引言
咱们身边不少朋友过了65岁，是不是会琢磨，手头攒了点养老钱，还能不能添份补充养老保险添保障？会不会挑花了眼找不到适合自己的选法？别着急，今天咱就慢慢把问题说清楚。
一.保障模式怎么选
咱们先说说第一种，就是固定按月领钱的模式。就说我楼下遛弯常碰到的张大爷吧，今年68岁，之前退休每个月拿四千多基本养老金，前年孩子帮他选了这种按月领的补充养老保险，现在每个月额外多拿小五百，张大爷说这钱刚好够他跟老伴儿买牛奶、买常用的保健品，还有下楼喝茶的零花钱，不用每次伸手跟孩子要，自己花着自在，还能时不时给孙子发个小红包，心情别提多舒畅了。这种模式适合啥人呢？适合想每个月都有稳定零花钱，不想乱花钱存不住的叔叔阿姨，本身基本养老金够过日子，就想多一笔稳定的小收入改善生活的，选这个准没错。
第二种模式，固定按年领钱。我有个远房姑姑，67岁，孩子都在外地工作，她每年都要跟老姐妹出去旅个游，她选的就是按年领的补充养老保险，每年领一次，刚好凑出来旅游的经费，平时不用就存着，到点出门玩直接用，不用动自己攒的看病备用金，玩得也踏实。这种模式适合每年有固定大一点的开销，比如喜欢出去游玩，或者每年要给孙辈准备压岁钱、生日礼的朋友，按年领刚好贴合自己的开销节奏，不用月月惦记存钱。
第三种，一次性领取大额资金的模式。这边有个例子，66岁的刘叔，自己住的老房子卫生间地面滑，想翻新装个防滑砖，再装个扶手，手里的存款存了定期提前取可惜，他之前买的补充养老保险选的就是到约定时间一次性领一笔，刚好领出来五万多，够翻新房子还能换个新的电热水器，住着也安全舒心。这种模式适合有明确的一次性开销计划，比如装修房子、换个代步电动车，或者想给自己攒一笔应急的大备用金的朋友，到点一次性拿出来，用着方便，不用拆东墙补西墙。
第四种，还可以选分期加一次性组合的模式。我家小区门口水果店的陈阿姨，今年65岁退休刚办完，她选的是每个月领一点当零花钱，到八十岁再领一笔大额的祝寿金，每个月的钱够买水果零花，到年纪还有一笔额外的钱，想跟老伙伴出去长途旅游也好，留着给孩子帮衬也好，都灵活。这种适合既想平时有得花，又想留一笔大钱当备用的朋友，两头都兼顾，哪头都不耽误。
给大家提个直接建议：如果你身体硬朗，平时就想多一笔稳定开销，选按月领；如果你习惯攒着钱一年用几次大的，选按年领；如果你有确定的大额计划要实现，选一次性领；要是两头都想要，就选组合模式。不管选哪种，都得贴合自己平时花钱的习惯，别选跟自己需求不搭的，白白放着用不上，那就太可惜了。
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二.健康告知重不重
大部分这类补充养老保险的健康告知都比较宽松，不会像医疗险重疾险那样卡得特别严，不用因为有点小毛病就不敢碰。
我认识一位66岁的王阿姨，患高血压快十年了，每天都按时吃降压药控制，血压一直稳在正常范围。之前她想给自己买份补充养老保险，一开始担心有高血压过不了健康告知，一直迟迟不敢下手。后来找了顾问问清楚，才发现这类产品的健康告知里，只问有没有近期住院、有没有确诊过严重的并发症，只要血压控制稳定，没有引发其他器官问题，直接就能过告知，顺利投保了。
一定要记住，凡是健康告知里问到的问题，你如实说就行，没问到的不用主动多说。比如你只是平时膝盖有点疼，或者有点慢性胃炎，健康告知没提这些小毛病，完全不用主动告诉保险公司，不用给自己找麻烦。
千万别抱着侥幸心理瞒报病史，别觉得“我这点小毛病保险公司查不出来”。之前有位67岁的叔叔，隐瞒了自己之前确诊过的严重心脏病，投保两年后他过世，保险公司查病例的时候发现了投保前的确诊记录，直接拒赔了，交进去的钱只退了现金价值，比交的保费少了一大半，家人闹心不说，还没拿到该有的保障，太不划算。
