引言
你是不是也在疑惑，咱们常说的补充医疗保险，到底一个月交多少钱才能够享受报销待遇？这钱交多了怕浪费，交少了又怕保障不够用，今天咱们就把这个问题掰扯清楚，给你说个明明白白。
一. 每月保费到底多少钱
刚工作的年轻朋友，每个月拿几千块底薪，扣完房租水电剩不下多少，肯定不想在保费上花太多。其实你选基础版的补充医疗险就行，每个月只需要三四十块，一顿外卖的钱就能搞定，保费压力几乎可以忽略，还能给你基础的住院自费费用报销，应付个感冒住院、小手术这类小问题完全够用，适合刚入职、手里余钱不多的年轻人。
工作三五年，收入稳定了，每月能攒下几千块积蓄，想要更全的保障，那可以选中等保障的版本，每个月大概一百到两百块。比如咱们之前提到的小王，在二线城市做互联网运营，年薪二十万左右，他每个月花120块买补充医疗险，把住院自费药、门诊特殊病种都涵盖进去，就算得个需要长期吃药的慢性病，也能报销一部分自费开销，不会占用太多攒首付的钱，保障也够用。
如果是上有老下有小的中年朋友，平时身体已经有一些小毛病，想要更充足的保障，可以选高一点保额的版本，每个月大概三百到四百块。这个价位的产品，大多能覆盖更多自费项目，比如一些进口耗材、自费诊疗项目都能报，虽然比基础款贵一些，但对于中年家庭来说，这个投入能挡住大的风险冲击，不至于一场病花掉大半积蓄，还是很值得的。
要是给孩子买，不用选太贵的，孩子年龄小，本身基础保费就低，就算选不错的保障，每个月也只要五六十块。孩子平时跑跳容易磕伤，感冒发烧也容易住院，这个价位的补充医疗险，能报销社保报完之后剩下的门急诊自费部分，完全够满足需求，没必要花更多钱买太高保额，省下的钱可以攒起来当孩子的教育金。
要是给退休老人买，价格会比年轻人高一些，大多每个月两百到三百块，年龄超过七十岁，价格会再涨一点，大概三百到四百块。老人年龄大，很多百万医疗险买不了，补充医疗险投保门槛低，这个价位能拿到不错的报销比例，就算有基础疾病也大多能买，对于退休收入不高的家庭来说，每月拿出两三百块换一份保障，还是很实用的。
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二. 住院花了三万报多少
咱们拿实打实的案例说，家住山东青岛的张叔，今年56岁，之前单位给交了职工基本医保，自己又补买了一份补充医疗保险，每月交128块钱，属于普通工薪阶层都能承担的价位。
这次张叔因为急性胆囊炎住院手术，前后一共花了三万块整，其中有八千多是社保目录外的自费项目，比如进口手术耗材、自费的镇痛药物，剩下两万一千多是社保目录内的费用。
社保先按规则报销，目录内起付线扣完之后报了七成，算下来社保报了大概一万三千多，剩下的费用加起来一共是一万六千多，这里头既有目录内没报完的八千，也有目录外全自付的八千多。
接下来就看你买的补充医疗保险的条款了，要是你买的是那种不限社保目录、住院自费责任都覆盖的，只要扣掉补充医疗自己的免赔额，一般剩下的合规费用能报八成到九成。像张叔买的这份免赔额是一千块，算下来最后报了差不多一万三千五百多，自己只需要掏三千块出头。
要是你买的是只保社保目录内的补充医疗险，那社保报完剩下的八千目录内费用，扣掉免赔额之后能报七千多，目录外的八千还是得自己掏，最后自己要掏一万出头。
给你实打实的建议：如果你本身预算够，尽量选能覆盖社保目录外自费项目的补充医疗，毕竟现在不少治疗用到的耗材、新药都在社保外，这点保障真的能省不少钱；要是你预算有限，只买目录内也能帮你减轻基础负担，总比没有强。另外投保的时候一定要看清楚报销比例和免赔额，别光看价格便宜，理赔的时候才发现限制多，那可就亏了。
三. 健康告知如何填得准
记住第一条准则：问到什么答什么，没问到的不用主动说。不用抱着“我什么都要告诉保险公司”的心态，把好几年前得过已经完全治好的小毛病都一股脑说出来，平白增加核保难度，还可能涨保费。
