引言
各位家里养毛孩子的铲屎官们，会不会刷到宠物保险的推送时，忍不住停下来琢磨：到底给自家宝贝买这个有没有用呀？提交投保申请之后，核保到底能不能顺利通过呢？今天咱们就来把这两个问题说清楚。
一. 啥情况值得入手？
如果你家里的毛孩子刚满三四个月，正处于换粮、打疫苗、频繁接触外界环境的阶段，本身免疫力还没建立完全，很容易闹个肠胃炎、得个传染性小病，这种情况一定要入手。我闺蜜家去年抱回来的小泰迪，刚到家半个月就得上了细小，前前后后住院加护理花了快九千，幸好提前买了保险，最后报了四千七百多，本来刚工作没多少积蓄的她，不至于一下子掏空钱包还得找人借钱。
如果你本身就是容易焦虑的铲屎官，每天上班都担心家里毛孩子会不会啃了电线、会不会偷吃了掉在地上的巧克力，一想到万一出点意外要花大几万就睡不着觉，这种情况也值得入手。花点小钱买个保障，换自己安心，本身就很值。去年我小区有个铲屎官家的布偶猫，不小心扒开了阳台纱窗掉下去，骨折加内脏挫伤，手术加住院花了一万二，保险报了六千多，本来心疼得不行的铲屎官，也少了一大块经济负担。
如果你家毛孩子已经56岁，慢慢进入中老年阶段，开始容易得糖尿病、关节炎、肾病这类慢性病，需要长期跑医院开药复查，这种情况更值得入手。我家楼下开水果店的张阿姨，养的金毛快八岁了，前年查出来关节炎，每个月都要做理疗拿药，买了保险之后，每次复查拿药都能报一部分，算下来一年能省小两千，对退休金不多的张阿姨来说，减轻了不少负担。
预算有限的话，就选只覆盖意外和大病住院的基础款，一年也就两三百块，不会给你添太多经济压力，能兜住大风险就够。要是你预算充足，平时毛孩子有点小毛病就会带去医院看门诊，那就选带门诊责任的款，虽然一年贵个两三百，但平时看个皮肤病、开个肠胃药都能报，算下来一年也能省不少零碎开销。
唯独两种情况可以不用急着买，一种是毛孩子本身已经年纪很大，而且身体有多种重病，就算买了能报销的部分也很少，性价比不高；另一种是你本身已经存好了一笔专门应对毛孩子医疗支出的备用金，完全能承担突发的大额开销，那就可以根据自己的需求决定，不用勉强跟风买。
二. 核保门槛划重点
如实做健康告知是核保过审的第一准则，别抱着侥幸心理隐瞒毛孩子的既往病史，这是最关键的一点。不少铲屎官觉得，我家猫之前得过尿路感染，治好了不说也没事吧？真不是这样，后续理赔的时候保险公司查诊疗记录，只要发现隐瞒既往症，直接拒赔，连已交的保费都不会退，吃亏的还是自己。
幼宠核保门槛普遍宽松，大部分两个月到三岁左右的年轻猫狗，只要没有确诊过慢性病、恶性病症，基本都能直接过核保。我邻居家刚抱回来的两个月英短，买保险的时候只问了有没有先天病、有没有出过意外，填完信息当天核保就通过了，一点都不麻烦。要是你家是刚到家的小奶狗小奶猫，不用太担心核保过不了，只要如实填信息基本没问题。
成年或者老年宠物核保，会问得细一点，但也不是肯定过不了。就比如我之前帮粉丝问过，她家七岁的泰迪，前年得过轻微关节炎，治好了之后一直没复发，买的时候如实填了病情、上传了治愈后的复查报告，最后核保结果是除外关节相关病症，其他肠胃、皮肤意外这些保障都正常给，能保大部分风险，其实也很不错。
先天携带的病症，基本都会被除外，不会直接拒保整份保单。比如很多折耳猫天生有骨关节发育问题，很多柯基容易有髋关节发育不良，只要买的时候主动说清楚，核保一般只是把这个先天病相关的治疗排除在外，平时得个感冒肠胃炎、不小心被咬了抓伤了，这些都能正常赔，不会直接不让你买。
最后给大家说个可操作的小技巧，买之前可以先找保险顾问把毛孩子的体检报告、之前的诊疗记录发过去预核保，预核保不通过也不会留下记录，不影响你买其他的，完全可以提前问清楚，不用自己瞎担心猜来猜去。别乱找非官方渠道瞎买，买到不对的，到时候核保不通过还耽误事。
图片来源：unsplash
三. 不同宠主怎么选？
如果你是刚毕业没两年，手头还比较紧的学生宠主，每月固定生活费不算多，还要分摊房租、日常开销，给毛孩子买粮买罐头已经占了不少预算，那直接选月缴、低保费的基础款就够。不用追求高保额，也不用买带门诊责任的全套保障，只要覆盖意外受伤、常见重症就行，一个月缴费十几块到二十几块，哪怕手头紧也不会有缴费压力，真出了大问题，也能帮你分担大半的手术治疗费用，不会让你因为凑不出治疗费纠结要不要给毛孩子治疗。
