引言
你是不是已经在成都办理了退休，拿着养老金过着清闲日子，心里却犯嘀咕：已经有职工医保了，那补充医疗保险到底要不要交？会不会白花钱？今天咱们就好好聊聊这个问题，给你一个清晰明了的答案。
退休医保报销有哪些实际限制？
很多成都退休的叔叔阿姨都觉得，我缴了几十年社保，退休后有医保兜着，看病肯定不用愁，其实真遇到住院、得大病的时候，才能发现不少隐形限制。
我家楼下小区张叔，前两年查出来肺癌，医生建议用一种针对靶点的进口药，一个疗程的费用就不低，去问医保，这个药不在基本医保的药品目录里，全得自己掏钱。这就是第一个常见限制：目录外的费用不报。基本医保只报销目录内的药品、检查和治疗项目，很多新出的特效药、进口耗材、高端检查项目，都不在报销范围内，这部分费用全得自掏腰包。
第二个限制是报销有封顶线。成都的基本医保，年度累计报销有额度上限，要是得个大病，治疗费用超过这个额度之后，超出的部分基本医保就不再报销了。之前我帮小区李阿姨整理过报销单据，她去年做心脏相关的手术，整体花费二十多万，基本医保报了十几万之后，剩下七万多都得自己出，对不少普通退休家庭来说，这笔钱已经够吃力了。
第三个限制是门诊报销额度有限。不少退休朋友平时有慢性病，需要长期去门诊开药、做检查，成都职工医保的门诊报销，年度内也有额度限制，而且很多针对慢性病的长期调理项目、自费的理疗项目，报销比例很低，甚至干脆不报。比如张叔除了吃靶向药，平时还要做定期的影像复查，一次复查大几百，大部分都得自付，累计下来一年也得几千块。
第四个限制是床位、护理这类费用报销有限。要是住院想住条件好一点的床位，或者术后需要专业护理，这部分超出基本医保标准的费用，也得自己补差价，很多特需病房、私人护理的费用，基本医保都不覆盖。
所以给大家直接说结论，要是你退休之后，手头积蓄不多，或者本身有基础病，担心哪天得大病花光积蓄，那补充医疗保险就能补上这些医保没覆盖到的缺口，帮你分担自付部分的花费。要是你本身积蓄充足，应对大病开销完全没问题，也可以根据自己的需求选择要不要添置。
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身体有慢病还能买哪些保障产品？
先给大家说个身边的真实例子，张叔今年62岁，退休前查出二型糖尿病，平时一直靠吃药控制，糖化血红蛋白一直维持在正常区间，去年想找合适的补充医疗险，本来以为肯定买不了，没想到顺着靠谱渠道试了几款，居然顺利通过核保拿到了保障。上个月张叔因为糖尿病并发症住了院，社保报完之后，自付部分扣掉免赔额，剩下的符合要求的费用都按比例报了，前后报了八千多，大大减轻了子女的压力，张叔说当初选对产品真的太值了。
如果你是患高血压、糖尿病、高血脂这类常见慢病，控制得不错没有其他并发症，可以优先试带智能核保的普通补充医疗险。你只要跟着页面提示，输入自己的血压血糖数值、有没有吃药、有没有其他并发症这些信息，几分钟就能出核保结果，很多控制稳定的情况都能标准体承保，不用特意跑线下提交一堆体检报告，方便得很。
要是你的慢病控制得不太好，或者已经有并发症，普通医疗险核保过不了，可以选专门针对慢病开放投保的补充医疗险。这类产品对健康要求宽松很多，不少常见慢病都不需要额外加费，也不会直接拒保，只是会把已经得的这个慢病引发的相关并发症责任除外，其他突发的疾病还是可以正常赔，相当于有了大半的保障，总比一点保障都没有强。
