引言
各位养了毛孩子的铲屎官，有没有刷到过宠物责任险的推送？是不是也在纳闷，到底这个险值不值得入手，为啥好多人说不建议买呀？今天咱们就把这个问题聊明白。
免赔门槛着实不低
大部分宠物责任险都设置了不低的绝对免赔额，简单说就是，低于这个金额的损失，保险公司一分钱都不赔，超过的部分才会给你算赔付。我家楼下小区张阿姨的事儿你听听就懂了，张阿姨退休后养了只两岁的金毛，平时牵绳遛弯，就想着防万一，花两百多买了一份宠物责任险。
哪知道上周遛弯的时候，路边冲出来个小朋友，没看路直接撞到金毛身上，金毛受惊抬头扒了小朋友一下，胳膊被爪子挠出两道血印子。小朋友家长赶紧带孩子去打狂犬蛋白和疫苗，前前后后一共花了1400多块。
张阿姨想着自己买了保险，赶紧找保险公司申请理赔，结果翻出条款一看，这份保单的绝对免赔额是1500块，这次花费连免赔门槛都没够到，最后一分钱赔付都没拿到，张阿姨白花了保费不说，还得自己掏医药费，气得说再也不买这类保险了。
这不是个例，很多市面上的宠物责任险，免赔额都设置在一千到两千之间，日常宠物闯的小祸，比如挠伤人打个疫苗、蹭坏路人的衣服，花费大多都在一千多，刚好卡在免赔额以下，根本拿不到赔付。只有碰到数额比较大的事故，才有可能摸到赔付门槛。
如果你养的是性格温顺、出门全程牵绳、很少跟别的人和宠物起冲突的小型宠物，比如乖乖的英短、不惹事的吉娃娃，平时闯祸概率很低，就算真出点小问题，花费也大多够不上免赔门槛，真的不建议你买。如果你养的是大型犬，平时不得不带去人群多的地方遛弯，就一定要提前看清楚免赔额的数值，选免赔额低的产品再入手，别像张阿姨一样白花钱。
赔付范围限制颇多
我家楼下开杂货店的张哥，去年就踩过这个坑。张哥家养了只柯基，平时栓在店门口看店，那天有人进店买东西，柯基扑过去想蹭蹭人家，没留神带倒了店里堆着的一摞玻璃瓶装饮料，碎了一地不说，还刮花了顾客刚买没一周的新电动车。
张哥想着自己买了宠物责任险，赶紧找保险公司申请理赔，结果人家说，只赔宠物咬到人弄出来的人身伤害，自家店里的货物损坏、顾客的电动车损伤都不算，直接拒赔了。张哥最后只能自己掏腰包赔了顾客修车钱，还亏了好几箱饮料钱，白白交了一年保费。
不止这类财产损失会卡范围，不少保单连特定品种的宠物都不赔。我闺蜜养了只小恶霸犬，不是禁养品种，证也都办齐了，去年狗狗牵绳遛弯的时候，突然有个小孩从绿化带窜出来，被狗爪子带倒擦破了膝盖，闺蜜赔了两千多医药费，找保险公司理赔，才发现条款里把她养的这个品种列在了除外责任里，一分钱都拿不到。
还有很多人想不到，就算是咬伤人的情况，也有不少隐形限制。邻居老王养了只金毛，那天带狗去宠物美容院洗澡，美容师被狗咬了手，老王找保险公司理赔被拒，人家说，被保险人也就是老王自己，还有给宠物提供美容、寄养服务的工作人员，这类职业相关的受伤都不在赔付范围内。
给你提个实打实的建议，别看着宣传说能赔就直接下单，拿出半小时，把条款里的「责任免除」部分一条一条读完，把你担心的场景一条一条列出来：比如你家猫经常跳窗台会不会碰掉邻居的花盆，你养的是不是不在除外列表里的品种，经常带狗去公共场合会不会碰到陌生人受伤，每个你在意的场景都对应去条款里找，确认能赔再掏钱，别稀里糊涂买了，出事了才发现啥都不赔。
购买条件条条框框多
先给你说最常见的证件要求，不少产品都要求买宠物责任险得先办好养犬登记证，还得给宠物打完正规狂犬疫苗，缺一样都不给你投保。我楼下同事小张，捡了只流浪串串养大，一直想着给狗买份责任险，怕它出门万一伤着人。结果翻了好多产品，要么要求必须有正规的养犬证，要么要求疫苗本上必须有近期狂犬疫苗的接种记录。小张一开始忘了给狗办养犬证，疫苗也是在救助站打的，手里没留正规的接种凭证，跑了好几个地方补手续都没办成，最后还是没能投保。