如果你是工作稳定、收入不错的职场宠主，平时对毛孩子的生活品质要求比较高，也希望毛孩子有点小毛病就能及时就医不用扛着，那可以选带门诊责任、赔付比例稍高的款。这类一般一年缴费几百块，平均下来每个月几十块，不仅能报重症手术费，平时毛孩子拉肚子、皮肤病、尿道感染这些常见病去看门诊拿药，也能按比例报销，不用再为了几百块的门诊费纠结要不要去医院，毛孩子不舒服就能直接带去看，对养宠生活的幸福感提升不少。我身边有个做策划的朋友，养了一只爱乱啃东西的泰迪，上半年泰迪啃了拖鞋，肠胃堵塞住院做手术加术后门诊复查，前后花了近七千，最后报了快四千，扣除一年三百多的保费，自己只花了两千多，他说当时选带门诊的款真的选对了。
如果你养的是已经78岁往上的老年毛孩子，那别瞎买通用款，直接选专门覆盖老年常见病的险种。很多通用款对老年宠要么直接拒保，要么对肾病、糖尿病、关节病这些老年高发疾病免责，买了也白买。选专门针对老年宠的产品，一般只要毛孩子没确诊过条款里列的重症，核保都能过，能覆盖老年宠高发的脏器疾病、关节问题，年纪大的毛孩子身子弱，生病概率高，选对款能帮你省不少后续的治疗钱。之前小区里有个养京巴的阿姨，京巴十岁的时候确诊了腰椎间盘突出，前后针灸加吃药花了四千多，就是买的这类老年宠保险，最后报了六成多，阿姨说本来还打算把自己的退休金攒着全给狗看病，没想到能报这么多，减轻了好多负担。
如果你是多宠家庭，养了两只以上的毛孩子，那可以看看有没有多宠投保的优惠，分开选基础保障就行，不用给每只都买全套高端保障。如果都是年轻毛孩子，每只选基础意外重症保障就够，碰到多宠优惠的话，整体保费能便宜一成多，不会因为养了两三只，保费支出就翻好几倍，也能给每只都配上基础保障，不会哪只没保障出问题就慌了神。
如果你家毛孩子已经有过既往病史，想买保险的时候别乱隐瞒，直接找可以部分承保的产品。比如之前得过皮肤病痊愈了，核保的时候如实说，一般会把皮肤病相关责任除外，其他的意外、重症保障依然有效，花点钱买个除了皮肤病之外的保障，总比没有保障强，真要是得了别的病，也能报销。
四. 买前必避这些坑
第一坑别只盯着低价走，低价不是占便宜，说不定是陷阱。我身边有个铲屎官，当初刷到一款月交才十几块的宠物保险，看着特别划算想都没想就买了，结果他家小猫不小心吃了异物要做手术，花了六千多申请理赔才发现，这款保险单次理赔免赔额就有两千，而且赔付比例只有三成，算下来只报了一千出头，比预期差了好多。听我的，选的时候别光比总价，一定要拆开看免赔额和赔付比例，预算有限就选免赔额适中、赔付比例稳定的，别捡了芝麻丢西瓜。
第二坑别漏看医院范围要求。不少新手铲屎官买完才发现，自家常去的社区宠物医院不在保险的定点名单里，这种情况哪怕符合理赔条件，也没法申请赔付，等于白买了。买之前先翻条款里的医院要求，把你常去的那几家宠物医院对应核对一下，确认在列表里再下单；要是你习惯找家附近的私立诊所，就选支持更多合规私立宠物医院的产品，别给自己添不必要的麻烦。
第三坑别隐瞒宠物健康状况，也别接受带病投保的误导。之前有个铲屎官说，他买保险的时候，销售说不用填之前得过的皮肤病，直接买就行，结果后来狗得皮肤病住院，申请理赔的时候保险公司查出投保前就有病史，直接拒赔，保费白花了不说，还没拿到理赔。哪怕你家宠物之前有过小毛病，也得按照要求如实填健康告知，核保会根据情况给出结论，要么除外相关责任，要么正常承保，总比最后被拒赔好。
第四坑别搞错保障责任，别光听宣传就以为啥都赔。不少宣传会说“全面覆盖宠物医疗”，结果你翻条款才发现，常见的口腔疾病、遗传疾病、绝育手术这些，都在免责里。比如你想买来给猫做绝育用，就得提前看清楚，有没有包含绝育相关的保障，没写进条款的，千万别信口头宣传；要是你家宠物是纯种，最好看看条款里有没有把先天遗传疾病列进免责，大部分宠物保险都会免责，但也有部分产品可以覆盖部分常见病，提前看清楚不踩雷。
第五坑别忽略续保条件。不少人买的时候只看第一年的保障，没问续保规则，结果第二年宠物生病了，理赔之后就没法再续保了，后续宠物再出问题就没保障了。买之前一定要看清楚，理赔之后会不会影响下一年续保，有没有停售之后不能转保的要求，优先选理赔后仍可正常续保的产品，给毛孩子长期稳定的保障。
结语
总结一下哈，如果你担心毛孩子生病扛不住大额治疗费，那宠物保险还是很值得入手的，不用太担心核保过不了，只要按照毛孩子实际健康情况如实做健康告知，大部分符合要求的毛孩子都能顺利核保，选对适配自己预算和毛孩子情况的产品，真能帮你省下不少意外开支哦。