我给你举个真实的例子，去年有个粉丝找我梳理投保问题，她前一年买了补充医疗险，健康告知里只问到近一年有没有体检异常、有没有住院经历。她想着自己五年前得过急性肠胃炎住过三天院，主动给保险公司说了，结果核保的时候给她加了除外，还多收了她每个月二十多块的保费。其实按照规则，这个五年前已经痊愈的小病，没问到就不用提，完全不会影响后期理赔。
第二条，有体检异常别乱隐瞒，也不用自己瞎猜结论。比如很多人体检会查出结节、囊肿、增生，很多人觉得这个肯定过不了，就干脆瞒着不填，结果后面真发病要理赔了，保险公司查到体检记录，直接拒赔，那才叫竹篮打水一场空。
之前碰到过一个案例，35岁的赵先生，单位体检查出来肺上有个小结节，直径不到5毫米，医生说定期复查就行不用治疗。他想买补充医疗险，怕过不了健康告知，就干脆没填这个结节，结果两年后结节增大做手术，自费花了四万多找保险公司报销，保险公司调了他的体检记录，以未如实告知为由拒赔，四万多全得自己掏，相当于每个月交的百八十块保费也打了水漂。
其实这种情况正确做法是什么呢？直接把体检报告给保险公司，走人工核保就行。很多小结节只要尺寸符合要求，没有其他异常，大多能正常承保，就算少数情况要求除外，也比直接隐瞒被拒赔好得多。
还有一点要注意，别替别人乱填健康告知，好多人给父母买补充医疗险，记不清父母具体的病史，就瞎填“无异常”，最后理赔出问题，吃亏的还是自己。拿不准的体检报告、就诊记录，先翻出来核对清楚，再一条一条照着填，实在记不清的，先去医院调记录再来填，别凭着感觉瞎写。
四. 老人小孩怎么选合适
先给家里有娃的朋友说清楚，小孩怎么选。小孩正处在免疫系统建立的阶段，三天两头跑医院，一会儿是换季感冒发烧，一会儿是摔了碰了磕伤蹭伤，不少家长都有过带娃看门诊花大几千，社保只能报一小部分的经历。所以给小孩买补充医疗保险，优先挑包含意外门诊报销、普通门诊报销责任的，不用一味追求太高的保额，一般选十万以内的门诊报销额度就够用，每月保费也就三四十块，性价比很高。
举个实际的例子，我邻居家五岁的男娃，平时爱跑爱跳，上个月在小区滑滑梯玩耍，不小心摔下来磕破了额头，去医院缝针加换药，前前后后一共花了两千八百多，社保只报了不到八百。邻居之前给孩子买了带门诊责任的补充医疗险，剩下的两千多自费部分，基本都报了，自己只花了不到一百块的免赔额，当时她就说，每个月几十块的保费花得太值了，相当于给孩子的日常就医买了个兜底。
再给大家说给老人选的思路。老人年纪大了，本身身体素质下降，多多少少都有一些基础病，住一次院自费部分动辄几万，普通家庭扛起来压力不小。而且老人年纪大之后，很容易因为身体健康变化，没办法买新的保险，所以给老人买补充医疗险，首先要看续保条件，优先选保证续保年限长的，不要选一年一续保、身体变差就不让买的产品，这样才能保证老人一直有保障。
给老人选的时候，还要注意健康要求。不少老人都有高血压、糖尿病这些基础问题，挑产品的时候直接找健康告知宽松的，符合条件就能投，不用硬投健康要求严的产品，不然很容易被拒保，就算投保成功，后续理赔也可能出问题。一般给六十岁左右身体有小异常的老人，选符合要求的产品，每月保费大概两百多，能覆盖几十万的住院自费报销，算下来很划算。
最后给大家说个搭配思路，如果家里预算有限，优先给老人配上住院报销责任的补充医疗险，预算够再加门诊责任；小孩的话，如果平时门诊去得多，先把门诊责任配上，再补住院责任就好。不用跟着别人盲目买高保额产品，根据自己家的实际情况和预算选就可以，适合自己的就是最合适的。
结语
现在你搞懂啦，补充医疗险不是越贵越好，几十块也能报，几百块也能报，核心得看你自己的需求——刚工作手头不宽的，选几十块一个月的基础款，也能覆盖普通门诊、住院的自费部分开支；预算充足想要更高保障，选一两百一个月的，能报更多自费项目。记住如实填健康告知，按家里人的年龄需求挑，就能选到适合自己的，碰到住院看病也能实实在在减轻负担啦。
