引言
家里毛孩子动不动就跑医院，账单一出来心疼钱包？你是不是也在发愁，宠物保险到底该怎么挑，宠物综合险又按照什么标准赔钱呢？别慌，这篇文章刚好能帮你把这些问题理清楚。
一. 按需匹配险种类型
刚接回家的两三个月幼宠，身体免疫力弱，还没做完全部疫苗，很容易感染猫瘟犬瘟、细小这类传染病，治疗费动辄几千块，对普通养宠家庭来说负担不小，这种情况直接选带传染病保障的综合险就行。朋友去年秋天从救助站领养了一只两个多月的小奶猫，接回家第三天就开始上吐下泻，送医院检查确诊猫瘟，前前后后住院输液花了快四千，因为领养前提前买了带传染病保障的宠物综合险，最后报销了两千八百多，当时刚工作的朋友说，要是没这份保险，她可能都拿不出钱给小猫治病，这就是选对险种的用处。
养宠三到五年，已经成年的壮年宠物，身体比较健康，平时最多就是吃坏东西拉肚子、或者不小心划伤碰伤，偶尔要去医院做驱虫体检，这类情况就选带日常门诊+意外保障的综合险。如果你平时愿意给毛孩子做日常护理，很少出大问题，只担心突发意外或者小病就医，预算不算高的话，就挑责任里包含门诊和意外的基础综合款，不用花大价钱买全责任的高端款，够用就行。我楼下开水果店的阿姨，家里养了一只三岁的中华田园犬，每天跟着阿姨在店门口乱跑，去年夏天乱跑的时候被电动车刮伤了后腿，缝针加换药花了六百多，买的基础款综合险就报了四百多，刚好覆盖了大部分开销，阿姨说每年花不到三百块，这点钱买个安心很值。
养了七八年的老年宠物，大概率会有糖尿病、关节炎、肾病这类慢性病，日常需要长期吃药复查，选宠物综合险的时候，一定要挑包含慢性病保障的产品。很多险种会把老年宠物常见的慢性病排除在外，或者要求投保前做体检，只要你提前摸清要求，还是能找到合适的。我同事家里养了一只十岁的柯基，五年前查出来轻微关节炎，每年都要做几次理疗，吃药也没停过，她特意找了接受老年宠、覆盖慢性病的综合险，现在每次带柯基做理疗拿药，都能按比例报销一部分，每个月能省出大几百的狗粮钱，压力小了很多。
如果你本身养宠比较精细，经常带毛孩子做体检，也愿意给它用最好的药和治疗方案，预算也比较充足，那就选保障责任全的综合险，把大病医疗、日常门诊、意外责任、慢性病保障甚至第三方责任都包含上。比方说你家狗狗平时喜欢扑人，万一不小心咬伤邻居，或者弄坏了别人的东西，带第三方责任的综合险就能帮你分担这部分赔偿，省得自己掏腰包。我表姐家里的拉布拉多，就是热情爱扑人，去年出门遛弯没拉住，扑到了旁边遛弯的阿姨，把阿姨的手机碰掉摔碎了屏幕，刚好表姐买的综合险带第三方责任，最后修屏幕的钱直接走保险报销了，没花自己一分钱。
如果你家毛孩子已经有既往病史，买保险的时候不要隐瞒，直接选对健康要求比较宽松的综合险就行。很多人怕投保被拒，就隐瞒宠物的病史，最后出险的时候保险公司查出来，直接拒赔，白花了保费不说，还耽误事。我之前认识一个养宠的网友，他家狗狗之前得过胰腺炎，投保的时候没说，后来胰腺炎复发住院，保险公司调阅了之前的就诊记录直接拒赔，好几千的治疗费全部自己承担，后来他换了一家对健康要求宽松的综合险，如实告知之后顺利投保，这次狗狗因为皮肤病就医，就正常拿到了理赔款。所以选险种的时候，一定要根据自己家毛孩子的健康情况挑，不要硬选不符合要求的产品。
图片来源：unsplash
二. 关键条款逐项核对
