引言
想在北京给自己添一份医疗补充保障，是不是正对着缴费比例摸不着头脑？不知道怎么结合自身情况选合适的缴费档位？这篇文章就来给你说清楚相关问题。
一. 哪些花费能覆盖住？
家住北京丰台的老张今年刚过六十，之前体检查出肺部结节需要手术，做完手术出院结算，医保报销后自己还要掏两万两千多块。本来老张想着这笔钱全要自己扛了，后来想起单位给职工统一参保了补充医疗保险，提交材料后没多久就报下来八千多块，一下子减轻了家里不少负担。
这类补充医疗保险，主要覆盖的就是基础医保报销完之后，剩下的合规自付医疗费用。不管是住院的时候床位费、手术费里医保没报的部分，还是门诊特病、慢性病长期开药的自付部分，都在它的保障范围内。像老张这次手术里的自费耗材，只要符合约定范围，也能按比例拿到赔付，不是说只能报医保目录里的项目。
除了住院相关的花费，日常门诊看完病的自付费用也能覆盖。北京很多上班族平时头疼脑热去社区医院看病，累积下来一个季度也有不少自付费用，要是参保了补充医疗保险，累计超过免赔额的部分就能按比例申请赔付，平时攒的门诊单据别乱扔，整理好就能提交申请拿赔付。
还有部分针对特定人群的补充保障，还能覆盖部分体检、疫苗相关的花费。如果你是企业给统一参保的补充医疗险，可以翻看一下自己的保障约定，有些会包含健康体检的补贴，还有常用的流感疫苗、肺炎疫苗的接种费用也能申请一定比例的赔付，相当于给日常健康维护也添了一份小补助。
不过也要提醒大家，不符合保障约定的花费，比如美容整形、孕前调理这类非疾病治疗的花费，一般是不在保障范围内的，参保前要看好约定内容，别到申请赔付的时候才发现不符合要求。日常看病的时候，保留好所有的收费单据、处方和结算单，这些都是申请赔付需要的材料，整理齐全能加快赔付审核的速度。如果你是年纪较大、平时需要长期吃药看病，这类能覆盖自付费用的补充保障就很适合你，能帮你分摊不少日常医疗的开销。
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二. 费用比例怎么定更妥？
北京市补充医疗保险的缴费比例，没有统一固定标准，会根据参保主体、参保形式有不同划分，你直接对着自己的情况对应选就可以。
如果你是跟着单位一起参保，单位统一缴费的比例一般是按照在职员工工资基数的一定比例计提，多数单位会承担大部分缴费，个人只需要从工资里扣除很小一部分就可以。就拿在互联网公司做行政的小周来说，她每个月工资基数是八千，自己只需要每个月扣除三十多块，剩下的费用都由单位缴纳，她几乎感觉不到经济压力，还能轻松获得补充保障。这种情况下你不需要纠结比例，跟着单位走就行，单位参保的缴费比例整体比较划算，能参加就不要放弃。
如果你是灵活就业人员，自己以个人身份参保，可以自主选择缴费比例对应的档位。你可以按照自己每个月的可支配收入来选，收入稳定、每月结余比较多的话，可以选择稍高一点的缴费比例，对应的保障额度也会更高，后续报销能覆盖更多自付费用。要是你收入波动比较大，现阶段手头不算宽松，直接选低档位的缴费比例就可以，每年只需要几百块，也能获得基础的补充保障，不会给你增加额外的经济负担。
如果你是给退休的父母参保，退休人员的缴费比例一般是固定按统一标准收取，不会和在职人员一样跟着工资基数走。多数情况下，退休人员参保的缴费比例对应的全年费用，比在职人员个人承担的部分高一点，但整体依然不贵，你可以直接根据老人的医疗需求来决定是否参保，不用在比例上过多纠结，只要符合参保条件，直接按要求缴费就可以。
如果你是给未成年孩子参保，少儿参保的缴费比例对应的费用普遍偏低，一年只需要几百块就能获得不错的补充保障。对于普通家庭来说，这个缴费比例对应的开支几乎不会影响家庭日常开销，如果你家孩子平时容易感冒发烧，或者有小额门诊的需求，完全可以按对应比例缴费参保，能报销不少医保报完剩下的门诊费用。
总的来说，选择缴费比例核心就是量力而行，不要为了追求高保障硬选超出你经济能力的高比例。适合自己经济状况的比例，才能让你长期持有这份保障，真正在需要的时候帮你分担医疗开支。
三. 不同状况如何选择保？
刚毕业参加工作的年轻人，月收入不算高，日常大多是小毛病就医，很少有重病往医院跑，可以选缴费比例低一点的方案，一般按个人工资的1%-2%缴费就够，不用给自己添太多经济负担，满足日常门诊小额报销需求就可以。像刚在北京参加工作的95后小周，每个月到手工资七千多，扣除房租、日常开销之后剩下的结余不多，他就选了最低缴费比例的补充医疗险，每个月只扣几十块，平时感冒发烧去社区医院拿药，都能报销一部分，既不影响生活，又多了一层基础保障。
