引言
你是不是也好奇，买对重疾险到底要懂哪些内容？怎么选才能避开坑选到适合自己的？今天咱们就慢慢聊清楚这些问题。
一. 为什么要买重疾险？
换作是你，家里顶梁柱突然查出来重病，治疗费、护理费加起来小几十万，一下子掏得出来吗？大部分普通家庭，可能一下子拿不出这么多钱，就算拿得出来，也要动给孩子存的学费、给老人存的养老钱，整个家庭生活质量都会往下掉，买重疾险就是为了避免这种情况发生。
如果你上班交了医保，医保只能报销一部分住院治疗的费用，像院外买靶向药、术后康复、生病期间不能上班没了收入，这些开销医保都报不了。重疾险的作用就是补这个缺口，拿到的赔付金你想怎么用就怎么用，交房贷、付营养费、请护工都可以，不用被规定用途卡着。
咱们分不同人群说需求哈，刚工作没几年的年轻人，手头存款不多，万一得重病，不仅要花掉自己攒的那点钱，还要伸手跟父母要，本来父母攒钱就不容易，最后还得把养老钱拿出来给你治病，买一份额度合适的重疾险，就能让父母不用跟着担这么大的经济压力。
要是上有老下有小的中年人，你一走神生病住院，孩子辅导班学费要交、老人医药费要出、房贷每个月不能断，这些钱不会因为你生病就不找你要。有了重疾险，拿到赔付金就能把这些窟窿填上，不至于让你的家人跟着你一起勒紧裤腰带过日子，整个家庭的生活节奏不会被重病打乱。
就算是已经退休的老年人，不少老人怕给孩子添麻烦，有点不舒服都瞒着不说，拖着拖着拖成了重病，最后治疗花的钱更多。买一份符合投保要求的重疾险，万一真出问题，有一笔钱兜底，老人愿意主动去治疗，子女也不用一下子凑一大笔钱，大家都不用慌慌张张到处借钱，压力能小很多。
还有不少人说，我有单位的互助金、有朋友凑的众筹，这些都不如自己有一份重疾险靠谱。互助金额度有限，众筹能不能筹到够的钱也说不准，重疾险是签了合同的，符合条款约定就能拿到钱，是实打实给自己留的保障，关键时刻真能帮你兜住底。
二. 重疾险怎么选？
先看自身预算，不同收入水平选法不一样。刚工作没几年，月薪几千的年轻人，手里积蓄不多，先选纯保障的消费型重疾险就行，价格不算高，每年几千块就能拿到不错的保额，先把基础保障占住，别让一场病掏空刚攒下的首付。如果工作稳定，积蓄比较多，可以搭配一部分储蓄型重疾险，保障更全，还能有后期的现金价值，适合想兼顾保障和长期规划的朋友。
再看年龄阶段，不同年龄的保障需求差很多。二三十岁的年轻人，身体大多没啥大问题，优先选保额做高，毕竟上有老下有小，一旦出事，房贷、孩子学费、家长赡养都要钱，保额得覆盖三到五年的家庭开支才行。而且年轻人选长期缴费更划算，每年保费更低，还能大概率享受保费豁免的福利。四五十岁的中年人，大多已经有一些基础小病，选的时候要重点看健康告知宽松的产品，别盲目追求高保额，先把符合健康要求的保障拿到手，如果预算有限，可以适当缩短保障期限，先把当前的风险缺口补上，等之后条件好了再补充。
然后看健康条件，身体有小毛病的别瞎投。比如很多人查出结节、息肉这些，先找能智能核保的产品，当场就能知道能不能过，不会留下拒保记录。要是小毛病被除外承保也别嫌不好，先把其他部分的保障拿到，总比没保障强很多。完全健康的朋友就可以放开选，优先挑保障责任全、价格合适的就行。
根据保障需求选，侧重不一样选法不一样。要是你怕得重病之后收入中断，连日常生活费都拿不出来，就选一次赔付型的，保额做高，一次性拿到钱就能覆盖所有开支。要是你担心多次得不同重疾，或者家族有相关病史，可以选多次赔付型的，不过要注意看分组是否合理，别选多次赔付都集中在同一组的产品。要是还想覆盖一些常见的轻症、中症，得选包含高发轻症中症的产品，别光看数量多就下手，高发的都包含才有用。
