引言
各位养了毛孩子的铲屎官们，是不是都曾在刷到宠物保险推送的时候犯嘀咕？宠物保险到底归到哪一类保险里呀？咱们自家毛孩子，到底要不要配上一份宠物保险呢？今天咱们就来好好聊聊这两个问题，给大家说清楚讲明白。
宠险到底归哪类？
在咱们国内的保险分类里，目前国内在售的宠物保险都划在财产险范畴里。
说白了，它是给咱们养宠物的人，转移宠物相关的经济损失的，本质和你给自己家车买车险、给房子买家庭财产险是一个逻辑，保障的是咱们作为宠物主人可能面临的财务风险。
之前我身边有个朋友，在北京养了一只两岁的金毛，出门遛弯没牵稳牵引，狗子不小心扑到了路过的一位阿姨，阿姨崴了脚，软组织挫伤加上后续理疗，前前后后花了小四千，朋友这个时候才想起自己买过宠物保险，其中包含了第三方责任保障，最后符合条款的三千多块都走保险报销了，不用自己掏这笔钱。你看，这就是把宠物不小心伤到别人、弄坏别人东西的风险，转嫁给保险公司了，这就是它作为财产险的核心作用。
除了第三方责任，现在多数宠物保险还带宠物自身的医疗保障，也就是毛孩子生病、受伤去看病的费用，可以按比例报销一部分。哪怕它保的是宠物的医疗开销，本质上还是给你省钱，帮你分担养宠的财务压力，依旧属于财产险范畴，这点你不用搞混。
有人会问，那它能不能算健康险呀？真不是，健康险是保人自身健康的，宠物保险不管咱们人的事儿，只保宠物给咱们带来的相关损失，所以肯定归在财产险这边。你搞清楚它的分类也有用，找产品的时候，可以直接从正规财产险公司的官方渠道找，不会轻易碰到乱七八糟的不合规产品。
给你个小建议，你不管在哪找宠物保险，先确认售卖机构是有正规保险经营牌照的财产险机构，别随便找个不知名平台就下单，避免踩坑。毕竟归在财产险范畴里，只有持牌的财产险机构才有资格售卖，这点记好就不会出错。
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哪些宠主适合投保？
刚接回家的幼犬幼猫铲屎官，直接安排就对了。我邻居小周上个月刚从宠物店抱回一只两个月大的奶橘，刚到家没三天就开始上吐下泻，送医院查出来是病毒性肠胃炎，又是输液又是住院，前前后后花了快四千。因为小周刚毕业交完房租，手里剩的钱本来只够给猫咪买猫粮猫砂，最后还是找朋友凑了医药费才治好。如果是你刚接回小奶猫小奶狗，本身手里存款不多，真的建议你买一份，幼宠本身免疫力差，环境一变很容易出问题，一份宠物险能帮你分摊大半突发的医疗开支，不用让你刚当铲屎官就卡在“救不救”的选择里。
养纯种名宠的宠主，必须安排。我闺蜜养了一只纯种柯基，两岁的时候查出来先天性髋关节发育不良，这是纯种柯基很常见的遗传病，保守治疗每个月都要两千多的养护和药费，后来她买的宠物险每年能报一定额度的慢性病治疗费，每个月能省出小一千，压力减轻不少。纯种宠物大多有品种易患的遗传病或者慢性病，治疗和养护都是长期开支，买一份能覆盖这类责任的宠物险，能帮你长期分摊成本，不用因为治疗费拖着不给毛孩子治病。
经常带宠物出门遛弯、自驾游的宠主，建议安排。我同事老张每天都带着自家金毛去江边草地遛弯，上个月金毛乱跑被电动车蹭到腿，缝了六针还拍了片子，一共花了两千六，宠物险报了一千四。而且出门遛弯还可能碰到宠物误食异物、被别的宠物咬伤、掉进坑扭伤这类意外，动不动就要花上千块治疗，有保险就能把这笔意外开支分摊掉，不用你一次掏出大几千。
住高层、家里有易碎物品的宠主，可以安排。我楼上的住户王哥，家里养了一只调皮的布偶猫，去年猫咪跳窗台碰掉了窗边的花瓶，还砸到了楼下经过的邻居，赔了邻居两千多医药费，花瓶也是刚买的古法玻璃，值一千多。部分宠物险包含第三方责任保障，要是你家毛孩子抓伤咬到人、弄坏了别人的东西，符合条件的费用能帮你报，能少花一笔冤枉钱。
经济条件中等，不想因为宠物看病降低生活质量的宠主，推荐安排。每个月只需要几十块到一百多块的保费，就能换来大几千到几万的保障额度，要是碰到毛孩子生病要做手术，一次手术就能花掉你大半个月工资，有保险报销之后，你不用动用存来买衣服、旅游、给孩子交学费的钱，不会因为毛孩子生病打乱你原本的生活计划。如果你本身已经配齐了自己和家人的保障，手里还有一点闲钱想给毛孩子添份保障，就很适合买。
买前必核关键点？
第一个要核的就是投保年龄限制，不是家里所有毛孩子都能买哦。多数产品要求宠物满3个月才能投保，不满3个月的幼宠疫苗还没打全，本身发病风险太高，保险公司基本都不接。另外年龄上限也要看，多数产品把投保年龄上限定在8岁，超过8岁的老年宠物很难买到新的宠物保险，少数放宽到10岁的产品，保费也会比年轻宠物贵不少。而且要注意，投保之后哪怕宠物后续年龄超过上限，只要你连续缴费，一般还是能继续保的，不用太担心买了之后老了就不能用。
