【摘要】随着私家车越来越普及，相信在拥挤的道路上，不少人私家车司机都遇到过这样的情况，车子经常发生小擦挂，去找保险公司索赔吧，又没有多少钱，而且续保时保费也让人权衡不定。不去索赔吧，那我买车险干什么呢？
案例分析：滨路阳光100小区的读者张先生：“今年2月初，我的本田轿车与一辆外地海马轿车发生了小擦挂。当时不知损失有多大，就打了保险公司报案电话，保险公司现场查勘人员出了现场，我的车辆定损金额为400元。但朋友告诉我，如果损失不大，就自掏腰包，不然第二年续保时保费可能还要上浮，如果找保险公司赔钱，再续保时不能享受保费优惠。我已纠结了一个月，到底找不找保险公司理赔呢？”。
“车险到底报不报赔？车主可以先算算这一年的理赔次数和第二年的续保费用之间的关系。”市内某财产保险公司人士称，为了奖优罚劣，多数财产保险公司在商业车险费率方面实行了费率浮动，且浮动系数大致相同，车主要算第二年车险保费上浮还是下浮，得先了解车险费率浮动规则。
新车或上年发生3次以下赔款：保费既不上浮，也不下浮
上年发生3次赔款：保费上浮10%
上年发生4次赔款：保费上浮20%
上年发生5次及以上赔款：保费上浮30%
连续三年没有发生赔款：保费7折
连续两年没有发生赔款：保费8折
上年没有发生赔款：保费9折
上述规则有一个规律：保费浮动幅度与理赔次数成正比，每个档次浮动率为10%。交强险费率也采取同样的奖优罚劣方式，即若上一年度理赔次数达到3次，如果涉及到交强险理赔，下一年度交强险保费也会上浮10%。在保费与理赔次数浮动过程中，出现了几个临界点，例如，理赔2次与3次、理赔3次与4次，每多理赔一次就可能导致车险保费增加几百元。
上述财产保险公司相关人士指出，根据上述浮动规则，判断车辆出现事故后，要不要找保险公司赔钱，最简单直观的办法，就是看车辆维修费用是否超过保费总额的10%，若低于10%，自己掏腰包私了更划算些，相反，如果高于10%则要报案理赔。
以一辆排气量2.0升、手动加自动挡的2012款雅阁轿车为例，售价为大约25万元，按此售价分别计算出了车损险、商业三者险、不计免赔、人员险、盗抢险五种商业保险保费，合计5549元。如果该车一年内理赔次数达到或超过三次，按来年保费至少上浮10%来算，其交强险和商业险保费将增加650元，超过了保费的10%，建议向保险公司报赔。
对于前后保险杠、护板细小划痕，车主可采取容忍态度，暂不向保险公司理赔，待车辆下一次出现较为严重情况后再一起维修，这样不会增加保险理赔次数。
也有车主认为，今年在这家保险公司索赔后，第二年换家保险公司可以继续享受优惠。上述人士表示，这种方式行不通了，因为车险理赔记录已经联网了。
车主刘女士曾因小擦挂找保险公司赔了300元，续保时发现保险费用增加了500多元，连保险公司工作人员当时也认为，这次报案理赔很不划算，如果她这次不报案的话，就是连续两年保持优良行驶记录，可享受到下调保费大约20%的优惠；但因最近有了一次报案理赔记录，致使她的车险保费在上年的基础上上浮了10%(她上年已享受了9折优惠，这次报案以后再续保，不能享受折扣了)。
“车险保费不应该与理赔次数挂钩，而应与理赔金额联动浮动，这样才科学合理。”刘女士说。
慧择提示：针对车子发生小擦挂的这种情况，笔者建议广大车主不妨去一些专业的保险网站上看看资料，多了解一些这方面的知识，维护好自己的切身利益。
