引言
家里养毛孩子的朋友们，是不是都捏着一把汗？会不会怕小家伙突然生病，一进医院就花掉大几百上千，钱包扛不住？那宠物医疗保险的花费到底要多少，又该怎么办理呢？别着急，今天咱们就把这些问题说清楚。
不同宠主怎么选医保？
刚毕业不久、收入不高的年轻铲屎官，直接选覆盖常见传染病、肠胃病、外伤治疗的基础保障款就行。这类宠主大多养的是年轻幼宠，日常很少出现慢性病之类的问题，基础款就能覆盖大部分突发患病风险，每个月几十块就能搞定，不会给日常开支添负担。我身边就有刚工作的朋友，刚接回来一只半岁的柯基，犹豫好久要不要买贵的综合款，最后听了建议选了基础款，过了俩月柯基吃了不干净的东西得急性肠胃炎，加上检查输液一共花了两千八百多，医保报了快两千，自己只掏了八百多，刚好在他能接受的范围里，要是选贵的综合款，对他来说每个月要多掏小一百，其实很多额外的保障也用不上，完全没必要。
养老年宠物的铲屎官，优先选包含慢性病、退行性疾病保障的产品。宠物超过七岁之后，关节问题、糖尿病、肾病这类慢性病找上门的概率很高，普通基础款大多对这类疾病保障不足，或者干脆不赔，一定要挑明确把慢性病治疗费、长期理疗费纳入保障范围的选项。楼下开水果店的王姨，家里养了十岁的京巴，一开始听别人推荐买了便宜的基础款，后来京巴查出腰椎间盘突出，每次针灸推拿都要花小两百，找保险公司才发现这款不报销慢性病长期理疗的费用，后来换了带慢性病保障的产品，之后每次治疗费都能报六成，一个月算下来能省四百多，王姨说这一下就轻松多了。
预算充足、想给宠物全方面保障的宠主，可以选包含体检、驱虫、意外责任在内的综合款。这类产品除了基础治疗费用，还能报销年度体检、常规疫苗的部分费用，甚至如果宠物不小心抓伤咬伤别人、弄坏别人东西，也能覆盖部分赔偿，适合养宠比较精细，或者平时经常带宠物出门社交的朋友。我邻居陈哥家里养了一只活泼的边牧，平时经常带它去宠物乐园玩，就选了综合款，去年边牧扑过来的时候不小心把客人的名牌包刮花了，光维修费就花了三千多，这部分费用也按条款报了七成，省去了不少麻烦。
养纯种宠物的铲屎官，要看清楚条款有没有排除遗传类疾病的保障。很多纯种猫狗自带品种遗传问题，比如贵宾的髌骨脱位、英短的多囊肾，不少产品会把先天性遗传疾病列入免责，要是你养的是纯种品种，一定要挑可以保障部分常见遗传性疾病的产品，别等出事了才发现不能赔。朋友阿泽养了一只双血统法斗，法斗本来就容易得髋关节发育不良，他特意选了带遗传疾病保障的产品，后来狗子确诊需要做手术，一共花了八千多，报了五千多，要是当初没留意这点，这钱就得全自己掏。
救助了流浪猫狗的宠主，选对支持领养流浪动物投保的产品就行，不用追求高保障。很多流浪宠年纪和既往病史都不清晰，不少产品会限制投保，选支持流浪动物投保、门槛宽松的基础款就够，先把大病治疗的保障做好，不用硬买贵的综合款。小区里救助流浪猫的张姐，去年收留了一只流浪橘猫，一开始打喷嚏查出肺炎，挑了支持流浪猫投保的产品，治疗花了一千六报了九百多，也解决了大问题。
医保费用咋算的？
宠物医保的费用，首先和宠物的年龄直接挂钩。不同年龄的宠物，生病概率不一样，定价自然不一样。如果你养的是半岁到两岁左右的青幼年宠物，这个阶段宠物本身生病概率相对低，保费就会便宜一些。拿常见的宠物举例子，普通青幼年英短，基础保障的保费每个月大概三十到四十块，就算是做了升级保障，每个月也不会超过八十块。如果是七岁以上的老年宠物，这个阶段宠物得慢性病、老年病的概率上升，保费会比青幼年宠物贵一些，同样是普通英短，七岁之后买带慢性病保障的产品，每个月保费大概在六十到九十块之间。
其次，宠物的体重和品种，也会直接影响保费高低。对于犬类来说，体重越大，保费越贵。比如三公斤左右的成年泰迪，基础保障每个月保费大概三四十块；但三十公斤左右的成年金毛，同样的基础保障，每个月保费大概就要五六十块。品种方面，本身容易出现特定遗传病的品种，保费会比普通品种略高一点，这一点很好理解，特定品种的发病概率更高，定价自然会做对应调整。
然后，你选的保障范围，直接决定了最终保费多少。如果你只需要覆盖意外受伤、常见传染病这类基础风险，选基础保障就可以，每个月几十块就能搞定，一年下来保费也就大几百，适合刚工作、预算不算太高的铲屎官。如果你想要加慢性病保障、门诊报销，甚至加上体检、疫苗补贴，那保费会贵一些，每个月大概一百块上下，一年下来一千多，适合预算充足，想给宠物全方面保障的铲屎官。
不同的缴费方式，也会让总费用有一点差别。大多数宠物医保都支持月缴和年缴两种方式，选月缴的话，每个月直接扣几十块，压力比较小，适合不想一次性掏一大笔钱的朋友。选年缴的话，大部分产品都会给一点优惠，算下来总保费会比按月缴十二个月便宜几十到一百多块，适合手里预算充足，想省点小钱的朋友。
最后给大家一个实用建议，买之前先算好自己的预算，再对应选保障，别光看保费便宜就盲目下单。比如养老年宠的朋友，别为了省保费选不覆盖慢性病的产品，真的生病之后报不了，反而亏了；预算有限养青幼年宠物，选基础款就够用，不用硬咬咬牙买贵的综合款，适合自己的才是对的。
