我们家庭需要的保险，主要有4种：重疾险、寿险、医疗险和意外险。
如果这四种保险都配置齐全，那么家庭成员的人身风险，就得到全面保障了。其中，意外险价格便宜、保额高，而且投保条件宽松，是所有家庭成员都需要的一类险种。从用途看，意外险可以分为「综合意外险」和「特定责任意外险」。
下面，我们就来分别介绍一下。
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综合意外险，也称为一般意外险。
针对车祸、溺水、烧烫伤、高空坠物等常见的「意外」事件，都能赔付。综合意外险的最大特点，是覆盖的「意外」情况范围最广。有一些职业的危险程度较高，从事这些职业的人，无法购买一般的综合意外险。
针对这些高风险职业人群，也有专门的高危职业意外险。和综合意外险覆盖范围广不同，特定责任意外险是针对一些「特定场景」的意外保障。· 针对「外出旅行」这种场景的保障，有旅游意外险；
· 针对「乘坐交通工具」这种场景的保障，有交通意外险。
很多人可能会问，既然有了综合意外险，为什么还需要这种特定责任的意外险呢？▼一些特定场景发生的意外事件，综合意外险是不保障的。举个例子，在国内购买的意外险，通常只能保障国内发生的意外。如果被保人在海外发生意外，一般是不赔的。
所以，如果去海外旅游，就需要购买针对「海外旅游」这个场景的意外险。再举个例子，如果参加一些高风险的户外运动，比如冲浪、攀岩等，综合意外险通常也不会提供保障。这时，就需要购买针对「高风险运动」这个场景的意外险。
例如，一些旅游险可以提供救援服务，自驾旅游险可以提供拖车服务。这些非常有针对性的服务，都是综合意外险无法涵盖到的。这个很好理解了。
由于特定责任意外险保障的责任范围小，所以，同样的价格，就能获得更高的保额；或者是同样的保障，能以更低的价格买到。例如，买航空意外险或者自驾游意外险，同样的保额，价格会比综合意外险便宜很多。所以，即使有了综合意外险，在一些特定场景下，我们依然需要配置特定责任意外险。这样才能获得全方位的意外险保障。上面大家了解了三种意外险，那么我们应该购买哪一种呢？也就是先要确保保障范围广，再考虑某一项保障的深度。
对于普通职业的朋友来说，先配置综合意外险，再针对一些特定场景，配置特定场景意外险。对于从事高风险职业（5-6类职业）的朋友来说，先配置高危职业意外险，再针对一些特定场景，配置特定场景意外险。意外险保障的责任有「意外身故」、「意外伤残」和「意外医疗」。其中，「意外身故」和「意外伤残」是最主要的保障责任。
意外身故和意外伤残责任，要重点关注保额。
也就是说，万一不幸身故或伤残，赔的钱够不够家庭渡过难关。意外医疗责任，通常是意外险的附加险。
如果特别看重这项责任的话，挑选意外险的时候要留意一下条款。
比如报销是否限制社保范围内，报销比例是多少，有没有免赔额等。按照保障时间的长短，意外险分为：一年期意外险、长期意外险和短期意外险。
并且，价格也很便宜，一般家庭都可以承担，值得给所有家庭成员都配置一份。长期意外险通常不单独销售，而是会作为附加险，和其他险种进行捆绑销售。例如，有些长期重疾险产品，会捆绑一个长期意外险进行销售。
而且，多险种捆绑会带来一个问题，一旦理赔过其中一个险种，捆绑在一起的其他险种同时也会终止责任。
如果有多险种配置需求，建议还是不同的险种单独购买。有一些超短期的意外险，比如旅游险，可以根据旅游的天数保障几天时间。总的来说，意外险没有健康告知，对年龄也几乎没有限制，投保的门槛很低，不用担心买不到。所以，一般来说，可以先配置好一年期的意外险，再针对一些特定场景，配置超短期的特定责任意外险。意外险的保额，选择多少合适呢？
针对家庭经济支柱，意外险的保额，一般可以设为家庭年收入的3-5倍。要注意的是，尽量选择「意外伤残」保额和「意外身故」保额一致的意外险。
针对非家庭经济支柱，意外险的保额，没有特别的要求。
· 10周岁以下的未成年人，人身意外险的身故保额不得超过人民币20万元；
· 已满10周岁但未满18周岁的未成年人，身故保额不得超过人民币50万元。
市面上大多数意外险产品都是消费型的。
也有少数意外险，带有返还功能。
消费型的保险，只需要比较少的钱就可以保障比较高的保额。
省下来的钱，通过定投指数基金等方法做好投资，最后积累的财富都会远超过返还型保险的理财收益的。所以，买消费型的意外险就足够了，返还型产品就不需要了。参考前面的介绍，如何挑选意外险，应该就比较清楚了。一般人，首先要购买一份一年期的综合意外险。
保额，选择年收入的3-5倍，「伤残赔偿」的保额和「身故赔偿」的保额一致。若需要意外医疗赔偿，则重点看合同的「保障责任」中是否带有这个赔偿责任。特殊职业的人，需要购买特定职业的意外险来替代一般的综合意外险。例如，出国旅游，或国内自驾游，要记得购买短期的旅游险。
