引言
平时发烧跑一趟门诊，拍个片子拿点药，大几百就花出去了；不小心蹭伤碰伤要住几天院，几千块治疗费也得自己掏。你有没有过这种疑问，明明已经买了别的医疗险，这些小钱还是得自己出，那成年人到底要不要买小额医疗险呀？今天我们就把这个问题说清楚。
一. 成年人能买这类保险吗
当然能买，没有任何规定说成年人不能碰小额医疗险，只要符合基本要求，绝大多数成年人都能顺利投保。
我先给你举个真实的例子，去年春天，我的朋友小周，26岁刚参加工作没两年，某天晚上吹空调着凉，转天起来烧到39度，浑身疼得下不来床，去社区医院挂了三天水，拿了药，前前后后花了快九百块。小周本身只有公司统一买的职工医保，报销完自己还掏了五百多，当时正好她前一个月刚买了一份小额医疗险，投保的时候她才26岁，年龄完全符合要求，健康告知里问到的结节、高血压这些她都没有，顺利通过了核保，最后提交了发票和诊断证明，按约定报了四百多，差不多把自己掏的钱都覆盖了。
不是只有年轻健康的成年人才可以买，不同产品对年龄的放宽程度不一样，不少产品五十多岁的中年人也能投，我邻居张姐，今年52岁，平时身体不算太差，就是偶尔会犯胃炎，去医院门诊拿药调理，她之前想找能报门诊的保险，找了一圈发现这款小额医疗险的投保年龄上限是60周岁，她正好符合，健康告知问到的既往症她都符合要求，也顺利买到了，现在每次拿完药都能按比例报一部分，省了不少零花钱。
当然也不是说所有成年人都一定能买，买之前首先得看年龄要求，如果你已经超过产品标注的最高投保年龄，那就换一款符合年龄要求的产品就行，不用在一棵树上吊死。
其次就是健康告知，这是投保的核心门槛，如果你的身体已经有比较严重的既往症，比如确诊了某类慢性疾病，不符合健康告知的要求，那就不要硬买，可以找健康告知更宽松的产品尝试，不要带病隐瞒投保，不然最后理赔会出问题。只要年龄符合，健康告知能通过，不管你是刚入社会的二十岁年轻人，还是准备退休的五十多岁中年人，都可以放心买。
二. 保费低廉理赔如何计算
大部分成年人可买的小额医疗险，一年保费也就一两百元，算下来每个月一杯奶茶钱都不到，对绝大多数成年人来说，这个支出压力几乎可以忽略。哪怕你刚毕业没多少积蓄，拿出这点钱买一份保障，也不会影响日常开销，门槛确实很低。
理赔的时候要记住，不是你花多少都能报，得先扣掉免赔额，剩下的部分再按约定比例赔。我举个真实的例子，你一下子就能明白。上周找我咨询的张哥，今年32岁，前阵子得急性肠胃炎住了五天院，总共花了2100块治疗费。他买的这款小额医疗险，住院医疗免赔额是100块，报销比例是80%，那可报销的费用就是（2100-100）×80%=1600块，最后保险公司直接打了1600块到他账户，自己只掏了500块，相当于没花多少钱就把病看完了。
换个情况你也能套这个计算方式，比如你买的小额医疗险带门诊报销责任，免赔额设的是50块，报销比例是70%。你去社区医院看感冒，拿药加挂号总共花了380块，那能报的部分就是（380-50）×70%=231块，你自己只需要付149块就够了。要是你花的钱还没免赔额多，那就没法申请理赔，比如你只花了30块看门诊，免赔额是50块，那这次就报不了。
这里给你说个可操作的小建议，你挑产品的时候，尽量选免赔额低的，免赔额越低，你能拿到理赔的概率就越高。如果是侧重住院保障的，选免赔额100块甚至0免赔的产品就挺好，不用选那种免赔额几千块的，毕竟本来就是用来报小额医药费的，免赔额太高就没意义了。如果选带门诊保障的，也尽量选免赔额低于100块的，日常看个小病，多半都能达到理赔门槛。
还有一点要提醒你，报销都是有保额上限的，大部分产品一年的报销额度在一两万到几万之间，刚好覆盖小额医药费的需求，你不用追求太高的保额，够用就好，也能省点保费。计算理赔的时候还要注意，只有保单范围内的合理医疗费才能算进去，像一些自费项目、美容性质的理疗，很多都不在报销范围内，买的时候一定要看清楚条款里对可报销费用的约定，别等理赔的时候才发现不符合要求。
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三. 哪些情况不予赔付注意
首先，绝大多数产品都要求去二级及以上公立医院的普通部就诊，非公立医院的就诊费用大多不能报销，特殊约定的高端私立医院除外。我身边就有这么个例子，张姐去年春天犯了过敏性鼻炎，家楼下刚好开了一家环境舒服的私立专科诊所，她想着公立医院排队麻烦，就直接去了这家诊所看病，拿药加检查一共花了一千二百多，她想起自己买了小额医疗险，就提交了理赔申请，结果直接被拒赔了，就是因为这家诊所不符合条款里约定的医院范围，白花了功夫还没拿到理赔，得不偿失。
