引言
你是不是刚入职新公司，看到HR说给全员买了团队意外险，却摸不清楚这份险到底是保自己还是保公司？自己在线上买了意外险，万一出事又不知道该找谁赔、怎么申请？别着急，今天咱们就把这两个问题说清楚。
一. 团队意外险赔给谁？
我先给你说清楚哈，不是给公司老板赔，大部分情况下都是直接赔给参保的员工或者员工指定的受益人的哦。
第一种情况，员工因意外受伤或者需要住院治疗，没达到残疾或者身故的程度，那赔偿金要么赔给员工本人，要是公司提前给员工垫付了医药费，并且和员工提前沟通好了，也可以把对应垫付额度的理赔款打给公司，剩下的部分还是要给员工本人的。这一点一定要提前说清楚，不管是公司经办人还是参保的员工，都要留好沟通记录，别事后闹矛盾。
第二种情况，员工因为意外落下了残疾，那残疾赔偿金肯定是直接赔给员工本人的，任何人都不能私自截留哈，这是法律规定给员工的保障钱，公司不能以买了保险为由扣下这笔钱。
第三种情况，员工因为意外不幸身故，那这笔赔偿金就赔给员工提前指定的受益人，如果没有提前指定受益人，就按照法律规定赔给员工的法定继承人，和公司没有任何关系，公司也不能主张分走这笔钱。
给不同人群提几个实用建议哈：如果你是公司负责买保险的行政，你买之前要和保险公司确认清楚受益规则，还要把这个规则告诉所有参保的员工，遇到垫付医药费的情况，一定要和员工签书面的确认函，说明哪些额度的理赔款要给公司，剩下的归员工，避免后续纠纷。如果你是刚参加工作的年轻人，公司给你买了团队意外险，你自己也要主动问清楚受益规则，最好自己登录保险对应的平台看看自己的被保人信息，有没有错填，要是你指定受益人的话，也可以及时更新信息。如果你是已经工作十几年的老员工，要是身体不太好，经常跑外勤，更要确认自己的被保人身份，别公司忘了给你登记进去，出事了才发现没参保。如果你的经济条件一般，团队意外险是公司免费给你买的，你一定要把握住这份福利，同时自己也可以根据自己的工作风险补充一点个人意外险，双重保障更稳妥。如果你的工作是外勤、装修这类风险相对高一些的，也不用太担心，大部分团队意外险都可以覆盖这类职业，只要你如实登记了职业信息，出事都能正常赔。
还有一点你别记错，要是员工已经离职了，离职之后发生意外，团队意外险是不赔的，因为团队意外险一般只保在职的员工，离职之后保障就自动终止了，所以离职之后要记得及时给自己买新的意外险接上保障，别断档。
二. 线上意外险理赔流程
第一步先报案，发生意外之后越早报案越好，别拖。你直接找投保的平台或者保险公司官方客服说清楚就行，不用绕弯子，记得说清楚谁出事了、在哪出的事、大概伤成什么样、花了多少钱，别漏关键信息。一般大部分公司要求出事之后10天内报案，你别等治完大半个月再报，太早不麻烦，晚了可能还要你补额外材料，耽误自己拿钱。
第二步整理好所有材料，别漏东西。不同情况要的材料不一样：如果是看门诊、拿药，你要留好医院的诊断书、发票、费用清单、病历本，连挂号单都收好别扔；如果是住院，再加个出院小结；如果是摔了碰了有外伤，当时拍了照片、拍了片子，报告一起放好；要是涉及到交通事故或者其他第三方的情况，记得把相关的责任文书也带上；如果是残疾理赔，要带保险公司认可的机构开的残疾鉴定报告；要是不幸出事需要身故理赔，受益方带好死亡证明和身份关系证明就行。提醒你一句，所有材料都留好复印件，万一原件交上去要用到别的地方，复印件能顶用。
第三步提交材料，线上投保直接线上交就行，不用跑线下网点。大部分平台都有专门的理赔入口，你打开自己投保的订单页面，点申请理赔，按照提示一步步上传材料照片就行，照片拍清楚点，别糊得字都看不清，不然还要重新传，耽误时间。要是你不会操作，直接打客服电话，客服会一步步教你，实在不行也能邮寄材料到保险公司指定地址，怎么方便怎么来。
第四步等保险公司审核，这段时间你不用天天盯，只要材料没问题，一般几天就能出结果。要是保险公司觉得材料不全，会主动联系你补，你按照要求补上就行。要是有需要核实的情况，配合工作人员回答问题就行，别隐瞒实情，实话实说最省心。
第五步等打款，审核通过之后，保险公司会把钱直接打到你预留的银行卡里，你查收账户到账信息就行。整个流程下来，小额理赔现在都挺快，有的两三天就能到账，大额的核对信息多一点，时间会稍长一点，但是都会按约定时间给你答复。如果你超过时间没收到消息，主动打电话问进度就行，别自己干等着。
三. 购买线上意外险的注意事项
第一，一定要如实填健康告知，别偷懒也别瞒报。很多人买线上意外险的时候，觉得不就是个意外险，健康问题随便勾就行，其实不对。不少线上意外险都有基础的健康要求，比如有没有严重的既往症，能不能正常工作生活，如果你隐瞒了自己已经有的严重伤病，真出事申请理赔，保险公司查出来之后会直接拒赔，白花了保费还没保障，太亏。哪怕是健康要求比较宽松的产品，也要照着实际情况填，别抱着侥幸心理。
