引言
出门规划行程的时候，你会不会疑惑，我们到底要不要单独买一份旅行意外险？要是真遇上点小状况，旅行意外险能给报销相关花费吗？这两个问题好多打算出门玩的朋友都弄不清，今天咱们就把这俩问题说清楚。
一. 旅行意外险的重要性
出门玩不管是短途周边逛，还是长途跨城市游玩，谁都没法拍胸脯说自己一路上绝对平平安安没意外。旅行意外险就是给你的行程加一道兜底保障，这个保障真的不能少。
咱们普通人出门旅行，难免会碰到计划外的状况：赶高铁摔扭了脚、去景区爬山被树枝刮伤、海边玩被礁石划破皮肤，这些小意外看起来不大，但真出了状况去医院处理，少则几百多则几千的花费，要是没保险就得自己全掏。有了旅行意外险，符合条件的费用就能申请报销，相当于给你的钱包减了负担。
现在不少人喜欢玩点小众体验，比如徒步、露营、桨板这些，这类活动比常规观光游风险高一点，很多人默认自己身体好不会出事，但真碰到意外，产生的医疗费用不算小数。旅行意外险能覆盖这些符合条款的意外医疗支出，不会让一趟开心的旅行变成额外的经济负担。
还有不少人出门会坐飞机、高铁，也会订好酒店民宿，万一因为意外耽误了行程，比如临时受伤没法赶飞机，提前订好的不可退的机票酒店，符合条款的话旅行意外险也能帮你分担一部分损失，不会让你白花了钱又闹心。
哪怕你是退休阿姨爷叔出门跟团游，或者刚毕业的年轻人穷游背包，都别小看这份保障。退休人群腿脚不如年轻人灵便，意外概率高一点，年轻人出门乱跑探索，碰伤崴脚也常见，一份旅行意外险花不了多少钱，却能让你玩的时候不用一直提心吊胆，踏踏实实享受旅行，这就是它最重要的意义。我建议，只要你出门旅行超出当天往返的范围，都配置一份对应的旅行意外险，别抱着侥幸心理跳过这一步。
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二. 旅行意外险能报销什么
第一个可以报销的，就是旅行途中因为意外导致的门急诊和住院医疗费用。比如你在外旅行摔了跤扭了脚，或者被路边宠物抓伤需要打疫苗，去当地医院处理产生的费用，符合条款约定的部分都可以申请报销。这里要提醒你，报销的时候记得收好所有的收费单据、病历本，这些都是申请理赔必须的材料，丢了会很麻烦。
第二个可以报销的，是行程相关的变更损失。比如你出发前突然因为符合条款约定的情况没办法出行，或者走了一半因为意外要提前返程，已经订好的机票、酒店不能退改的损失，符合条款约定的部分也可以报销。举个例子，你提前一个月订了去周边城市的高铁和民宿，出发前一天你摔断了手腕没法去，退订要扣掉一半费用，这笔扣掉的钱就可以按照合同约定申请理赔。
第三个可以报销的，是行李物品相关的损失。比如你坐大巴的时候行李被误拿，或者放在酒店的随身物品被偷了，符合条款约定的部分可以申请报销。不过这里要注意，大部分旅行意外险对单件物品的赔付都有额度限制，像笔记本电脑、相机这类贵重物品，额度不会太高，如果带了很贵的摄影器材出行，可以额外针对性加保相关责任，不要只靠基础旅行意外险的保障。
还有一些特殊情况也能报销，比如你旅行的时候不小心弄丢了身份证，需要补办产生的交通、住宿费用，部分产品也包含这项责任；再比如你被困在半路需要救援，产生的救援服务费用，符合条款约定也能报销。
不是所有情况都能报销哦，比如你本身就有旧疾，旅行途中旧疾复发产生的费用，大部分产品都不能报；你去做高危的娱乐项目，没有提前选对包含相关责任的产品，出事了也没法报。报销的时候还要注意，大部分产品都有免赔额，报销的时候会先扣除免赔额部分，再按照约定比例赔付，买的时候要看清比例和免赔额的约定。
三. 购买旅行意外险的注意事项
