引言
养了毛孩子的小伙伴们，你们有没有想过，要是毛孩子突然生病受伤去医院，大几千的治疗费让人犯愁的时候，能有保险帮忙分担压力吗？你是不是还搞不清楚，咱们常说的宠物医疗保险到底属于哪一类，又能给毛孩子保住哪些开销？今天咱们就把这两个问题说清楚。
哪些宠物能买？
一般来说，目前国内的宠物医疗保险，主要覆盖的是常见的家养宠物猫狗，不在这个范畴里的异宠，比如爬行动物、啮齿类，大多不能买，这点你要先拎清楚，别白忙活。
年龄这块限制挺明确的，大部分产品要求宠物年龄在2个月到8周岁之间，超出这个范围的宠物，很多产品不接受投保。比如北京的小王，家里10岁的京巴，之前想给狗狗买份医疗险，问了三四家都没买到，最后只找到少数开放了高龄宠物投保的产品，但也附加了一些限制，比如报销比例会比年轻宠物低一些。如果你家已经是超过8岁的老年宠物，直接去找专门开放高龄投保的产品就好，别在普通产品这边浪费时间。
健康要求是核心门槛，只有身体健康的宠物才能投保，已经生病或者有既往症的宠物，大概率会被拒保，或者直接把已经有的病症排除在保障之外。比如成都的刘先生，领养了一只半岁的流浪猫，领养的时候就知道猫有先天性的髌骨脱位，投保的时候如实说了情况，最后保险公司给出的结论是，除了髌骨脱位相关的治疗不赔，其他病症可以保，如果是已经发病的慢性病，很多会直接拒保。
特殊品种也有特殊要求，部分先天容易带遗传病的品种，会有专门的投保规则。比如折耳猫，先天骨骼问题发病率高，不少产品会把折耳猫的骨骼相关问题列为除外责任，也就是说其他病能报，只有骨骼相关的治不能报；还有像赛级品种的猫狗，有些产品会要求额外核保，不一定能直接投保。你养的是特殊品种，投保前一定要先问清对应的规则。
最后给你分情况说建议：如果你是刚养了两三个月的健康小猫小狗，直接选普通产品就行，大部分都能买，价格还比较便宜；如果你养的是78岁接近年龄上限的健康猫狗，赶紧提前投保，别等过了年龄买不了再后悔；如果你养的是带先天问题的品种，优先找接受你的品种、不会把常见品种病除外的产品；如果你家宠物已经有慢性病，别隐瞒病情，直接找接受带病投保的产品，就算报销比例低一点，也比没有保障强。
能报哪些看病费用？
首先可以报销的是突发传染性疾病的相关诊疗费用。像犬细小、猫瘟这类常见的宠物传染病，发病快、治疗周期不短，从初诊挂号、血常规化验、病毒检测，到后续住院输液、退烧消炎的药品费用，只要是在合规宠物医院产生的符合条款要求的费用，都可以按约定比例报销。之前上海的张同学养了一只1岁的柯基，刚带回家不到半个月就查出得了细小，前前后后一共花了四千多治疗费，因为提前买了宠物医疗保险，扣除免赔额之后报销了两千七百多，大大减轻了刚毕业没多少积蓄的张同学的经济压力，也没因为钱不够放弃治疗，最后柯基顺利痊愈。
其次是日常常见病的诊疗费用也可以报销。比如狗狗的皮肤过敏、耳道感染，猫咪的泌尿系统结石、肠胃炎这类高发的日常疾病，不管是门诊开药还是短期留院观察的费用，都在保障范围内。不少铲屎官都遇到过毛孩子软便呕吐，去医院做便检、开益生菌和消炎药，少则几百多则上千，买了对应的宠物医疗保险，符合条件就能申请报销，不用因为心疼钱拖着不给毛孩子看病。
然后是意外伤害导致的治疗费用也在报销范围内。比如毛孩子出门遛弯被车蹭到、不小心误食异物、被其他动物抓伤咬伤，需要做手术取异物、清创缝合、打破伤风针这类费用，都可以按条款报销。北京的王先生家的泰迪出门散步，趁主人不注意偷吃了掉在路边的带骨肉块，卡到了食道里，连夜去宠物医院做内窥镜手术，花了三千多，最后扣除免赔额报销了一千八百多，不用自己承担全部支出。
接下来要明确哪些费用是不能报的。首先，疫苗、驱虫、绝育、体检这类属于预防性或者非治疗必需的项目，基本都不在保障范围内，之前有武汉的铲屎官给猫咪做绝育，以为能走医保报销，结果提交申请后直接被拒，这点一定要提前记清楚。然后，先天性遗传病并不是所有产品都覆盖，部分基础款产品会把这类责任除外，只有带遗传病保障的产品才可以报销对应费用，投保前要看清条款。另外，美容类项目比如剪指甲弄伤、修毛烫伤这类，还有因为主人故意或者重大过失导致毛孩子受伤产生的费用，也都不能报销。
最后给大家提两个实操建议，第一，不管看什么病，都要去符合保险要求的正规宠物医院，不少产品限定了二级以上或者合规注册的宠物医院，去不合要求的医院看病没法报销。第二，看完病一定要把所有的病历本、缴费单据、化验报告、处方单都留好，理赔的时候必须提交这些材料，丢了会影响理赔进度甚至没法获赔。
不同情况怎么挑？
学生党租房养小宠，预算大多有限，每个月可支配的零花钱不算多，优先选一年保费百元左右的基础款就行。这个价位的产品一般能覆盖犬瘟、细小、猫瘟这类传染病，还有肠胃炎、皮肤病这类常见病的治疗费用，不用追求高额保费的全面保障，先把基础风险兜住就够，剩下的钱还能给毛孩子买靠谱的粮和零食。
