引言
你是不是也摸不准，生病身故能不能走意外险赔付？不少公司给员工买了团体意外险，真出事了又不知道怎么申请赔款？今天咱们就把这些问题掰扯清楚。
一. 意外险真的有必要吗？
我直接说结论，对大多数人来说，意外险都有必要配，别觉得意外离自己远，咱们日常出门通勤、下楼买菜、户外运动，谁都没法保证永远不出磕碰。
不同情况的人，配意外险的优先级不一样，刚入职场的年轻人，每个月收入不算高，还经常挤地铁赶公交，跑业务的更是天天在外跑，意外风险比坐办公室的更高，这种情况花几十块就能买上百万保额的意外险，完全没经济压力，性价比足够，建议你直接安排。
如果是上有老下有小的中年人，作为家庭经济支柱，除了自己配重疾和寿险，意外险也不能落下，毕竟一旦真的出了意外走了，意外险的赔付能帮你还房贷车贷，给家人留一笔生活费，不至于让整个家庭的经济一下子垮掉。
如果是家里已经退休的老人，很多老人腿脚不好，容易摔着碰着，不少老人本身还有基础病，除了意外医疗，意外身故责任也建议带上，老人买意外险价格也不贵，一年一两百就能拿下，子女给父母配一份，也能多一份保障。
给大家说个实际的场景，刚参加工作的小周，在骑电动车去加班的路上被一辆轿车撞倒，虽然当场送医，但还是因为伤势过重没能救回来，他之前自己买过一份意外险，最后拿到了赔付，这笔钱帮他老家务农的父母还清了老家盖房欠的债，要是没买这份意外险，这笔债对两位老人来说就是很大的负担。
当然也不是所有人都需要急着买，如果你已经配置了足够多的寿险，预算实在有限，也可以先优先配好重疾和医疗险，再补意外险，但总的来说，意外险保费低保额高，保障责任简单，不管什么年龄段，只要符合购买条件，都建议抽十分钟配好，别抱着侥幸心理觉得意外不会找上自己。
二. 生病死亡意外险的特点
首先要明确，绝大多数普通意外险，都不会赔付因生病导致的死亡，这是意外险最核心的特点。意外险只保外来的、突发的、非本意的、非疾病的意外事件导致的身故伤残，生病属于自身身体内部的问题，不符合意外险的保障定义。
市面上极少数特殊的意外险，会加上少量疾病身故责任，但这类产品的责任重心还是在意外保障上，附加的疾病身故额度通常不高，不会比专门的寿险或者重疾险更划算。如果你想侧重保障生病死亡，不如直接配置对应险种，别把希望放在意外险身上。
对于已经配置了基础健康保障、还有多余预算的群体，可以考虑附加了疾病身故责任的意外险，但这类产品的价格通常比纯意外险高一些，大家要根据自己的预算调整。如果你的预算有限，优先买纯意外险，把意外身故伤残额度做高，剩下的预算再配置疾病相关的保障就可以。
不同健康条件的人群，买这类带疾病身故责任的意外险要求也不一样。如果你的身体健康，符合健康告知要求，正常投保就可以，价格也会比较适中。如果已经得过一些大病，没办法投保重疾险和寿险，可以看看一些健康告知宽松的这类产品，能拿到一点基础保障总比没有强，但别期待额度能做得很高，这也是这类产品的特点，对健康异常人群的准入宽松，但保额普遍不高。
如果你是企业帮员工团体重投这类带疾病身故责任的意外险，整体投保条件会比个人投保更宽松，价格也会因为团体人数多，摊下来比个人单独买便宜一些。如果你是普通上班族，可以问问单位的团险有没有相关责任，没有的话再自己根据需求配置就好。总之别搞错了意外险的保障范围，不要花了钱却没买到自己想要的保障。
三. 团体意外险的赔付流程
第一步，第一时间报案。不管是企业经办人还是死者家属，发现出事之后，赶紧联系投保的保险公司，一般要在10天内报案，早报案早启动核赔流程，别拖着，拖着反而容易耽误审核进度。报案的时候说清楚，哪一家单位投的保，死者的身份信息，出事的时间、原因，说清楚这些基本信息就行，不用提前准备一大堆材料，先报上名占上流程。
