引言
你是不是也听过这俩名字，常常忍不住问：补充养老保险和养老保险，真的是一回事吗？这俩到底差在哪？今天咱们就把这个问题说清楚。
一. 搞清楚两者区别在哪
第一个区别是发起和承办的主体不一样。咱们平时常说的养老保险，是国家统一建立的基础保障，由社保部门统一管理运营，覆盖绝大多数在职职工和城乡居民，只要符合参保要求就能参保，是给退休生活托底的保障。补充养老保险是在基础保障之外，由单位或者个人自主参与的额外养老储备，不是强制要求大家买的。
第二个区别是缴费规则不一样。基础养老保险的缴费有统一的标准，在职职工是单位和个人按固定比例共同缴费，城乡居民是按不同档次自主选，每年缴一次就行，规则透明统一，所有人都按统一框架走。补充养老保险的缴费灵活度高很多，可以单位出一部分、个人出一部分，也可以个人完全自己承担，缴费的金额也可以根据自己的经济情况调整，没有固定的强制标准。
第三个区别是领取规则不一样。基础养老保险满足退休年龄和最低缴费年限要求，办理退休手续之后就能按月领钱，领取金额会根据物价、工资水平调整，能一直领到参保人身故，保证退休后每个月都有固定收入进账。补充养老保险一般是达到退休年龄之后，可以选择一次性领取，也可以选择按月分期领取，领取的总金额和你之前交的费用、积累的收益直接挂钩，交得多积累得多，最后能领的也就多。
第四个区别是保障作用不一样。基础养老保险的作用是保基本，满足退休后的吃饭、看病这类基础生活开销，保证你退休之后不会没有收入来源，维持基本的生活质量没问题。补充养老保险是做增量，用来提升退休后的生活水平，比如想退休之后多出去旅游、给孙辈添点东西、应对突发的小病小痛额外开销，有了补充养老保险，就能多一份稳定的收入，不用只靠基础养老金缩手缩脚过日子。
建议你先把基础养老保险缴够，这是退休生活的基本盘，千万不能断缴，满足最低要求之后，再根据自己的情况考虑要不要加一份补充养老保险，不要反过来先去买补充养老保险，把基础保障放在一边，那样反而会让养老保障出现缺口。
二. 算算性价比划不划算
先直接给你算明白，如果你手里的流动资金只够覆盖三到六个月的日常开销，那就别考虑买补充养老保险，先把基础保障和备用金留够，不划算。
如果你手里的闲钱能覆盖一年以上的日常开销，除了给家里留好应急资金，剩下的部分可以规划一部分放进去，这时候性价比才会体现出来。
拿具体的情况说，假设你每个月扣除社保、房贷、日常开销之后，还能剩下两三千块可自由支配的钱，你可以每个月拿出五百到八百来交补充养老保险，不会影响你现在的生活，几十年后退休就能多一笔稳定收入，性价比不低。
如果你每个月扣完必要开支之后，只剩下几百块可自由支配的钱，非要硬着头皮每个月挤出来五百买，那大概率会碰到中途需要用钱只能退保的情况，退保会有损失，算下来性价比极低，完全不建议这么做。
如果你已经攒了一笔不小的闲钱，短期内没有大的支出计划，想给自己退休后多添一份收入，可以选择一次性缴清或者短期缴费，这样能更快开始积累收益，后续领取的金额也会更高，整体的性价比比较可观。
要是你攒的闲钱还要随时准备给孩子买房、给老人看病，那就别把钱都放进补充养老保险里，这类保险提前支取往往会有手续费或者收益损失，碰到需要用钱的时候拿不出来或者拿出来亏很多，怎么算都不划算，不如把这部分钱放在流动性好的理财渠道里，等闲钱富余了再考虑。
缴费时间长短也要结合你的收入情况算性价比，如果你是稳定的工薪族，每个月都有固定收入，选长期分期缴费，每个月压力小，平摊下来性价比很高。如果你是收入波动比较大的自由职业者，赶上收入高的时候可以多缴，收入低的时候就少缴或者停一段时间，选灵活缴费的方式，才不容易亏，性价比才能体现出来。
三. 不同年龄段怎么选
刚参加工作的20多岁年轻人，收入不算高，手头可支配的结余不多，优先把国家要求缴纳的基本养老保险缴满就行。要是每年年底发了奖金，或者攒出了小几万闲钱，短期内用不着买房买车，也没有急用钱的地方，可以拿出小部分入手补充养老保险，选长期缴费的方式，每个月或者每年缴一点，分摊下来压力不大，时间长了能积累出一笔不少的储备。要是你刚工作连房租和生活费都要算计，就别硬挤钱买，先把基本保障托底就好。