其次，既往症不赔，这个一定要记牢。很多朋友买保险的时候不好好读健康告知，觉得自己身体没大毛病就直接投保，之前已经有的旧病后续治疗肯定拿不到理赔。比如小陈早在投保前就查出了慢性胃炎，投保的时候没如实告知，后来因为慢性胃炎急性发作住院花了三千多，申请理赔的时候，保险公司调出了他之前的体检记录，直接给出了拒赔结论，这点钱没报成不说，还好这次只是小问题，要是后续买其他保险，还有可能因为未如实告知受影响。
第三，不在保障范围内的项目不赔。比如美容整形、牙齿矫正、体检预约、养生保健类的项目，哪怕你花了钱，也不符合理赔要求，都不能报。举个例子，小孙想做牙齿正畸，前前后后交了快两万块，看到小额医疗险有门诊责任就想着能不能报一部分，结果提交申请后直接被拒，因为正畸属于美容整形类项目，不在条款约定的保障范围内，一分钱都报不了。
第四，等待期内出险不赔。大部分小额医疗险都有3天到30天不等的等待期，等待期就是保险公司给你承保后，需要过了这段时间保障才正式生效，要是在等待期里生病就医，产生的费用都不能赔。比如小周刚买完保险第三天，就因为吹了冷风发烧去门诊拿药，花了六百多，刚好过了免赔额，结果因为还在等待期内，没办法报销，这笔钱只能自己掏。
最后，已经通过其他渠道报销过的费用，符合规则的只能报剩余部分，重复花费的部分不能重复理赔，当然如果你买的是额外给付型的责任则另说，买的时候一定要看清楚条款约定，别以为可以重复报销多份，最后期待落空。
四. 哪类人群优先考虑购买
刚毕业入职一两年的年轻人，优先买。这类朋友大多积蓄不多，每个月扣完房租水电，剩下的可支配收入本来就少，要是遇上感冒发烧跑门诊、急性肠胃炎挂水，单次花个大几百，攒钱计划直接被打断，要是不小心住个院，小几千出去，直接吃半个月泡面。而且不少刚工作的朋友，单位给交的社保，门诊报销比例不算高，剩余的自费部分走不了医保，正好能用小额医疗险补上。我认识个24岁做新媒体运营的小周，去年刚在杭州找到工作，入职第三个月得流感，烧到39度不退，门诊加拿药花了近一千，医保只报了三百多，剩下六百多都是自己掏，他买了一份小额医疗险，最后报了五百多，相当于自己只花了不到一百，对他来说，这笔报销省出了半个月的饭钱，太实用了。
已经配置了百万医疗险，需要补充门诊保障的朋友，优先买。百万医疗险大多只报销住院费用，大部分普通门诊不报，平时咱们遇到的小毛病，比如过敏性鼻炎反复去做理疗、智齿发炎需要多次冲洗、慢性荨麻疹长期拿药，大多不用住院，但是跑几次门诊下来，花钱也不少，这个时候买一份小额医疗险，刚好能补上百万医疗险覆盖不到的缺口。家住武汉的陈女士，32岁，已经买了百万医疗险，她有慢性咽炎，每个月都要去社区医院做两次雾化，拿两盒药，一年下来门诊费差不多快两千，她买了小额医疗险之后，每年能报一千多，相当于给自己的日常门诊开了个“小补贴”。
年龄在50岁到60岁，暂时买不了其他健康险的中老年人，优先买。不少中老年人随着年龄增长，身体多少有点小毛病，比如高血压、糖尿病，很多重疾险、医疗险都买不了，就算能买，保费也会高出不少，这个时候先买一份小额医疗险，价格不贵，还能覆盖日常的门诊、住院小额花费，总比没有保障强。我老家邻居张阿姨，58岁，有十年高血压病史，跑了好几家保险都买不了重疾险，最后先买了一份小额医疗险，去年冬天不小心摔了一跤，软组织挫伤住院花了四千多，医保报完剩下两千多，小额医疗险又报了一千四，自己只花了几百块，阿姨说这钱花得太值了。
经常需要跑门诊，有慢性小毛病的成年人，优先买。比如有过敏性鼻炎、慢性胃炎、轻度颈椎病这类慢性问题，不需要住院，但是需要定期去医院复查、拿药，常年积累下来也是一笔不小的开支，小额医疗险刚好能报销这部分费用，减轻日常的医疗负担。需要注意的是，投保的时候一定要做好健康告知，要是已经有的慢性病，大部分产品不会报销既往症的花费，要看清条款再下手。
经常出差跑外勤，难免磕碰受伤的朋友，优先买。跑外勤的朋友，天天在外奔波，不小心崴个脚、碰个伤口发炎去门诊处理，或者路上感冒着凉发烧，这些小状况不少见，自己掏钱处理次数多了也心疼，买一份小额医疗险，就能把这些小额的意外医疗、门诊花费都覆盖掉，出门办事也更安心。
结语
说了这么多，答案很明确：成年人当然可以买小额医疗险，它就是用来解决咱们平时看门诊、住小病房花的零碎小钱，能帮咱们把这些没被大保险覆盖的开销补上一笔。刚上班手头不宽的年轻人，给爸妈补充医疗保障的子女，还有已经配齐大保障想再补个小缺口的朋友，都能根据自己的年龄、健康情况挑到合适的产品，只要买之前看清楚免赔额、医院范围这些细节，就能花少少的保费，给自己添上实在的保障。
