引言
大家是不是都好奇，买了意外保险之后，身故相关的赔付到底能有多少呢？这个问题其实很多想买保险的朋友都摸不准，今天咱们就把这个问题说清楚，帮你买的时候心里有数。
一. 保额高低直接关系赔付
赔付的金额和你选的保额直接挂钩，你选多少额度，符合赔付条件就会给你对应额度的赔付，不存在统一固定的赔付数字。
我给你举个实打实的例子，35岁的老陈是家里的独生子，上有两个退休老人要养，下有一个读小学的孩子，房贷还差八十多万没还清，之前听朋友说意外保险便宜，随手就买了，只选了十万额度，每年交的保费不到一百块，他觉得买了就有保障就行，额度高低无所谓。结果两年后老陈出门办事遇到意外，符合意外保险的死亡赔付条件，保险公司按照合同只赔了十万，这点钱连还房贷的一半都不够，老陈爱人打零工一个月赚几千块，带着老人孩子一下子就陷入了经济困境，后来邻居说起这事都替老陈后悔，说当时要是多花几百块，选个高一点的额度，也不至于让一家人这么难。
咱们买这份保障，本质就是给家人留一笔钱托底，所以选保额得先算清楚家里的负债，欠了银行多少房贷、车贷，都要算进去。要是家里还有正在上学的孩子，还要把孩子未来几年到十几年的学费、生活费加进去，还有父母的养老钱，如果父母没有退休金，也要留出十年到十五年的基本养老费用，把这些钱加起来，就是你需要买的基础额度。
要是你现在手头预算有限，拿不出太多钱买高保额，也可以先选能承担的最高额度，不用硬扛压力。比如刚工作没几年的年轻人，还没结婚买房，只有少量的欠款，也没有要养的家人，选二三十万额度就够应付基础需求，每年保费也就几十块，完全负担得起。等到以后结婚生子，房贷压力变大了，再追加保额就可以，不用一开始就硬买超高额度，给自己添不必要的经济负担。
还有一点要提醒你，买多份符合要求的意外保险，符合赔付条件的话，大多是可以叠加赔付的。要是你觉得一份的额度不够，可以选不同保险公司的产品叠加，只要符合职业要求、健康要求，就可以正常投保，出事之后每份都能按照合同约定的额度赔，这样就能凑出足够的保额给家人兜底，这也是灵活搭配的好方法。
二. 职业分类关乎能否投保
不同意外保险，对投保职业的要求不一样，不是所有职业都能随便买，这点你可得记牢。普通坐办公室的文员、小学老师、互联网公司程序员这类，日常工作很少接触危险，大部分产品都能直接投保，不用额外申请审核，线上就能直接买走流程，很方便。
跑外勤的快递员、网约车司机、小区物业维修师傅这类，日常工作比坐办公室的多一点风险，多数普通意外保险也能投，但要仔细看产品的职业分类表，有些产品会把这类职业放到可投保范围，有些会直接排除，别买错。
从事高空作业、矿山作业、起重机械作业这类风险比较高的工作，普通意外保险基本不会承保，得找专门针对高危职业开发的产品才能买。我之前接触过一个做户外空调安装的师傅，姓刘，刘师傅之前图省事，在网上随便买了一份便宜的意外保险，投保的时候也没看职业要求，直接选了“室内办公人员”，想着反正都能赔。
结果去年刘师傅在户外安装的时候出了意外，家属拿着保单去申请理赔，保险公司核对职业信息的时候，发现刘师傅实际是高空户外作业，和投保时填的职业不符，不符合投保要求，最后没法给到赔付。好好一份保险，最后没能帮上家里，说起来真的可惜。
给你说几个可操作的建议：第一，买之前先翻产品的职业分类表，对着自己实际做的工作对一对，确认你的职业在可投保列表里再付钱。第二，填职业信息一定要如实写，别隐瞒，别乱填低风险职业蒙混过关，不然真出事了理赔会卡壳。第三，如果你确实是高风险职业，找不到合适的产品，就去找线下的保险经纪人帮你找匹配的产品，不要自己瞎买浪费钱。第四，要是你换了工作，职业风险变了，记得及时告诉保险公司，核对还能不能继续保，要不要调整产品，别等到出事才发现不对。
三. 条款细则决定理赔成败
咱们买意外保险，别光盯着保额数字看，得把条款里的免责部分一条一条捋清楚，不然出事了拿不到赔偿，白交保费不说，还耽误家里用钱。
