引言
各位养毛孩子的铲屎官，你们选宠物医疗险的时候，有没有刷到过免赔额这三个字？是不是看着一头雾水，根本搞不懂它到底是啥，更不知道选哪种对自家主子好？别着急，今天咱们就把这个问题给你说清楚。
一. 免赔额到底咋回事？
我先给你说个身边的真实案例，小区的陈阿姨养了只三岁的比熊，上个月比熊吃了骨头卡住肠胃，送医院手术加住院一共花了一千二。陈阿姨之前给比熊买了宠物医疗险，拿到赔付的时候一算，只报了六百块，她一开始以为保险公司坑人，找了懂行的邻居一问才知道，是因为这份保险有六百块的免赔额。
说白了，这个免赔额就是保险合同里约定好，需要你自己掏钱承担的那部分费用，这部分保险公司不负责赔，只有治疗总费用超过免赔额的部分，保险公司才会按约定比例赔钱。就拿陈阿姨这个事儿说，总花费一千二，减去约定好你自己出的六百免赔额，剩下的六百就是保险公司该赔的基数，再按合同约定的比例赔，所以最后拿到六百块赔付是符合规则的。
很多铲屎官刚接触宠物医疗险，容易把免赔额搞混，以为买了保险只要看病就能全报，其实不是这样的。举个另一个常见的情况，如果你家宠物这次看病总共只花了三百块，买的保险免赔额是五百块，那这次所有花费都得你自己出，一分钱都拿不到赔付，因为总花费还没到免赔额的线呢。
也有不少铲屎官会问，为啥要有免赔额呀？其实对你对保险公司都有好处，有了免赔额，保险公司不用处理一堆几块几十块的小额理赔，运营成本降下来，对应的你要交的保费也会更低一些。比如同样保障内容的两份宠物医疗险，一份免赔额两百，一份免赔额五百，那免赔额五百那份，你每年交的钱肯定会便宜不少。
给你直接说可操作的建议，你看免赔额的时候，第一要先看清楚这份保险的免赔额是算在哪一步，是先减免赔额再按比例赔，还是先按比例算完再减免赔额，不同算法最后拿到的钱不一样。第二你要提前记清楚，拿到理赔款之后自己算一遍，对照免赔额规则核对，避免出错。第三如果你平时攒了不少宠物医药费的票据，要留好，对应免赔额的计算规则，有些累计免赔的产品会用到这些票据算累计金额。
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二. 免赔额有哪几种类型？
第一种是单次事故免赔额，意思就是你家宠物每次看病治疗，都要扣除约定的免赔额度之后，剩下的符合要求的费用才会赔付。举个例子，住在老小区的林阿姨，养了一只爱乱跑跑的中华田园犬，上次乱跑摔断了腿，治疗总共花了2600块，她买的宠物医疗险就是单次免赔额，约定的单次免赔额是300块，最后赔付的时候，就是从2600块里先扣掉林阿姨自己要掏的300块，剩下符合报销要求的部分再按比例赔。没过俩月，这只狗狗又因为偷吃冰箱里的冰西瓜拉肚又花了800块治疗费，这时候还是要再扣一次300块的免赔额，只赔超出的那500块对应的比例部分。这种类型适合平时宠物很少生病，一年顶多去一两次医院的铲屎官选。
第二种是年度累计免赔额，就是一年之内，把所有符合要求的医疗费用累计起来，只要累计总额超过约定的免赔额，超出部分就能按要求赔付，不用每次看病都单独扣一次免赔额。就说小区铲屎官群里的阿凯吧，他家养的是一只七岁的柯基犬，本身关节就不好，还有轻微皮肤病，一年到头跑医院的次数不少。年初的时候他换了带年度累计免赔额的宠物医疗险，约定免赔额是1000块。年初看关节花了400，春天治皮肤花了300，夏天吃坏肚子又花了400，累计下来一共1100，已经超出了1000的免赔额，超出的100块就能纳入赔付范围，之后当年再看病就不用再扣免赔额，符合要求的费用直接按比例赔就行。这种类型适合本身年龄偏大、本身有基础问题，一年要跑好几次医院的宠物家庭选。
第三种是特定病种免赔额，就是保险公司会给部分高发、容易反复治疗的病种单独设置免赔额，和其它病种的免赔额分开算，这种情况一定要仔细看条款，别漏看了细节。之前就有铲屎官小周，他家猫咪反复得尿道炎，她买保险的时候没注意这个病种单独设了免赔额，以为和普通病用同一个免赔额度，最后理赔的时候才发现，这个病种要单独扣一次免赔，比原本预计的少拿了不少赔付。要是你家宠物已经有某类反复发病的问题，选的时候一定要重点看这类病种有没有单独设置免赔额，算清楚预期的赔付金额再决定要不要买。
第四种是零免赔额，就是没有需要自己先掏的部分，符合要求的医疗费用直接按比例赔付。这种看起来理赔门槛很低，但对应的保费也会比同保障带免赔额的产品贵一些。要是你养的宠物本身年龄大，每个月都要去医院拿药做护理，长期下来累计的医疗费用不低，而且你预算充足，想要降低每次理赔的门槛，那可以考虑选这种零免赔的，理赔的时候能多拿到一些赔付，整体算下来比较划算。要是你只是买个保障，防备突发的大意外大病，平时宠物很少生病，那没必要多花钱选这种，选带常规免赔额的就足够覆盖需求。
选的时候别光看免赔额类型，还要结合自己家宠物的情况匹配：年轻健康很少生病的宠物，选单次免赔额就可以，保费更低，更划算；常年需要就医的老年宠或者有慢性问题的宠物，优先选年度累计免赔额，整体免赔的门槛更低，更实用；要是预算充足又想拿到更多理赔，可以考虑零免赔，但是一定要提前算好保费支出，别给自己添负担。
