引言
你是不是花100块买了意外险，心里一直犯嘀咕：真要是不小心受伤住院，到底能报回来多少钱呀？别着急，咱们这就把这个问题说清楚。
一.一百元保多少额度
我先来给你说实在的，100元一年的意外保险，住院相关的额度分两种，一种是意外医疗报销额度，一种是意外住院津贴额度，两类额度不一样，咱们分开说。
先讲意外医疗报销额度，这是你住院花了钱，保险公司给你报的封顶钱。大部分100元价位的产品，意外医疗报销额度在1万到2万之间，少数会给到3万，不会有特别夸张的高额度，毕竟保费就摆在这儿，一分钱一分货的道理，放到这里也适用。
如果你已经有了医保，平时只是需要添个基础保障，那一万到两万的额度，对付日常的小意外住院已经够用了。比如不小心切菜切到手缝针住院，下楼崴了脚韧带拉伤需要住院观察，这类小意外的花费，大多都在这个额度范围内。
再讲意外住院津贴，这是你住院每天额外给你补的钱，不算报销医药费，是单独按天数给的补贴。100元价位的意外险，一般每天津贴额度在30块到100块之间，多数产品还有免赔天数，一般是免赔3天，每年最多给你赔90天或者180天，不会无限制给你发津贴。比如你住院住了5天，免赔3天的话，就只给你算2天的津贴。
最后给你分人群说建议。刚工作的年轻人，手里积蓄不多，还没配齐其他保障，就优先挑意外医疗额度高一点的，尽量选两万左右额度的，比一万的能多报不少。已经买了更高价位综合意外险的，就是想补个小额保障，那一万额度也够用。家里老人容易摔摔碰碰，想买个百元意外险兜底，就重点挑津贴额度高一点的，住院的时候多多少少能补贴点伙食费路费，也算实用。学生党平时在学校跑跳容易受伤，零花钱不多买百元险刚好，挑一万五到两万额度的就行，满足日常意外住院的报销需求。
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二.报销比例咋样算
先给你说最直接的规则：绝大多数100元的意外保险，报销比例不是固定死一个数，得结合你用不用医保结算来变。如果你住院之前已经走了医保或者其他基本医疗报销，那扣除免赔额之后，一般能报八成到九成左右，比例不低。如果你没走医保，直接找意外险报销，比例会比走医保之后低一些，一般在五成到七成之间，这个差别得记清楚。
再说免赔额的影响，100元价位的意外险，一般免赔额都在100元上下，少数产品没有免赔额。咱们举个实际的例子你就懂了：你意外住院一共花了3000元，全部都是医保范围内的费用，走医保报了1200，剩下1800，你买的意外险免赔额是100元，那就是1800减100等于1700，再按八成比例报，最终能拿到手1360元报销款。
接下来要说用药范围的问题，不是所有住院花的钱都能给你按比例报。100元价位的意外保险，大多只报销医保范围内的用药和检查费用，医保外的自费药、进口材料，多数都不给报销，少数会开放一定比例的报销额度，但比例一般不超过五成，而且额度不高。如果你住院的时候用了很多自费药，那这部分钱没办法按医保内的比例算，要么报不了，要么只能报一小部分，得提前心里有数。
还有特殊项目的报销规则，比如住院期间的床位费、护理费、检查费这些，很多100元的意外险会单独给这些项目设报销上限，哪怕总的报销额度没用完，单项超了也报不了。比如床位费每天限报200元，你住的病房每天300，多出的100就得自己出，不能算进报销基数里按比例算。
最后给你说个实用的小建议，你住院的时候，尽量主动跟医生说你有意外险，让医生尽量开医保范围内的用药和项目，这样最后能报销的比例会高很多，自己掏的钱就少。另外出院结算的时候，一定记得先去医保窗口做结算，拿到医保结算单之后再找保险公司报意外险，能多报不少钱，别直接跳过医保找意外险报销，平白亏了比例。
三.不同人群怎么选
学生党日常上下学骑车、体育课跑跳，难免磕碰擦伤，偶尔还会崴脚骨折。这类人群本身没有收入，预算有限，每年100元的意外险刚好适配需求，优先选意外医疗报销额度在2万以上、免赔额低于100元的款式就行。不用纠结太高的身故伤残额度，把重点放在门诊和住院报销上就够，毕竟学生碰到的大多是小意外，用到医疗报销的概率远高于身故赔付，100元的预算刚好能覆盖基础需求，不会给家里添额外负担。
刚参加工作的工薪族，每个月要扣房租水电，剩下的可支配收入不多，预算有限，通勤路上挤地铁、骑电动车，很容易碰到磕碰、刮伤这类小意外。选100元价位的意外险时，重点关注交通意外额外赔付和意外住院医疗报销，优先挑报销比例高，能覆盖医保外自费项目的款式。这类人群日常出行时间多，碰上交通意外的概率比坐办公室的人群高一点，把保障侧重在这部分，花100块就能把通勤的基础保障配齐，性价比刚好合适。
已经退休的中老年人群，骨头变脆，很容易滑倒跌伤，不少人本身有基础病，买贵的重疾险医疗险要么买不了，要么价格太高，100元价位的意外险刚好能做补充。选的时候别光看额度，优先挑包含跌倒骨折保障、住院津贴的，意外医疗免赔额越低越好，最好支持社保外用药报销。很多老人摔一跤就要住院打钢钉，不少国产钢钉属于自费项目，如果意外险能报一部分，就能省下不少钱。而且中老年人群买这类险，不用挑太复杂的责任，100元的价位刚好符合大部分老人的养老预算，不会造成经济压力。