第二步，收集整理全套理赔材料，这一步是最关键的，材料缺了会来回补，耽误时间。需要准备的材料分几块：第一块是身份和关系材料，死者的身份证、户口本，如果是受益人申领，要准备受益人的身份证，还有能证明受益关系的材料，比如户口本、结婚证；第二块是死亡证明，必须是正规医院或者公安部门开具的，要是因为意外当场身故，公安部门会出相关证明，要是送医之后身故，就是接诊的医院开，注意不要自己随便开私人证明，保险公司不认；第三块是劳动关系证明，因为是团体意外险，一般是企业给员工投保，所以要提供劳动合同或者社保证明，证明死者确实是投保单位的成员，符合投保要求；第四块是意外相关的证明材料，比如是工作期间出事，企业要出对应的事故说明，确认出事的场景符合保障范围。
第三步，提交申请，一般是由投保的企业先统一整理材料，提交给保险公司，也可以由受益人直接联系保险公司提交。提交之后就等保险公司审核，审核过程中如果材料不全，保险公司会通知补材料，按要求补就行，别嫌麻烦，缺什么补什么，配合审核进度走。如果审核的时候对死因或者意外性质有疑问，保险公司会做调查，比如找当时的目击者核实，调阅医院的记录，这个时候要配合调查，别隐瞒信息，隐瞒信息会直接影响理赔结果。
第四步，审核通过之后领赔款。审核确认符合赔付条件之后，保险公司会和受益人确认受益份额，没有纠纷的话，就会把赔款打到受益人指定的银行账户里。如果审核之后认定不符合赔付条件，保险公司也会出具书面的拒赔通知，说明拒赔的理由，要是对拒赔结果有异议，可以和保险公司协商，也可以通过正规渠道维护自己的权益。
这里给大家提两个可操作的小建议：第一，如果是企业出面办理，家属要跟进进度，多问企业经办人走到哪一步了，别等着不问，耽误自己领钱；第二，所有的材料都提前复印一份留底，自己手里存一份，万一原件交上去之后丢了，你手里还有备份，不用再重新跑一遍开证明，省很多时间。
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四. 购买意外险的注意事项
先明确一点，买意外险一定要看清楚保障的责任范围，别稀里糊涂买错。很多人都会误以为只要人没了，意外险都赔，这是大错，意外险只赔因意外导致的事故，自身疾病导致的身故不在它的保障范围内，买之前一定要翻到条款里的「保险责任」和「责任免除」部分，把哪些赔、哪些不赔画出来核对，别只听销售口头说。
第二，看清楚职业分类要求。意外险对被保险人的职业要求比很多险种严格，不同职业对应的风险不一样，大部分普通意外险只承保1-4类职业，一些高风险职业投保需要买专门的意外险。如果你是装修工人、快递骑手这类职业，一定要提前核对自己的职业是否符合投保要求，不如实告知的话，真出事了很可能被拒赔。比如有人干户外高空安装，投保的时候填了自己是公司行政，最后出事后保险公司查出来职业不符，直接拒赔，钱白花了还没拿到赔付，亏得很。
第三，根据自己的需求选保额，别盲目贪便宜也别乱堆保额。如果是给刚工作、收入不高的年轻人买，可以先选保额适中、价格不高的产品，先把基础保障做足；如果是家里的经济支柱，可以适当提高身故保额，覆盖家庭几年的开支还有房贷负债，真出事了也能给家人留一笔钱兜底。如果是给单位团体买，要根据团体里不同职业的风险调整整体保额，比如体力岗位多，可以把整体保额提上去，办公岗位多，可以根据预算灵活调整。
