引言
上班不少朋友都会收到公司给的这份福利，不过好多人都疑惑：公司已经交了社保，为啥还要搞补充医疗保险？这份福利到底能不能派上用场？今天咱就把这个问题说清楚，给大家讲明白。
一. 补充医疗到底补啥
咱们先掰扯清楚，公司给买的这份补充医疗保险，补的就是社保没覆盖到的缺口。社保咱都有，可是不少人都遇到过——看完病掏钱包的时候发现，好多药钱、检查钱社保报不了，得自己掏腰包，这份补充医疗，就是来帮你掏这部分自掏的钱的。
首先能补的就是住院的自费部分。你住个普通病房，社保报销完之后，剩下的个人承担部分，符合要求的都能走这份补充医疗报一部分，不用你自己全扛。不少人觉得自己年轻身体好，住院轮不到自己，可真要是碰上个突发情况要住院，这部分钱能帮你省不少生活费。
然后能补门诊的自费开销。比如你平时发烧感冒去门诊看，或者长期去门诊开慢性病的药，社保门诊有起付线，起付线以下得自己付，超过起付线之后也还有自费比例，这些部分，不少公司买的补充医疗都能报。像平时经常犯过敏性鼻炎，每个月都去医院拿药，这累积下来的门诊自费钱，一年下来也能报小一千，实打实省出了购物钱。
还有社保不报的自费药、自费项目，它也能补一部分。比如你做个小手术，医生说有个效果好的耗材社保不给报，全自费得几千块，这时候补充医疗就能帮你报掉一部分，不用你因为钱纠结选普通的还是效果好的。
最后，不少公司买的补充医疗，还能给员工的配偶、子女甚至父母加上，只要多交一点钱就行，相当于给一家人都添了个保障。你自己有保障了，孩子平时发烧住院，老人去门诊做理疗，符合要求的花费都能报，相当于给全家的医疗开支都减了压。
拿到公司的补充医疗通知，你先去看看自己能加家属不，如果条件允许，建议给常看病的老人孩子加上，花不了多少钱，能帮家里省不少开支。
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二. 不同人群如何挑选
刚入职的年轻职场人，刚攒工资没太久，手头不宽松，平时也就偶尔感冒发烧跑个诊所，很少去大医院住院。挑的时候优先选价格低的，不需要选额度特别高的，能覆盖门诊小额花费就行，把钱留在手里当备用金更实在。要是单位给了多种额度可选，选基础档就够用，一年下来花不多的钱，能把日常看病的小缺口补上就行。
上有老下有小的中年职场人，自己身上担子重，平时难免有点肩颈腰的慢性病，偶尔也会因为加班熬出小毛病。挑的时候要兼顾门诊和住院的保障，重点看能不能覆盖常用的自费项目，比如一些进口的止痛贴、慢性病常用的自费药，最好选免赔额低一点的，这样平时去门诊拿药也能报上，不用攒到大额花费才用上。
家里有小孩的员工，有些公司的补充医疗可以附加上孩子的保障，这时候挑的时候重点盯一下儿科门诊的报销比例，还有有没有限额，孩子平时容易感冒发烧闹肺炎，去儿科门诊拿药雾化都要花钱，选报销比例高、单次限额宽松的，平时去几次门诊也能报不少，能省不少奶粉钱。
本身有基础病的员工，挑的时候先看续保条件，不用太纠结价格高低，优先选不用每年重新核保、不会因为你去年理赔过就第二年不让你买的，毕竟有基础病需要常年拿药检查，稳定的保障比省一点钱重要多了，而且要看看自己常用的自费药在不在保障范围内，要是能把日常拿药的钱报一部分，压力能小很多。
快要退休的员工，平时体检容易查出点小问题，去医院检查拿药的次数变多，挑的时候优先选门诊报销额度够、免赔额低的，不用太追求高额的住院保障，结合自己平时就医的频率选就行，如果公司允许提升门诊额度，就适当调整一下，把日常检查拿药的花费覆盖一部分，也能帮自己多存点养老钱。
三. 报销案例真金白银
我前两年同部门坐我对面的老张，就是这份补充医保的受益人，咱直接说事儿，不掺半点水分。
老张去年开春的时候得肺炎，烧了快一个星期不见好，最后住院住了12天。一开始医生说老张有旧病史，得用进口的消炎药压炎症，不然好得慢还容易反复。那进口药社保报不了多少，老张当时攥着缴费单犯愁，说这半个月住院下来，自己得掏小几千，正好赶上孩子交课外培训费，手头紧得很。
