引言
养了毛孩子之后，最怕它生病去医院，看着它难受不说，动辄几千几万的治疗费，也常常让不少铲屎官掏钱包的时候犯嘀咕——给自己家毛孩子买宠物医疗险，到底选多少保额才合适呢？保额买低了怕不够报，买高了又怕多花钱，今天咱们就把这个问题说清楚。
一. 按宠物年龄段选保额
1-3岁的年轻宠物，身体状态好，抵抗力强，很少会出现恶性重病，大多是吃错东西闹肠胃炎、换季得皮肤炎症、出门玩耍受点小外伤这类小毛病，治疗花费普遍不高，选2-5万的保额就够了。
我身边有个养柯基的铲屎官，他家柯基刚满1岁，前阵子趁主人出门偷吃了半盒放在茶几上的巧克力，回家发现的时候狗狗已经开始上吐下泻，赶紧送医院催吐输液，前前后后算下来一共花了3200多块，他当时给柯基买的是3万保额的医疗险，最后报销下来自己只出了不到一千块，保额完全够用，也没多花冤枉钱买更高额度的保费。年轻宠物本身保费就不贵，选这个区间的保额，一年保费只需要几百块，完全能覆盖日常的小额治疗花费，没必要花更多钱买高保额，放在那里用不上也是浪费。
4-6岁的中年宠物，身体开始走下坡路，部分狗狗猫咪会开始出现关节问题、胆囊问题这类需要长期调理或者中小型手术治疗的毛病，治疗花费会比年轻宠物高一些，建议选4-7万的保额。
之前小区里遛狗认识的张姐，她家边牧刚好5岁，去年查出髋关节发育不良，需要做手术矫正，加上术后康复护理一共花了四万八千多，她选的是5万保额，刚好能覆盖大部分治疗费用，报销之后自付的部分也就一万出头，压力小了很多。这个年龄段的宠物，保费会比年轻宠物稍涨一点，但四五万保额的保费一年也就几百块，对于普通铲屎官来说完全能承受，也能应对大多中年宠物会遇到的疾病花费。
7岁以上的老年宠物，身体机能下降明显，很容易患上慢性肾病、糖尿病、肿瘤这类治疗周期长、花费高的疾病，建议选5-10万的保额。
我同事养了一只8岁的布偶猫，去年年初查出慢性肾病，需要长期做透析搭配药物维持，半年下来前前后后花了七万一千多，她提前给布偶猫买了8万保额的医疗险，报销之后自己只出了两万多，不然这笔钱对她来说还是挺吃力的。老年宠物本身患病概率高，治疗花费动辄几万，选高一点的保额，才能真正起到分担风险的作用，别想着宠物年龄大了可能活不了几年就不舍得买，真的遇上大病，足够的保额能帮你省去很多纠结。
还有不满一岁的幼宠，本身容易感染猫瘟、犬瘟这类急性传染病，治疗花费一般在几千到两万不等，选2-3万的保额就够，这个阶段的幼宠只要及时治疗，大多都能痊愈，这个额度足够覆盖治疗花费，保费也很便宜，对刚养宠的新手来说很友好。
二. 依经济实力定档位
如果每个月扣除房租水电、日常花销之后，剩下的零花钱不多，那选2-5万的保额档位就够。这个档位对应的年保费一般也就几百块，不会给你的日常开销添太多负担，基本能覆盖咱们养宠遇到的绝大多数常见病治疗花费，性价比很不错。
我认识一个刚毕业一年的小姑娘，在二线城市做行政工作，每个月到手也就四千多，除去房租吃饭，每个月能攒下来的钱也就几百块。她养了一只捡回来的中华田园猫，一开始纠结要不要买高保额，后来听了建议选了3万保额的，一年保费才三百出头，完全没压力。去年小猫不小心吃了塑料袋，需要做手术取出来，前前后后住院加开药花了两千八百多，报销之后自己只出了不到八百，要是买更低的保额其实也够，但这个档位刚好够覆盖，保费也不贵，对她来说刚好合适。
要是你已经工作几年，收入稳定，每个月能攒下来两三千块的可支配收入，那可以考虑选4-7万的保额档位。这个档位的年保费大概在大几百到一千出头，既不会让你缴保费的时候心疼，也能应对不少中大型手术的花费，比低保额多了一层保障。
我身边有个做策划的朋友，每个月到手八千多，养了一只两岁的阿拉斯加，他选了6万保额，一年保费不到八百块，对他来说完全没负担。去年阿拉斯加出去玩不小心摔了，造成髋关节错位，需要做复位手术加术后康复，总共花了四万七千多，报销之后自己只掏了一万多，要是他当时只选了3万保额，剩下的一万七千多就得自己全出，压力一下子就大了不少，这个档位对他来说就刚好。
要是你收入比较高，对生活品质要求也高，不愿意在宠物看病省钱上纠结，那直接选5-10万的保额档位就行。这个档位能覆盖绝大多数疑难杂症、复杂手术还有长期慢性病的治疗花费，哪怕宠物需要长期治疗，你也不用因为保额不够发愁。还是那句话，选保额跟着你的钱包走，适合自己经济情况的，就是最合适的。