第四，买团体意外险的时候，要搞清楚赔付对象是谁。很多企业老板以为买了团体意外险，赔付款就是给企业，其实不是，团体意外险的被保险人是员工，身故后的赔付金是给员工的指定受益人或者法定继承人，不能抵企业要赔的工伤款，企业如果想转移自身的责任风险，还要补充搭配别的险种，别光买团体意外险就觉得万事大吉。
第五，投保的时候一定要如实填信息，别抱着侥幸心理隐瞒。不管是个人买还是团体统一买，都要把被保险人的职业、年龄这些信息填对，尤其是团体投保，人员有变动的时候要及时告诉保险公司做变更，不然新加入的员工没做变更，真出了事也拿不到赔付。
五. 真实案例分享
32岁的小林在深圳一家制造业工厂做流水线工人，家里有年过六十的父母，还有一个刚上幼儿园的孩子，爱人全职在家照顾老人小孩，全家就靠他每个月八千多的工资支撑。工厂给所有一线工人都买了团体意外险，小林每个月只需要从工资里扣十块钱缴费，性价比很高。
去年冬天小林下班骑电动车回家，路上被一辆拐弯的汽车撞倒，脑部受到重创，送医之后没能救回来，属于意外导致的死亡。小林出事之后，工厂的人事帮小林爱人整理了材料提交给保险公司，不到两周就拿到了几十万的赔付金。
这笔钱帮小林家还清了当初买房子欠的十几万房贷，剩下的钱存起来当做孩子未来的教育金和老人的赡养金，哪怕家里没了主要收入来源，爱人和老人孩子的生活也没崩塌，不至于一下子陷入绝境。你看，这就是意外险生效的实际意义，如果是没买的情况，这个家庭本来要面临一下子没收入还欠贷的局面，就很难熬。
再给你说一个例子，张叔45岁，是一家互联网公司的后勤保洁，公司也买了团体意外险。张叔去年体检的时候查出来有高血压，他还是坚持上班，后来张叔某天在宿舍突发心梗，送医之后没多久就身故了，属于疾病导致的身故。这时候张叔的孩子找保险公司申请理赔，结果被拒了，因为张叔是生病死亡，不在意外险的保障范围里。
所以你看，大家一定要记住，意外险只保外来的、突发的非疾病的意外身故，疾病导致的身故确实不在它的保障范围里。像张叔这种情况，就算买了意外险也拿不到赔付。针对这种情况我给你提个建议，如果是单位给买了团体意外险，自己本身身体有基础病，经济条件允许的话，可以额外买一份含疾病身故责任的寿险，价格也不贵，二三十岁买一百万保额，每年也就几百块，四五十岁买也只需要一千多一年，给自己补充好疾病身故的保障，不留后患。
我还有一个小案例给你说，40岁的王哥在一家建筑公司做施工员，单位买了团体意外险，王哥上周在工地施工的时候不小心从脚手架跌落，送医抢救无效身故，王哥的爱人带着死亡证明、劳动关系证明、工地的事故说明找保险公司申请，不到半个月就拿到了赔付。王哥的孩子刚上大学，这笔赔付刚好覆盖了孩子未来上学的费用，还有爱人养老的储备，帮这个家渡过了最难过的阶段。
从这几个案例就能看出来，买对意外险很重要，搞清楚它保什么不保什么，再根据自己的情况补充其他保障，才能真的给家人托底。如果你是单位已经买了团体意外险，记得自己也要看清楚条款，看看有没有缺漏的保障，及时补上就行。
结语
总结一下哦，生病死亡是不赔的，意外险只保因意外导致的身故，大家别搞混啦，要是想覆盖生病身故的保障，可以搭配寿险来做补充。不同人群买意外险也很好调整预算：刚毕业的年轻人预算有限，挑基础意外身故保额够的就行，几百块就能搞定一年；企业给员工买团体意外险，按人数和职业类别算价格，整体性价比不错，还能给员工多添一份保障，算得上是贴心的员工福利。记住买之前一定要看清楚条款里的保障范围，别光听介绍就下手，清楚哪些能赔哪些不能赔，选到适配自己需求的意外险就好啦。