家里养了老年宠物的铲屎官，别盯着只保幼宠年轻宠的产品，直接找开放老年宠投保的选项就行。一般宠物超过7岁之后，很多普通产品就不让投保了，而且老年宠容易得糖尿病、关节炎、肾病这类慢性病，挑的时候一定要认准条款里包含慢性病保障的选项，别选只报单次急性病的产品。我见过一位养了10岁京巴的阿姨，之前没注意投保年龄限制，找了好久才买到接受老年犬的产品，后来京巴因为糖尿病住院，大部分治疗费用都报了下来，省了不少开支。
养纯种宠物的铲屎官，一定要重点看条款里有没有覆盖品种易患的遗传病。比如折耳猫容易得骨骼遗传病，布偶猫容易得肥厚性心肌病，金毛容易得髋关节发育不良，这些遗传病很多基础款产品是除外不保的，要是你家就是纯种品种，一定要多花一点时间找包含这类责任的产品。之前广州的陈女士养了一只5岁的纯种布偶，当时买的时候特意选了含遗传病保障的产品，后来猫查出肥厚性心肌病，前前后后治疗花了八千多，最后报了五千多，一下子减轻了不少压力，要是当初没选对，这笔钱就得全自己掏。
家里毛孩子刚带回家，还没打齐疫苗做体检，先别急着投保，先把基础免疫做完，再等一周左右去做基础体检，确认宠物健康之后再投保。要是你家毛孩子已经有了已知的健康问题，别隐瞒，直接找可以承保部分既往症的产品，有些产品会把已经有的病症除外，其他新发病症还是能保的，总比买不了保险强。
经常带毛孩子出去寄养、自驾出游，或者让毛孩子经常跟别的宠物接触，建议选包含意外责任的综合款。比如毛孩子出去玩不小心擦伤、误食异物需要手术，或者被别的动物抓伤咬伤，这些意外产生的治疗费用也能报，保费比基础款贵个几十块，但多了意外保障，出门玩也更放心。
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买前必看注意事项
一定要如实告知宠物的健康状况，别存侥幸心理隐瞒既往病症。北京的刘女士之前给自家柯基投保，隐瞒了狗狗之前得过髌骨脱位的病史，半年后狗狗旧伤复发需要手术治疗，申请理赔时，保险公司核对宠物医院的既往就诊记录，查到了之前的诊断记录，直接做出了拒赔处理，刘女士之前交的保费打了水漂，手术费也只能自己全额承担，反而亏了不少。所以投保的时候，问什么答什么，有既往症就如实说，别给自己挖坑。
一定要看清楚免赔额和报销比例的设定，别光看宣传页上的数字就动心。不同产品的免赔设置不一样，有的是单次赔付设免赔额，有的是全年累计设免赔额，报销比例也分社保内用药和社保外用药，有的产品只报社保内的用药费用，社保外的进口药、自费药一概不报，有的产品可以按比例报社保外的费用，算下来实际能省的钱差很多。比如同样花了三千块的治疗费，一款是单次免赔200，社保内按70%报，社保外不报，另一款是单次免赔300，社保内80%、社保外60%报销，如果治疗用了一千块的自费药，前者只能报一千四左右，后者能报将近一千八，实际拿到的理赔款差了几百块，一定要算清楚实际能拿到的钱，别光看表面的高比例。
一定要提前问清楚，哪些项目是明确除外不保的。除了我们知道的疫苗、美容、绝育这类项目不赔，很多产品对先天性遗传病、既往症都有除外责任，还有部分产品对第三方责任比如你的宠物咬了人，弄坏了别人的东西，这类损失也不包含在保障里。如果你养的是折耳猫这类本身容易有先天性骨骼问题的品种，一定要看清楚条款里，有没有把该品种的高发遗传病列在除外责任里，别等生病了才发现，压根不在保障范围内，白交了保费。
一定要确认支持理赔的医院范围，别等治病完了才发现去的医院不满足理赔要求。大部分产品要求去有资质的正规宠物医院，部分产品会限定只能去合作的定点医院才能理赔，如果你的家附近没有这家保险公司的定点医院，后续理赔会非常麻烦，甚至直接不能赔。成都的王先生之前图便宜选了一款限定定点医院的产品，结果他家附近没有合作医院，带狗狗看急性肠胃炎只能去就近的非定点医院，最后理赔被拒，一分钱都没报下来，所以买之前先打开产品的医院名单，看看你常去的、家附近的宠物医院在不在范围内，再决定买不买。
一定要保留好所有就诊的纸质和电子凭证，从挂号单、病历本，到缴费发票、费用明细、检查报告，每一样都别弄丢。不管哪款产品理赔，都需要你提供这些材料来核对，少一样都可能耽误理赔进度。之前沈阳的赵先生家猫咪得尿闭住院，出院的时候把缴费发票弄丢了，只能找医院补开证明，来回跑了三趟才补好材料，足足晚了十多天才拿到理赔款，所以看完病第一件事，就把所有材料整理好，存放到固定的地方，电子档也存一份备份，避免需要的时候找不到。
结语
简单说，宠物医疗保险就是专门给宠物买的、能报销看病治疗费的险种，主要覆盖宠物生病、受伤后的诊疗相关费用，不包含非治疗类的项目开销。大家根据自家毛孩子的年龄、品种、自己的预算选就行，记得如实告知健康情况，看清免赔额和报销范围，这样真遇到毛孩子生病的时候，就能帮你分担不少开销啦。