第一，一定要看清楚保障的出行范围。如果你安排的是短途国内游，选普通境内保障的产品就可以；如果你要去边境、偏远地区或者出境，一定要确认你去的目的地在承保范围内，不然真出了问题，保险公司不赔那就亏大了。比如你计划去一些特殊区域游玩，提前翻条款确认，别偷懒跳过这一步。
第二，要留意免责条款里的内容。很多人买保险只看保什么，不看不保什么，很容易踩坑。比如很多常规旅行意外险，不保高风险运动，你要是去玩漂流、登山、滑雪这类项目，普通产品不赔，得选带高风险运动保障的产品才行。还有酒驾、违规驾驶这类行为，肯定也不在保障范围内，这些一定要提前看明白，别等出事了才发现自己踩了免责的坑。
第三，要核对清楚保障的时间。如果你计划出门玩三天，就买覆盖出发到回家全程的产品，别只算游玩的日子，提前一天买、延后一天到期，把往返路途的时间也算进去。很多人卡着日子买，结果火车晚点或者航班改期，超出保障时间出事，那就没法理赔了。要是你是临时改行程，出发前赶紧调整保障时间，别拖着。
第四，别盲目贪便宜买多份重复投保。很多人觉得买多几份，出事就能多赔几份，其实不对，像医疗报销这类责任，就算你买了多份，也只能报销一次，不可能重复赔，花了多份的钱，只享受到一份的保障，完全是浪费钱。如果买多份，也就是身故伤残这类责任能叠加，普通人出行，一份足够用，没必要花冤枉钱。
第五，买完之后一定要保留好相关凭证，同时确认保单生效时间。现在都是电子保单，你得把保单存在手机里，或者存一份到云端，别随手删了。要是需要理赔，不管是门诊还是住院，所有的缴费单据、诊断证明都要收好，别随便丢，缺了材料理赔会很麻烦。还有部分产品不是买完立即生效，一般提前一两天买就行，别当天买当天出发，刚好卡在生效前出事，那就没法理赔了。
四. 不同人群如何选择
学生党出门旅行，大多预算有限，追求高性价比。这个群体普遍年轻健康，很少有基础病，主要就是应对出行途中的小磕碰、交通延误、行李丢失这类常见问题，建议选基础保障款就够，不用花大价钱买附加了很多用不上责任的产品。这类产品价格通常不贵，一周左右的短途旅行，几块到几十块就能拿下，保障额度覆盖日常需求足够，不会给生活费带来额外负担。如果是跟同学一起报了户外研学团，还可以额外加选一段针对户外活动的责任，不用单独买全年产品，按出行天数买单次的就刚好。
上班族出门旅行，分短途周末游和长假长途出游两种情况，得根据出行频率选。如果一年只出门一两次，单次出行买单次旅行意外险就好，按出行天数选保障期限，刚好覆盖出行时段，不会多花冤枉钱。如果是经常需要出差，或者一年里会安排三四次旅行，买一年期的旅行意外险更划算，算下来日均保费更低，不用每次出门都重新买，省不少麻烦。另外上班族大多带随身电子设备出行，相机、笔记本电脑价值不低，可以看看有没有附加行李物品损失保障的选项，根据自己带的物品价值选对应的额度，避免真出问题不够赔。
退休长辈出门旅行，要更侧重医疗相关的保障责任。长辈普遍或多或少有些基础健康问题，出行途中比年轻人更容易出现身体不适或者意外受伤，建议选意外医疗额度更高、报销范围包含社保外用药的产品。另外长辈很多会跟团去远一点的地方，容易出现行程变更，如果报团交了不少定金，可以选附加行程取消、缩短保障的产品，万一临时因为身体原因走不了，能减少定金损失。买的时候注意，大多旅行意外险对高龄人群有投保年龄限制，买之前先确认年龄符合投保条件，再看其他责任，别白做功课。