办理流程一步到位
第一步，提前整理好办理需要的所有材料，别临到办理手忙脚乱找不着东西。你需要准备宠物有效的疫苗本，上面得有完整的狂犬疫苗接种记录，多数产品都要求宠物接种完狂犬疫苗满一定天数才能买，这个一定要提前核对好，别白跑一趟。如果你的宠物有芯片或者办了养犬登记证，也要把对应的编号和证明准备好，这是用来确认宠物身份的。另外，如果你之前带宠物看过病，有既往的病历记录，也提前整理好，办理的时候可能需要你告知宠物健康状况，这些资料能帮你快速准确填信息。
第二步，选好你要办理的渠道，现在办理渠道分线上线下两种，你按自己的习惯选就好。线上办理的话，直接去对应保险的官方公众号或者官方平台操作就行，不用出门，在家十分钟就能弄完，适合平时忙没时间跑线下的朋友。线下办理的话，可以去合作的宠物医院或者品牌合作的宠物店，那里一般有工作人员帮忙指导，适合不太会操作手机，或者想当场问清楚所有问题的朋友。不管选哪个渠道，都要认准官方合作的点，别找乱七八糟的第三方，避免信息泄露或者出问题找不到人。
第三步，如实填写所有信息，别抱着侥幸心理隐瞒情况。填的时候要准确说清楚宠物的年龄、品种、体重，还有之前有没有得过什么重病，比如有没有得过肿瘤、传腹这类，如果隐瞒了后续赔付会出问题，之前就有朋友瞒了自家狗之前得过髌骨脱位的情况，后来狗狗旧伤复发要理赔，直接被拒了，钱白花了还没保障，这点一定记牢。填写完之后仔细核对一遍所有内容，别把年龄填错、品种写错，不然也会影响后续理赔。
第四步，提交信息之后等审核，审核一般很快，线上办理大多当天就能出结果，慢的也不会超过三个工作日。审核通过之后直接缴费就可以，缴费方式支持按月交或者按年交，你可以自己选。刚工作预算不多的朋友选按月交就行，每个月按时扣钱，压力小；要是你嫌每个月续费麻烦，一次性按年交也可以，有些还会给一点小优惠。缴费完成之后，记得把电子保单存到手机里，或者打印出来纸质版放好，后续理赔要用。
第五步，一定要留意等待期，很多新手铲屎官容易漏看这个。审核通过缴费生效之后，不是马上就能赔，一般会有几天到十几天的等待期，意外责任的等待期短一点，疾病责任的等待会长一点。等待期之内宠物生病是不赔的，所以别等宠物已经出现不舒服的症状了才想着去办理，一定要在宠物健康的时候就办好，早买早安心。办理完之后，可以把保单号和理赔报备电话存到手机通讯录里，真的要理赔的时候能马上找到联系方式，不用慌。
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赔付那些事儿要注意
第一，一定要在规定时间内报案，别拖着不报。比如你家毛孩子突发急病送医，最好48小时内就联系承保方说清楚情况，超过太长时间报案，可能会影响理赔审核，甚至没办法正常赔付。我朋友家的柯基半夜吃了葡萄中毒送医，他慌得忘了报案，拖到第五天才说，最后因为没办法核实就医初期的情况，少报了小一千，亏得不行。
第二，尽量去保单约定的定点医院治疗，特殊情况先提前报备。大部分宠物医保都要求去合作的定点宠物医院就诊才能理赔，如果你因为急诊去了非定点，一定要第一时间打电话跟承保方说明情况，征得同意之后再治疗，不然很可能拿不到赔付。去年夏天我邻居家的布偶猫突发尿闭，家附近只有一家非定点的24小时宠物医院能接诊，她赶紧给承保方打了电话说明情况，对方同意之后才做的导尿，最后顺利拿到了赔付，一点麻烦都没出。
第三，所有单据都要收好，别丢别乱改。就诊结束之后，医院给的病历本、收费发票、各项检查的报告、用药清单，全都要整理好留底，不要涂改任何单据信息，信息不对或者单据缺失都没法理赔。之前有个铲屎官带狗做完细小治疗，把发票弄丢了，回去找医院补了存根联还盖了章，才顺利走了理赔，如果医院没办法补，这笔钱就报不了了。
第四，一定要提前看清免责条款，哪些不赔心里有数。大部分宠物医保都不赔先天性遗传疾病、投保前已经有的旧病，还有美容、节育这类非治疗类的项目，买的时候一定要翻清楚，别到理赔的时候才发现自己要保的情况刚好在免责里。举个例子，有人买保险之前就知道自家狗有髋关节发育不良，投保之后申请理赔，最后因为属于投保前旧病被拒了，白花了保费。
第五，走理赔流程的时候别隐瞒信息，如实说清楚情况。毛孩子的既往病史、这次发病的时间和原因，都要实话实说，如果你故意隐瞒投保前就有的疾病，或者伪造发病经过，不仅会被拒赔，还拿不回已经交的保费，得不偿失。
结语
总结下来，如果你是刚工作预算有限的新手铲屎官，选每月几十块的基础宠物医保就够用，要是家里养了老年宠，就选覆盖慢性病的保障款，预算充足直接选包含体检疫苗的综合款就行。办理的时候提前准备好疫苗本、养宠相关证明，线上线下都能办，记得如实填宠物信息，看病后及时报备留好单据就可以顺利申请赔付啦，这样既不用太心疼毛孩子看病的开销，也能给毛孩子好好治病，给咱们铲屎官省不少心。
