【摘要】近些年来，随着县域保险市场的不断扩大，县域保险市场逐渐成为各大保险公司争夺的市场。县域保险是社会保障体系的重要组成部分，是保持基层社会稳定、促进地方经济发展的“减震器”和“润滑油”。推动县域保险发展，既是实现保险业持续发展的需要，也是构建和谐社会的要求。但从欠发达县域保险市场的发展情况看，还存在许多现实难题，亟待破解。
目前，欠发达县域农村经济发展依然相对落后，农民收入低且不稳定，使得强大的潜在保险需求难以转化成现实的保险购买力。以讷河市为例，该市近两年农民人均纯收入分别为8340元、9170元，分别占城镇居民人均可支配收入的62.01%、60.33%，扣除吃穿住等基本生活费用以及较重的子女教育费用外，已经所剩不多，因而使得许多农民处于想买保险但又买不起的境地。
随着县域保险机构的增加，保险从业人员需求相应增加。在此过程中，不少从业人员频繁跳槽，既不利于保险队伍的稳定，也不利于续保业务的开展。同时，在展业过程中，部分保险从业人员为了达到推销保险的目的，过分夸大产品的保障功能，对限制性条款和免除责任不如实告知客户，误导客户做出非理性选择，为以后客户理赔埋下了风险隐患。目前，进入讷河市保险市场的财险公司有5家、寿险公司有9家，全市共设有保险公司县级支公司9个、营销服务部18个、营业部11个，拥有营销员1397人，同业竞争愈演愈烈。随机调查显示，全市保险从业人员中有过跳槽经历或近期准备跳槽的逾四成。
由于欠发达县域保险机构多设在乡镇，对保险知识的宣传普及较少，导致许多农民对保险知识知之甚少。抽样调查显示，讷河市百名农户样本中：60%已购买保险的人不了解保险政策及知识；80%的人接触保险知识的渠道单一，如发生保险事故，不清楚报案的程序；90%的人把购买社会保险的目的理解为一种享受国家福利政策的方式，而不是为了预防风险。
目前，保险监管机构只设立到省一级，地级市设专业协会，县以下没有分支机构。随着县域保险机构数量的增多同业之间的竞争不可避免，现有监管体系和监管力量与县域保险业快速发展的势头明显不相适应，县域保险业实际上是处于监管真空地带。由于缺乏监管，无序、恶性的竞争逐渐形成，已影响到县域保险的稳健发展。
慧择提示：最后，笔者认为，要想促进我国县域保险市场更好的发展，首先要要开发多样性保险产品，避免同质竞争，其次要加强对保险代理人管控力度，规范保险业务发展，最后还要完善监管体系，提升保险监管水平。
目前，欠发达县域农村经济发展依然相对落后，农民收入低且不稳定，使得强大的潜在保险需求难以转化成现实的保险购买力。以讷河市为例，该市近两年农民人均纯收入分别为8340元、9170元，分别占城镇居民人均可支配收入的62.01%、60.33%，扣除吃穿住等基本生活费用以及较重的子女教育费用外，已经所剩不多，因而使得许多农民处于想买保险但又买不起的境地。
随着县域保险机构的增加，保险从业人员需求相应增加。在此过程中，不少从业人员频繁跳槽，既不利于保险队伍的稳定，也不利于续保业务的开展。同时，在展业过程中，部分保险从业人员为了达到推销保险的目的，过分夸大产品的保障功能，对限制性条款和免除责任不如实告知客户，误导客户做出非理性选择，为以后客户理赔埋下了风险隐患。目前，进入讷河市保险市场的财险公司有5家、寿险公司有9家，全市共设有保险公司县级支公司9个、营销服务部18个、营业部11个，拥有营销员1397人，同业竞争愈演愈烈。随机调查显示，全市保险从业人员中有过跳槽经历或近期准备跳槽的逾四成。
由于欠发达县域保险机构多设在乡镇，对保险知识的宣传普及较少，导致许多农民对保险知识知之甚少。抽样调查显示，讷河市百名农户样本中：60%已购买保险的人不了解保险政策及知识；80%的人接触保险知识的渠道单一，如发生保险事故，不清楚报案的程序；90%的人把购买社会保险的目的理解为一种享受国家福利政策的方式，而不是为了预防风险。
目前，保险监管机构只设立到省一级，地级市设专业协会，县以下没有分支机构。随着县域保险机构数量的增多同业之间的竞争不可避免，现有监管体系和监管力量与县域保险业快速发展的势头明显不相适应，县域保险业实际上是处于监管真空地带。由于缺乏监管，无序、恶性的竞争逐渐形成，已影响到县域保险的稳健发展。
慧择提示：最后，笔者认为，要想促进我国县域保险市场更好的发展，首先要要开发多样性保险产品，避免同质竞争，其次要加强对保险代理人管控力度，规范保险业务发展，最后还要完善监管体系，提升保险监管水平。
