引言
家里毛孩子蹭破了皮、吃坏了肚子去一趟医院，铲屎官是不是都要心疼荷包？想给自家毛孩子安排一份宠物险，却搞不清楚等待期要等多久，一年到底要花多少钱？别着急，这两个问题咱们今天就一起说清楚。
一. 等待期时长大盘点
目前国内在售的宠物险，等待期分不同保障类型设置，不是全保单一一个等待期哦，这点很多新手铲屎官都会搞错，一定要记牢。
一般来说，针对意外受伤的保障，等待期大多是3天到5天，很少有更长的设置。毕竟意外大多是突发情况，不会像慢性病一样有潜伏期，保险公司设置的等待期也会短一些。
针对疾病类的保障，等待期就会更长，大多是15天到30天，部分针对特殊传染病的保障，等待期甚至会延长到60天。为什么会有这个差别呀？其实就是为了防止有人已经发现毛孩子生病才来买保险骗保，所以设置等待期过滤这种情况。
我给你举个真实的例子，我同事家的英短猫，上周带出门洗澡，回到家发现猫频繁打喷嚏流眼泪，她前一天刚买完宠物险，这一算时间刚好在疾病等待期里面，所有的治疗费都只能自己掏，前前后后花了快八百，一分都没报下来。她就是当初没仔细看等待期条款，以为买完第二天就能用，才吃了这个亏。
还有很多铲屎官会问，之前买过一款宠物险，到期后续保还要重新算等待期吗？如果你是同一家保险公司续买同一款产品，大多不需要重新算等待期，但如果你换了保险公司，或者换了产品，那就必须重新算等待期。这里还有一个要注意的点，如果你家毛孩子已经超过保险公司要求的投保年龄，比如有的产品要求投保年龄是8岁以下，毛孩子去年买的时候7岁，今年8岁了，续保可能会被拒，你换产品的话，就得重新算等待期，这中间最好别留空窗，不然像刚才说的那样，出问题只能自己扛。
另外还有一种情况，就是你给毛孩子买了保险之后，等待期内毛孩子查出了小毛病，比如轻微皮肤炎症，保险公司大多会把这个病症列为除外责任，之后你再因为这个病申请理赔，就不给赔了，但是其他没关联的病还是可以正常赔，不用直接退保有损失。所以买完保险一定要记清自己家保单的等待期时间，等待期内尽量多观察毛孩子的状态，但不用刻意带毛孩子去做体检，万一查出问题反而影响后续理赔。还有，买之前一定要主动说清楚毛孩子的健康情况，别隐瞒病史，不然过了等待期理赔也可能被拒，白花保费。
二. 保费影响因素解析
第一个影响保费的核心因素，是宠物的种类和体型。咱们常见的猫猫狗狗，保费差异就很明显，一般来说，猫猫的保费会比狗狗低一些。而同是狗狗，小型犬比大型犬保费便宜。比如我邻居家的泰迪，一年保费才一百多，同保障内容下，朋友家的阿拉斯加，一年保费就要三百多。为啥会有这个差别？主要是大型犬发生意外磕碰、运动损伤的概率更高，医疗花销也更大，所以保费会对应上浮。
第二个影响因素，是宠物的年龄。大部分宠物险承保的年龄范围在3个月到10岁之间，年龄越大，保费越贵。我楼下宠物店老板家的英短，两岁的时候买，一年不到两百，今年八岁了再续，保费涨到了三百出头。毕竟年纪大的宠物，抵抗力下降，生病的概率更高，保险公司承保风险更高，保费自然会调整。如果是超过10岁的老年宠物，很多产品都没法正常承保，就算能买，保费也会高出不少，还有不少保障会做限制。
第三个影响因素，是宠物有没有过往病史。买宠物险的时候，一般都需要如实告知宠物的健康情况，如果宠物之前得过慢性病、遗传病这类容易复发的病，要么会被直接除外承保，要么就会直接涨保费。比如我闺蜜家的柯基，之前得过细小，治好了之后想买险，保费就比健康的柯基贵了一百多，还把后续和细小相关的并发症保障给除外了。要是隐瞒病史投保，后续理赔很容易被拒，这点一定要记牢。
第四个影响因素，是保障范围和保额。你想要的保障越多、保额越高，保费就越贵。比如只保意外医疗的基础款，一年可能只需要几十到一百多；如果加上生病医疗、第三方责任、宠物走失寻回费用、丧葬费这些附加保障，保额做到好几万，那一年保费可能就要三百到五百。我同事之前给自家布偶买了基础款，只保意外，一年八十多，后来猫猫得了尿闭，才发现基础款不保生病医疗，又重新换了带生病医疗的款，一年三百二，保障就全多了。
第五个影响因素，是有无社保联动折扣。部分支持宠物定点医院社保联动的产品，如果你选择在定点医院治疗，还能多享受折扣，对应的保费也会比不支持联动的产品低一些。大家可以根据自己常去的宠物医院，选对应合作的产品，能省一点是一点。
三. 购保核心注意事项
一定要如实填写毛孩子的年龄和健康状况哦。别抱着侥幸心理隐瞒已经有的伤病，比如我身边有个铲屎官，自家猫咪早就得了慢性口炎，买保险的时候没说，后来猫咪复发去治疗申请理赔，保险公司一查就诊记录直接拒赔，保费打了水漂不说，还白花了大几千治疗费，太亏了。只要如实告知，就算之后出问题也不会有纠纷。
