引言
做企业的朋友，你是不是总在琢磨，怎么既能给员工做好保障，又能帮企业分摊风险？这两类保险到底能帮上你什么忙？这篇内容就给你说清楚。
一. 生病住院怎么分担费用
杭州一家小型电商公司的客服小吴，刚入职半年查出来肺炎需要住院治疗，总共花了六万多，社保报销之后，自己还要掏两万多。小吴刚参加工作没多少积蓄，这笔钱对他来说压力不小，好在公司给所有员工买了员工补充医疗保险，提交出院小结、发票这些资料之后，不到一周就报下来一万八千多，自己最终只出了不到两千，大大减轻了负担。
直接给建议：只要是你公司给员工投保，一定要把门诊和住院的报销责任都带上，别只选门诊不选住院，不少员工生大病住院，自付部分才是大头，只保门诊起不到太大作用。
针对不同情况给不同方案，如果公司里年轻员工多，平均年龄三十岁以内，健康状况大多不错，可以把免赔额设到一百到两百块，这样整体价格会低一些，保额选十万就够用。如果公司里四十岁以上员工占比不少，不少人有常见的小毛病，那就把免赔额设到零，保额可以提到十五万，应对一般的住院费用足够。
要是你公司里有员工已经买了个人的商业医疗险，也不影响公司买补充医疗，补充医疗可以报销个人医疗险剩下的自付部分，相当于双重保障，员工拿到的赔付更多，个人花的钱更少。
买的时候要问清楚，社保外的费用能不能报，不少基础款只报社保内的费用，如果预算够，可以加上社保外用药和诊疗项目的报销责任，比如不少治疗用的自费药，社保不报，补充医疗能报的话，员工能省不少钱。
如果有员工刚入职还没来得及交社保，也要问清楚能不能保，靠谱的方案里，哪怕员工社保还没生效，补充医疗也能正常赔付，不会因为没社保就拒赔，也不会大幅降低报销比例，这样能给新员工更稳的保障。
对于健康状况不好的员工，不需要额外做健康告知，大多数员工补充医疗保险只要是正常入职的员工都能保，就算有既往症，只要不是合同约定的除外情况，住院也能按比例报销，这点对企业来说很省心，不用挨个审核员工的健康状况。
二. 上班干活受了伤咋算
我直接说干货，只要是员工在上班时间、因为工作原因受了伤，这份保险就能帮企业兜住大部分赔偿责任，不用老板自己掏腰包填缺口。
去年接触过一个开社区生鲜店的老板，店里招了五十多岁的老王理货搬货，老王身子骨挺硬朗，没想到某天搬整箱苹果的时候，脚下一滑闪了腰，当场直不起身站不住。送医之后拍了片子，说是腰椎间盘突出急性发作，加上轻微骨裂，前前后后住院治疗加康复花了快三万，出院之后老王在家躺了两个多月才能慢慢活动，没法正常上班。
按照规定，老王这属于工伤，企业得负责治疗费，还得给误工费。生鲜店本来利润就薄，一下拿出小四万，老板肉疼得不行。好在这个老板提前给所有员工都买了对应保险，出事之后提交了就诊记录、工伤认定材料，没半个月，保险公司就把该赔的钱打过来了，治疗费报了八成多，误工费也按标准补了，老板自己只花了几千块的零头，没伤到门店的周转本钱。
这里给大家提个醒，买的时候要看清赔付范围，尽量把员工工伤医疗、工伤误工补助都涵盖进去，别只买其中一项。有些小企业老板觉得，我给员工交了社保，有工伤保险就够了，其实工伤保险只赔规定范围内的部分，剩下很多需要企业承担的费用，都能走这份保险出，能帮企业省不少钱。
还有要注意，投保的时候一定要把所有在职员工都填上，别漏了流动性大的临时工、兼职人员。很多小门店、小加工厂容易忽略这点，觉得干短期活不用买，真出了事，没登记在保单里的员工出了意外，所有费用都得自己扛。只要员工是在给你干活，不管干多久，都要加到保障名单里，变动的时候及时更新信息，这样出事才能顺利赔付。
如果是员工受伤后已经走了工伤保险赔付，剩下符合合同要求的部分，依旧可以申请赔付，两者不冲突，最终落到企业和员工身上的压力都会小很多。
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三. 预算少的话怎么安排资金
如果是刚起步的小公司，十来个员工一年的人力成本占了营收很大比例，挤不出太多预算买保险，可以先把两类险的基础额度做起来，不用追求高保额堆成本。比如不少小餐饮门店，员工就是后厨帮工和前台服务员，每个月预留两三千块做保障就够，不用硬拉百万级的额度，把基础的住院费用分担、上班意外赔付覆盖到就行，先把保障网织起来，比空着没防护强。