如果拿不准自己的情况能不能过告知，可以把自己的病历整理好，发给保险顾问帮你核对，或者直接走人工核保，核保人员会给出明确结论，能保就保，不能保也不会乱扣你信息，比自己瞎猜靠谱多了。
哪怕你有一些常见的老年慢性病，只要控制得好，没有严重并发症，基本都能正常投保，不用因为一点小问题就直接放弃配置，多问问总能找到合适的。
三.缴费压力扛得住
咱们65岁以上的朋友，手里的钱大多是一辈子攒下的养老本，每一分都要花在刀刃上，缴费选不对，很容易把日常日子挤得紧巴巴，选缴费方式一定先摸清楚自己的口袋情况，别硬撑。
如果您每月有稳定的退休金，手里闲钱不多，只想慢慢添一份补充养老，优先选分期缴费。我身边有个例子，67岁的赵叔，每个月退休金四千二，儿子刚买了房手头不宽松，他自己想多添一份养老钱，又不想动给老伴留的应急存款，最后选了按年缴费，每年交两千多，分摊到每个月也就两百出头，刚好从每月的零花钱里省出来，既不耽误给孙子发红包，也不影响老两口去周边游，压力特别小。
如果您手头有一笔暂时用不上的闲置资金，不想每年惦记着缴费，也可以选一次性缴费。比如69岁的刘阿姨，老伴走了之后留下一笔存款，她自己每个月退休金够花，这笔钱放着也就是存起来，索性一次性交了补充养老保险，之后啥心都不用操，到年龄就按月领钱，省去了每年记日子缴费的麻烦，也不用担心忘记缴费影响保障。
不管选哪种缴费方式，都要给自己留足至少3年的生活费和应急医疗费，别把钱都投进去。比如有人手里总共十万块，一下子拿八万交保费，万一突然生病需要用钱，取出来要亏手续费，不取又耽误看病，这不划算。一般来说，拿手里闲钱的两成以内来交补充养老保险就差不多，剩下的留着当备用金，心里踏实。
要是您子女想帮您买这份保险，也可以让子女帮着承担缴费，咱们只等着领钱就行。不少朋友都是子女出钱给爸妈买，一来子女压力不大，二来爸妈能多一份收入，心里也开心，相当于提前给爸妈攒了一份专属零花钱，不管对子女还是对老人，都挺合适。
四.领取金额算得清
买之前一定要翻开合同找领取金额的白纸黑字，所有口头说的不算数，必须写进条款里你再签字，别嫌麻烦，这一步能帮你躲开好多坑。
67岁的赵爷爷之前听熟人介绍产品，熟人说每个月至少能领多少，赵爷爷没仔细看合同就签了，等到开始领钱的时候才发现，每个月拿到手的比当时说的少了近三分之一，找过去才知道，熟人说的是理想情况下的金额，不是保证领取的部分，赵爷爷后悔也晚了。所以你记住，只要不写在合同里的数字，一概不能信。
身体还算硬朗、预期长寿的朋友，优先选保证领取年限长的类型。比如现在65岁，选保证领取20年，哪怕中途不幸离开，剩下没领的钱也会给你的家人，不会白白浪费，自己领也安心，就算长命百岁，领完保证年限之后还能接着领，越长寿领的越多，特别适合身体底子好、家族有长寿基因的朋友。
如果你手头积蓄不算多，就想现在买了过个三五年开始领钱补贴日常，那你得算清楚每年领取的金额占你缴费的比例，别选那种领取比例太低的，不然每个月领个三五百，不够买一斤猪肉钱，起不到补充养老的作用。像68岁的陈奶奶，手里攒了十万块钱，选了五年后开始领，每个月能领差不多六百块，刚好够她每个月买牛奶、水果和常用的常备药，日常开销多了这笔钱，生活宽松不少，这就刚好达到目的了。
如果是想给子女留一笔钱，自己只是顺便领点零花钱，那你可以选前期领取金额不高，但累计回本快，最终能给子女留下不少钱的类型。千万别光听别人说哪个数字高就瞎选，得结合你自己的需求来。比如你就想每个月领钱花，就盯着每月固定领取的数字挑；你想留钱给孩子，就算好最终能给到孩子的金额是多少，算清楚了再下手，心里有数才不会买错。
结语
总的来说，65周岁以上补充养老保险，就是给咱们老年生活多添一份稳稳的保障，不管你手头宽绰还是平常，都能挑到匹配自己的选项。记住选的时候盯着条款写清楚的内容，不隐瞒身体情况，选缴费压力能承受的方案，就可以轻松给自己或者爸妈多添一份养老底气啦。
