引言
各位养毛孩子的铲屎官们，是不是都有过看着自家小家伙生病心疼，掏医药费的时候肉疼的经历？想给毛孩子买份宠物健康险，却又不知道该怎么挑、该留意哪些地方？别着急，这篇文章就来帮你把疑问一一解开。
一. 看清保障范围再下手
先把宠物常见的遗传病保障捋明白，很多养纯种宠物的朋友容易踩这个坑。就拿我小区楼下开宠物店的张姐来说，她花大价钱入手的纯种英斗，两岁的时候查出来有纯种犬高发的呼吸道先天性问题，手术加住院前后花了八千多，之前急急忙忙买的健康险，条款里明明白白写着遗传病、先天性疾病不赔，最后一分钱都没报下来。你要是养的是纯种猫纯种狗，一定要翻到保险条款的免责部分，仔细找有没有把你家品种高发的遗传病列进去，有需求的话，选把部分常见遗传病纳入保障的产品就好。
再说说日常保健项目，不少铲屎官会问，打疫苗、做驱虫能不能报？不同产品差别特别大。有的产品会把每年的常规疫苗、定期体内外驱虫，甚至洗牙都放进基础保障里，有的产品直接把这类日常保健项目全部划进免责。如果你平时就习惯给毛孩子做定期保健，不想自己掏这部分钱，可以选包含这类项目的产品；要是你只想着覆盖突发大病的开销，选不包含的也没问题，对应的保费还会更低一些。
接着要留意特殊诊疗项目的约定，现在宠物生病，很多时候会用到CT、核磁共振，或者干细胞治疗、器官移植这类比较新的诊疗项目，不少老产品是不覆盖这些项目的。我同事家的边牧之前摔了伤到脊椎，医生建议做核磁确诊，总共花了快三千，她买的老款健康险就不赔这笔钱，最后只能自己承担。要是你家毛孩子正年轻活泼，天天跑跳容易受伤，就多看看条款，把这类高额检查、特殊诊疗项目有没有覆盖确认清楚。
还要注意除外责任里的隐形坑，比如有的产品会把宠物因为误食老鼠药、巧克力这类中毒情况排除在外，有的会排除打斗受伤、人为不当喂养导致的疾病。我楼下遛弯认识的李哥，他家泰迪趁主人不注意偷啃了掉在地上的巧克力，送医院洗胃花了一千多，买的保险刚好把误食中毒列进免责，也没能拿到赔付。你买的时候，把这些日常生活里容易碰到的情况都过一遍，别等出事了才发现自己踩了坑。
最后可以结合你家毛孩子的实际情况挑保障，比如你家是年纪不大的小奶狗小奶猫，日常容易得细小、猫瘟这类传染病，就优先确认传染病治疗有没有在保障范围内；要是你家已经是78岁的老年宠物，容易得糖尿病、关节炎这类老年病，就重点看慢性老年病有没有被覆盖，别光看宣传页上的笼统介绍，一定要翻到具体条款一条一条核对，选符合你家毛孩子需求的就好。
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二. 核保要求别忽视
你可别小看核保这一步，这直接决定了你买了之后能不能顺利理赔，别花了冤枉钱最后赔不出来，哭都没地方哭。
我认识一个养银渐层的铲屎官妹子，接猫的时候就发现猫有点流眼泪，带去医院检查说是先天性鼻泪管堵塞，当时治了两千多，她想着后续可能还要做手术，就赶紧找了宠物健康险想买上，结果提交体检报告之后直接被拒保了，人家明确写了先天性疾病、已有既往症不承保，她这刚花了一笔钱，想着买保险分担后续费用，结果根本买不了。
首先，大部分宠物健康险都会要求告知毛孩子当前的健康状况，以及过往有没有得过什么大病，你别想着隐瞒，真出事儿理赔的时候保险公司会调诊疗记录，一查一个准，隐瞒的话直接拒赔，还不退保费，得不偿失。
不同年龄的毛孩子，核保要求也不一样，半岁到五岁左右，年轻身体好的毛孩子，一般只要没有确诊过严重疾病，核保都能过，你要是刚接回家的小奶猫小奶狗，没啥既往病史，趁这个时候买，核保通过率高，后续保费也稳定。
年龄超过七岁的毛孩子，核保会严格很多，很多都要求提供近期半年内的宠物医院体检报告，要确认没有老年常发的慢性病，比如糖尿病、肾病、关节病这些，要是已经查出来有这些问题，大概率会直接拒保，或者把这个病列为除外责任，后续这个病相关的治疗费都不赔。
如果你的毛孩子已经有一些小的既往症，比如得过细小治好了，或者皮肤偶尔过敏发作，你可以试试找一些对健康告知要求宽松一些的产品，如实告知之后，可能会把对应的既往症除外，其他疾病还能正常保，总比啥保障都没有强。别抱着侥幸心理隐瞒病史，就像我之前说的那个妹子，她当初想着不说鼻泪管的问题，万一后续理赔被查出来，不仅拿不到钱，之前交的保费也打了水漂，如实告知才是最稳妥的做法。
三. 赔付规则要摸透