第二，一定要看清楚保障范围和除外责任，别只看价格便宜就下手。很多线上产品价格差异大，其实保障内容差很多。比如有的产品不保高空作业，如果你是装修工人，日常要在高处干活，出事之后才发现条款里把这类情况除外了，根本拿不到赔款。还有的产品把猝死责任排除，或者对猝死的要求特别严格，如果你平时经常加班，身体处于亚健康状态，最好选带猝死保障的，而且要看清楚赔付条件，别光看宣传页写了有，就直接下单，一定要翻到条款里看细节。
第三，填写信息一定要核对准确，别填错个人信息。比如姓名要和身份证上一致，身份证号码别填错数字，职业类别也要填对。很多线上意外险对职业分类有要求，比如有的产品只保1-3类职业，你是货车司机属于4类，非要填成办公室职员，属于错填职业，理赔的时候保险公司会因为职业不符合要求拒赔。买完之后一定要再检查一遍信息，发现错了赶紧联系保险公司改，别等到出事才发现错了，那时候根本改不了。
第四，别盲目叠加购买，也别贪多。很多人觉得买的越多赔的越多，其实意外险里，只有残疾和身故责任是可以叠加赔付的，医疗费用是实报实销，你买十份，也不可能赔出比你花的医药费更多的钱，多买的那份就是白白浪费钱。一般来说，普通人买一份够额度的综合意外险，再加一份针对性的交通意外险就够了，根据自己的出行情况调整就行，不用买五六份堆在一起。
第五，一定要从正规渠道买，别点陌生链接，别找不知名的个人代购。线上买意外险，尽量选保险公司官方公众号、官方网站，或者持牌的正规保险平台，不要在朋友圈里找没资质的个人买，也不要点陌生人发的砍价、低价投保链接，一不小心就会进钓鱼网站，泄露个人信息，甚至交了钱根本没买到真保险。买完之后，一定要保存好电子保单，也可以下载到自己的手机或者网盘里，别弄丢了，后续理赔要用。
图片来源：unsplash
四. 案例分析：小王的理赔经历
小王今年26岁，刚入职一家互联网公司，公司给全部门30多个人都买了团队意外险。去年下半年小王加班到很晚，下班骑共享单车回家，路上避让横穿马路的行人，不小心摔了，膝盖缝了四针，花了三千多块医疗费，请假在家养伤一周。
一开始小王不知道公司买了团队意外险，只想着走自己的医保报销，后来人事行政提醒他，公司给全员投保了团队意外险，剩下没报销的部分可以走意外险理赔。这时候小王就纳闷，团队意外险是公司买的，钱能赔给自己吗？其实根据条款，团队意外险的被保险人是入职的员工，也就是我们普通劳动者，赔款是直接给到员工本人，不是赔给投保的公司，这点大家不用有顾虑。
小王那时候手头的医保报了一千六，剩下的一千四百多，他想起自己半年前还在网上买了一份一年期的线上个人意外险，一年才花不到两百块，他就想着问问线上理赔怎么操作。
他打开当时买保险的平台，找到自己的保单，点进去就能看到理赔申请入口，按照提示上传了医院的诊断证明、医疗费发票、医保报销凭证，还有摔受伤那天的出行记录，不到十分钟就把材料传完了。本来他还以为要跑保险公司线下网点，折腾好几天，结果提交之后第三天，保险公司就核完了材料，把符合赔付范围的一千两百多块打来了他的银行卡，整个过程没跑一次线下，也没跟工作人员当面掰扯。
这次经历之后，小王给身边刚毕业、收入不高的朋友都提了建议：刚进入职场的年轻人，公司给买了团队意外险，自己也要再补一份线上个人意外险，团队意外险只覆盖工作时间和上下班途中的意外，平时周末出去游玩、日常出行的意外不一定能覆盖，而且团队意外险是跟着劳动关系走的，换工作就没保障了。如果是刚工作收入有限，选一年期的线上意外险就行，价格便宜，每年缴费也没压力，几百块就能买到不错的保额，适合预算有限的年轻人。要是身体有点小毛病，也不用太担心，意外险一般对健康要求很低，大部分小问题都不影响购买。大家买线上意外险的时候，一定要注意看保障范围，别光看价格，要确认意外医疗的报销范围，能不能覆盖社保外用药，还有理赔条件是不是宽松，像小王这次，就是选了支持线上直接理赔的产品，理赔才这么顺利。
另外小王也提醒大家，不管是团队意外险还是自己买的线上意外险，发生意外之后一定要收好所有的医疗材料，发票、诊断书、缴费清单都别丢，材料越齐全，理赔流程走得越快。
结语
现在你搞清楚啦吧，团队意外险是赔给参保的团队成员的，只要你是参保团队里符合要求的一员，出险之后就能申请理赔；线上意外险理赔也不难，按照刚才说的步骤一步步操作就行。不管你是刚毕业进公司的年轻人，公司给你配了团队意外险，自己想再补一份线上意外险，还是平时经常出门跑业务的朋友，或者是退休之后爱出门遛弯旅游的中老年朋友，挑意外险的时候，先看清楚理赔条件，整理好材料，就不用太担心理赔的问题。大家可以根据自己的预算和出行需求来选，预算有限可以选一年一交的平价线上意外险，已经有了团队意外险也可以根据自己的情况补充一份，给自己多添一份保障。
