引言
屏幕前正对着缴费通知犯嘀咕的你，是不是也在琢磨：普通人手里没什么闲钱，医疗保险到底要不要掏这个钱？上大学之后，学校里让交的那份医疗保险，真的用得上吗？别纠结啦，咱们今天就把这些问题说清楚。
一. 医疗保险的必要性
我先直接给你说结论：不管你是什么年龄阶段，医疗保险都有必要配置，别抱着侥幸心理扛着。
咱们先从普通上班族说，你平时天天坐办公室，奶茶外卖不离手，熬大夜赶项目都是常事吧？就算你年轻身体好，万一得个肺炎住一周院，随便检查加用药大几千就出去了，要是需要做个小手术，花费直接破万，这对不少刚工作没攒下积蓄的年轻人来说，都是不小的压力。有医疗保险的话，住院费、部分门诊费用都能按比例报销，一下子就能分担掉一大半开支，不用动你攒了好久买手机、旅游的积蓄，更不用开口找父母伸手要钱。
再说说已经工作十几年，上有老下有小的中年人，这个阶段身体开始出各种小问题，血压血糖血脂容易不稳定，偶尔还要住个院调理，要是长期需要吃药，常年累积下来也是一笔不少的开销。如果你只有基础职工医保，搭配一份合适的医疗险，能覆盖医保报销不了的自费药、进口耗材，还有部分床位费、护理费，不会因为生病把家里攒的买房钱、孩子学费花掉，能守住家里的积蓄。
就算是已经退休的长辈，平时体检总能查出各种小毛病，不少人觉得都退休了买保险没用，其实恰恰相反，长辈年纪大了生病概率更高，符合购买条件的医疗险，能帮子女减轻不少经济负担，不会让家里因为长辈生病陷入资金紧张的境地。
很多人会说，我身体好得很，从来不去医院，买保险就是浪费钱。可你想想，谁能保证自己一辈子不生病？咱们买医疗保险，买的就是一个底气，万一真的出事，不用到处借钱凑医药费，也不用因为钱的问题放弃更好的治疗方案。不管你收入高低，配置适合自己的医疗保险，都是给你和你的家庭加了一道防护锁，不会因为一场病打乱原本安稳的生活。
如果你是刚出社会没多少积蓄，先把基础的社会医疗保险买上，这是性价比很高的基础保障，价格低，不管什么情况都能参保，就算你身体有小问题也能买。要是手头还有富余，再根据自己的情况加配其他医疗险就可以，不用一下子买太多，给自己造成经济压力。
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二. 大学生为什么要买医疗保险
你是不是觉得自己年轻身体棒，天天跑操场吃食堂，一年到头连感冒都少得，买保险纯纯浪费钱？先别急着下结论，咱说点实在的。大学生离开家住宿舍，集体生活里，难免碰到突发毛病或者意外，比如打球崴脚骨折、换季得肺炎，去医院看一趟，检查加开药再住院，开销真不是每月生活费能轻松扛住的。
大学生大多还没稳定收入，生活费都是爸妈给的，本来就没多少结余，突然出点健康问题，一下子掏出大几千甚至上万，对普通家庭来说都是额外负担，有了这份医保，能帮你报销一部分花销，不用动攒了好久的买电脑、旅行的积蓄，也不用让爸妈额外掏一大笔钱。
你要是参加社团活动、出门做实习，难免碰到意料之外的情况，比如实习路上崴脚、社团团建不小心擦伤，哪怕只是小毛病需要缝合，大一点需要住院治疗，这份医保都能覆盖一部分费用，不用自己全掏。而且这个保险价格很便宜，一年也就几十块，换算下来一天才几分钱，哪怕你平时省一杯奶茶，就能凑够保费，门槛很低，不管你身体状况怎么样，入学就能买，不会因为你之前有过小毛病就拒保，对大学生来说很友好。
你要是毕业之后打算去别的城市发展，在校缴的这份医保也不会和之后参保冲突，在校期间先有一份基础保障，比裸着什么都没有强得多，真出问题的时候，你就知道这份便宜的保障有多管用。
我身边就有同校的同学，大二的时候得急性阑尾炎，连夜送医院做手术，前前后后花了快八千，最后医保报了四千多，自己只掏了三千不到，要是没买这个保险，他本来攒了半年想买新平板的钱就全砸进去了，最后报完销，还剩了一半钱买平板。你看，就几十块的投入，关键时刻真能帮你省出一大笔。所以对大学生来说，这份基础的医疗保险真的建议入，花小钱买个踏实，总比出事的时候束手无策强。
三. 医疗保险的种类与选择
先给大家分情况说，咱们普通国内能买的医疗保险，分普惠型的、基础型的、补充型的这几类，每个适合的人群不一样，直接说怎么挑。
第一类就是咱们常说的基础居民医保，不管是不是大学生，这个都是必买的。它价格便宜，每年缴费也就几百块，购买门槛极低，不管你有没有既往症，都能买，不会卡健康条件。对于还没收入的大学生来说，这个是基础保障里性价比很高的选择，缴费就是按年缴，学校一般会统一组织买，不用自己跑流程，赔付的时候只要是符合范围的住院、门诊费用，都能按比例报，非常省心。如果你是家庭条件一般，还没自己买其他保险的，直接先冲这个。
第二类，是面向全民的普惠型补充医疗险，这个也适合学生党考虑。它的价格更亲民，一年也就几十块，购买门槛同样宽松，就算你已经生病，也能买能赔，它是在基础医保报完之后，再给报销剩下的符合条件的医疗费用，相当于给基础保障再补一层缺口。如果你已经买了基础医保，手头零花钱不多，还想再加点保障，可以选这个，买的话直接在当地官方指定平台就能投保，线上操作几分钟就能搞定。