三. 不同人群咋选免赔额？
刚参加工作不久，手头不宽绰的学生养宠党，建议选较高免赔额的产品。学生党养宠大多养的是半岁到两岁的年轻宠物，本身身体底子好，很少得大病，平时顶多换季有点小感冒，随便拿点药就能好，很少去医院花大价钱治疗。较高免赔额的产品，每年保费能便宜不少，能帮你减轻每月的开支压力，就算真的遇上需要住院治疗的大病，超出免赔额的部分也能正常赔付，不会耽误给宠物治病，还能帮你分担大额的医疗开销，适合预算有限的情况。
养刚到家的健康幼宠的工薪家庭，可以选中等免赔额的产品。年轻宠物虽然整体体质不错，但刚到新家容易出现应激反应，或是因为吃错东西、感染寄生虫闹肚子，偶尔也需要去医院做检查治疗。中等免赔额不会让你每年掏太多保费，同时每次理赔的时候需要自己承担的部分也不会太高，兼顾了保费压力和理赔实用性，平时有个小毛病去医院，也能拿到一部分赔付，不会白交保费。
养老年宠物的养宠家庭，建议选低免赔额，优先选年度累计免赔的产品。宠物年纪大了之后，慢性病、老年病会找上门，比如狗狗的关节炎、糖尿病，猫咪的肾病、肿瘤，一年跑医院的次数会很多，累计下来的医疗开销也不低。年度累计免赔的低免赔产品，只要一年里累计的医疗开销超出免赔额，剩下的部分就能按比例赔，不用每次看病都先扣一次免赔额，能多赔不少钱，帮你分担长期看病的开销。
养本身有小毛病，或是容易频发常见病的宠物，选年度累计免赔的产品更划算。比如养了容易得皮肤病的法斗、容易得尿路结石的美短，这类宠物一年可能反复犯病，跑好几次医院，每次治疗都要花几百块。如果选单次免赔的产品，每次都要扣一次免赔额，最后拿到手的赔付会少很多；选年度累计免赔的话，把几次的费用攒起来，超出免赔额就能一起赔，能拿到更多赔付。
预算充足，想给宠物做全方位保障的养宠家庭，可以选零免赔的产品。零免赔就是没有需要自己先承担的部分，只要在保障范围内，花多少钱都能按比例赔，不管是几十块的常规体检，还是上千块的住院治疗，都能申请理赔，对于经常带宠物做体检、看重精细化保障的人来说，实用性很强，只是每年的保费会比带免赔额的产品高一些，适合能接受相应保费的人群选择。
四. 选免赔额要留心啥？
一定要看清免赔额是算单次治疗，还是累计全年，别光盯着数字高低就拍板。之前小区养美短的小吴，选了一款看着免赔额很低的产品，没注意它要求单次治疗费用达标才赔，他家猫是慢性膀胱炎，每个月都要开药复查，单次花费都没到免赔额门槛，结果全年看诊花了快两千，一分钱都没赔到，后悔得不行。
要留意有没有针对特定病种单独设置免赔额，别拿到赔付才发现和自己想的不一样。就像之前说的王姐，她家柯基反复得皮肤病，每年都要花大几百药浴和吃药，她买的时候只看了主条款写的一般病种免赔额500，没翻到后面补充条款说皮肤病、耳道炎这类常见病种要单独算200免赔，而且每次发作都要扣，算下来实际拿到的赔付比预期少了快一半。买的时候一定要翻完所有条款，哪怕是很小的补充说明也要看，重点找有没有常见宠物病种单独提了免赔要求。
要搞清楚免赔额是扣完社保报销再算，还是直接从总治疗费里扣。有些铲屎官给宠物办了当地的宠物医保，统筹能报一部分，但很多商业宠物医疗险的免赔额，是扣完社保报销之后的金额再算，有些则是不管有没有报社保，都先从总费用里扣免赔额，这两种算法最后拿到的钱差不少。比如总治疗费花了一千，社保报了三百，免赔额五百，第一种算法是一千减三百再减五百，剩下两百赔付；第二种是一千减五百再减三百，剩两百，哦不对，换个例子，总治疗费一千二，社保报三百，免赔额五百，第一种算法就是一千二减三百减五百，剩四百赔；第二种是一千二减五百减三百，剩两百赔，差出一倍的钱，这个一定要提前问清楚。
不要光盯着零免赔的产品盲目下单，零免赔看着香，保费通常会高出不少。如果你家宠物年纪小，每年体检没毛病，平时很少生病，其实不用多花这份钱选零免赔，选个中等免赔额的产品就够，省下的钱可以给宠物买更好的猫粮狗粮，或者囤点常用的体内外驱虫药，实用性更强。如果你养老年宠物，或者宠物本身有容易复发的慢性病，那可以选低免赔甚至零免赔，虽然保费贵点，但看诊次数多，累计下来能拿到的赔付也多，整体更划算。
最后要留心，免赔额会不会因为赔付过一次就清零重新计算，尤其是年度免赔的产品。有些年度免赔产品，是你今年累计花费达到免赔额之后，接下来全年的治疗都不用再扣免赔额，直接按比例赔；有些是每一次赔付都要重新累计，哪怕已经赔过好几次，下一次还是要重新够免赔额才赔，这差别很大。买年度免赔的时候，一定要问清楚这个规则，避免理赔的时候闹心。
结语
总结一下，宠物医疗险的免赔额就是需要咱们铲屎官自行承担的费用部分，保险公司只赔超出这个额度的费用。选的时候记得结合自家毛孩子的年龄、健康情况还有咱们自己的预算来挑，一定要看清免赔额的适用范围，这样才能选到合心意的宠物医疗险，给毛孩子靠谱的保障哦。
