引言
各位铲屎官们，你是不是对着手机里五花八门的宠物宣传拿不定主意？真的有必要给自家毛孩子花这份钱吗？选的时候又该怎么挑到靠谱的？今天咱们就把这些问题掰扯清楚，给你说句实在话。
一. 啥情况必买宠物保险？
如果你养的是纯种品种猫或者品种犬，建议你入手一份宠物保险。纯种猫狗大多携带常见的品种易感问题，发病概率比田园猫狗高很多，治疗费用往往不低。比如我楼下宠物店老板养的纯种金毛，两岁的时候查出来髋关节发育不良，前后手术加复查花了快小一万，因为提前买了宠物保险，报销了七成多，一下子减轻了大半负担。要是你没攒下太多应对宠物突发医疗支出的备用金，买一份保险能帮你稳住钱包，不用在毛孩子治病的时候纠结要不要花大价钱治疗。
如果你家毛孩子天生调皮好动，天天往外跑爱折腾，一定要安排一份。我闺蜜家的边牧，每天傍晚都要去小区草坪撒欢，上个月跑的时候没注意，被路上的电动车蹭到了腿，伤口撕裂需要缝合，还拍了片子排除骨裂，结账的时候花了三千多，保险报了两千多，刚好相当于大半个月的宠物罐头钱。而且爱乱跑的毛孩子还有可能误伤别人，或者咬坏邻居家东西，带第三者责任的宠物保险还能帮你承担这部分赔偿，不用自己掏大额腰包解决纠纷。
如果你打算给毛孩子做绝育手术或者做常规的驱虫疫苗，部分宠物保险会包含这部分的报销福利，算下来一年也能省个小几百，这种情况下买一份也划算。我同事年初给她家英短买了带绝育补贴的保险，买保险花了不到两百，报销绝育手术费加上年度驱虫补贴，刚好把买保险的钱赚回来了，等于白嫖了一整年的医疗保障，怎么算都不亏。
如果你养的已经是78岁以上的老年宠物，建议你一定要买合适的宠物保险。老年宠物身体机能下降，各种慢性病、肿瘤问题的发病概率都会升高，动辄几千上万的治疗费用，对普通养宠家庭来说都是不小的压力。我阿姨家的京巴已经十岁了，去年查出来膀胱长了肿物，手术加术后护理花了快九千，保险报了五千多，阿姨说本来还在心疼钱，这下心里踏实多了，不用因为钱的问题委屈陪伴自己多年的老伙计。
如果你本身容易焦虑，总担心毛孩子出事没钱治，睡不好觉，那买一份宠物保险也很有必要。买了保险之后，哪怕毛孩子真的出问题，你也不用天天算着钱包里的钱发愁，能更安心地带毛孩子看病治疗，不用在情感和金钱之间做两难的选择。
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二. 靠谱保险怎么挑？
先看保障责任，优先选覆盖常见意外和常见病的。我闺蜜家边牧跟着去郊外遛弯，误食了老鼠药，抢救加住院花了五千多，她买的保险包含误食中毒这类意外，直接按比例报了三千多，要是选了只保特定意外的，这笔钱就报不了。别光看宣传页上写的大责任，悄悄翻细则，确认骨折、咬伤、误食、皮肤病、泌尿病这些铲屎官常碰到的情况都在保障里，别选只保罕见大病，日常小病小意外都不沾边的，那种买了也用不上。
再看赔付门槛，优先选免赔额低的。市面上不少宠物保险会设定每次理赔的免赔额，有的是固定一百多块免赔，有的是按比例扣免赔，碰到小毛病，比如狗狗趾间炎治疗花了三百多，要是免赔额太高，最后报下来几十块，根本起不到作用。选的时候挑免赔规则清晰，每次赔付免赔额不高的，哪怕小花费也能报一点，累计下来也能省不少。
接着看健康告知要求，选要求合理的。很多人容易踩这个坑，买的时候懒得看健康告知，随便填，最后理赔被拒。比如我同事之前图省事，没看健康告知直接买，她家泰迪本来之前就查出了髋关节发育不良，投保的时候没填，后来泰迪复发住院申请理赔，保险公司查到之前的就诊记录直接拒赔，白花了一年保费。买的时候对着健康告知一条一条看，要是你家毛孩子已经有老年慢性病，就找接受部分慢性病投保的产品，别隐瞒病史，如实填就行。
然后看理赔流程，选流程简单、到账快的。别选那种要跑线下门店交材料，层层审核半个月都没消息的。现在靠谱的产品基本都支持线上上传材料，手机拍病历、缴费发票、检查报告上传就行，审核通过后几天就能打款。就像之前说的柯基摔断腿那件事，主人就是在家拍了所有材料上传，第三天赔款就到账了，不用折腾来折腾去，对铲屎官来说太省心。
最后看价格，选符合你预算的。不是越贵越好，也不是越便宜越好，刚工作预算有限，就选一年两三百的基础款，覆盖意外和常见病就行；预算充足，可以选贵一点的，增加第三方责任保障——比如你家狗狗牵绳没牵住，不小心咬伤了邻居，或者撞坏了别人的东西，这部分责任也能报，能帮你兜底额外的支出，实用性很高。
三. 不同人群怎么选？
刚毕业入职不久，手头预算不多的年轻铲屎官，选基础款就够用。你刚出来打拼房租水电开销不小，给毛孩子买保险不用追求高保额全保障，优先挑覆盖常见意外和基础疾病、年保费百元左右的产品就行，日常摔碰划伤、感冒肠胃炎这类常见病都能报，不至于一点小问题就花掉半个月生活费。我楼下合租的小姑娘，去年捡了只流浪橘猫，就买了这种基础款，上个月橘猫偷吃卡了骨头，花了一千二做手术报销了八百多，刚好她刚交完房租没剩多少，这笔报销直接帮她解了燃眉之急。
