这几年，我们写过很多孩子重疾险的产品测评，也分享过不少配置思路。
但说真的，现在少儿重疾险的保障内容是越来越丰富了，很多热门产品的必选保障责任就有10项左右，可选的保障责任也有七八项，越选越纠结，不确定到底买哪个好。
不过呢，不管产品咋变，其实选产品的核心思路变化不大，咱们先把思路理顺了，再结合自己的预算来选就容易了。
接下来，我就给大家奉上4000多字的纯干货，一次性把孩子配置重疾险的思路给大家捋清楚。
这样不管你预算是多是少，都能给孩子挑到合适的重疾险保障。
孩子的重疾险要趁早买，能尽快享受保障，也能更省钱。
一般来说，孩子出生28天或30天，就可以买重疾险了。
而且重疾险是越早买越划算，原因有三：
原因一：越早买，保费越便宜。
这是不同年龄，投保重疾险的保费：
同样是投保50万保额的达尔文超越版12号，保终身，选择35年交。
给0岁男宝投保，每年保费只要3435元。
可30岁男性投保，每年保费涨到6460元，每年多花3025元，保费涨了近一倍。
要是给孩子投保专属的少儿重疾险，比如投保妈咪保贝爱常在（B款），保费还能更便宜。
同样是投保50万保额，保终身，35年交，0岁男宝每年保费只要2702.09元。
这可比30岁男性投保达尔文超越版12号，便宜了一倍还不止。
原因二：重疾险是交完保费，就长期享有保障。
比如都是选择的35年交，交完保费就不用再交钱了，终身享受重疾险保障。
这就好比盖房，同样是需要投入35年，盖一座终身属于自己的房子。
从孩子0岁的时候就开始盖，每年花的钱比30岁才开始少，更重要的是孩子从小就开始拥有了自己的房子，能享受保障的时间也比成年开始准备长好多。
原因三：健康状况更好，更容易买。
重疾险大多是有健康要求的，很多孩子刚出生，健健康康的，没啥毛病，很好买重疾险。
就算有早产、难产、黄疸等健康问题，投保也相对容易。
而随着年龄增长，尤其是人到中老年，很多人身上都有点小毛病，比如结节、心血管方面的毛病，这些可能会影响买保险，有时候甚至想买都买不了。
所以别错过给孩子买重疾险的黄金时期，早早给孩子规划好重疾险保障，能省钱，做家长的也能更放心。
给孩子买重疾险，保额是头等大事，我们建议50万起步。
重疾险是确诊合同约定的疾病，符合理赔条件，赔付约定的保额。
比如确诊合同里约定的重疾，符合理赔条件，一般是赔付100%保额。
当下的很多少儿重疾险更优秀，比如妈咪保贝爱常在（B款）和达尔文宝贝计划12号，如果确诊的是白血病等其他少儿高发重疾，还能额外赔付100%-130%保额。
也就是买50万保额，确诊白血病能额外多赔50万-65万。
重疾险的最大作用就在这里，它不同于医疗险的实报实销，它是一次性赔付给你约定的保额，买的保额高，一次性能拿到的钱就多。
而且赔付的这笔钱自己能随意支配，不仅能用来看病，还可以用来覆盖误工费、长期康复期间所需要的硬性支出。
去年我们赔付金额最高的一起理赔案件，是一位客户给孩子投保60万保额的少儿重疾险，孩子不幸确诊恶性肿瘤后，一次性赔付了204万。
为啥能赔204万？
一方面是这位客户给孩子买的保额高；另一方面是这款产品确诊重疾能额外赔付，确诊恶性肿瘤等少儿高发特疾也能额外赔付。
试想一下，要是家里没给孩子买重疾险，真遇上大病就只能纯靠存款来应对。
可要是买了足额的重疾险，一次性拿到几十万、甚至上百万的重疾险赔偿金，那差别可就大了。
有没有重疾险的赔偿金，不光决定了给孩子治病时的心态，还会影响治疗方案的选择，以及后期的康复疗养。
为啥建议少儿重疾险保额，50万起步？
这是几年前，精算师协会统计的部分高发重疾的平均治疗费用：
