引言
你是不是对着分红型保险的计划书翻来覆去，对着“20年缴费、保终身”这几个字犯嘀咕？到底这样的配置合不合适自己呀？今天咱们就把这个问题说清楚，帮你理清楚到底要不要选。
二十年缴费压力有多大
如果你每个月到手收入扣除房贷、车贷、孩子学费、日常开销后，还能剩出年交保费的三倍以上，选20年缴费完全没压力，甚至还能靠长期分摊把每年的缴费额压到比较低的水平，不会一下子占太多家庭现金流。
我接触过一个32岁做互联网运营的朋友，他年入35万左右，爱人是小学老师，年入10万，家里房贷每个月还8000，孩子刚上幼儿园，一年学费加开销大概6万。他给自己选这款分红型终身保险，年交保费是1万2，分摊到每个月才1000块，刚好是每个月攒下来的零花钱，连续交20年，对他的生活一点影响都没有。他说本来想一次性交完，算了算一下子拿20多万出来，家里备用金就不够用了，选20年交反而轻松，每年拿出这点钱，还能强制自己攒下一笔终身的保障。
要是你是单亲家庭，或者家里只有一个人赚钱，那20年缴费的压力就得仔细算算了。比如我之前碰到一个单亲妈妈，自己做销售，月收入不稳定，好的时候能拿两三万，差的时候可能只有基本工资几千块，孩子还要读中学，她一开始想年交8000选20年，结果刚交了两年，行业变动收入降了大半，保费就交不起了，只能退保，退的时候只拿回了一半不到的已交保费，亏了不少。
如果你的收入波动大，但是又想拿这款产品做终身保障，给你两个可操作的建议：要么降低保额，把年交保费降到你年收入的5%以内，哪怕连续交20年，哪怕收入短时间下滑，也能凑出保费不会断交；要么缩短缴费年限，选10年缴费，虽然每年交的钱多一点，但缴费期短，早交完早省心，不用担心后期收入变了交不起。
还有一种情况，你已经快退休了，想给自己买一份，那尽量别选20年缴费，等你交完费都七八十岁了，退休之后收入减少，每年还要从养老金里扣保费，会影响你的养老生活质量，这个时候要么缩短缴费年限，要么就干脆别选这款，把钱留着当养老备用金更实在。
图片来源：unsplash
分红收益真的看得见吗
分红肯定是看得见，但不是保证拿得到，这点你一定要记死。
给你说个真实案例，去年来找我咨询的王姐，今年42岁，开了家社区水果店，手里攒了十几万闲钱，当时听销售说这款分红型保险，每年分红能抵一半保费，还能额外攒一笔养老钱，就咬咬牙买了，选的20年缴费，每年交两万块。第一年拿到分红通知书的时候，王姐还挺开心，分了300多块，她想着第二年肯定会涨，结果第二年分了280多，第三年才260多，比预期差了一大截。王姐找过去问，销售才说，所有演示的分红都是不确定的，合同里写得明明白白，王姐翻合同一看，确实有一行小字写着“分红为非保证利益”，这才觉得自己当初没仔细看。
别听别人跟你说“年年分红稳涨”，这种话全是忽悠。分红是拿保险公司该分红险业务的盈余来分，业务盈利好，分得多点，盈利不好，分红可能少，甚至可能分不到。所以你算收益的时候，一定要把保底写进合同的利益先算清楚，再看分红，绝对不能反过来，把演示的分红当既定收益来算，不然很容易空欢喜。
那怎么看自己能不能接受呢？很简单，你就假设这辈子都拿不到分红，只拿合同写死的满期利益和身故保障，这个收益你能不能接受？要是能接受，那多余的分红就是锦上添花；要是你觉得没分红就亏，那千万别碰，别给自己找不痛快。
给你个实际的操作建议：买之前一定要找业务员要三张不同分红演示的报告书，低、中、高三档都要看，重点看低档分红甚至零分红的情况下，这份保单能不能满足你的需求。而且每年拿到分红通知书之后，也要抽两分钟看看结算数字，心里有数，别扔在一边不管，等几十年后要拿钱了才发现不对，那时候再后悔已经晚了。
什么人群适合这种保障
已经配齐基础保障、手里有闲置资金的30-45岁工薪阶层，适合选这款分红型20年交保终身的产品。我邻居小林今年38，夫妻俩都在国企上班，单位有医保，夫妻俩也都配好了足额的重疾险、医疗险和意外险，孩子的教育金也存了一半，手里每年能攒下八万左右的闲钱，放银行利率不高，投高风险产品又怕亏，就选了这款产品，每年交两万，交20年，保终身，每年能拿点不确定的分红，还能给自己留一笔终身的身故保障，相当于强制储蓄，攒下一笔将来能给孩子留或者自己养老用的钱，挺贴合他需求的。
已经做好其他理财规划，只想多配一份灵活中长期储蓄的中年人，也适合选这款。我同事张姐今年42，家里房贷已经还清，孩子明年就要大学毕业，她自己和老公的社保、商保都配齐了，每年年终奖下来都有不少结余，她不想把钱都投到房产里，也不想买高风险理财，就选了这款，每年交三万，交20年，平时分红不领取，就放在里面复利累积，等自己六十岁退休了，可以把分红取出来当旅游经费，百年之后还能给孩子留一笔钱，对她来说，这个配置刚好符合她的需求。
身体健康、有长期资产传承需求的高收入人群，也适合选这款。我认识的一位个体户老板陈哥，今年50岁，生意做的稳定，家里孩子已经成家，他已经把大部分资产做了妥当安排，就想留一笔确定的钱给孩子，还不想有太多手续，就选了这款产品，每年交十万，交20年，保终身，自己活着的时候如果需要钱，可以领取分红应急，万一自己出事，孩子能直接拿到身故金，他觉得比其他传承方式省心，刚好贴合他的需求。
如果是年龄超过50岁、还没配齐基础健康保障的朋友，不适合买这款。这个年龄段买重疾险本身价格就不低，如果先花大价钱买分红险，留给健康保障的预算就不够了，万一得了大病，分红险的现金价值没攒多少，身故金又只有出事才能赔，根本帮不上治病的忙，我之前就碰到过一个王叔叔，52岁，手里只有十万预算，没买重疾险，先买了分红险，后来查出来重病，拿不出钱治病，只能退保，退回来的钱还没交的保费多，吃了大亏。所以这个年龄段没配齐基础保障的，先把钱花在健康保障上，别碰这款。
如果是收入不稳定、手里闲置资金不多的年轻人，也不适合买这款。刚工作没几年的年轻人，大部分还在还房贷车贷，平时应急资金都没攒够，每年要固定交保费交20年，万一哪天收入断了，交不上保费就只能退保，退保会有损失，得不偿失，不如先把基础保障配齐，等收入稳定、有闲钱了，再考虑这类分红型产品也不迟。
结语
其实说来说去，这个问题根本没有统一答案，总结下来就是一句话：看你的钱袋子、看你真实需求来选。如果你已经配齐了刚需的健康保障，手里每年还有闲置的稳定现金流，想要一份终身保障+一点额外的分红预期，选20年缴费保终身的方案没问题。就像开头说的大刘，做好规划，既能享受长期保障，也能慢慢攒下一笔额外的补充资金。但如果你还没配齐基础保障，或者收入不稳定，手里可支配的闲置资金不多，就别硬挤钱买这种分红型产品，先把刚需保障做足才要紧。
