引言
嘿，各位养猫猫狗狗的铲屎官们，你有没有刷到过有人说宠物责任险根本不值得买？这句话到底靠不靠谱，那些说不值得买的人是踩了什么坑，今天咱们就一起来聊聊这个问题呀。
理赔门槛真的高吗？
很多人吐槽宠物责任险理赔门槛高，其实大多是没摸清楚规则踩了坑，不是保险本身门槛高。
我给你说个真实案例，小区楼下遛弯的张姐，养了一只三岁的金毛，平时出门嫌麻烦，有时候就解开牵引绳让狗狗自己跑。那天刚好是周末，小区里散步的人多，金毛追着一只蝴蝶跑，没留神撞到了一个拎着保温桶的阿姨，阿姨腿磕到了路边石墩，缝了四针，光医药费就花了小三千。张姐想起自己买过宠物责任险，赶紧拍照报案，结果拿到拒赔通知，说她没按要求牵牵引绳，符合免责条款里的违规情况，不给赔。
张姐这事闹得她心里不舒服，转头就跟身边所有铲屎官说这个保险骗人，理赔门槛太高根本赔不到。你仔细看，不是门槛高，是她自己没满足最基础的投保要求，保险公司当然没法赔。
那怎么避免踩这个坑？你拿到条款之后，先翻理赔触发条件那一块，第一条就找有没有要求遛狗必须牵绳，大部分产品都会把未牵绳列为免责，这个是行业里很常见的约定，不是故意卡你。
除了牵绳，还要看有没有品种限制。比如有的产品，明文规定部分烈性犬不在保障范围内，如果你养的刚好在这个列表里，出了事肯定赔不了。还有的要求宠物必须办了正规的养犬登记证，没证也会拒赔。这些要求写得明明白白，你投保前花十分钟扫一眼，满足条件再买，就不会觉得理赔门槛高了。
还有一种情况，有人觉得只要宠物碰了人就能赔，其实不是，故意逗狗、主动挑衅引发的伤人，很多也不会赔。比如邻居故意踢了你家狗狗，狗狗反击咬了人，这种情况责任不在你，也不在保险约定的保障范围里，人家当然不赔。你只要把这些基础条件都捋清楚，确认自己日常都能符合要求，再入手，理赔根本没那么多门槛，真出了事该赔的都会赔。
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哪些情况不在保障内？
首先，伤到自己家人或者同住的人，大多都不在保障范围内。我邻居小周刚毕业跟发小合租，俩人一起凑钱养了只蓝猫，某天蓝猫发情，小周伸手去摸被挠得满脸花，打狂犬疫苗加处理伤口花了小一千。小周想起自己买过宠物责任险，兴冲冲去申请理赔，结果直接被拒了，原来条款里写得明明白白，被保险人以及和被保险人同住的家庭成员受伤，都属于免责范围。这个细节一定要看清楚，别买完才发现自己需要的情况根本不赔。
其次，没有按规定养的禁养品种宠物，出了事不赔。住在老小区的陈大哥，偷偷养了一只在当地禁养列表里的大型犬，想着平时关家里不出门，买个保险图个安心，结果某天开门拿快递，狗一下子冲出去咬伤了路过的小孩。陈大哥找保险公司理赔，人家一查发现这只狗属于禁养品种，直接拒赔。所以如果你养的是体型偏大的犬种，一定要先查当地养犬管理规定，再对照保险的条款看有没有禁养限制，不符合要求就别瞎买，买了也白花钱。
第三，宠物自己生病受伤或者丢了，普通宠物责任险不赔。很多铲屎官刚接触这类保险，会误以为宠物责任险能保自己家宠物看病的钱，其实不是。普通宠物责任险保的是宠物伤到别人、弄坏别人东西要你赔的钱，你自己家宠物摔了碰了生病了，那是宠物医疗险的保障范围，不在责任险的保障里。还有人问宠物走丢了能不能找责任险赔，那也不行，这类责任只有专门的宠物寻回险才会覆盖，别搞混了险种白期待。
第四，故意逗弄宠物导致自己或者别人受伤，也不赔。之前楼下水果店的王阿姨，看到顾客带的柯基挺可爱，上去又是拽尾巴又是捏脸，给狗弄急了咬了她一口，王阿姨找狗主人要赔偿，狗主人找自己的保险公司理赔，保险公司查清楚情况之后，说这是王阿姨故意挑逗宠物引发的事故，属于免责，不给赔。这种情况条款里写的很清楚，因为第三方故意挑逗宠物导致的伤害，被保险人不用担责，保险公司自然也不会赔。
给你个实用建议：买之前一定要抽十分钟把免责条款从头到尾过一遍，把你担心会碰到的情况一条条对过去，确认你在意的场景都在保障范围内再下单，别只看宣传页上的介绍，宣传只会说能赔什么，不会把不能赔的情况摆得明明白白，自己核对才不会踩坑。
不同需求怎么选保额？
租房独居在大城市打拼的年轻铲屎官，大多收入不算太高，平时遛弯都牵绳，日常接触的外人不多，大多是自己待出租屋，偶尔带毛孩去周边公园遛弯，接触陌生人的频率不高。建议选基础保额的产品就够，保费更低，一年花几十块，就能覆盖日常不小心撞到路人、蹭坏店家货架这类小意外，不会给本来就紧凑的生活费添负担，完全够用。