先看免赔额，这直接影响你能拿到多少钱赔付。现在常见的有两种，一种是每次理赔都要扣免赔额，另一种是全年累计扣免赔额，得看清楚你选的是哪种。比如你家狗狗得皮肤病跑三次医院，每次花三百，如果是每次扣一百免赔，那每次都要先减一百再算赔付比例；如果是全年累计扣三百，那三次加起来满三百之后才开始赔，你得根据毛孩子爱生病的频率选，经常跑医院的选累计免赔的更划算。
再看赔付比例，不是所有花销都按统一比例赔。有的产品对不同项目赔付比例不一样，比如常规的口服药、打针赔八成，手术、住院只赔六成，还有的对进口药和国产药区别赔付，进口药比例压得很低。我楼下养边牧的张姐就踩过坑，她家边牧摔断腿做内固定，选了进口钢板，结果保险公司只给赔五成，算下来比预期少拿了一千多，要是提前看清楚规则，选国产钢板或者找赔付比例更高的产品，就能少花不少钱。
然后要看医院限制，很多产品要求必须去指定的宠物医院看病才能赔，不是随便找家宠物医院就行。你买之前先翻一下产品给的指定医院列表，看看家附近有没有在列表里的医院，别等买完了，最近的指定医院离你几十公里，平常看个小病都不方便，真遇上突发情况赶过去都耽误事。要是你常去的宠物医院不在列表里，提前问问保险公司能不能追加，或者换个支持你常去医院的产品。
还要注意赔付的限额，不光有全年累计的赔付限额，有的产品还会给单项疾病设置单独限额。比如我闺蜜家猫得尿闭，治疗加上后续护理花了八千多，结果产品里泌尿系统疾病单项限额只有五千，超过的部分就得自己掏腰包。你买的时候得看看，毛孩子容易得的常见病，有没有单独限额度，额度够不够覆盖常规治疗花销。
最后要记清楚理赔的申请流程和时间要求。有的产品要求出事之后四十八小时内报案，超过时间就可能拒赔，你得把报案方式存好，微信公众号、客服电话都记下来，别等治完了才想起没报案，平白添麻烦。还有理赔要准备的材料，提前问清楚，诊断证明、收费清单、处方这些都要留存好，别随手扔了，到时候缺材料耽误拿钱。
四. 匹配自身经济情况
刚毕业出来打拼，在大城市租房住，工资除去房租和日常吃饭就剩下不多的年轻铲屎官，不用硬挤着买贵的保障。这类铲屎官养的大多是刚带回家的一到三岁的幼宠，本身毛孩子身体底子好，很少出大问题，大多是感冒拉稀、轻微外伤这类常见小病，选每月几十块的基础保障就行。就像我楼下合租的小姑娘，养了一只捡回来的小橘猫，每个月花三十多块买基础款，去年小橘猫吃了异物做催吐，花了八百多，最后赔了六百多，没给小姑娘本来就紧凑的生活费添太多负担，也起到了作用。
如果是工作三五年，收入稳定，每月能攒下钱，家里养了一只，最多两只毛孩子的普通铲屎官，可以选每月一百到两百块左右的中端保障。这个档位的保障，除了覆盖常见小病，还能包含部分常见手术费用，甚至有的会包含一些常见的意外伤害诊疗，应对毛孩子不小心摔了碰了，或者得个需要小手术的病都够用。我闺蜜就是这种情况，她养了一只边牧，去年边牧跑酷摔断了腿，复位加外固定花了三千多，中端保障赔了两千多，她每个月花一百多块，压力不大，真出事也能兜住大部分开销。
如果是已经成家，收入宽裕，养了多只毛孩子，或者把毛孩子当家人，愿意为它的健康多花钱的铲屎官，可以选更高价位的保障。这类价位的保障，覆盖的疾病范围更广，赔付比例也更高，有的还能包含部分慢性病长期诊疗的费用，适合对保障要求比较高的家庭。就像我表姐家，养了两只柯基一只英短，家里条件也不错，选的就是每个月三百多的保障，去年其中一只柯基得胰腺炎住院，前后花了快五千，赔付了四千出头，几乎不用自己掏多少钱，对他们来说，每个月几百块的支出完全能承受，换个安心很值得。
要是养的是本身容易得某些特定疾病的品种，预算又有限，也可以针对性选带对应保障的基础档位，不用盲目追求全方面高价保障。比如养法斗，很多知道法斗容易得皮肤病和呼吸道问题，就可以选专门把这两类疾病纳入保障、价格又不高的产品，既满足了针对性需求，也不会超出预算。
还要注意，不管你预算多少，都别为了买宠物健康险，压缩自己和毛孩子的日常开支。比如本来每周要给毛孩子买两斤好猫粮，结果为了买几百块的贵价险，换成便宜猫粮，反而容易让毛孩子吃出问题，得不偿失。选你能轻松拿出来、不会觉得心疼的预算区间，再从这个区间里挑最合适的保障就好。
结语
总的来说，给自家毛孩子买宠物健康险，只要攥住这几个关键点就行：先对照毛孩子可能得的问题核对保障范围，提前摸清核保要求搞清楚既往症能不能保，把免赔额、赔付比例这些理赔规则摸得明明白白，最后根据自己的收入选对应价位的保障，别跟风乱买超出自己负担的产品。做好这些功课，就能选到合适的保障，真遇到毛孩子生病的时候，也能帮咱们减轻不少经济压力~