要是身体基础比较差，连这类放宽要求的产品都买不了，可以选只针对癌症的补充保障。这类产品健康要求更宽松，就算有糖尿病、高血压这些慢病，只要没确诊过癌症，大多都能买。年纪大了之后，癌症发病概率不低，这类产品可以覆盖癌症治疗的自费药、手术费这些开销，就算是有慢病也能拿到保障，不会因为一场大病把多年攒的养老钱花光。
不管你选哪类产品，都一定要如实填写健康告知，千万不要抱着侥幸心理隐瞒自己的病史。哪怕你觉得只是小问题，没说出来，以后理赔的时候查到记录，很可能会被拒赔，白花了保费还没拿到保障。另外，不同产品对慢病的核保标准不一样，你可以多试几款不同的产品，总能找到符合你身体条件的那一款。
挑选计划时重点关注什么条款内容？
第一要看续保条件。成都的张叔叔去年帮老伴选了一款一年一审核的补充医疗险，老伴第二年查出来肺结节，后续想续保就被保险公司拒了，之后再想换其他产品也因为健康状况买不了，断了保障不说，遇上后续治疗只能全自掏腰包。建议你优先选能保证续保多年的产品，就算之后身体出问题、产品停售，也能接着享有保障，不会因为健康变化丢掉保障，稳定性强很多。
第二要看是否涵盖院外外购药保障。咱们不少退休朋友遇上大病，需要用一些效果不错的特效药，很多这类药医院药房没存货，得去院外的指定药店购买，这部分花销基本医保不给报，一针的花销动辄几千，全自己扛压力不小。之前成都的李阿姨得肿瘤，用的特效药就是院外购的，一个疗程花了快一万五，因为选的补充医疗险带院外外购药报销，最后报了八千多，一下子减轻了大半负担。如果你担心大病用药花销，这一条一定要仔细看，别等买完了才发现不报外购药，到时候后悔都来不及。
第三要看免赔额设置。免赔额就是需要你自己先承担的部分，超过免赔额的部分保险公司才会按比例赔。如果你本身经济条件一般，只想转移大额住院的风险，选一万免赔额的就可以，这类产品价格更低，性价比更高，能覆盖大部分大病带来的高额花费，符合多数退休朋友的需求。如果你之前已经有了基础的保障，想连几千块的小额住院花费也报掉，可以选零免赔或者低免赔的产品，不过这类产品价格会高一点，你可以根据自己能承受的预算来选。
第四要看报销比例的约定。不同产品的报销比例不一样，有的产品对社保范围内外的报销比例是分开算的，比如社保范围内报90%，范围外只报60%；还有的产品不管范围内外，都按统一比例报销。之前有个成都的赵叔叔，没仔细看比例，买的时候只看到宣传页写了高报销，等到真理赔的时候才发现社保外用药只报一半，比自己预期少报了小一万。你挑的时候要把社保内、社保外、外购药这几项的报销比例都看清楚，选比例更高的那一款，同样的花费自己掏的钱更少。
第五要看责任免除条款。责任免除就是写清楚哪些情况保险公司不给赔，比如有的产品不给赔康复理疗、美容整形相关的花费，还有的产品对既往症的赔付有限定，如果你投保前已经有的病，后续治疗不给报销。不少朋友买的时候跳过这部分不看，真理赔的时候才发现不符合赔付要求，闹心不说还白花了保费。你挑的时候一定要把这部分扫一遍，明确知道哪些不赔，心里有数才不会踩坑。
结语
总的来说，成都退休后要不要交补充医疗保险，得看你自己的实际情况。如果你本身身体健康、积蓄足够应对突发大病，又觉得现有保障够日常用了，可以不用额外交。要是你身体本来就有基础毛病，担心突发大病掏空养老钱，就选一份符合自己健康情况、保额合适的补充医疗险填上缺口，像上文提到的王阿姨，如果之前买了合适的补充医疗险，那两万多的自付费用能报销大部分，一下子就能减轻不少负担。选的时候就跟着我们说的，看清楚续保条件、赔付范围和免赔额，如实说健康情况，就能挑到适合自己的保障，安安稳稳享受退休生活。