我之前听线下经纪人说过这么个事儿，有个开网约车的老李，平时跑车熬夜多，自己偷偷买了意外保险，填职业的时候图省事，直接写了“退休人员”，保费交了快两年，后来跑车的时候出了意外，家里人找保险公司申请赔偿，一查职业信息不对，老李本来属于营运司机类，和投保填的信息完全不符，最后直接拒赔了。说白了，这就是没看清条款里对职业告知的要求，抱着侥幸蒙混，最后坑了自己家人。
条款里写清楚不赔的情况，一定要逐字看，别听销售口头说啥就信。常见的不赔情况里，像酒后驾驶、无证驾驶都在列，之前有个小赵，跟朋友喝完酒骑电动车回家，出了意外走了，家里人拿着保单去申请赔偿，结果保险公司翻出条款，酒后驾驶属于免责范围，一分钱都赔不了。小赵家里本来就靠他赚生活费，这下子不仅人没了，保障也没补上，一家子日子过得特别难。要是买的时候提前看清免责条款，小赵说什么也不会心存侥幸，投保的时候也能搞清楚啥情况不赔，自己平时也能多注意。
还有一点要注意，意外的定义条款里写得明明白白，不是所有离开的情况都算意外。比如说本身有隐性疾病，突发疾病离世，这种一般不算意外，拿不到死亡赔付。之前有个刘叔，出门遛弯的时候突发心脏病走了，儿子拿着之前买的意外保险去申请，才发现条款里明确说了疾病引发的身故不赔，最后只能退保拿点现金价值，根本没拿到约定的保额。所以买的时候一定要看清楚，哪些情况算能赔的意外，别想当然觉得所有身故都能赔。
给大家提个可操作的建议，买完保单把免责条款和意外定义那几页复印下来，存到家里常用的文件柜里，也给家里主要管事的人说一声，哪部分是不赔的，哪部分算能赔的，都讲清楚。别等买完就把保单扔到一边，连啥情况能赔都不知道。真要出事了，家里人也能提前心里有数，申请理赔也走得顺，不会因为没看清条款平白生出一堆纠纷。
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四. 根据自身情况合理搭配
刚出社会的20多岁年轻人，手头预算不多，日常大多是通勤、日常出行，先配置基础额度就够。比如你每个月可支配结余只有一千多，不用硬咬着牙买高额度，选二十万到五十万的意外身故保额，一年保费也就两三百块，不会造成经济负担，先把基础保障托住，等后续收入涨了，再追加额度就行。
30多岁到40多岁的家庭支柱，上有老人要养，下有孩子要念书，说不定还背着十几年的房贷，这个阶段一定要把保额拉到和你的家庭负债、未来几年开支匹配的程度。举个例子，石家庄的陈先生，36岁，开一家小建材店，家里有两个孩子读小学，爸妈年过七十需要赡养，还有120万房贷没还，他给自己配了150万的意外身故保额，算下来一年保费也就不到一千块，平均到每个月才几十块，就算真出了意外，这笔钱能帮家人还完房贷，够孩子读到大学，也能给爸妈留一笔养老钱，不至于让一家人陷入经济困境。
年过五十的中老年人，大多已经还清房贷，孩子也能独立工作了，不用再背高额家庭责任，买太高的意外身故保额不划算，因为年龄越大，相同保额的保费会比年轻人高不少。这个阶段侧重搭配意外医疗保障就行，意外身故额度选二三十万就够，主要覆盖身后事的料理开支就好，把预算多留给意外医疗和医疗险，应对日常摔倒、磕碰这类更常见的意外风险，性价比会高很多。
从事高危职业的朋友，别硬买普通意外险，很多普通意外险会把高危职业列在免责里，买了也赔不了。现在有专门对应高危职业的意外险，你根据自己的职业类别选对应产品就好，不用非要追求高保额，在自己能承受的保费范围内，选符合职业要求的最高额度就行，先保证能顺利承保、出事能赔，再考虑额度高低。
本身已经买了其他人身保障的朋友，可以用意外险做补充，不用重复买超额保额。比如你已经有了足额的定期寿险，再加一份五十万到一百万的意外险就行，毕竟意外险保费低、保障针对性强，加起来能给家人更足的保障，也不会占用太多预算。要是你还没配置其他人身保障，就先把意外险的额度做够，它投保门槛低，健康要求少，大部分人都能直接买，是性价比很高的打底保障。
结语
现在大家应该清楚啦，意外保险的死亡赔付数额，完全看你自己选的保额是多少，没有统一的固定数值。买之前先算好自己家里欠的贷款、要养的老人孩子一共需要多少开支，按这个数额选保额就不会错；同时记得如实填自己的职业，认真读清楚免责条款，不同年纪不同收入的朋友，都能选到匹配自己情况的方案。这样选出来的保险，真出事的时候才能给家人够踏实的支撑。