缴费方式也有讲究，能选长期缴费就别选一次性缴清。长期缴费每年分摊下来压力小，而且触发保费豁免的概率更高，比如缴费二十年，刚交五年就得了合同约定的病，剩下十五年的保费都不用交了，保障还继续有效。如果预算实在吃紧，可以选交三十年，每年保费比二十年交更低，把省下来的钱拿去加保额，性价比更高。只有预算特别充足，不想每年惦记缴费的朋友，再考虑一次性缴清就可以。
三. 购买重疾险前的注意事项
第一，先做好健康告知，别抱着侥幸心态蒙混过关。很多朋友投保的时候觉得，自己之前的小毛病不打紧，或者怕麻烦就随便勾选“无异常”，真到理赔的时候，保险公司查到过往就医记录，很可能会拒赔，钱花了还没拿到保障，太亏了。只要是健康告知里问到的问题，都如实说清楚，没问到的不用主动说，别多答也别漏答。比如之前有过肺炎住院、甲状腺结节分级，都按照要求提交复查报告就好，不用遮遮掩掩。
第二，先搞清楚自己的保障缺口，别跟风买错。刚工作的年轻人，手里预算不多，先把保额做足，不用一开始就追求保障一辈子；已经成家的中年人，上有老下有小，保额要覆盖房贷余额和三到五年的家庭开支，别为了攒分红买了低保额，真出事帮不上忙；已经退休的叔叔阿姨，如果身体还能买，优先选一年期或者保障到一定年龄的产品，不用勉强买长期缴费的，避免给子女添负担。
第三，别轻信“什么都保”的说法，要看清楚保障范围。不是保的疾病数量越多越好，银保监会规定的28种常见重疾，已经占到了重疾理赔的九成以上，剩下那些罕见病，理赔概率不高，不用为了凑数量多花钱。重点要看高发重疾有没有额外赔付，比如恶性肿瘤有没有二次赔付的选项，心脑血管相关的疾病保障全不全，这些才是和我们切身相关的。
第四，提前理清楚自己的缴费预算，别让保单变成负担。一般来说，全家的保费支出，占家庭年收入的一成左右就差不多，单个人的重疾险，别超过年收入的5%。缴费期限尽量选长一点，同样的保额，每个月交的钱更少，还能触发保费豁免，如果缴费期间得了约定的疾病，剩下的保费不用交了，保障还继续有效，更划算。比如刚工作的年轻人，选二三十年缴费，每个月几百块就能买到几十万保额，压力很小。
第五，买之前一定要核对清楚保单的生效时间、等待期时长。等待期里得病是不赔付的，不同产品等待期不一样，别买了之后马上就去做体检，万一查出问题，刚好卡在等待期，很容易产生理赔纠纷。如果之前有体检计划，可以等等待期过了再去，要是等待期里身体不舒服，该就医还是要去，及时和保险公司沟通情况就可以。
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四. 重疾险的赔付流程
第一步，先跟你的保险经纪人或者保险公司官方客服报案，说清楚自己确诊的疾病、什么时候确诊的、在哪家医院做的检查治疗，别拖着不报，有的合同里会对报案时间有要求，拖太久可能会耽误核查。报案的时候顺便问清楚要准备哪些材料，省得来回跑补材料。
第二步，整理好所有需要的材料，一般要准备这些：被保人的身份证、保单原件、确诊疾病的病理报告、影像检查报告、住院记录和手术记录这些医院出具的正式材料，如果是需要后续治疗的，也要把相关的费用单据整理好。要是委托其他人帮你办理理赔，还要准备好授权委托书，受托人也要带好自己的身份证。材料一定要保证真实，别涂改也别隐瞒，有缺的及时补，虚假材料会直接影响理赔结果。