如果团队里大部分都是二十出头的年轻员工，平时身体好去医院少，你可以把员工补充医疗保险的门诊报销额度调低一点，把住院报销的基础额度留够就行。年轻员工大多很少住医院，偶尔感冒发烧花不了多少钱，调低门诊额度能省出不少保费，真要是碰到需要住院的情况，基础住院额度也能帮着分担费用，不会让员工自己扛，也不会让企业掏太多钱。我们楼下刚开的设计工作室，五个设计师都是二十几岁，老板就这么调的保额，一年算下来比买全高额度省了快一半，去年有个设计师急性阑尾炎住院，社保报完剩下的八千多块，补充医疗报了七千多，刚好覆盖，也没超预算。
如果团队里有一两个年纪偏大或者本身有基础健康问题的员工，不用给所有人都升保额加成本，单独给这类员工调整一下保障内容就好。你可以给其他年轻健康的员工保留基础方案，只给这部分员工加一点点小额的住院补贴额度，每个月多花几十块就能搞定，不用全团一起升方案涨总保费，把钱花在需要的地方就行，不浪费预算。
如果你的企业是流动性比较大的行业，比如快递网点、服务门店，员工换得比较勤，你可以选按人员灵活变更的投保方案，不用给已经离职的员工继续掏钱，也不用因为新员工入职额外交很多手续费。这样每个月你只需要给当前在职的员工付费，走一个简单的变更流程就能调整，不会白花冤枉钱在已经不在岗的人身上，把每一分预算都用在在岗员工身上。
最后哪怕预算真的很紧张，也不能只买其中一个，一定要两个都配基础款。少买哪一个都会留缺口，只买补充医疗，员工上班出了意外，企业该赔的钱还是得自己掏；只买雇主责任险，员工平常生病住院的自付费用没地方报，员工心里也不舒服。两个都买基础款，加起来一年的费用也不会太高，刚好把两类缺口都填上，对企业对员工都有保障。
四. 签订合同注意哪些细节
核对参保人员信息，一个都不能错。之前有个做物流的老板，招人走得急，录信息的时候把一个新入职司机的身份证号码写错了两位，后来司机搬货崴了脚要申请理赔，核对信息的时候对不上，硬生生耽误了大半个月的理赔流程，老板跑前跑后补了一堆材料才搞定。签合同前把参保人员的姓名、身份证号码、入职时间一个个拉出来核对一遍，有人员流动的话，也要及时更新名单，别落下人也别多报人，避免白花钱还赔不了。
明确承保的人员范围。你得提前说清楚，哪些人是要放进保障里的，全职正式员工肯定要放，兼职人员、外包人员能不能加，要不要加钱，得提前问清楚写进合同里。之前有个做餐饮的小店，招了两个暑期工帮忙，没提前跟保险公司说，也没加到参保名单里，结果暑期工滑倒烫伤，最后只能老板自己掏医药费，吃了哑巴亏。不管是临时用工还是长期用工，只要是在你这儿干活的，都要提前确认清楚能不能保，要保就得写进合同里。
仔细看责任免除条款，别稀里糊涂签了字才发现自己想保的不在范围内。比如员工本身之前就有的旧毛病，补充医疗能不能报，一般来说多数都不报，要是你想给员工保既往症，有没有可选的责任，得提前问清楚写清楚。还有员工干危险工种，比如高空作业，要不要额外加钱，是不是在免责里，也得提前确认。别光听销售说什么都能保，自己翻一遍免责条款，把拿不准的地方都标出来，让对接人讲清楚，别留糊涂账。
确认赔付的流程和时限写清楚。比如员工出了事，要在多少天内报案，需要准备什么材料，赔款多久能到账，这些都最好在合同里有明确说法，别出事了才发现没人对接，材料交上去拖几个月都没消息。之前有个做装修的包工头，买的时候没问清楚流程，工人摔了之后过了十多天才报案，结果超过了约定的报案时间，理赔打了折扣，本来能全报的钱少拿了不少，闹得工人还跟包工头闹了矛盾。签合同的时候就把这些流程记下来，贴在公司公示栏里，行政或者负责人都能一看就明白，出事了不会乱手脚。
核对保费和缴费周期，别签完合同乱加价。你是一年一交还是按月缴，人员变动的时候保费怎么调整，新增一个人要补多少钱，离职退保能退多少钱，这些都要写清楚。之前有个初创公司，一开始只有10个人，后来半年扩到30人，保险公司说要涨总保费，结果翻合同才发现，当初签的时候没写清楚人员增加的保费计算规则，只能按对方说的价格补钱，平白多花了不少预算。把这些细节都敲定之后再签字，每一项都对应好，后续花钱心里有数，也不会出纠纷。
结语
总的来说，员工补充医疗保险管员工生病住院的剩余自费部分，帮员工减轻看病负担，能帮企业留住人；雇主责任险帮企业转嫁员工因工受伤的赔偿责任，避免老板掏大额腰包。不管你是几个人的小团队，还是人员较多的企业，都可以结合自己的预算搭着买，先核对好人员信息、看清免责范围，选符合自己需求的保障就好，既让员工踏实干活，也给企业添了一层靠谱的保障。