出院结算的时候，社保先报了一部分，剩下总共六千二百多的自费和自付部分，老张拿着结算单去找公司人事走补充医保报销。当时他还嘀咕，说能不能报一半就不错了，没想到最后下来，报了五千一百多，自己只掏了一千出头。
老张一开始不信，说是不是算错了，结果人事把报销明细打出来给他看——社保没报的自费药部分，补充医保报了八成，床位费和护理费剩下的部分，也按比例报了，刚好扣完免赔额之后，能报的都给报了。老张拿着报销到账的短信，当场就给老婆打了电话，说孩子培训费不用愁了，不用临时找朋友挪钱。
还有同组刚毕业的小姑娘，去年冬天得流感引发了急性中耳炎，去门诊看了几次，拿药加检查花了一千八，社保门诊报了不到六百，剩下一千二百多走补充医保报了九百多，自己只花了两百多，相当于几次看下来，只掏了个零头。
这俩例子都不是啥大毛病，但真碰到了，就能看出这份保障的用处：平时没啥感觉，真花钱的时候，能实实在在帮你把兜里出去的钱，捞回来一大部分，不会因为一场不大不小的病，把半个月工资搭进去。
要是公司给你上了这份补充医保，一定记好报销流程，收好所有的结算单据、处方单，别因为材料不全耽误报销。看完病别拖着，尽快走流程申请，一般一两个星期就能到账，早报早拿钱。
四. 投保避坑关键细节
第一点，一定要自己核对免赔额条款，别默认公司团险就是零免赔。很多人拿到人事发的通知，扫一眼就扔一边，真要报销的时候才发现，剩下的自费部分里，还有几百块的免赔额要自己掏。之前办公室小周就踩过这个坑，上次他发烧住院，社保报完剩一千二，他以为补充医疗能全报，结果保单写了五百免赔，最后只报了七百，差了小五百块，相当于白少拿小半个月饭钱，所以拿到文件先找免赔额这三个字，看清楚是多少，心里提前有数。
第二点，一定要核对指定医院范围，别等出院了才发现住的医院不在报销清单里。多数补充医疗都要求去二级及以上公立医院，但也有部分团险会把部分三甲特需部、国际部排除在外，还有一些社区医院能不能报，也要提前确认。之前部门张姐孩子半夜急性肺炎，就近送了一家挺有名的私立儿童医院，治完花了小八千，翻保单才发现私立医院完全不在保障范围内，一分钱都报不了，这笔钱只能自己全掏，你说闹心不闹心。所以要是平时喜欢去离家近的私立，或者习惯去特需部看病，一定要提前找HR要保单文件翻清楚医院要求，别稀里糊涂住错了院。
第三点，一定要搞清楚报销的比例限制，不同费用的报销比例可能不一样。别以为所有社保外费用都是一个比例报，很多保单会把医保外用药、医保外诊疗项目分开算比例，有的药能报八成，检查费可能只报五成，还有一些特殊项目，比如口腔修复、视力矫正，会不会报销、报多少，也要提前看。就说我们部门的小王，他前段时间拔智齿加种牙，花了快两万，以为种牙属于牙科治疗能报，结果条款里明确写了美容修复类牙科项目不赔，最后只有拔牙的几百块报了，种牙钱一分没报，这不就亏了。
第四点，一定要关注自己参保的生效时间，还有离职后的保障时效。很多新入职的朋友，以为入职当天就生效，有的公司补充医疗要过了试用期才参保，要是你试用期中间生病，刚好赶在生效前，那肯定报不了。还有离职的时候，多数公司的补充医疗，离职当天就失效了，要是你刚离职查出毛病需要治疗，后续费用就没法走之前的补充医疗报了。所以换工作的时候，尽量衔接好新公司的参保时间，别让保障断档。
第五点，一定要留好所有报销单据，别随手乱扔。补充医疗报销需要收费原件、费用明细清单、诊断证明这些材料，很多人出院随手把单据塞包里，等要报销的时候找不到，或者不小心洗坏了，补起来特别麻烦。要是走社保报销已经收了原件，也要提前跟社保要分割单，拿着分割单照样能找补充医疗报销，别以为原件收走就报不了，提前跟保险公司或者HR问清楚需要什么材料，一次性整理好，能省好多跑腿的功夫。
结语
看到这儿你肯定明白了，公司给安排的补充医疗保险，就是给咱们日常看病就医多添了一层保障，帮咱们省下不少自己掏腰包的花费。如果公司给办理，符合要求就尽量参与，不管是刚工作的年轻人，还是上有老下有小的职场人，都能享受到实实在在的好处，买之前记得对照咱们说的细节捋一遍，就能清楚这份保障能帮你扛多少花销啦。
