引言
嘿，朋友，你有没有想过，如果手里买了分红型保险，万一投保人先走一步，这份保险到底该怎么赔？拿到钱的流程会不会很麻烦？今天咱就一起来把这个问题说清楚。
一. 身故赔偿具体包含什么
先直接给你说清楚，分红型保险投保人去世之后，最终赔给受益人的钱，是两部分加起来的总和，不是只给其中一部分哦。
第一部分是保单合同里写好的基本保额，这部分是确定的，不管分红情况好不好，这部分的数字写进合同，就得按照合同来给，不会随便变动，这点你可以放心。如果你投保的时候，基本保额选得多，那这部分赔的钱自然也就多，反过来选得少，赔的就少，这部分是投保的时候就定下来的。
第二部分就是到投保人身故那天为止，累积下来的分红，这部分是浮动的，不是确定的数字。分红是根据保险公司对应业务的经营情况来算的，每年都会给你发分红通知单，告诉你当年分了多少，这些分红会一直累积在保单里，还会按保单约定的利率复利生息，一直累积到投保人身故那一天，全部都算进去给受益人。
这里还有两种特殊情况要给你说清楚，别到时候领钱的时候懵了。第一种情况，如果你这份分红险，投保人自己就是被保险人，那才会按照刚才说的，赔基本保额加累积分红给受益人。要是投保人和被保险人不是同一个人，那情况就不一样了——很多分红险会自带投保人身故豁免责任，意思就是投保人去世了，剩下没交完的保费不用交了，保单还是继续有效，被保险人的保障和分红都不受影响，这时候不会直接赔基本保额，只有当被保险人也身故了，才会赔基本保额加累积分红。
还有一种情况，如果投保人身故之后，家属不想继续保留这份保单，也可以选择申请退保，这时候能拿到的钱是保单的现金价值加上累积的未领取分红，不是拿身故赔偿金，这个选择完全看家属自己的需求。如果你是投保人，提前跟家里人说清楚这份保单的存在，说清楚两种不同的处理方式，就能避免之后家里人找不到保单，或者不知道该选哪种处理方式的麻烦。
如果你已经买了分红险，现在抽十几分钟翻一下你的保单，看看上面有没有写投保人身故的相关约定，看看投保人豁免有没有加上，看看分红的累积规则是不是清楚，要是有看不懂的地方，直接打保险公司的客服电话问就行，不用自己瞎琢磨。要是你还没买，打算买分红险，那选的时候就把这部分条款看仔细，问问清楚投保人身故之后的两种处理方式分别怎么算，根据自己的需求选就可以。
二. 老王保单理赔实录分享
去年邻居老王突发意外走了，留下一张买了快十年的分红型保险保单，他老伴张阿姨在家整理遗物的时候翻出来，拿着保单摸了好半天，连怎么下手找保险公司都不知道，急得饭都吃不下。
我陪着张阿姨找了当初卖保险的业务员，人家说，这张保单的被保人就是老王本人，投保人也是老王，所以直接走身故理赔流程就行。第一步先整理材料：死亡证明、保单原件、张阿姨的身份证、户口本还有和老王的亲属关系证明，我们按着保险公司给的清单一项一项整理好，没漏任何东西，交上去的时候还挺顺利。
交完材料等了不到一周，保险公司就核完了，告诉张阿姨，这张保单一共赔基本保额加上这么多年累积出来的红利，一起打到张阿姨的银行卡里。张阿姨当时还犯嘀咕，说这些年每年都有分红通知书，会不会还有没领出来的分红要扣走？保险公司说，没领的分红如果放在账户里累积生息，会一起算进去给受益人，不用扣钱。
过了三天钱就到账了，张阿姨拿着银行到账短信，算了算，比当初预期的多出来小几万，这笔钱刚好够给老王办后事，剩下的还能当张阿姨未来半年的生活费。老王本来是厂里的退休工人，孩子在外地打工，本来出事之后孩子还说要凑钱办后事，结果这笔理赔款下来，根本没让孩子掏一分钱，孩子还说，多亏了老王十年前想着买了这份保险，临走了还想着给家里留后手，没给孩子添负担。
张阿姨之后跟我说，当初老王买这份保险的时候，她还不乐意，觉得手里攒点钱存银行就行了，买保险看不见摸不着没用。结果这下真用上了，才知道提前规划的好处。要是当初没买这笔钱，孩子刚买完房手头紧，还得到处借钱，家里日子就得紧巴巴过好久。从这件事也能看出来，买分红型保险的时候，一定提前跟家里人说清楚保单放在哪，受益人写清楚，真出事了，家属才能顺顺利利拿到理赔款，不会误事。
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三. 几类人群建议这样考虑
刚参加工作，手头积蓄不多，每个月可支配收入比较有限，又想给自己爸妈留一份保障的年轻朋友，选这款产品的时候，尽量控制年交保费占年收入的一成以内，缴费期限选最长的，这样每个月分摊下来压力小，不会影响日常开支，也能保证万一发生风险，家人能领到足额的钱。毕竟刚工作阶段，大部分人还要承担房租、日常消费，留足应急资金很重要，别为了买分红险把活钱都套进去。