一定要看清楚保障范围和免责条款，别稀里糊涂买了才发现想要的保障都不在里面。比如很多铲屎官想给爱拆家的狗子保意外咬伤别人，或者弄坏家里家具，那就要选带第三者责任的；如果你只是想给毛孩子报看病的医药费，重点看医疗保障的部分就行。还有些情况是不赔的，比如本身的遗传性疾病、先天性疾病，还有一些没证的违规繁育的问题，大多都在免责里，提前看明白，别等出事了才追悔莫及。
一定要确认疫苗要求，大部分宠物医疗险都要求狗狗打完狂犬疫苗，猫咪打完猫三联之后才能买。还是拿我认识的一个养金毛的朋友举例，他刚抱回小狗，还没把疫苗打全就着急买了保险，后来小狗出门玩被划破了腿去缝针，申请理赔才发现，因为没满足疫苗要求，不能赔。一般只要补打完疫苗，过了等待期就能正常承保了，别着急这几天。
一定要搞清楚理赔的限制条件，比如报销有没有免赔额，报销比例是多少，有没有单次赔付限额和年度限额。举个例子，有的产品设定了每次看病都要先扣几百块免赔额，剩下的再按比例报；有的是0免赔，直接按比例报。如果你家毛孩子年纪小，平时很少生病，只是保大的意外大病，可以选限额高一点的；如果是年纪大的老年毛孩子，经常会有小毛病要看病，可以选报销比例高一点的，更实用。
买完之后也要收好相关的材料，带毛孩子去看病的时候，尽量去符合要求的正规宠物医院，大部分产品都要求去有资质的定点医院才能赔，如果去了不合要求的医院，大概率是报不了的。另外，看病的单据、诊断证明、缴费发票都要留好，申请理赔的时候都要用，别随手丢了，不然补材料很麻烦，耽误理赔时间。
图片来源：unsplash
四. 不同需求购保指南
刚养奶猫奶狗的新手铲屎官，建议先选基础款宠物医疗险就行。新手养宠没经验，小毛孩刚到家容易得肠胃炎、猫鼻犬瘟这类常见病，基础款等待期短，保费不高，一年两三百就能搞定基础医疗保障，对刚花钱置办宠粮、猫爬架、狗窝的新手来说，不会添太多经济负担。我家楼下宠物店老板说，上个月有个刚毕业的女生，花200多买了基础款，她家两个多月的奶猫得猫鼻支，治了一千多，最后报了近七百，刚好覆盖了大半治疗费，对刚入社会预算有限的新手来说太够用了。
养宠三五年、家里毛孩子已经45岁的铲屎官，可以选带意外责任+基础医疗的综合款，预算够的话再加个责任险。毛孩子长大了爱乱跑，出门遛弯容易被车蹭到、误食异物，万一乱跑抓伤路人咬坏邻居家具，责任险能帮你赔。这个档位一年保费大概在四五百到七八百，普通工薪家庭完全能承受。我闺蜜家三岁柯基，去年遛弯的时候乱跑撞到小区的电动车，腿划伤加轻微骨裂，花了一千二治疗，她买的综合款报了八百多，刚好没花多少钱就把病看好了，省了不少积蓄。
家里已经有78岁高龄毛孩子的铲屎官，别选太贵的捆绑款，优先挑只保医疗、不捆绑没用责任的单品。高龄毛孩子容易得糖尿病、肾病这类慢性病，很多捆绑了意外、第三者的产品保费会被拉高，选纯医疗的单品就行，一年大概五百到一千，看你选的保额高低调整。注意买之前看清楚，有没有要求高龄宠物体检，很多产品只要毛孩子没得绝症，都能买，不用硬买贵的套餐，能报销日常慢性病门诊和手术就够。
预算特别充足，养了品种猫品种狗的铲屎官，可以选高保额版本，一年一千多，能报更高额度的医疗费，还能附加疫苗保障、丧葬补助这类额外责任。比如养布偶、赛级金毛这类本身买的时候价格就不低的毛孩子，万一需要做核磁共振这类贵价检查治疗，高保额能报更多，不用自己掏大额医药费。我同事养了一只赛级边牧，之前得了膀胱结石要做手术，加术后康复一共花了八千多，买的高保额款报了五千多，自己只花了不到三千，对不差钱想给毛孩子最好治疗的铲屎官来说，确实省心。
只是想给毛孩子添个便宜保障，平时很少带出门，只在家养的，选一年一两百的入门款就行，只报常见传染病和手术，满足基础需求就行。比如很多上班族养的蓝猫、银渐层，天天在家不出门，几乎不会有意外，也不会伤到别人，就不用多花钱买额外责任，入门款足够应对突发疾病了，几十块一百多块一年，就算不用也不心疼，真出事了能帮衬一把就够了。
结语
总结一下哦，大部分普通宠物医疗险的等待期在10天到30天，意外伤害类的保障一般没有等待期，终身保障类的等待期会稍长一些。保费的话，一年从几十块到几百块都有，大家照着自己的需求选就好。就像前面说的张阿姨，选了百元出头的基础医疗险，解决了流浪猫治病的大开销；刚工作的小吴也能买到几十块的入门款，给猫主子添上基础保障。不管你是刚养宠的新手，还是养宠多年的老铲屎官，都能找到匹配自己预算和需求的产品，买之前记得核对等待期要求，提前做好准备，就能给你家毛孩子稳稳的保障啦。