大部分高发重疾的平均治疗费用在10万-50万，其中癌症的患病率高，治疗费用也高，平均治疗费用高达20万-80万。
如果需要进行骨髓移植，花费在100万以上。
所以我们建议少儿重疾险的保额尽量做到50万，有能力可以做到100万。
给孩子买重疾险，我们建议一步到位选择保终身。
主要有以下三方面的原因：
原因一：少儿终身重疾险的保费便宜。
重疾险保费和投保年龄相关，投保年龄越小，保费越便宜。
比如目前我们很推荐的少儿重疾险妈咪保贝爱常在（B款），它的必选保障责任有11项之多。
如果投保50万保额，保终身，选择35年交。
0岁宝宝投保，每年保费只要两千多块钱。
保费便宜不说，而且比30岁时才开始投保，每年能省下一倍多的保费。
尽早给孩子投保终身重疾险，能少花钱，避免未来因年龄增长，保费大幅上涨。
原因二：避免保障中断的风险。
假如给孩子投保定期重疾险，比如选择保30年或者保到70岁，保障到期后，万一孩子健康状况出现异常，像是检查出高危结节、慢性病史等，可能面临加费承保、除外承保或直接拒保，导致保障中断。
终身重疾险一经投保，保障持续有效，不需要担心保障中断的问题。
原因三：当下主流的少儿重疾险现金价值高，选择保终身有机会拿回一倍多的保费。
比如给5岁女宝，投保50万保额的妈咪保贝爱常在（B款）（必选保障），选择保终身，35年交。
每年保费2617.23元，35年下来，总共需要交91603.05元。
到她56岁时，现金价值就有91965元，已经超过总保费。
到她74岁时，现金价值达到最大是109245元，是119%的总保费。
这意味着，要是孩子一直健健康康的，没有出事理赔过，退保能拿回119%的总保费。
不仅拿回了全部保费，还能赚1.76万多。
所以，不管你是想着让孩子保障一直不断档，还是想能多省点钱，现在给孩子买保终身的少儿重疾险都更划算。
但也要注意哈：
不是所有的少儿重疾险都跟妈咪保贝爱常在（B款）似的，有超总交保费的现金价值。
好多产品，现金价值始终低于咱们交的保费。
重疾险的主要保障有哪些，要是预算有限，该优先选择哪些保障责任？
不管是少儿重疾险，还是成年人的重疾险，目前基本都必备这4项基础保障责任——重疾+中症+轻症+被保人豁免。
对大部分朋友来说，保额要是充足的话，这些基础保障责任就够用了。
而且银保监会规定，现在所有的重疾险，都必需保障这28种重疾和3种轻症。
理赔标准也都是规定好的，保险公司不能自由发挥。
其中28种重疾，占了重疾理赔的90%以上，所以重疾的话主要看赔多少保额就好。
其他的保障，可以按预算，可以优先加上这4个保障：
少儿高发特疾和罕见疾病额外赔付＞癌症多次赔付＞多次重疾赔付＞疾病关爱金。
现在很多少儿重疾险，都自带少儿高发特疾和罕见疾病额外赔付，赔付力度也非常大。
比如这方面保障很优秀的妈咪保贝爱常在（B款），可以额外赔付130%-200%保额。
首先是白血病、淋巴瘤、严重哮喘、严重心肌炎等20种少儿特疾，可以额外多赔130%保额。
其次是婴儿进行性脊肌萎缩症、视神经脊髓炎等20种少儿罕见疾病，可以额外多赔200%的保额。
再比如疾病关爱金，相当于多买了一份保到60岁或65岁的定期少儿重疾险。
就拿妈咪保贝爱常在（B款）来说，它可以选择在60岁前首次确诊重疾、中症、轻症，符合理赔条件，分别额外赔付100%、30%、10%保额。
加上后，要是60岁前首次确诊重疾、中症、轻症：
符合理赔条件，只疾病关爱金这一项保障，就分别额外赔付50万、15万和5万。
等于多买了一份50万保额，保到60岁，重疾、中症、轻症都保的少儿重疾险。
要是你追求性价比，不加身故责任更划算。
因为加上身故责任，保费贵了一倍多。
而且不加身故责任，一直没出险，也有机会拿回保费。