喜欢自驾、徒步这类户外活动的人群，一定要看清楚保障的活动范围。不少普通旅行意外险，把高风险户外活动列为免责，真出事不赔。如果你出行就是要去玩这类项目，一定要选明确包含你参与的户外活动的产品，别光看价格便宜就下单，不然出事得不到赔付就亏大了。如果是长线徒步，建议选保障期限能覆盖全程的，别算错天数导致保障断档。另外这类出行受伤概率更高，意外医疗的额度尽量选高一点的，报销比例也尽量选高的，能减少自己的支出。
带娃出门旅行的家庭，要兼顾孩子和大人的需求。孩子活泼好动，容易磕碰受伤，给孩子买的旅行意外险，意外医疗额度不用太低，最好能包含意外门诊的报销，毕竟孩子一点小擦伤大多去门诊处理就行，包含门诊责任用起来更方便。如果是去游乐园这类人流量大的地方，孩子不小心走丢产生的寻回费用，部分产品有相关保障，可以酌情选上。另外全家出行不用分开买好几份单次产品，如果一年带娃出门好几次，选一份包含全家的一年期产品，或者出行前买一份可以多人投保的单次产品，操作起来更省事，价格也往往更划算。
五. 实用案例分享
先给你说第一个案例，是刚毕业的大学生小周，预算不高，和朋友去周边城市徒步，出发前我劝他花几十块买了份短期旅行意外险。刚进山没走多久，他脚下踩滑扭了脚，脚踝肿得没法走路，找了当地救援人员抬下山，去医院拍片子查出来韧带拉伤，拍片包扎花了一千多，救援服务费也花了八百多。他找保险公司申请理赔，没几天，救援费和医疗费用都按条款报了百分之八十多，自己只出了一百多块。要是没买这份意外险，小周刚工作没多少积蓄，这小一千块的额外支出，也够他心疼好久。
再给你说第二个案例，是退休的张阿姨两口子，跟着团去外地逛古镇，张阿姨平时身体还可以，就是有点小毛病，出门前女儿给二老各买了一份包含医疗责任的旅行意外险。逛古镇的时候张阿姨不小心踩空台阶摔了，磕断了半颗门牙，还把胳膊擦伤了，当地诊所做了紧急处理，回到常住地之后还要补牙，前后花了三千多。回来之后提交了材料，符合条款的部分都顺利报销了。你别觉得这种磕磕碰碰是小事，真遇上了，能省不少冤枉钱，张阿姨女儿说，这钱花得值，就是买个安心，真用上了才知道有用。
第三个案例，是做设计的小陈，经常一个人跨省自驾，每次出发都会买对应出行时长的旅行意外险。有一次他在高速上和别的车发生小剐蹭，他本人系了安全带还是撞到了方向盘，胸口闷痛去医院检查，加修车的时候不小心蹭到的伤口处理，花了两千多，因为意外险包含了交通意外额外的医疗责任，很快就报了一千八。小陈说，他自驾次数多，每次买也就几块到几十块，按出行天数算，一年下来花不了一百块，但是每次出门都踏实，不会遇上点事就打乱整段行程的计划。
第四个案例，是一家三口出门亲子游，小孩才五岁，妈妈小林提前给自己和孩子老公都买了旅行意外险。在游乐园小孩乱跑摔破了膝盖，缝了两针花了一千二，提交理赔之后三天就到账了。小林说，一开始她觉得游乐园本身有保险，不用额外买，后来想想，小孩活泼爱动，多一份保障没坏处，这次报完之后才知道，旅行意外险能补充园区保障之外的部分，自己不用掏全额医药费，太省心了。
最后给你总结这几个案例里能用到的经验，出门不管是长途短途，不管是跟团还是自由行，只要出门离开常住地，都可以对应买一份，花不了多少钱，但是遇上小意外小伤病的时候，能帮你承担大部分开销，不会让一场开心的出行多出不必要的支出。只要你是符合投保年龄要求，健康状况符合购买条件，都能买，不用有太多顾虑，按照自己的行程选对保障范围就可以。
结语
看到这里你肯定明白了，旅行意外险肯定是有必要买的，只要符合条款约定的情况，就能按流程申请报销，不用一直纠结。出门旅行本来就是为了开心，花很少的钱买一份对应行程的旅行意外险，就能把出行途中可能遇到的意外风险转移掉，不管你是学生党刚出来玩、上班族休年假短途游，还是退休长辈出远门，都能找到适合自己的产品，根据自己的行程选对了，就能玩得更安心。