如果你是和长辈、小孩一起住的家庭铲屎官，平时亲戚朋友来家做客的次数多，家里小孩还爱逗猫逗狗，毛孩万一因为护食、受惊伤到上门的客人，或者毛孩跑出去碰翻邻居家的东西，需要花钱赔偿的额度可能会高一些。建议你选中等额度的保障，虽然保费比基础款贵个几十块，但应对一般的意外赔偿足够，不用自己掏一大笔钱填窟窿，省心不少。
如果你养的是大中型犬，本身毛孩体型大，力气也大，哪怕平时性格温顺，万一挣脱牵引绳吓到路人，或者不小心扑上去撞伤人，需要赔付的医疗费用、误工费用都会高不少。我之前听过小区王哥的事，他养的阿拉斯加，那天牵引绳接头突然松了，阿拉斯加跑着追小区的小猫，不小心把路边遛弯的阿姨撞倒了，阿姨摔了之后骨折，光手术费就花了几万，要是他当时买的是基础保额，剩下的钱就得自己出，他选的是高额度的，大部分赔偿都覆盖了，没给自己添太大压力。所以养大中型犬的铲屎官，建议直接选更高额度的保障，多花几十块买踏实，遇到大事也扛得住。
如果你经常带毛孩去宠物乐园、宠物聚会这类人多的场所，或者经常带毛孩自驾游住民宿，接触陌生人和陌生财物的概率比一般铲屎官高太多，意外发生的可能性也大。这种情况建议选更高一点的保额，毕竟民宿的家具、公共场合的设施，随便碰坏一件可能就要不少赔偿，额度够的话，不用自己心疼钱，玩也玩得安心。
如果你本身经济条件比较宽松，平时就想给生活方方面面都安排好保障，不想留任何漏洞，那可以直接选额度较高的选项，一年保费也就一百多两百，对你来说没什么压力，但万一真出了意外，能得到的保障更充足，完全符合你对安稳生活的需求，不用出事之后再后悔当初没买够额度。
投保避坑实用小技巧
第一，一定要如实填写投保信息，别抱着侥幸心理隐瞒。咱们举个真实例子说说，小区楼下开宠物店的王哥，给自己刚满三个月的阿拉斯加投保，明知道这只阿拉斯加之前挣脱牵引绳抓伤过两位小朋友，却没把这件事写进投保信息里。后来这只阿拉斯加又闯了祸，咬伤了小区里散步的邻居，王哥找保险公司申请理赔，保险公司核对信息的时候查到了之前的伤人记录，直接按照条款拒赔了。王哥白花了好几年保费，最后一分钱赔偿都没拿到，后悔都晚了。所以不管是宠物的年龄、品种，还是过往有没有伤到人、咬坏东西的记录，全都老老实实填，别给后续理赔留隐患。
第二，别光看宣传页说的好听，一定要把免责条款一条一条捋清楚。好多铲屎官投保的时候，只看宣传说“宠物闯祸全赔”，就直接掏钱了，根本不看免责条款里写了啥。就拿之前住我对门的小吴来说，他养了一只英短，带猫去宠物医院洗澡，猫受惊挠伤了美容师，小吴申请理赔才发现，条款里明确写了“宠物在美容、寄养、医疗过程中造成第三方损伤不赔”，他之前根本没看，最后只能自己掏了八千多的医药费和误工费。所以你投保的时候，不管宣传说得多省心，免责条款一定要逐字看，把不赔的情况都记下来，心里有数才不会踩坑。
第三，根据自己养宠的场景选保障期限，别乱买长期险浪费钱。好多铲屎官觉得长期险划算，上来就买一年甚至更久的，但其实很多人养宠的情况会变。比如刚毕业的小林，租房子住，养了一只柯基，后来换工作要去外地，没办法带宠物走，只好送给朋友了，可他之前买了一年的宠物责任险，剩下八个月的保障根本用不上，也不能退保费，平白无故亏了小几百。如果你是长期固定养宠，选一年期的没问题；如果你只是临时帮朋友照顾半个月一个月的宠物，选短期的保障就行，不用多花冤枉钱。
第四，一定要确认清楚自己养的品种在保障范围内，别买了才发现白买。好多保险公司对部分烈性宠物是不承保的，如果你养了这类宠物，买的时候没问清楚，最后肯定赔不了。楼下遛弯认识的老周，养了一只规定不承保的品种，他投保的时候没说清楚，就随便填了个普通伴侣犬的品种，后来狗吓到了小区的小朋友摔倒骨折，申请理赔的时候保险公司查到品种不对，直接拒赔，老周自己掏了三万多的治疗费，哭都没地方哭去。所以买之前先问清楚，你的品种能不能保，确认了再掏钱。
第五，出险之后第一时间按流程走，别私自处理耽误理赔。好多铲屎官遇到宠物闯祸，慌慌张张就自己掏钱私了了，连现场照片、事故记录都没留，最后找保险公司理赔，因为拿不出凭证赔不了。前阵子我同事阿凯，他家泰迪挣脱绳子咬了路人，阿凯想着都是邻居，直接转了两千块私了，也没让对方开医疗单据，也没报警留记录，找保险公司理赔的时候，因为没办法证明事故是真的，也没办法证明花了多少钱，最后只能自己扛下这两千块。所以真出了事，第一时间拍好现场照片，留好对方的医疗单据，联系保险公司走报案流程，该走的步骤一个都别落，这样理赔才能顺顺利利。
结语
其实不是宠物责任险不值得买，是很多人没摸清楚规则就盲目投保，才踩了坑吃了亏。只要你提前把条款读明白，对照自己的养宠情况挑合适的保额，避开那些不符合自己养宠条件的产品，对咱们铲屎官来说，它还是能帮咱们转嫁不少突发风险的。
