【摘要】近年来，我国保险业的发展速度很快，保险公司推出的产品的速度也越来越快。一位合资保险公司总经理在接受我们采访时表示：“从中国现有的保险产品来说，应该说国际上通行的主要保险产品，国内都有了。”
不过，从国内保险产品的销售情况来看，分红险依旧是寿险的单一主角。对于即将面临的给付潮，业内人士表示，如果2013年退保率依旧维持较高比重，保险公司将面临较大压力。
随着2012年健康险的热销，各家险企开年纷纷看好此项业务前景。
分红险格局难改
尽管屡遭诟病，但保险业一险独大的情景要向“百花齐放”转变，依旧前路漫漫。
从近三年保险产品的销售情况来看，2010年国寿鸿盈两全保险（分红型）、国寿鸿富两全保险（分红型）分别以686亿元、398.9亿元的保费收入成为该年度最畅销的保险产品；2011年，从寿险业原保险合同保费收入险种结构来看，中国平安、中国太保、新华人寿其分红险占总保费收入的比重分别为49.3%、78.2%、92.8%；2012年上半年，中国平安、中国太保、新华人寿其分红险占总保费收入的比重分别为52%、80.0%、92.7%。
我们发现，事实上，在中国保险业突进的数年间，分红险扮演了“中军主帅”的角色。在寿险业高利率产品驱动、营销员销售驱动、新型产品驱动和银保业务驱动等四个高速增长期，分红险、投连险和万能险等创新产品热销。不过，分红险在2001~2002年、2007~2008年热销的十年期、五年期产品，预计将在2013年迎来给付高峰期。
对此，行业人士分析也认为，尽管寿险业并非首次面临分红险满期给付的高峰，但对于退保率居高不下的寿险公司来说，如果2013年退保率依旧维持较高比重，加上陆续到期的分红险保单满期给付，保险公司将面临较大的给付压力。
对此，有保险公司总裁室成员在接受《每日经济新闻》我们采访时表示：“近年来，保险业的发展环境发生了深刻变化，但保险业"跑马圈地"、"以保费论英雄"、"以市场份额论英雄"的发展模式仍然很难改变。”
“迫于竞争的压力，一些保险公司不惜违法违规，不顾成本效益，一味追求速度规模和市场份额。分红险由于其产品结构简单、便于渠道销售而成为主力产品；相比之下，创新型的产品由于其产品结构较为复杂，在规模渠道中销售难度较大，因此销量很难上规模，这也导致保险业在产品和服务创新方面严重不足，越来越不能满足消费者多样化的保险需求。”
我们同时了解到，在2012年的实践中，虽然其他保险产品很难超分红险的市场份额，但一些保障、健康类的保险产品市场占比出现上升趋势。
如从上半年中国平安、中国太保、新华保险的保费收入险种结构分析来看，中国平安、中国太保、新华保险传统型保险占总保费的比重分别为3.7%（2011年上半年为3.0%）、15.0%（2011年上半年为14.5%）、0.7%（2011年上半年为0.6%）；中国平安、新华保险长期健康险占总保费的比重分别为5.2%（2011年上半年为4.6%）、5.6%（2011年上半年为5.0%）。
慧择提示：2013分红险一险独大格局难改，退保率影响重大。笔者认为，要想实现我国保险业更好的发展，就必须改变我国分红险一险独大的局面，降低退保率，促进我国保险业更好的发展。
不过，从国内保险产品的销售情况来看，分红险依旧是寿险的单一主角。对于即将面临的给付潮，业内人士表示，如果2013年退保率依旧维持较高比重，保险公司将面临较大压力。
随着2012年健康险的热销，各家险企开年纷纷看好此项业务前景。
分红险格局难改
尽管屡遭诟病，但保险业一险独大的情景要向“百花齐放”转变，依旧前路漫漫。
从近三年保险产品的销售情况来看，2010年国寿鸿盈两全保险（分红型）、国寿鸿富两全保险（分红型）分别以686亿元、398.9亿元的保费收入成为该年度最畅销的保险产品；2011年，从寿险业原保险合同保费收入险种结构来看，中国平安、中国太保、新华人寿其分红险占总保费收入的比重分别为49.3%、78.2%、92.8%；2012年上半年，中国平安、中国太保、新华人寿其分红险占总保费收入的比重分别为52%、80.0%、92.7%。
我们发现，事实上，在中国保险业突进的数年间，分红险扮演了“中军主帅”的角色。在寿险业高利率产品驱动、营销员销售驱动、新型产品驱动和银保业务驱动等四个高速增长期，分红险、投连险和万能险等创新产品热销。不过，分红险在2001~2002年、2007~2008年热销的十年期、五年期产品，预计将在2013年迎来给付高峰期。
对此，行业人士分析也认为，尽管寿险业并非首次面临分红险满期给付的高峰，但对于退保率居高不下的寿险公司来说，如果2013年退保率依旧维持较高比重，加上陆续到期的分红险保单满期给付，保险公司将面临较大的给付压力。
对此，有保险公司总裁室成员在接受《每日经济新闻》我们采访时表示：“近年来，保险业的发展环境发生了深刻变化，但保险业"跑马圈地"、"以保费论英雄"、"以市场份额论英雄"的发展模式仍然很难改变。”
“迫于竞争的压力，一些保险公司不惜违法违规，不顾成本效益，一味追求速度规模和市场份额。分红险由于其产品结构简单、便于渠道销售而成为主力产品；相比之下，创新型的产品由于其产品结构较为复杂，在规模渠道中销售难度较大，因此销量很难上规模，这也导致保险业在产品和服务创新方面严重不足，越来越不能满足消费者多样化的保险需求。”
我们同时了解到，在2012年的实践中，虽然其他保险产品很难超分红险的市场份额，但一些保障、健康类的保险产品市场占比出现上升趋势。
如从上半年中国平安、中国太保、新华保险的保费收入险种结构分析来看，中国平安、中国太保、新华保险传统型保险占总保费的比重分别为3.7%（2011年上半年为3.0%）、15.0%（2011年上半年为14.5%）、0.7%（2011年上半年为0.6%）；中国平安、新华保险长期健康险占总保费的比重分别为5.2%（2011年上半年为4.6%）、5.6%（2011年上半年为5.0%）。
慧择提示：2013分红险一险独大格局难改，退保率影响重大。笔者认为，要想实现我国保险业更好的发展，就必须改变我国分红险一险独大的局面，降低退保率，促进我国保险业更好的发展。
