引言
各位铲屎官们，养毛孩子的时候是不是都捏着一把汗，就怕它不舒服要花一大笔诊疗费？那你有没有好奇过，咱们常说的宠物健康险，到底能给毛孩子保住哪些方面的花费呀？今天咱们就一起来把这个问题说清楚。
日常疾病医疗保障
我家楼下宠物店老板家的柯基豆豆，刚满两岁的时候，连续好几天软便呕吐，一开始老板只给喂了益生菌，结果情况越来越糟，带去医院检查说是慢性胰腺炎，住院一周加上后续开药调理，前前后后花了快三千块。老板当时已经给豆豆买了宠物健康险，其中就包含日常疾病医疗保障，最后扣掉免赔额，报了快两千，自己只花了几百块。要是没这份保障，这笔开销对刚开店的老板来说，还是挺有压力的。
如果你是刚毕业出来打工，工资不算高，租着小房子养了一只一两岁的年轻猫猫狗狗，选基础款日常疾病医疗保障就够用。基础款一般都覆盖常见的感冒、肠胃炎、皮肤炎症这些毛孩子经常得的小毛病，一年保费也就一两百块，不会给你的生活添负担，遇到小毛病需要去医院的时候，还能帮你省掉一半左右的费用，性价比很高。
如果你养的是67岁以上的老年毛孩子，那建议你选包含日常慢性病保障的进阶款。老年宠很容易得糖尿病、关节炎、肾炎这些需要长期服药调理的慢性病，每次复查拿药都要花钱，选包含这类保障的产品，合规的医药费都能按比例报销，能帮你长期减轻经济压力。比如我朋友家十岁的京巴，得了关节炎需要定期做理疗做针灸，每次五百多的费用，报完销自己只出一百多，朋友说如果没报销，她大概率会因为开销太大，舍不得给狗狗做坚持治疗，狗狗就要一直疼着。
买的时候一定要仔细看条款，大部分产品都不会给先天性疾病、遗传病报销，如果你的毛孩子是买的时候就自带遗传病的品种，比如折耳猫的软骨病，德牧容易得的髋关节发育不良，一定要提前确认条款里有没有相关的约定，部分产品可以覆盖后天发作的部分遗传相关病症，别买完了才发现不能报，白花钱。
还有一点要注意，大部分日常疾病医疗保障都有等待期，一般是几天到十几天不等，等待期内得病是不给报销的，所以不要等毛孩子已经出现症状了你才想着买保险，那时候已经来不及了，一定要在毛孩子身体健康的时候就买好，才能真的起到保障作用。
意外伤害赔付覆盖
这部分保障主要管毛孩子因为意外导致的医疗支出，不少铲屎官觉得自家毛孩子乖乖待在家，哪来的意外？真遇到事儿才知道这份保障有多实用。
我邻居家的金毛，平时每天晚上都跟着主人去江边步道遛弯，那天主人低头回了两条工作消息，金毛追飞过的小鸟，一脚踩空摔进了路边的沟里，当时右前肢就不敢沾地了。送去宠物医院拍片，确诊粉碎性骨折，内固定手术加上住院护理，前前后后花了快四千，后来找保险公司理赔，符合条款要求，报了七成多，自己只花了一千出头，邻居说要是没这份保险，当时还得临时挪存款，压力不小。
不同养宠场景的铲屎官，选保障的侧重点不一样。如果你是租住在城中村或者老小区，楼道窄、杂物多，小区里还有不少没盖严的下水井，或者你每天都带毛孩子去户外散步、露营、玩飞盘，毛孩子乱跑乱跳受伤的概率高，一定要选把意外骨折、意外咬伤、刺伤、烫伤都包含在内的足额保障，别为了省一点保费买只保轻微外伤的基础款。
如果你家毛孩子是常年待在高层住宅的室内猫，几乎很少出门，也可以只选基础的意外伤害保障就够，把保费省下来留给其他更需要的保障内容。像不少室内猫会跳窗台扒纱窗，万一不小心坠楼，或者舔了掉在地上的蟑螂药中毒，又或者被家里的家具倒下砸伤，这些情况都在意外伤害赔付的范围内，基础款也能覆盖大部分支出。
买这部分保障的时候，有两个要点一定要记牢：第一要看清免责条款，比如因为主人故意或者重大过失导致毛孩子受伤，还有已经残疾的旧伤复发，大多都不能赔；第二要去保单约定的正规宠物医院就诊，保留好所有的收费票据、诊断报告，理赔的时候直接提交就行。赔付一般是直接打款到你的预留账户，不管是先治疗后申请理赔，还是部分支持直付的保单，流程都不复杂，不用太操心。
特殊病症可选保障
新手养奶猫奶狗的朋友，大多都碰过这种糟心事：花了不少钱抱回家的小毛孩，到家没几天就开始上吐下泻，带去医院一查，得了犬细小或者猫瘟，这病治疗下来少说要三五千，治疗费不比买毛孩的钱少，要是没个保障，不少人都得犯难。这时候，特殊病症可选保障就能帮你分担不少压力。刚接回家不满半岁的幼宠，本身抵抗力弱，很容易感染这类烈性传染病，建议你一定要加上这份可选保障，别觉得幼宠看起来活蹦乱跳就省这个钱，真出事了能帮你省一大笔开支。