除了证件，对宠物本身的品种限制也不少。不少产品直接把一部分烈性犬划到承保范围外，还有一些连体重超过一定数值的大型犬都不卖。我小区里养阿拉斯加的老陈，之前想给自家狗子买，结果好多产品都不让投，说他家狗体重超过了承保上限，还有的直接把阿拉斯加归到了禁保品种里，老陈跑了半个月，只有少数几家能投，价格还比普通品种贵了快一倍。
还有年龄限制，不少产品对宠物的年龄卡得很死。年龄太小没打完疫苗的不收，年龄超过一定岁数的也不收。网友小周养了一只十岁的泰迪，陪着自己从上学到工作，年纪大了偶尔出门会有点恍惚，小周怕它不小心撞到人伤着人，想买份责任险兜底，结果问了一圈，好多产品只接受年龄在1岁到8岁之间的宠物，十岁的泰迪直接被拒保了，根本没地方买。
还有健康要求的隐形门槛，你别看好多产品没明说，真到投保的时候，要是宠物已经有伤人记录，或者本身有攻击性的行为史，人家也不会给你承保。我之前有个网友，她家狗之前不小心咬伤过上门的快递员，后来她想再续保或者换个产品，直接被好几家保险公司拒了，说有过出险记录的宠物不符合他们的承保条件。
给你说实打实的建议：如果你家宠物还没办好养犬证件，也没补全正规的疫苗接种记录，先别着急看产品，先把该办的证件都办好，该补的凭证都补全。要是你养的是体型比较大的品种，先提前搜一搜你想投的产品，看看你的狗在不在承保范围内，别白白浪费时间。要是你家宠物年龄比较大或者之前有过伤人记录，别盲目下单买，先问清楚客服承保条件，确认能保再付款，别买了之后真出事了才发现不符合要求，赔不了还白扔了保费。如果你实在不符合多数产品的购买条件，也不用死磕这个险种，平时出门牵紧绳，看好自家毛孩子，比买个不符合条件的保险管用多了。
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性价比确实不太可观
先给你说个身边真事儿，我楼下的张阿姨退休在家，养了一只三岁的柯基，听宠物医院的推荐入了一份宠物责任险，每年交三百多块保费，已经交了三年了。这三年张阿姨遛狗永远牵绳，牵绳还特意买的那种半米长的短绳，就怕柯基扑人乱跑，三年下来别说咬到人、挠伤人，连蹭脏路人衣服的事儿都没出过，算下来前前后后交了一千多保费，一点都没用到。
如果你本来就是细心铲屎官，出门牵绳、避开老人小孩密集的区域，自家猫也从来不会乱跑出去挠伤人，每年几百块保费交进去，其实就是浪费钱。不如把这笔钱单独存到一张银行卡里，攒个两三年也能有小一千，真的万一出点小问题，直接用这笔积蓄赔付对方也足够，犯不着把钱提前交给保险公司锁着。
要是你本来预算就不多，每个月给毛孩子买粮买驱虫药都要算着花，那这笔钱真的没必要花在宠物责任险上。对普通铲屎官来说，优先给自家宠物买医疗相关的保障，比买责任险实用多了。比如我另一个朋友，本来预算有限，纠结买责任险还是宠物医疗险，最后咬咬牙买了医疗险，去年他家猫得尿闭，前前后后报销了两千多，实打实省下了看病钱，要是当初选了责任险，这笔钱就白花了。
还有不少铲屎官图安心买了高保额的宠物责任险，动辄大几千保额，每年保费要上千，但实际上，普通人养宠物就算闯祸，大多都是挠伤人打狂犬疫苗的费用，一般也就一千多到两千，根本用不到那么高的保额，交高保额的保费完全就是多花冤枉钱。这种情况下，就算你确实想买一份图安心，选低保额的就够用，没必要多交冤枉钱。
当然也不是说所有人都不能买，如果你养的是体型比较大的狗狗，平时遛狗难免遇到爱凑过来逗狗的路人，或者你经常带宠物去参加宠物聚会，人多狗多难免有意外，预算又宽松，那可以挑免赔额低、保障范围贴合你需求，保费一年一百块左右的选项就行，没必要花大几百买贵的，够用到基础保障就可以。
结语
其实也不是说宠物责任险完全不能买，只是说大部分普通铲屎官没必要盲目跟风买。如果你的毛孩子性格比较温顺，平时出门都牵绳看得紧，平时也很少接触生人，省下这笔钱给毛孩子买更好的粮、办齐必要证件、买实用的医疗险更香。但要是你养的是大型犬，或者毛孩子本身性子比较活泼容易激动，那也可以挑免赔额低、保障范围覆盖自己担心的风险、条款清楚的产品入手，买前一定核对好自家毛孩子符合购买要求，别花了冤枉钱还赔不到。