个体户灵活就业人群，平时没有单位给交职工医保，自己交医保的报销比例不高，日常跑业务、出门谈客户，路上碰到意外的概率也不低。选100元价位的意外险时，重点挑报销范围宽的，不管是不是社保内用药都能报的优先选，免赔额尽量选低的，这样万一碰到意外住院，能多报一点钱，减轻自己的经济压力。这类人群收入不算稳定，100元一年的支出不会有压力，还能补上医保报销的缺口，实用性很强。
已经买了大额重疾险和寿险的家庭，想要补充小额意外住院保障，也可以选100元价位的意外险。这种情况不用换已经买好的大额保障，直接加购一份100元的就够，重点挑有住院津贴的款式，万一住院，每天能领几十块津贴，刚好抵掉住院的吃饭、打车开销，算是给现有保障做个小补充，花小钱就能提升整体保障的舒适度。
四.真实理赔经历说
去年刚上大三的小林，生活费每个月固定1500元，攒了好久想换个新电动车，为了省开支，挑了一款100元的一年期意外险，没多想就下单了，就想着骑车上课万一摔了有个保障就行。
小林周末骑新车去校外买奶茶，过斑马线的时候被一辆突然拐出来的自行车蹭到，连人带车摔出去，左腿蹭了一大块伤口不说，脚踝还骨折了，当场就被朋友送进医院。挂号、拍片、做固定手术加上拿药，前前后后一共花了4100多块。
小林拿到缴费单据的时候头都大了，这四千多差不多是他快三个月的生活费攒出来的，本来换电动车就花了不少，这下更是雪上加霜。这时候他突然想起自己买过那100块的意外险，赶紧翻出保单找条款，看看能不能报销。
他翻清楚条款才知道，这款100元的意外险，意外住院医疗的报销额度是4000元，有100块的免赔额，只能报销医保范围内的用药和治疗费用。小林这次的费用里，自费项目只有两百多，剩下的3800都是医保范围内的，扣掉100块免赔额，刚好能报3700块。
小林按照保险公司要求，上传了诊断证明、缴费单据、事故经过说明，没到一周，3700块理赔款就打到了他的银行卡里。自己只花了四百多块，就把这次意外受伤的治疗费用搞定了，相当于一百块的保费，帮他承担了绝大部分的开支，不用伸手跟家里再要治病钱，也没动攒了好久买电动车的余钱。
从这个例子你就能看出来，买这种一百元的意外险，一定要提前记清楚自己的报销额度和免赔要求。如果小林当时没看条款，不知道不能报自费项目，跑去申请全额报销，反而会白跑一趟。另外一定要保留好所有的缴费单据和诊断材料，材料齐全，理赔流程会顺畅很多，到账速度也快。如果你是平时经常骑车出行、出门打工干体力活的朋友，哪怕预算少，一百元的意外险也能帮你兜住大部分意外住院的风险，出事的时候真能帮你省下不少钱。
五.投保注意啥细节
第一，健康告知一定要如实填，别抱着侥幸心理隐瞒身体情况。比如不少人投保前已经查出有骨质疏松、旧关节损伤，想着反正一百块保费不多，就瞒下来，万一之后因为意外摔倒引发旧伤住院，申请报销的时候，保险公司核查到投保前的病史，很可能会拒赔，最后白花了保费还拿不到理赔，得不偿失。哪怕是一百块的便宜意外险，也得老老实实把健康告知问到的内容说清楚，没问到的不用主动提，别给自己添没必要的麻烦。
第二，一定要记清楚等待期和生效时间。很多人买完意外险当天就觉得立马有保障，其实不少意外险投保后第二天零点才生效，还有的意外医疗会设置三到五天的等待期，要是刚买完就出事，正好卡在等待期里，一分钱都报不了。买之前一定要翻一下条款里的生效时间，别买完就不管，真出事了才发现还没生效，耽误理赔。
第三，一定要分清楚，这款是报销型意外医疗，还是只赔身故伤残。不少人买之前只看价格，一百块很便宜就直接下手，买完才发现这款根本不包含意外住院医疗责任，只赔身故和伤残，那你想走住院报销根本不可能，白花了一百块不说，还没买到自己需要的保障。下单前一定要点开保障责任看清楚，确认写了包含意外住院医疗报销，再掏钱，别光看价格瞎买。
第四，一定要记清楚报销范围，别乱用自费药。很多一百块的意外险，只报销医保范围内的住院费用，医保外的自费药、自费项目是不赔的，要是你住院的时候不问清楚，全用自费进口药，最后花了好几万，能报销的部分没多少，自己还是要掏一大笔。住院的时候提前跟医生说，尽量用医保范围内的药物，除非必须要用自费项目，也提前留好相关的单据，方便之后申请理赔。
第五，理赔材料一定要留好，别弄丢了。不管是门诊病历、住院清单、收费发票、诊断书还是意外事故的相关证明，每一样都要整理好收好，缺一样都可能耽误理赔流程。比如之前有个大叔摔了住完院，把发票弄丢了，又跑去医院补了半天证明，折腾快一个月才拿到理赔款，本来很简单的事，就因为丢材料变麻烦了。另外，出险之后要及时报案，别拖了三四个月才说，时间太长很多材料都不好找，也会影响理赔进度。
结语
看到这儿你肯定清楚啦，100元的意外保险住院能报多少钱，得看你选的条款约定：一般扣除免赔额后，按约定比例报销医保范围内的住院费用，大多能报几千到上万元不等，具体额度和比例都以你拿到的合同为准。挑的时候别光看价格，学生、刚工作的年轻人选百元款足够覆盖日常小意外；要是给家里老人买，多留心跌倒相关的医疗保障，记得如实填健康信息，看清生效时间和免责条款，这样真出事了就能顺顺利利拿到报销啦。
