831之后，市面上优秀的养老年金属实不多。能够高领取、高现价、产品灵活，这简直想都不敢想。
而如今，我们发现一款产品，真的能满足客户的N多种需求！而且，如果客户健康有异常，还能领取更多。
真不开玩笑，今天要给大家介绍的长城人寿明爱金彩D款养老年金（分红型），就是这样一款神奇的产品。
大家推广保险产品时，一定深受非标问题困扰，太多人身体有小异常、有严重病史，买保险时被各种“嫌弃”，甚至直接被拒保的。而明爱金彩D款，它居然反其道而行之，身体有些小毛病，每年领的养老金反而更多！
如果客户有甲状腺/乳腺/肺结节、乙肝，甚至甲癌、乳腺癌，这种情况买它能比健康的人多领一些养老金！瞬间“化短板为优势”！
让我们一起来了解下这款神奇产品。
一、明爱金彩D款
老规矩，先看产品基本形态：
图片来源：齐欣自制
明爱金彩D款是一款分红型养老年金保险，客户选择养老年金，各种需求都有，有人偏好高领取、有人追求高现价，也有人在意保证领取或身故赔付，而明爱金彩D款4个产品形态，一款产品满足所有用户的需求。
亮点一：4个计划，非常灵活
方案一：每年领的钱最多！但开始领养老金后，保单就没现金价值了，身故也没额外赔偿，纯粹就是高领取。
方案二：每年领的钱第二高，身故能退回已交保费。开始领取后同样没现金价值。
方案三：每年领的钱第三高，保证领取20年。哪怕领了5年人就走了，剩下15年的钱也会一次性给家人。
方案四：终身都有现金价值，随时都能退保拿钱，身故至少是已交保费和现价二者较大值的赔偿金，但每年领的钱是四个方案里最少的。
如果纯粹追求退休后每月到手最多，闭眼选方案一；如果想兼顾“领得多”和“万一走得早”，方案三是最合适的，没短板。
有选择困难症，也不用怕，这个产品不要客户投保的时候纠结，若客户红利领取方式为交清增额，保单支持年金领取往前第5个保险单周年日之前，都允许客户变更投保计划，这点非常灵活！
亮点二：收益高，非标领取更多
而且，它有个独特的设计：根据你的身体情况，给你不同的养老金领取额度。
标准体，不用做健康告知，直接买，按标准额度领钱。
次标体，要做健康告知，如果被评定为“次标体”，你的养老金领取额度会上调，每年领的钱比健康体更多！
别的保持产品，问询健康告知要么拒保、要么加费，而明爱金彩D款问询健康告知，是为了给客户加钱！
客户投保时选择次标体版本，做好健康告知，要是最终人工核保评定为“次标体”，养老金就会在“健康体”的保额基础上上调。同样的投入，身体有小毛病的朋友，每年能领的养老金反而更多。
那具体能多领多少？给大家算笔账：
假设一位有甲状腺结节的女性，30岁时，一次性交100万，选择55岁开始领钱，
方案一：每年能多领4000~1.9万
方案二：每年多领3900~1.89万
方案三：每年多领2000~1.5万
就算是领得最少的方案四，每年也比健康体多领几百块。
无论选哪个方案，「次标体」领的钱都更多，累计下来能多领几十万真不是夸张！
而且我们也算过，它的分红实现率只要达到30%，就能领先顶尖固定收益年金；这个领取水平，在目前市面里可以说是断层领先的存在！
看到这里，肯定有朋友想问：啥身体情况，才能算次标体？
我们整理了一些高发疾病，符合一定条件，都有机会以次标身份投保。
比如乳腺结节、甲状腺结节、肺结节、乙肝，甚至是乳腺癌、甲癌、慢性肾炎等这些，都有机会领更多养老金！
图片来源：齐欣自制
给大家说个真实投保案例，更有参考性。
今年上半年，A女士，因为有乳腺结节，她投保了老款的明爱金彩3.0，原本测算的养老金是5.5万/年。
她做完健康告知后，保险公司核保通过，把她的养老金上调到5.7万/年， 每年多领了2000块！长期算下来，真的是一笔不少的钱。
说实话，这种“身体差反而领更多钱” 的好事，放以前想都不敢想，因为这种产品真的少见。
不管是自己有小毛病，还是父母年纪大、身体难免有问题，都可以考虑这款年金，拿更多的钱养老。
二、关于长城人寿
既然是分红险，那大家必然会关心，那背后承保的保司靠谱不？
明爱金彩D款承保公司，长城人寿，大家可以放100个心，背景是真心强大。
1、股东背景：
长城人寿成立于2005年，总部位于北京，有14个省级分公司，注册资本金68亿，总资产规模超过1600亿，中大型保险公司，控股股东是北京金融街集团，实控人是北京市西城区国资委，妥妥的央企亲儿子，实力摆在这儿，央企投资，稳稳的！
2、投资实力
长城人寿的投资项目，有很多是民生刚需领域：高速、能源、水务、港口等等，都是能长期稳定赚钱的项目。
近五年长城累计投资收益达143.69 亿元，最近三年长城的平均财务投资收益率为4.09%。（行业均值3.2%）。
2025 年表现更加亮眼，作为一家中大型1600亿资产规模的公司，长城按照旧准则保守口径，2025年前三季度财务投资收益率4.65%，综合投资收益率6.07%，排名行业前列大幅超过行业平均水平。
如果按照新准则口径加上长期股权投资及不动产租金收益（来源：长城官网三季度偿付能力报告），长城2025年前三季度财务投资收益率5.62%、综合投资收益率7.03%。
3、经营基本面
它的偿付能力和运营能力也达标。综合偿付能力充足率和核心偿付能力充足率，最近几个季度一直都在150%和90%左右，超过监管要求。长城人寿连续3个季度都是BBB级，公司运营较稳定。
4、过往分红表现
在过往分红方面，长城人寿是行业少有一次性披露2015年至今、10年以上分红实现率的公司。
10年累计平均分红实现率107.9%，2025年监管环境下，长城2.0%+4.05%的新产品全部突破限高，实现率100%，分红水平3.435%-3.585%。
总体来说，长城人寿这家保险公司是纯正的国企血统，投资实力、分红能力都很能打。
选择养老年金、选择分红型产品，长城人寿明爱金彩D款在当下是非常不错的选择！
三、 推广建议
明爱金彩D款这么灵活百变，面对不同的计划，怎么选呢？我们有这么几个建议：
1、投保计划，选择计划三+红利交清增额，未来支持灵活变更
无论是上一代明爱金彩3.0，还是之前齐欣独家定制的大家慧选等系列产品，我们都发现，客户选择保证领取20年的比例极高。客户用保费投票，对20年保证领取有绝对偏爱。
同时，这款产品若客户选择红利交清增额，未来年金领取五年前允许变更领取计划，也给了用户非常大的选择权！
2、投保方式，两条腿走路择优选择
客户投保时，可建议客户先选择一份免健康告知的保单暂不扣费，再购买一份需要健康告知的，若健康告知为次标则可获得更高领取金额，若拒保，则还可以继续投保扣费免健康告知的的保单。
以上是明爱金彩D款的产品介绍及推广建议。产品已经上线，感兴趣的朋友也可以点击>>>有专业顾问1v1在线服务~