30多岁到40岁的中年人，大多已经稳定下来，有了持续的收入，上有老下有小，日常开支不少，可支配结余比年轻人多，但也得预留出孩子教育、老人赡养、家庭应急的钱。建议你拿出年收入的10%到15%来配置补充养老保险，别占太多流动资金。缴费选分期年缴就好，不要一次性把大笔积蓄投进去，这个年纪需要留足活钱应对家庭突发状况，补充养老保险就当给退休后的生活提前攒一笔零花钱，兼顾当前生活和未来保障就行。如果这个阶段你健康条件不太好，或者收入波动比较大，就少买一点，优先保证基本社保不断缴，再根据每年的实际收入调整补充部分的缴费额度。
50岁左右快要退休的群体，马上就要开始领养老金，这时候手里一般会有一笔积蓄，不少人会担心退休后收入下降，没法维持之前的生活质量。你可以拿闲置的储蓄拿出一部分，选一次性或者短期缴费的补充养老保险，退休后就能早点开始领钱，补充基本养老金的缺口。如果你的积蓄大部分都要留给孩子应急，或者自己本身日常看病吃药开支不小，就选缴费期短、领钱快的类型，别选太长的缴费期，不然可能刚缴完费没领几年，对养老的即时支持作用不大。
如果你的经济条件比较好，不管在哪个年龄段，都可以多配置一些补充养老保险，它能给你退休后的生活多添一层保障，就算你基本养老保险领的钱够花，多一份补充也能让你退休后多出去旅游、多给孙辈添点东西，生活质量能提升不少。要是你经济条件一般，甚至每个月扣除社保和基本开支之后剩不下多少钱，那不管什么年纪，都先保证基本养老保险连续缴费，补充养老保险可以先不买，等以后收入上来了再考虑，别硬买影响当下的正常生活。
如果是健康条件不太好的朋友，不管你在哪个年龄段，只要能符合补充养老保险的投保要求，都可以根据自己的经济情况配置，毕竟退休之后养老开支里很大一部分是日常开销，补充养老保险能给你稳定的额外收入，帮你减轻一点生活压力；要是不符合投保要求，也不用勉强，先把基本养老保险缴足，也是不错的保障。
图片来源：unsplash
四. 听听张大爷的真实经历
张大爷今年65岁，之前在工厂上班，退休之后每个月能领基本养老保险，大概三千多块。张大爷老伴身体不好，常年要吃点调养的药，儿子房贷压力大，偶尔还得帮衬点孙子的课外开销，每个月下来三千多块剩不下多少，想出去跟老伙伴旅个游都不敢攒钱去，怕临时要用钱拿不出来。
张大爷50岁的时候，单位组织办补充养老保险，当时要每个月从工资里扣两百块，不少同事都觉得扣完钱到手少了，不愿意办，张大爷当时手头还宽松，想着多存一点总没错，就咬咬牙办了，这一交就交了15年。
刚退休那两年，张大爷还没到领补充养老保险的年限，看着每个月只有基本养老保险的入账，之前跟他一起纠结办不办的老伙计还笑他，说白白扔了那么多年钱，不如当时存银行吃利息。张大爷那时候也有点打鼓，但想着已经交满了，就等着看结果。
等到张大爷满62岁，符合领钱要求之后，每个月额外多了一千二百多块入账，这下变化就出来了。老伴吃药的钱不用从基本养老金里抠，每年张大爷还能跟老伙计一起出去转两趟，去年还去了南方看海，孙子想要个新的学习平板，张大爷直接就给买了，不用跟儿子张口，也不用儿子挤钱出来。
之前笑张大爷的老伙计，现在不少都跟张大爷打听，说后悔当时没办，现在每个月只有基本养老金，人情往来、日常开销一扣，想攒点闲钱太费劲。
张大爷常跟小区里准备退休或者刚退休的老伙计说，要是你现在单位能办，或者自己能买，手头有闲钱就别犹豫。不用掏太多，每个月挤个几百块，积少成多，退休之后就是一笔稳定的额外收入，能让你退休日子宽松好多。
给大家提个实用建议：如果你现在在岗，单位提供办理渠道，自己每个月除去日常开销、应急存款之后还有余钱，哪怕每个月少拿一点，也可以办，不会影响当下生活，退休之后就能多一份稳定收入。如果是自己个人想买，先算好自己每年能拿出来的闲置资金，别把备用金都投进去，保证当下生活不受影响，再慢慢交，最后拿到的钱，够给你的养老生活加一层保障。
结语
看到这儿你肯定明白了，补充养老保险和养老保险当然不一样啦，咱们常说的职工或者居民养老保险是咱们养老的基础兜底，补充养老保险就是给基础保障再添一层“软垫”，让咱们退休之后能多拿一份钱，过得更舒坦。你要是刚参加工作，手头每月能匀出点余钱，不妨从年轻开始慢慢攒；要是人到中年，基础养老已经缴够了，想攒点钱安稳养老，也可以选符合自己预期的产品；要是已经退休了，基础养老金够花就不用勉强，想添点零花钱再考虑入手就好。像张大爷这样提前做好准备，日常遛弯喝茶、逢年过节给孙辈包红包都不用缩手缩脚，养老生活自在多啦，适合自己的配置，就能给咱们的养老生活多添一份踏实。
