保险理财规划：“2+4家庭转入2+1+4结构”

    二人世界转型标准家庭

    一、家庭财务情况：

    1 人员结构及收入

    李先生：30岁，销售管理，年收入12万元，社保完善含医疗补充保险

    妻子：28岁，临床医师，年收入4万元，公费医疗

    先生父母：55-60岁，退休，享受社会医疗及养老保险，年退休金3.6万元

    妻子父母：53-57岁，事业单位退休，公费医疗，退休金6万元/年

　　2 日常开支

    住房贷款总额30万元，还贷期限15年，公积金贷款

    年度日常生活费用3万元，计划2年内要宝宝，生活费用增加1.8万元

    年度自用车费用1.5万元，目前在先生公司报销全部费用

    年度弹性支出娱乐、购物、旅游等1万元

　　3 目前资产

    自住房市值60万(贷款30万)

    活期储蓄5万

    开放基金市值8万

    4 未来规划

    计划明年要宝宝，增加生活开支1.8万元/年，未来教育费用开支计划30万元

    二、财务状况分析：

    资产负债率为债务总额/资产总额30万/73万=41%，低于50%的警戒线，处于合理区间；储蓄率年节余/年收入5.7万/16万=35%，符合正常水平；贷款年比例年还款总额/年收入3万/16万=18.7%，低于安全比例。金融资产合计13万元，属于高流动性中低风险追求长期稳健收益。从各项指标来看，正常情况下李先生目前的家庭财务状况比较健康，年节余部分可以进行再分配，进行保障、投资规划。

    三、财务安全分析：

    每个家庭在正常情况都可以通过夫妻双方的努力创造财富，实现共同的家庭理想，但人生难免会有各种风险发生，给我们的正常生活带来损失甚至是整个家庭经济的死亡，在给家人造成精神打击的同时可能会让他们陷入窘境。在每个人生阶段，我们都肩负着对家人的责任，尤其是李先生这样的2+4到2+1+4的家庭，那他们将如何作好保障规划呢？

    首先从家庭财务现状看出，夫妻双方收入比例3：1；年度开销房贷和生活费用占比较大，两项合计已经超过妻子的收入；车的日常费用目前由先生单位支付，具有一定可变性(潜在经济支出)；妻子父母养老和医疗待遇较好，先生的父母未来的养老和医疗费用需要一些补充。对于这个家庭的经济支柱李先生而言，一旦有重大风险发生，妻子的收入仅仅可以维持自己正常的生活，房屋面临被收回，如果是在宝宝出生之后，更为不幸的是四位老人还要将自己的部分养老费用补贴给下一代，这些都是每个家庭成员不愿看到的。由此确定家庭风险规划以李先生为主，计算如下：

    1 当家庭失去先生收入时面临的各项费用：

    房屋贷款30万元+妻子生活费用237.6万元+子女独立前生活费用39.6万元+预计教育费用30万元+可能出现的针对父母医疗费用的储备20万元，合计：357.2万元

    2 妻子长期收入和资产：

    退休前收入108万元+预计退休金81万元+金融资产13万元，合计：202万元

    3 上述两项的差额即为先生发生风险时家庭所面临的最基本保障缺口，357.2-202=155.2万元。通过对人生各阶段责任额度的分析，整体上风险缺口是逐年递减形态，李先生在53岁之前的责任尤为重要，这一点在后面的保障建议中会有所体现。

　　四、保障规划设计思路

    1 根据“重大风险重点保障”的原则，将人生面临的重大风险依照损失程度由大到小排列：全残>身故>重疾>意外导致普通残疾。由此确定寿险总保额至少应覆盖风险缺口，重疾保额应满足中等治疗水平的医疗费用，意外残疾给付应能够弥补被保险人适应新的谋生手段前的经济损失，最后适当补充高概率小风险事件在经济上的损失，如针对住院补贴，门诊报销等方面的保险。

    2 关于李先生的妻子主要考虑全残、重疾、意外残疾方面的保障，重点建立重大疾病保险。

    3 通过对李先生家庭财务状况和投资偏好的分析，进行方案设计时依据“双十原则”，即“用10%的年收入建立10倍年收入的保障”。关于险种的确定李先生已经开始通过基金组合进行投资，不求短期高收益率期望长期稳健收益，而且对于正处在上升阶段的中等收入年轻家庭应采取专款专用的方式，通过不同金融工具获取利益最大化，所以在后面方案中涉及的险种均为保障功能最突出的产品。

　　小提示：万能险和投连险

    万能险的最大特点是通过保额变化满足不同时期的需求和帐户金额的灵活支取，适用于对资金灵活性要求较高，中低收入人群，希望通过有限资金建立保障又兼有低风险收益的家庭，对于中高收入者也可以作为投资组合中的保本产品，通常作为家庭的第三张保单。

    投连险更强调投资功能，从国内目前的宣传导向逐步在弱化保障功能，同样不推荐作为第一张保单来购买。

　　小提示：个性化方案和周年检视

    相对于国内传统的保险产品，在外资保险巨头逐步登陆国内后，已经出现了依据客户需求而进行产品搭配组合的销售形式，也就是需求导向销售。使客户在有效的预算内最大限度满足自己的保障需求，不需要为一些强加的责任埋单，险种之间投保限制减少，有利于提高整体保额。对于以需求分析为前提的保险规划是建立在静态数据之上的，是客户依据现状对未来的预期，当家庭财务等方面出现重大变化时，对保障方案的调整是必要的，以适应新的保障需要，这就是周年检视。

    五、具体方案

　　李先生：终身寿险(分红型)/保额20万/终身保障/缴费期至55岁

    提前给付重疾/保额20万/终身保障/缴费期至55岁

    定期重大疾病保险/保额10万/保障至60岁/缴费期至60岁

    附加定期寿险/保额30万/保障10年/缴费10年

    附加定期寿险/保额30万/保障20年/缴费20年

    附加家庭收入保障定期寿险/保额每年3万/保障至55岁/缴费至55岁

    高额交通意外伤害险卡单

    妻子：终身寿险(分红型)/保额10万/终身保障/缴费期至55岁

    提前给付重疾/保额10万/终身保障/缴费期至55岁

    定期重大疾病保险/保额20万/保障30年/缴费30年

    含意外医疗报销和意外住院津贴的意外伤害险卡单

    双方父母：投保含意外医疗和意外住院津贴的意外伤害险卡单

    合计年度保费14000元左右，占家庭年收入的8.75%，先生寿险总保额155万(均为身故或全残两项保险责任)，大部分采用定期消费型险种提高家庭责任重大时期的保额，其中家庭收入保障为年给付保险金3万元，从发生保险事故起给付至55岁，用于支付家人日常生活开销；重疾保额30万；妻子重疾保障保额30万；意外伤害最突出的功能是残疾按比例给付，由于意外伤害的定义限制，意外险的保险责任并不能完全覆盖除疾病原因外的所有风险，所以意外身故保额是不计入寿险保额的。

    在为李先生夫妻建立风险保障的同时，对于养老费用的准备也进行了简单交流，并答应为他做一份关于养老金需求的分析，李先生愿意拿出每年投资收益中1/3的部分通过商业保险进行养老储备。

　　小提示：如何看清保险建议书

    既然是以保障为基本功能，一份建议书首先要关注保险责任(含责任免除)及相关的保障利益，如保障额度、保障期间等；其次再来了解保单利益(未发生保险责任时)，通常可以根据利益演示表，这里一定要看清哪些是书面保证的，哪些是对未来的预期；最后衡量保费及缴费年限方式等是否适合自己。当然在整个过程中最重要的还是这份保险能否解决你担心的问题。