比如投保50万保额的妈咪保贝爱常在（B款），选择保终身，35年交。
如果不加身故责任，0岁男宝每年保费只要2702.09元。
要是加上身故责任，0岁男宝每年保费要5747.09元，每年多花3045元的保费，贵了一倍多。
而且妈咪保贝爱常在（B款）的现金价值很高，如果长期没有出险理赔，退保也能拿回已交保费，不用担心保费打水漂。
再者，身故赔偿，还有下面两个限制：
1、重疾保障和身故责任，只能赔付一项。
也就是说，如果孩子先确诊了重疾，符合理赔条件，保险公司赔付了后，合同就终止了。
之后不管啥时候孩子不幸身故，保险公司都不再赔付身故保险金。
2、监管对儿童身故赔付有限额。
监管规定，对于未满10岁的儿童，身故赔付金额不能超过20万。
对于已满10周岁但未满18周岁的未成年人，身故赔付金额不能超过50万。
这意味着，即便你给孩子买了100万保额，带身故责任的重疾险，万一孩子不幸在10岁前身故，最多也只能赔付20万。
而且很多产品的身故责任，18岁前只赔付已交保费，不是赔付保额。
也就是说，哪怕你为身故责任多付了一倍多的保费，一旦真的发生，可能也只是拿回你自己交进去的钱。
带入产品巩固一下，分享两个不错的组合搭配思路：
1、如果预算充足，这两三款优质少儿重疾险，可以都要。
当前市面上还是有不少优秀的少儿重疾险的，比如妈咪保贝爱常在（B款）和达尔文宝贝计划12号，都是优秀的单次赔付少儿重疾险。
还有小青龙8号，是优秀的多次赔付少儿重疾险。
它们各有各的好，要是你都喜欢，也可以考虑都给孩子配置上。
因为重疾险是可以买多份，赔付多份的，并不冲突。
比如各投保20万保额的妈咪保贝爱常在（B款）+达尔文宝贝计划12号+小青龙8号，不同产品的优势都能兼顾到。
妈咪保贝爱常在（B款）和达尔文宝贝计划12号，都是性价比非常高的单次赔付少儿重疾险。
它俩的保障也很丰富，妈咪保贝爱常在（B款）有11项必选保障责任，和达尔文宝贝计划12号有10项必选保障责任。
它俩保费差不多，每年一千块钱左右，就能给0岁宝宝，投保20万保额的终身重疾险。
小青龙8号是一款多次赔付少儿重疾险，重疾不分组，最多能赔6次。
投保50万保额，保6次重疾，符合理赔条件，最高就能赔420万。
而且3周岁起，如果因符合约定的新发先天性疾病导致重疾，符合理赔要求的话，也可以赔付。
它对投保年龄很友好，出生满14天的宝宝，符合健康要求，就可以投保。
2、如果预算有限，优先选择保终身+定期的组合。
不少客户给孩子买了50万保额，保终身的重疾险后，还是觉得保额不够，但预算又不多了。
这种情况，其实可以加保一份保定期的少儿重疾险。
比如华贵麦兜兜2026少儿重疾险，它是一款保障30年的定期重疾险。
它是固定的100万保额，保障责任很简单，就两项——保障128种重疾和身故责任。
假如投保100万保额，身故责任选择赔付100%已交保费，选择保30年，30年交。
0岁女宝，每年只要396元。
0岁男宝，每年只要449元。
投保的30年内，如果孩子确诊了合同里约定的白血病等128种重疾，符合理赔条件，就一次性赔付100万。
用三四百块钱，就能把孩子的重疾保额提升100万，这杠杆比很高了。
要是你已经给孩子投保了达尔文宝贝计划12号、妈咪保贝爱常在（B款）等保终身的少儿重疾险，还是觉得保额不够用，就可以给孩子再投保一份华贵麦兜兜2026少儿重疾险。
用较少的保费，就能给孩子充足的重疾险保额。
此外，3月还有很多核保放宽活动。
比如妈咪保贝爱常在（B款），限时放宽了7类少儿疾病的人工核保门槛，到3月31日结束。
要是孩子是早产儿、出生时有黄疸、或者有热性惊厥等状况，就可以趁活动投保妈咪保贝爱常在（B款）。