上有老下有小，中年阶段，经济收入稳定，手里有一笔闲置资金，只是想做资产传承，同时给家人留一笔确定保障的朋友，可以适当提高缴费额度，缩短缴费期限，早几年交完保费，后续就能持续累积红利，万一自己身故而子女还没成年，这笔赔款能直接给到受益人，帮子女完成学业、帮老人维持养老生活，不需要走复杂的继承流程，能省不少麻烦。这个阶段的朋友如果本身已经配齐了重疾、医疗这些基础保障，再配置分红型保险就比较合适，如果基础保障还没做足，先把保障做全，再考虑分红类产品。
已经退休，手里有一笔养老积蓄，自己身体健康，想把多余的钱留给独生子女，又怕子女拿到钱之后很快挥霍掉的老年朋友，可以把子女指定为受益人，同时可以要求保险公司分批给付赔款，不要一次性给到子女。这样既能保证子女每个月能领到一笔钱贴补生活，也能避免因为一次性拿到大笔资金做出不理性的投资或者消费，真正发挥资产传承的作用。另外老年朋友投保的时候，要注意自己的年龄是否符合投保要求，很多分红型保险对投保年龄有上限，超过年龄就没法买了，要尽早规划。
本身健康状况不太好，已经没法买其他保障型保险，想给家人留一点补偿的朋友，不用纠结红利多少，优先看基本保额，选能承受的保费范围内，基本保额最高的产品就行。这类朋友投保的时候，一定要如实填写健康告知，不要隐瞒自己的身体状况，不然后续理赔的时候可能会出问题，白白浪费了保费。
如果是已经买了分红型保险，还没指定受益人的朋友，不管你是什么年龄什么经济状况，都抽时间去保险公司做一下受益人变更，明确写上受益人的姓名、身份信息、受益比例，不要空着。如果不指定受益人，后续赔款会被当成遗产处理，需要所有法定继承人到场办理手续，流程麻烦不说，还容易引发家庭纠纷，提前定好受益人，才能让你想照顾的人顺顺利利拿到钱。
四. 签字前重点核对哪里
首先要核对受益人的信息，这一步错不得。不少人买分红险的时候图省事，随便写了配偶或者子女的名字，连身份证号都没填对，甚至只写了“家人”两个字，真等到投保人去世，理赔的时候会出大麻烦。我见过有人当初只写了“儿子”，结果投保人再婚，前妻生的儿子和现任妻子生的儿子都来争这笔钱，家里闹得不可开交，理赔款拖了大半年都没下来，最后还要走法律程序分这笔钱，既伤感情又浪费时间。所以你签字前一定要把每个受益人的姓名、身份证号码、受益比例都写得清清楚楚，要是想改受益人，也要提前跟保险公司说，把信息更新好再签字，别给自己家人留麻烦。
第二要核对现金价值的归属条款。分红型保险的现金价值，是投保人退保或者身故之后能拿到的钱，不同条款的归属约定不一样，你签字前必须把这部分写清楚了看明白。如果投保人和被保险人不是同一个人，比如爸爸给孩子买了分红险，爸爸是投保人，孩子是被保险人，那么投保人去世之后，现金价值是算进投保人的遗产，还是归被保险人？不同公司的条款约定不一样，你别光听业务员口头说，一定要翻到合同里关于投保人权益继承那部分，一字一句看清楚，确认文字写的内容和业务员说的一致，再签字。
第三要核对投保人权益变更的规则。投保人去世之后，这份保单不会直接作废，是可以变更投保人继续持有的，不同公司变更需要的材料、流程要求不一样，你签字前也要核对清楚。比如有的公司要求所有法定继承人都到场签字同意才能变更，有的公司只需要指定的新投保人拿着死亡证明、亲属关系证明就能办，你提前看清楚规则，真遇到事了就不会手忙脚乱，也不会因为材料不全白跑好几趟保险公司。
第四要核对红利发放的记录规则。分红型保险的红利是每年累积的，有的是直接打进固定账户，有的是留存在保单里复利生息，你签字前要核对清楚，合同里有没有写明，投保人去世之后，已经派发还没领取的红利，能不能直接由受益人或者新投保人领取，需不需要额外办理手续，会不会因为原投保人去世就停止发放红利，这些细节都要确认清楚，别到该领钱的时候拿不到，白白损失本该属于家人的收益。
最后还要核对身故赔付的申请流程和时效。签字前翻到合同里理赔申请那部分，看看申请赔付需要准备哪些材料，申请时效是多久，把这些记清楚，或者写在旁边的备注栏里，万一真出事了，家人能直接照着流程办，不用瞎打听瞎忙活，能尽快拿到理赔款。别觉得这些都是小事，真到用的时候，一点小细节没核对清楚，都会耽误不少事。
结语
总结下来，分红型保险投保人去世后，一般会按保单约定赔付基本保额加累积红利，具体拿多少看保单实际情况。咱们买分红险的时候，记得根据自己的情况选：刚工作预算不多的朋友，可以先选低保额的产品，每年少交点保费，先把保障留出来；中年有一定积蓄，想做资产规划的，可以适当提额，同时把受益人信息填清楚，避免之后家里人起纠纷；健康状况一般的朋友，投保的时候如实告知，别隐瞒信息，免得影响之后理赔。最后再提醒一句，买完保单一定要把保单信息告诉受益人，核对好受益人和现金价值的内容，这样真出事的时候，家里人才能顺顺利利领到钱，发挥这份保单该有的作用哦。