三. 结合常见病症需求
如果你养的宠物本身是品种猫品种狗，带有先天易患病体质，那你得往高了选保额。像常见的英短猫容易得肥厚型心肌病，布偶猫容易得多囊肾，金毛容易得髋关节发育不良，这些病的治疗周期长，整体花费不低，建议直接选五万以上的保额，别选一两万的低保额，真遇上事不够用。
举个真实的例子，我同事养了一只两岁的英短公猫，本身就是英短，先天容易出心脏问题，一开始同事图便宜，选了两万保额的医疗险，保费一年只要一百多，觉得够够用了。结果那年春天，猫猫突然呼吸困难送去医院，查出来是肥厚型心肌病引发的肺水肿，住院三天加后续长期吃的药，前前后后一共花了四万两千多，因为保额只有两万，剩下两万多都得自己掏，同事悔得不行，说当初多花几十块买高保额就好了。
如果你养的是中华田园犬或者中华田园猫这类本土宠物，本身身体素质好，很少生病，一年到头也就偶尔得个感冒、拉个肚子，选两万到三万的保额足够用了。这类小病单次花费一般都在几百到一千多，就算一年得个两三次，总花费也不会超过三万，低保额完全能覆盖，没必要多花钱买高保额。
我家楼下宠物店老板养的那只田园橘猫就是这样，养了五年，除了第一年打疫苗，之后就只得过两次猫鼻支，每次治疗加吃药花了不到八百，老板当初选的两万保额，到现在五年了，一次都没超额，每年交的保费才一百出头，划算得很。
还有一种情况，要是你家宠物之前已经得过一次比较费钱的病，后续需要长期复诊吃药，那也建议选五万以上的保额，能长期帮你分摊复诊和购药的开支，不会因为长期治病给你造成太大的经济压力。如果你的宠物刚好处于传染病高发的年龄段，比如半岁到一岁还没打完所有疫苗的幼犬幼猫，也建议选五万以上的保额，毕竟像猫传腹、犬细小这类传染病，治疗下来的花费普遍都在三万以上，遇上需要住院久的情况，花费还会更高，高保额能给你足够的保障。
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四. 参考就医习惯选保额
你平时带毛孩子看病，习惯去公立宠物医院还是私立高端宠物医院？不同医院收费差很多，直接影响你该选多少保额，跟着自己的习惯选就不会错。
如果你平时就爱找公立宠物医院看病，选2万到5万的保额完全够用。公立宠物医院大多依托农业院校或者公办机构开设，定价都是公开透明的，收费普遍偏低，不会有很多额外的溢价项目。我楼下的张姐养了一只七岁的泰迪，这么多年一直去家附近的公立宠物医院看病，去年泰迪得了细小病毒感染，住院五天，加上输液、化验、用药，全套下来总共才花了两千四百多，她之前给泰迪选了三万保额，报销完自己只花了不到八百，保额绰绰有余，根本没不够用的情况。
如果你习惯去私立连锁宠物医院，或者本地口碑不错的私立精品医院，那建议你选5万到10万的保额区间。这些私立医院硬件设备好，环境干净舒适，医生服务也更贴心，能给宠物更好的就医体验，但对应的收费也会比公立高出不少，哪怕是常见的手术，整体花费也会上去。我同事小吴带他家边牧去常去的私立医院做髋关节发育调整手术，术后住院护理加上用了进口的内固定材料，全套下来花了八万两千多，小吴提前给边牧选了十万保额，最后报销下来自己只付了两万出头，压力一下子小了很多。
如果你平时喜欢找24小时营业的高端私立宠物医院，遇到任何小问题都愿意送过去检查治疗，那你可以往更高一点的档位选。这类高端医院本身定位就是中高端养宠人群，不管是常规体检、小病诊疗还是大手术，收费都比普通私立医院更高，比如做一次常规的生化全套检查，价格就比公立医院贵出一倍，要是遇到需要住院长期治疗的病症，总花费很容易突破五万。所以这种情况下，选八万到十万的保额更稳妥，能帮你分担大部分的开支。
还有一种情况，就是你家离公立宠物医院很远，平时只在家附近的私立诊所看小病，真出大问题才转去大医院，那你可以选四万到六万的保额，刚好卡在中间档位。日常看个感冒、皮肤过敏这类小病，四五万保额足够覆盖，真的遇到需要手术或者长期治疗的大问题，六万的保额也能帮你分担大部分花费，不至于保额买多了浪费钱，也不会出现保额不够用自己掏大几万的情况。
结语
看到这儿你肯定就明白了，宠物医疗险选多少保额，本来就没有固定答案，全看你家毛孩子和自己的实际情况——顺着年龄、自己的经济能力、毛孩子的身体情况还有你平时的就医习惯挑就行，不用盲目追求高保额多花钱，也不用选太低不够用，选到贴合你需求的，就是合适的保额。