退休在家养宠，时间多预算充足的长辈，优先选包含老年病保障的产品。长辈养的毛孩子一般都陪伴很多年，年纪大了很容易出问题，关节磨损、糖尿病、肿瘤这些老年病高发，选的时候一定要确认这些病症在保障范围内，别光看保费便宜就下手。我家楼下张阿姨养的京巴今年11岁，去年查出来关节退行性病变，每周都要做理疗，她当年选的时候特意挑了保老年病的，现在每次理疗都能报一部分，半年下来已经帮她省了两千多，她都说当初选对了太省心。
养了品种猫品种犬的铲屎官，一定要选含有遗传病保障的产品。很多纯种宠物天生就容易带遗传病，比如金毛容易得髋关节发育不良，折耳猫容易得软骨病，这些病治疗周期长，花费还不低，如果能把遗传病纳入保障，能少担好多风险。我闺蜜养的纯种边牧，一岁多就查出来髋关节发育不良，需要长期吃药加物理治疗，她选的时候特意加了遗传病保障，现在每个月的药费能报七成，每个月省出的钱刚好够给边牧买进口护关节的软骨素。
养了多只宠物的多宠家庭，优先选支持多宠投保的套餐。多宠家庭本身日常开销就比单宠大，买单独的保险一份份买不仅麻烦，总价也不低，很多保险公司都有针对多宠的优惠套餐，投保一次就能保多只，整体保费算下来能便宜一两成，还不用分别打理保单，省事又省钱。我同事家里养了两只柯基一只美短，选了多宠套餐，一年总共才花不到四百块，比单独买三份省了小一百，去年其中一只柯基得皮肤病，报销了五百多，算下来相当于两年保费都赚回来了。
家里毛孩子还不满一岁的新手铲屎官，选包含疫苗和驱虫责任的产品就行。小宠物第一年要打全好几针疫苗，还要定期做体内外驱虫，这些费用加起来也要小几百，有些宠物保险会把疫苗和驱虫的费用纳入保障，能直接报销一部分，刚好帮新手减轻一点初期养宠的压力，同时也能覆盖小宠物容易得的细小、猫瘟这类传染病，相当于一举两得。
四. 投保理赔避坑指南
第一，投保一定要如实填毛孩子的健康状况，千万别藏着掖着。我楼下宠物店老板说过这么个事儿：有个客人给自己的比熊买保险，买之前比熊已经得过皮肤病，客人怕过不了核保就没说，后来比熊皮肤病复发去治疗，申请理赔的时候，保险公司调阅了之前的诊疗记录，直接拒赔了，白花了大半年保费，治疗费也一分没报进来。反正你记住，投保的时候人家问啥你答啥，既往病史该说就说，别存侥幸心理。
第二，一定要仔仔细细看免责条款，别光看宣传页上写的保啥，不看啥不保。很多铲屎官买完才发现，自己在意的保障刚好在免责里。比如有的铲屎官养了折耳猫，知道折耳猫容易有先天性骨骼病，买的时候没看免责，后来猫发病需要手术，才看到条款里写了先天性疾病不赔，这时候后悔都晚了。还有的保险不保绝育、美容类的项目，如果你本来就是冲着给毛孩子做绝育报销买的，这不就白买了？
第三，定点医院要看清，别随便选医院就医。大部分宠物保险都要求去约定的定点宠物医院治疗才能报销，少数支持非定点医院报销的，也会降低赔付比例。我同事之前就踩过这个坑：他家金毛吃了异物需要紧急手术，家附近刚好有个开了挺久的私立宠物医院，他没多想就送过去了，手术做完花了五千多，申请理赔才发现这家医院不是保险约定的定点医院，最后只报了不到一千，比约定医院报销少了快三千。如果常去的宠物医院不在定点名单里，可以先联系保险公司问问能不能新增，或者换一家支持你常去医院的产品。
第四，所有医疗凭证一定要收好，一张都别丢。不管是挂号单、门诊病历、收费票据、药品清单，还是检查报告、手术记录，全都整理好放好。之前有个网友说，他家猫得了猫瘟，治疗完申请理赔，结果找不到总的收费票据，只拿出了药品清单和检查报告，保险公司没办法核对总花费，耽误了快一个月才办好理赔，跑了医院好几趟才补出来票据，折腾得不行。如果是线上缴费，记得把电子发票下载好存到云端，别换手机就找不到了。
第五，报案时间要记牢，别拖得太久再申请。大部分宠物保险都要求你在毛孩子发病或者出事之后，几天之内报案，拖得太久，保险公司可能没办法核实事故和诊疗情况，容易影响理赔。比如有的条款要求出事10天内报案，你拖了一个月才说，就算你材料全，也可能要补很多说明，耽误拿钱。治疗结束之后，也尽快整理材料提交，别随手一扔转头就忘了。
结语
看到这儿，你肯定心里有数啦，要不要买宠物保险？如果你心疼毛孩子生病遭罪，又怕突发医疗费用给自己添负担，那肯定是有必要安排一份的，至于选哪家？记住挑的时候对照咱们说的几点看，选符合你家毛孩子情况、保障实在、理赔顺畅的就可靠，按照你自己的预算和养宠需求选，不用盲目跟风，选对了，既能给毛孩子兜底治病，也能让自己少花冤枉钱，养宠更安心~