先核对保障范围条款，别光听宣传说覆盖医疗，要自己看清楚到底包含哪些项目。宠物综合险一般会分意外医疗和疾病医疗，意外医疗是不是包含误食异物、摔倒刮伤、被其他动物抓伤咬伤这类常见意外？疾病医疗有没有覆盖日常常见病、传染病？比如你家狗子特别爱乱捡东西吃，经常误食袜子小玩具，就得确认条款里有没有把误食异物的手术、治疗费算进保障里，别等出事了才发现这项不在报销范围内。我闺蜜家的边牧之前吞了整个橡胶球，手术花了八千多，她之前买保险没仔细看，那款刚好把误食异物列为免责，一分钱都没报成，心疼了好久。
再核对免责条款，这部分是最容易踩坑的，一定要逐行看。大部分宠物综合险都不保先天性疾病、遗传性疾病，如果你家是纯种猫狗，本身就容易有品种高发的遗传问题，比如贵宾的髌骨脱位、德牧的髋关节发育不良，就要看清楚条款里有没有明确说明，部分接受带病投保的产品，会不会把已经查出来的遗传问题列为除外责任，如果已经查出来有问题，就别抱着侥幸心理想着能赔。还有不少产品不保美容、驱虫、疫苗这类预防性支出，也不保发情期护理、生育相关的费用，这些常见的免责内容都要提前划重点。
接着核对报销比例和免赔额，这直接关系到你能拿到多少理赔款。大部分产品都是分段报销，比如住院费超过免赔额之后，按照比例报销，不同医院等级的报销比例还不一样，私立宠物医院的报销比例可能比合作的公立定点医院低，你要是平时更习惯去离家近的私立医院，就得特意看清楚非定点医院的报销比例是多少。免赔额也分两种，一种是每次理赔都有免赔额，另一种是年度累计免赔额，如果你家宠物经常小毛病就医，选年度累计免赔额的产品会更划算。举个例子，我楼下宠物店老板家的猫咪，一年因为软脚炎去了三次医院，每次花费一千多，买的是每次免赔200的产品，三次一共扣600免赔；如果换成年度累计免赔300的，只扣300，最后能多报三百多，积少成多也是不小的数目。
然后核对保额限制条款，不光要看总保额，还要看单项责任的限额。比如有的产品看起来年度总保额有好几万，但是单次看病的限额只有两千，要是遇上需要住院手术的大毛病，单次花费超过五千，剩下的三千多就得你自己掏。还有部分产品对慢性病、肿瘤这类高发重症会单独设限额，比如肿瘤医疗单项限额只有一万，如果宠物需要化疗放疗，这点额度根本不够用。如果你养的是已经78岁的老年宠物，本身患大病的概率高，就得特意避开这种单项限额太低的产品。
最后核对理赔的定点要求，很多产品会要求去约定的定点医院就医才能报销，如果你家附近没有这家保险公司的定点医院，哪怕产品性价比再高也别选，总不能为了报销特意带着生病的毛孩子跑几十公里看病。还有部分产品支持非定点医院报销，但是会降低报销比例，你要提前算好，自己去常去的非定点医院，最后实际能报多少，合不合适。还有一点要留意，不少产品要求就诊的医院得有合法的营业执照，接诊医生要有执业兽医资格证，要是你平时常去那种没有正规资质的私人小诊所，出险之后肯定没法理赔，这点一定要提前确认好。
三. 摸清购买准入条件
普通家养宠物，大部分都要求满2月龄才能投保，不满月龄的毛孩子没办法参保，别白跑一趟，提前算好毛孩子的生日，等年龄够了再申请。
对年龄的上限要求也不一样，部分综合险只接受8岁以下的宠物投保，超过年龄的就没办法买新的保单了，如果你家毛孩子已经7岁多，别拖着，尽早申请投保，不然年纪再涨就买不了了。
健康要求这块要如实说，别隐瞒，很多宠物综合险投保的时候，会问你家毛孩子有没有得过传染病、慢性病，像猫瘟、犬瘟、糖尿病、肾病这类，只要得过就不能投常规的综合险，硬投了最后也赔不了。