第三类，是商业百万医疗险，这个适合有一定零花钱，或者家里支持再买一份保障的同学选。它的保额比前面两类高，能覆盖大额的医疗支出，一般是一年一缴，价格对于二十岁左右的大学生来说，一年也就两三百块，压力不大。不过它有健康要求，身体没什么大毛病才能买，如果你的身体符合投保要求，预算也够，可以在买完基础医保之后，配上一份这个，能应对大额医疗开支的风险。
最后给不同情况的同学直接给选择方案：如果你是身体有点小毛病，买不了商业医疗险，那就是基础医保+普惠型补充医疗险，这个组合足够；如果你身体好，预算也够，就选基础医保+普惠型补充医疗险+百万医疗险，保障更全；如果你家庭条件很有限，那至少把基础医保买了，别裸奔。就算你是已经毕业待业的学生党，也可以自己去户籍所在地或者常住地的社保部门，自己缴居民医保，不要断了保障。
四. 购买医疗保险的注意事项
看好投保的健康告知要求，别乱填信息。如果身体有过结节、胃炎这类小异常，一定要仔细看每条健康告知问了啥，问到的如实说就行，没问到的不用主动提。有人怕买不上就隐瞒病史，后面理赔卡壳吃亏的还是自己。
算清楚自己的保费预算，别硬撑着买高保额。刚工作的年轻人或者还在读大学的学生，每个月可支配资金不多，每年交几百块的基础医疗险就够用，没必要为了高额度每年掏大几千，反而影响日常开销。如果你已经工作几年，手头有富余积蓄，可以结合已有保障再加保，把保额往上调一调也不迟。
分清楚报销范围，别以为买了就能全报。有的医疗险只报医保目录内的费用，有的能覆盖目录外的进口药、自费项目，你买之前一定要看清楚条款写的报销范围。比如你平时万一需要用一些自费的特效药，只报目录内的保险就报不了这部分钱，提前搞清楚才能选到符合你需求的。
记住投保和报销的流程，保存好各类单据。买大学的医疗险一般跟着学校统一提交信息缴费就行，流程很简单，要是自己买商业医疗险，一定要在官方渠道买，别找不知名的个人代理下单。不管买哪种，看完病之后的诊断书、缴费发票、费用清单都要整理好，别随便乱扔，理赔的时候这些都是必须的材料。
注意免赔额的设置，别被数字迷惑。不少医疗险都有免赔额，意思是免赔额以下的费用需要你自己出，超过的部分才给报销。免赔额高的产品，一般保费会便宜一点，适合已经有基础保障，想补充大额风险的人；免赔额低甚至没有免赔额的产品，保费会稍高，但是小额门诊住院也能报，适合身体素质不好，经常跑医院的人，你得结合自己的身体情况选，不要只盯着保费便宜选。
五. 真实案例分享
去年我帮同校的师妹处理过医保理赔的事儿，至今印象很深。师妹是南方某城市来北方读临床医学的大二学生，本身家里条件不算好，父母都是打零工供她读书，大一的时候她嫌学校的医疗保险要额外掏一点钱，加上自己二十出头觉得身体好，就没买，只保留了老家的城乡居民医保。
大二下半学期她频繁肚子疼，一开始以为是换季吃凉了，忍了半个月疼到直不起腰，去校医院检查，医生赶紧让她转去附近的三甲医院，最后查出来是急性阑尾炎伴穿孔，需要马上做手术住院。从急诊到手术再住院一周，前后花了快八千块。那时候她刚拿完奖学金，本来攒着钱买专业书和考证书，一下子掏光了大部分积蓄。
后来她跟我念叨，说老家的医保只能报不到三成，剩下五千多都要自己出，要是买了学校的医疗保险，至少能多报两千多，这两千多够她交一整年的专业资料费还有宿舍的网费了。最后还是辅导员发动班级凑了一点，才补上这个缺口。
再说另一个我亲戚家的弟弟案例，弟弟读大三，喜欢骑山地车出去玩，一次周末跟车队去近郊踏青，下坡的时候没刹住车摔了，胳膊骨折，打钢钉住院加后期康复，一共花了快一万五。他每年都老老实实买学校的医疗保险，加上老家的居民医保，先报了居民医保的四千多，又通过学校的医疗保险报了三千多，自己最后只掏了不到五千，这钱他平时做兼职攒的就够，没让家里额外出钱。
还有一个工作两三年的网友找我咨询，说刚毕业的时候觉得年轻身体好，单位交了职工医保，觉得没必要再买别的医疗保险，后来得了肺炎住了半个月院，自费部分花了四千多，职工医保报完之后，要是之前买了一份百万医疗险，剩下的部分基本都能覆盖，最后还是自己咬咬牙掏了钱，之后马上补充了合适的医疗险。
这些案例都是发生在普通人身边的事儿，不管你是年轻的大学生，还是刚出社会的上班族，别觉得自己身体好就用不上医保。预算有限的时候，先把能买的普惠型的医疗保险都买上，一年几十块一百块，真出事了能帮你省好大一笔钱，不会把平时攒的积蓄一下子掏空，也不用麻烦家里亲友凑钱。
结语
总结下来，普通的社会医疗保险肯定建议你安排上，商业医保可以根据自己的情况补配置。至于大学医疗保险，不管你是新生还是在读老生，我都建议你顺手买上——价格便宜，投保门槛低，还能给在校读书的你添一份实打实的保障，哪怕之后你再配其他商业保险，也不会冲突，花一点小钱买份踏实，对绝大多数大学生来说都很划算。你现在就可以翻一翻自己的缴费通知，要是还没配置，别漏买这份保障哦。