已经成家，上有老下有小的中年群体，本身是家庭的经济支柱，身上扛着全家的开销，同时患病风险比年轻人高不少，可以把缴费比例提到个人工资的3%-4%，对应的保障额度更高，报销范围也更广，万一因为生病住院长时间治疗，能多报不少自付费用，减轻家庭的经济压力。住在北京朝阳区的老陈，今年42岁，是一家互联网公司的职员，去年体检查出结节需要做手术，他之前选的就是4%的缴费比例，手术加住院总共自付了三万多，补充医疗险报了一万八，一下子少了一大半开销，不用动给孩子存的学费，也没影响家里的日常开支。
已经退休的老年群体，本身已经有退休医保，但是平时慢性病开药、住院的自付费用不少，可以选按退休工资的2%-3%缴费的方案，优先选能覆盖慢性病门诊、既往症也能报销的方案。大部分北京退休老人都有常年吃的降压、降糖药，每个月自己掏钱买也要花不少，选这个比例缴费的补充险，每个月从养老金里扣百十块，报销之后每个月能省几十到上百块，日积月累也能省下不少钱。北京东城区的王阿姨今年68岁，有十多年的糖尿病，每个月要花三百多买降糖药和血糖仪试纸，她选的是2.5%缴费比例的补充险，每个月扣不到一百块，买药能报六成，算下来每个月不仅把保费赚回来，还能多省一百多块。
本身已经有其他商业补充保障的群体，不用重复买高缴费比例的方案，选1%左右的低缴费比例补充就可以，用来覆盖其他保障没报完的小额自付费用，不用多花冤枉钱。比如在北京工作的小林，已经给自己买了足额的商业健康险，单位的补充医疗险只需要个人缴1%的比例，他直接选这个档就行，平时门诊的自付费用走单位补充险先报，剩下的再走商业险，基本上不用自己掏多少钱。
身体健康状况不好，有一些常见慢性病史的群体，可以优先选缴费比例稍高、对既往症限制少的方案，不要只盯着低缴费比例去选，不然真要报销的时候因为既往症免责拿不到赔款，白交了保费。比如本身有高血压、脂肪肝这类常见病的朋友，选3%左右缴费比例、允许既往症投保报销的方案，比选1%但是免责所有既往症的方案，实用性强很多。
四. 报案理赔有啥好流程？
先给你说第一个步骤，一定要及时报案，别等过了好久才想起说。之前住在北京石景山的小李，年初查出来需要做微创介入治疗，出院整理单据的时候，才想起自己买了补充医疗保险，拖了快三个月才去报案，最后虽然顺利赔了，但中间补了好多次材料，来回折腾了小半个月，比及时报案的人多花了好多精力。一般这类保险都有报案时间要求，尽量在出院后10天内报案，不然后续很容易出麻烦。
报案的渠道其实很灵活，你可以选线上渠道，也可以选线下渠道。北京大部分这类补充保险，都支持官方公众号或者线上平台直接报案，点进去找到理赔入口，填好基本信息就能提交申请，不用跑线下网点。如果你不太会用手机，也可以打客服电话报案，接线的工作人员会一步步告诉你接下来要做什么，住的离网点近的话，直接去网点填单子报案也没问题，怎么方便怎么来。
报案之后就是整理提交材料，这一步是理赔里最关键的，材料不全肯定会耽误审核。一般需要准备的材料有这些：身份证复印件、医保结算后的原始单据、费用明细清单、诊断证明、出院小结，如果是门诊治疗，还要带门诊的病历本。还是说小李的例子，他第一次提交材料的时候，漏了医院盖章的费用总清单，工作人员提醒他之后，他特意跑了一趟医院补打，来回花了一上午时间，所以你整理的时候一定要对着要求一条一条核对，别漏东西。
提交材料之后就是等待审核，你不用天天盯着，一般3到5个工作日就会有初审结果，如果材料没问题，审核进度会很快。要是审核的时候发现材料有问题，或者有些信息需要核实，工作人员会主动联系你，你只要配合补充信息就好，不用过度担心。
审核通过之后，就是等待打款了，赔款会直接打到你预留的银行卡账户里，你可以随时查一下银行卡的入账通知。小李这次理赔，从补完材料到赔款到账，只用了不到三个工作日，一共报了六千多的自付费用，直接打到了他的银行卡里，当时他还说，本来以为要折腾好久，没想到这么顺利。
给你一个实用的小建议：你报案之后，可以把所有提交的材料都复印一份自己留着，万一后续需要核对信息，你随时能拿出来用，不用再跑去医院重新打印，能省好多事。另外，理赔过程里有任何不明白的地方，直接联系对接的工作人员问，别自己瞎猜，耽误了理赔进度。
结语
说到这儿，给大家把答案理清楚：北京市补充医疗保险没有统一固定的缴费比例，单位统一办理的话，一般会按照员工工资基数的一定比例缴费，个人自行投保的话，可以根据自己能接受的预算选缴费档位。像老张这样已经有基础医保的职工，添一份补充医保，花不多的钱就能把自付部分的缺口补上，不管你是刚工作预算有限选低缴费比例的基础款，还是给家里老人选缴费稍高、保障更全的档位，记住跟着自己的经济情况和保障需求选就不会错，真遇上看病报销的时候，就能实实在在帮你减轻经济压力。