如果你家毛孩子本身带一些轻微的慢性病，也不是完全不能买，有一些对健康要求比较宽松的综合险，可以接受带稳定慢性病的宠物投保，不过要注意，已经有的这个慢性病本身，还有和它相关的并发症，都是免责的，不给理赔，其他新发生的疾病可以正常赔。给你说个实际的例子，我小区楼下开宠物店的张姐，她家养了一只8岁的泰迪，早年得过皮肤病，后来虽然治好了但偶尔会复发，她一开始没注意，投常规综合险的时候隐瞒了病史，后来泰迪复发皮肤病住院，保险公司查出来之前就有病史，直接拒赔了，后来张姐换了一款健康要求宽松的综合险，如实告知了之前的皮肤病情况，第二年泰迪得急性肠胃炎住院，相关治疗费顺利报销了，要是当初一开始就如实告知，也不会走这个弯路。
还有一点，不是所有宠物都能投保，大部分宠物综合险只保合法饲养的猫和狗，像是异宠，比如蜥蜴、蛇、仓鼠这类，都不在承保范围内，你要是养的异宠，别买错了，买了也不赔。另外，要求宠物必须按规定打疫苗，投保的时候可能会要求你提供狂犬疫苗的注射证明，提前把证明找好，别到投保的时候手忙脚乱找不着，耽误投保进度。
四. 理赔流程清晰掌握
第一步先及时报案，大部分保险公司要求出险后3天内报备，部分要求10天内，一定要按投保时约定的时间报，别拖太久，超过约定时间可能影响理赔审核。我闺蜜家的布偶猫去年冬天突发尿闭，送进宠物医院急救当天，她就按照保险上留的客服电话报了案，客服当天就登记了信息，还提醒她要留存好所有就医材料，完全没耽误后续流程。
报案的时候要讲清楚这些信息：宠物的品种、年龄、投保时登记的芯片或耳标编号，还有出事的时间、出事的原因、现在在哪家医院治疗，别漏信息，不然还要补材料耽误时间。如果是走线上投保的，直接在投保的小程序或者APP里点报案入口提交就行，不用打电话排队，更方便。
第二步要整理好所有需要的理赔材料，一样都不能落。需要的材料一般有：宠物的身份证明，就是你投保时登记的芯片编号证明，或者绝育证明、狂犬疫苗接种证明；然后是医院给的完整病历，包括诊断书、处方笺、检查报告；最后就是所有缴费凭证，不管是药品费、检查费还是手术费、住院费的发票都要留好，电子发票也要打印出来或者导出PDF存档。
之前我楼下宠物店老板家的边牧摔断了腿做手术，就是一开始没留存全部的缴费小票，只留了手术费的发票，耗材费和消炎药品的小票丢了，这部分就没能理赔，白亏了小一千块钱。所以你看完病第一件事就是把所有材料整理好，按顺序放好，别随便丢。
第三步提交材料等待审核，现在大部分都支持线上提交材料，直接上传照片或者PDF就行，不用邮寄纸质材料，省时间。审核一般3到7个工作日就能出结果，如果材料齐全没问题，很快就能通过。
审核通过之后，就是打款了，赔款一般会直接打到你预留的银行卡账户里，到账时间一般1到3个工作日。像刚才说的我闺蜜家的布偶猫，提交完完整材料之后，第五天就出了审核结果，第二天赔款就到账了，一共报销了六千多的治疗费，帮她减轻了很大一部分压力。
最后还要提醒你一句，如果理赔被拒了，先看拒赔通知书上写的拒赔原因，要是是材料不全，你就补材料重新提交；要是对拒赔原因有异议，可以带着材料找保险公司协商，别直接就不了了之。
结语
总结下来，给毛孩子买宠物综合险其实不难，先看自家宠物是幼宠、成宠还是老年宠，结合自己的预算选对应保障，一定要提前核对清楚免责条款和投保要求，别踩没仔细看条款的坑。理赔的时候记得第一时间报备，收好各类就医材料就能顺利申请。选对合适的保险，既能帮毛孩子及时治病，也能帮咱们减轻不小的经济压力~
