家庭理财：盘活家庭资产生钱养老

　　李小姐今年41岁，先生42岁，都在事业单位工作。两人税后年收入约15万元(已包含公积金等工作收入)。现住一套无贷款的房屋，另有一套住房公积金贷款23万元，月供约2600元的新房子，准备年底装修新房，每月生活支出约3000元。夫妻双方均为公费医疗，均买了重大疾病险和人身意外险。目前有银行存款约15万元，股票：中石油30720元；基金：基金同盛38500元，基金天元22900元，嘉实稳健20000元，大成创新10000元，诺安平衡10000元，交银施罗德精选10000元，嘉实海外中国4078元。女儿明年参加高考，想帮女儿买些保险和买辆小汽车。

　　理财建议

　　李小姐正处于家庭成熟期，收入比较稳定，基本没有医疗负担，有很强的理财意识，购买了保险和进行了一定的投资，存款和贷款均处于一个比较合理的标准。但现时的年结余率达到59.27%，投资和存款比例不算平衡，说明她是一个比较稳健的投资者。女儿参加高考进入大学后预计会有一定的教育费用增加，还需要做好养老的规划。

　　●建议为女儿购买保额大约20万元的重大疾病以及意外险，每年4000元保费，缴交20年。待女儿参加工作后再适当增加。

　　●建议将现有的15万元资金用于购买12万元左右中档型一般配置的汽车，如北京现代伊兰特Sports\一汽-大众宝来HS\东风日产骐达\长安福特两厢福克斯\一汽-大众高尔夫\上海通用别克凯越HRV等等，均是不错的选择，届时每年大约会增加3万元左右的汽车使用支出。

　　●除去女儿保险支出后，现时年结余93800元，建议留存三个月家庭开支约16800元作家庭备用金。其余的77000元可作养老金的启动金，选择平衡型的基金进行投资，也可以选择现在银行的打新股产品或信贷类的风险较低的理财产品进行投资，大约年收益率在7%-12%之间，以后每年除去3万元汽车的费用后的47000元可作每年补充的投资。同时建议将现在无贷款的房产进行出租，每月租用的资金作女儿大学教育费用的积累，投资一些平衡型的基金，大约年收益率在5%-8%左右，女儿毕业后也可以把该项资金作养老金的储备金继续投资。

　　●手上股票为大型蓝筹股，公司有一定的成长潜力，比较适合长线操作，基金配置方面种类比较多，虽投资类型均比较吻合，但配置上有点乱，可进行适当调整，减少至3个左右即可，建议将在选择基金的时候选择一些评级在四星以上且经营时间超过3年的评价优良的基金，如果作长线持有可以选择配置一个指数型的基金。

　　理财小TIPS

　　●选择基金多不一定就能分散风险，投资时需考虑到基金公司和基金经理的投资业绩和详细情况。而且还要根据本人的风险承受能力以及投资偏好作出适当的选择。长线持有不妨考虑平衡型基金和指数型基金。

　　●股市不理想的情况下市民可以选择银行的一些风险较低的理财产品作投资，如：打新股类、信托类或投资债券及央行票据类的产品。

　　●密切留意现时的国债利率，适当进行点配置。在这里告诉大家一个小TIPS，现时的国债购买五年期的比购买三年期的要划算，购买五年期的国债满三年后提前支取，除去手续费后比同期购买三年的利息要高(但这也要根据届时国债的扣收标准而定)。