第三步，提交材料之后，等着保险公司核查就好。保险公司会安排专人核对你提交的材料，有的情况还会派人去医院核查病历，或者找你的接诊医生确认病情，这个过程配合就好，别隐瞒之前的病史，查出来的话反而说不清楚。核查周期不会太长，如果材料齐全情况清晰，很快就能出结果。
第四步，等保险公司出理赔结论。如果核查下来符合合同约定的赔付条件，保险公司会打款到你预留的银行账户，你只要查收就好。如果结论是不予赔付，保险公司也会书面告诉你拒赔的原因，你要是对结论有异议，可以找保险公司协商，也可以找第三方机构调解，维护自己的合法权益。
第五步，拿到赔款之后，核对清楚赔款金额是不是和合同约定的一致，确认账户到账信息没问题。要是买了多份重疾险，只要符合每份合同的赔付条件，都可以依次申请赔付，重疾险是给付型的，满足条件就能按合同约定拿钱，不用和医疗险一样只报销花费，赔款你可以自由支配，付治疗费、养身体、还房贷都可以。
五. 真实案例分享
32岁的张女士是互联网公司的运营，平时经常加班熬夜，刚生完孩子一年，手里攒了不到十万块存款，老公每个月还房贷，孩子还要报早教班，经济压力不小。之前她觉得自己年轻身体好，买重疾险是浪费钱，架不住身边朋友提醒，最后选了一份保障到终身、每年缴费四千多、缴费三十年的重疾险，保额选了三十万。
投保后不到两年，张女士一次体检发现了乳腺部位的问题，符合保单约定的赔付条件，提交资料后不到一周，三十万理赔款就到账了。拿到钱之后，她先付了手术和治疗的费用，剩下的十几万用来还了部分房贷，还请了病假在家安心休养，不用因为没上班扣工资发愁，也没动孩子的教育储蓄，更没开口跟亲戚朋友借钱。要是没买这份重疾险，家里一下子拿出几万治疗费，就要动孩子的早教费用，甚至还要啃夫妻俩仅有的一点存款，原本平稳的小日子肯定要被打乱。
再来看看另一个例子，55岁的陈先生刚退休，身体有高血压，之前一直没买过商业保险。儿子想给父亲买重疾险，带去做投保告知之后，保险公司除外了心脑血管相关责任，其他责任正常承保，每年缴费八千多，保额十万，缴费十年。投保第四年，陈先生查出肺部的重疾，符合保单约定的责任，十万理赔款顺利到账。陈先生的退休金每个月几千块，够老两口生活，但是治疗费一下子要十几万，儿子刚买了房手头也紧，这笔理赔款刚好填上了治疗费的缺口，儿子不用四处凑钱，陈先生治疗也没因为钱打折扣。
还有28岁刚工作三年的小李，月薪六千，手头积蓄不多，身体没什么毛病，就想先给自己做足基础保障。他选了保障到七十岁、保额五十万的重疾险，每年缴费只要三千出头，缴费二十年。一年省下来几千块，对刚工作的年轻人来说压力很小。去年小李确诊了淋巴系统的重疾，五十万理赔款到账后，他付了治疗费，剩下的钱用来弥补养病期间没有收入的缺口，还请了专业的康复师做后续调理，现在已经回到工作岗位正常上班了。
这几个例子能看出来，买重疾险不用盲目追高保额，也不用非要一步到位买终身保障，根据自己当前的收入、年龄、身体情况选适合自己的就行。年轻人手头紧可以先选定期保障把保额做足，年纪大了哪怕身体有小毛病，也不要直接放弃，可以如实做投保告知，能买到多少保障就买多少，真出事的时候，多少都能帮我们减轻经济压力。
结语
今天咱们通过竞赛形式捋清楚的重疾险知识，其实就是帮大家在挑保险的时候少踩坑、选对适合自己的保障。不管你是刚工作攒第一笔保障预算，还是上有老下有小要补全家庭保障，记住选重疾险核心是贴合自身情况：预算有限先拿基础保额做足保障，健康状况良好早买早锁定保障，有长期缴费压力就选合适的缴费期限分摊压力，别盲目跟风乱买。今天的竞赛不仅是比谁懂的多，更是帮大家把干货放进自己的保障规划里，希望每个人都能选到合适的重疾险，给自己和家人一份踏实的兜底保障。