第二个要核的就是保障范围，别光看宣传页写的“全病种覆盖”，一定要翻条款看免责内容。比如很多产品不保先天性遗传病，像贵宾犬容易得的髌骨脱位，折耳猫的软骨发育不良，要是写进免责里，真发病了一分钱都报不了。还有一些常见的情况也要看，比如宠物抓伤、咬伤别人，给别人造成财产损失，你想让保险赔的话，得选带第三者责任保障的产品，不是所有宠物险都带这部分。另外像美容、驱虫、疫苗这类常规保健项目，绝大多数产品都不赔，别被宣传误导，以为这些钱也能报。
第三个要核的就是赔付比例和免赔额，这两个直接影响你能拿到多少钱。我身边有个朋友，之前给家里柯基买过一款宠险，当时没仔细看，以为只要花了就能按80%报，结果去医院看细小，花了五千多，最后只报了两千出头。原来这款产品约定，非定点医院赔付比例要降20%，还有每次理赔都有300块的绝对免赔额，算下来实际报销比例才40%多，比他预想的少了一半。所以你要看清，免赔额是每次都扣，还是年度只扣一次；赔付比例是不是分定点医院和非定点医院，不同治疗项目会不会有不同的赔付比例，这些都要一条条捋清楚。
第四个要核的就是投保要求，要不要提供宠物资料，有没有等待期。多数产品投保的时候要求你提供宠物的品种、年龄，有的还要求上传近期照片，部分产品会要求宠物已经打完基础疫苗，要是没打疫苗可能会被拒赔。另外等待期一定要注意，买完之后不是马上就能赔，一般疾病都有10-15天的等待期，意外大部分是次日或者几天后生效。要是你家毛孩子已经不舒服了，这个时候再买，肯定是赔不了的，就算故意隐瞒投保，查出来也会拒赔，还不退保费，千万别干这种事。
第五个要核的就是医院要求，是不是要求去定点医院才能理赔。不少产品只有去约定的定点宠物医院治疗，才能按高比例报销，去非定点的话要么赔付比例降很多，要么干脆不赔。你买之前先搜一下，你家附近有没有这个保险的定点医院，要是离得特别远，你不可能为了报销跑几十公里看病，那这个保障对你来说就没什么用。还有部分产品支持任意正规宠物医院理赔，这种就灵活很多，适合家附近定点医院少的铲屎官，选的时候优先看这种就可以。
怎么挑选合适的宠险？
先看你家毛孩子的年龄卡不卡要求。多数产品要求宠物满3个月才能投，超过8岁很多产品不让买了，要是你家毛孩子已经78岁，就找对高龄宠物投保限制宽松的产品，别瞎买，买了也没法赔。比如张阿姨养了一只七岁的金毛，之前没仔细看年龄要求，买完之后金毛得了关节病去申请理赔，才发现不符合投保年龄，最后一分钱都没报成，白白亏了保费。
再看保障责任合不合你的需求。要是你养的是容易得遗传病的纯种猫狗，就选包含遗传性疾病保障的产品，别买只保意外的。比如杭州的小周养了一只纯种泰迪，泰迪本身容易得髌骨脱位，他特意选了包含遗传病的产品，后来泰迪做髌骨手术花了四千多，报了两千一，正好分担了大半支出。要是你平时只带猫狗在小区遛弯，很少带出去远游，可以不用选包含第三方责任的附加险；要是你经常带毛孩子去宠物乐园、出去自驾游，建议加上第三方责任——万一毛孩子不小心抓伤别人、咬坏别人东西，这部分钱就能帮你赔。
接着看免赔额和赔付比例，算清楚实际能拿到多少钱。有的产品是绝对免赔，每次理赔都要先扣掉免赔额再算赔付比例；有的产品免赔额只针对单次，还有的全年累计免赔，你要根据自己的预算选。比如预算不多，可以选免赔额稍高，但年保费便宜的；预算充足，就选低免赔高赔付的，实际报的钱更多。另外要注意，不少产品会按医院等级调赔付比例，去定点医院赔付比例更高，去非定点就会降一些，如果你家附近有合作的定点医院，选这种就更划算。
然后看购买渠道选正规的就好。你可以直接找正规保险公司的官方线上平台买，也可以找持牌保险经纪人线下咨询，不要找没资质的小代理买，避免后续理赔出问题找不到人。缴费方式也可以灵活选，预算偏紧选月缴，每月掏十几块几十块，压力小；想要省心优惠选年缴，大多会给一点小优惠，一年一次缴清不用惦记。
最后买之前要做好健康告知，别隐瞒。毛孩子之前有没有得过重大疾病，有没有先天性问题，都要如实说，别想着蒙混过关，理赔的时候保险公司会调病历，查出来隐瞒就会拒赔。比如广州的小林之前给自家柯基买保险，隐瞒了柯基之前得过犬瘟的病史，后来柯基留下后遗症引发肺炎，申请理赔的时候被查到了，直接拒赔，保费也没退，吃了大亏。只要如实做好告知，选对符合你需求的责任，就能挑到合适的宠物保险。
结语
看到这儿，你应该已经搞清楚啦，国内的宠物保险归在财产险范畴里，要不要买得看你的实际情况：如果你刚接到免疫力差的小奶猫小奶狗，或者养了容易出遗传问题的纯种宠物，手里又想留余钱不想一次性掏大几千给毛孩子看病，那完全可以挑一款合适的入手，就像咱们前面说的李女士，实打实省下了一千多的看病开销，不用再为了救毛孩子纠结钱包；要是你养的是已经89岁的大龄宠物，或者本身经济条件宽松，随时能拿出几万块应对宠物医疗，那也可以根据自己的需求选择要不要入手，买之前记得核对好年龄、保障范围这些关键信息，选正规渠道投保就好啦。