养了78岁的老年犬老年猫，随着年龄增长，很容易出现肿瘤这类恶性病症，手术加上后续治疗，动辄就要上万元，对普通铲屎官来说是不小的负担。不少宠物健康险都把恶性肿瘤这类特殊病症设成可选保障，你要是养的已经是步入老年的毛孩子，建议加上这份保障，一年多花不了几十块钱，真要遇上事，能帮你出大部分合理治疗费用。
我朋友去年就遇上过这种事，她半年前从救助站领养了一只五岁的流浪田园犬，领养的时候做体检没发现大问题，就是有点轻微贫血，她想着狗狗年纪不小了，买宠物健康险的时候特意加上了恶性肿瘤的特殊可选保障。结果今年春天狗狗总不爱吃饭，带去医院查发现长了良性肿瘤，切除加上住院一共花了八千多，最后符合条款的部分报了快五千，她当时说，要是没加这份保障，这八千多全得自己掏，心疼不说，差点就打算放弃治疗了，加上这份保障才没留下遗憾。
不同经济情况的铲屎官，选择方向也不一样。如果你刚工作没多长时间，每个月还要付房租，手头不宽裕，只给幼宠加上烈性传染病的特殊保障就行，这份附加保障加价不高，能覆盖最容易遇上的风险。如果你已经有一定积蓄，养的又是老年宠，那可以加上恶性肿瘤、慢性器官衰竭这类特殊病症保障，给自己更足的安全感。
买这份可选保障的时候，有两点要注意，第一要看好等待期，要是你买完没几天就查出患病，还在等待期里是不赔的，所以最好接回毛孩就尽早买，别等出症状了再想着加保。第二要看清楚免责条款，有些特殊病症要求毛孩之前没得过同类病才给赔，要是已经查出来有相关问题再买，肯定是赔不了的。另外如果你的毛孩已经定期打全了疫苗，感染烈性传染病的概率低很多，也可以根据自己的情况，不选这份附加，省点保费。
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就诊服务附加权益
我接触过不少铲屎官，明明自己已经忙得脚不沾地，毛孩子突然有点软便、打喷嚏，半夜想找医生问情况都找不到渠道，干熬到天亮才能带去医院，自己着急上火不说，毛孩子的小毛病说不定还拖重了。这种时候带在线问诊附加权益的宠物健康险就能帮上大忙。
给你说个真事儿，我闺蜜是互联网公司运营，天天加班到九十点，上周她养的柯基吃完冻肉干之后开始软便，她下班到家已经快十点，宠物医院早就关门了，她翻出自己买的宠物健康险，直接用附赠的在线问诊权益找到职业兽医，问清楚是突然换肉肠胃不适应，按医生说的喂了点益生菌，停喂了一顿粮，转天狗子就正常拉便便了，省得她大半夜带着狗往急诊跑，还省了一笔急诊挂号的费用。像她这种天天996的上班族，选宠物健康险的时候一定要优先选带免费在线问诊的附加权益，平时毛孩子有个小异常，随时就能问医生，不用自己对着手机瞎查吓自己。
除了在线问诊，不少宠物健康险还会附赠免费的年度基础体检权益，这个权益真的很实用，很多铲屎官要么是忘了给毛孩子做体检，要么是觉得体检花钱舍不得，有了免费体检权益，每年按时帮毛孩子做基础检查，还能提早发现潜在毛病。比如住在我家楼下的张阿姨，今年六十多，养了一只七岁的京巴，她买的宠物健康险附赠每年一次免费基础体检，去年体检的时候提早查出来狗狗有早期肾结石，及时干预治疗，花的钱比拖到晚期手术少了一大半，狗狗也少遭罪。像你养的是五岁以上的中老年宠，选险种的时候可以优先选带免费年度体检附加权益的，性价比真的很高。
还有一部分险种会附赠住院探视、上门护理这类附加权益，适合不方便经常跑医院的铲屎官。比如我同事小李，上个月刚换了新工作，请假不方便，她家金毛做手术住院，她买的宠物健康险附赠医护帮忙探视，每天给她发狗狗的情况视频，还能帮忙喂药、整理狗狗的住笼，省了她好多心。如果是平时工作请假难，或者年纪比较大、出门不方便养宠的朋友，可以优先选带这类附加服务的险种。
当然选附加权益也要注意，不是越多越好，很多附加权益是会加在保费里的，如果你本身已经固定给毛孩子在宠物医院办了体检卡，就没必要再选带免费体检的附加权益多花钱；如果你家毛孩子天天在家，几乎不出门，也很少有突发小状况，也不用强求带在线问诊，选基础的附加内容就行，根据自己的实际需求挑就可以。缴费的时候如果选带附加权益的险种，预算紧张也可以选月缴，分摊下来每个月没多少压力，不会给日常开支添负担。
结语
总的来说，咱们国内宠物健康险的保障主要就是这四块：覆盖日常大小病症诊疗花费的日常疾病保障、帮你扛下意外受伤治疗费的意外伤害保障、可选添加的幼宠易患特殊病症保障，还有帮你省时间省心力的附加就诊服务。刚养宠预算不多的新手，选覆盖常见病+基础意外的基础款就够用；养宠多年预算宽松，或是养老年宠、常带毛孩子出门玩的，可以选包含更多项目的进阶款，把额外权益也加上。提前选好合适的宠物健康险，毛孩子看病不用纠结花钱，咱们养宠也能更踏实省心。
