【摘要】随着我国金融改革的不断深化，金融产品只有不断创新才能适应时代的变化和经济发展的需要。但是，目前，我国金融产品创新还存在五个难题，这些难题无一不在制约中国金融产品的创新。
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1.金融产品创新层次较低。我国商业银行的产品创新主要表现为外延式的扩张而非内涵式的质量提升，吸纳性的创新多，原创性的创新少，同质化现象比较严重。另外，金融产品大多易于掌握、便于操作、大多是科技含量低的金融产品，科技含量高、智能化程度高、不易模仿的金融产品还不太多，这使得我国商业银行的金融服务广度和深度还很不够。
2.金融产品的结构单一。在已有的金融产品创新中，负债类金融产品创新明显高于资产类金融产品创新，而且即使是在资产类金融产品创新中，真正做到兼顾保证收益、便于流动、转嫁风险的低成本的营销型产品更是缺乏。此外，我国商业银行的新产品发展规模较小，金融产品结构失衡，这更进一步地降低了金融产品创新的功能和作用。
3.金融产品创新目标模糊。商业银行创新的动机一是追求利润，从创新中牟利，二是规避管制，增加经营的灵活性，对市场份额和资源的争夺与占有以及利润的诱惑是金融创新的真正动机，但我国的金融创新存在一定的偏差，即每推出一项金融创新产品，为通过系统的策划和研究，为充分考虑其成本和收益、需要的技术条件，市场需求程度等，这使得金融产品的创新存在一定的盲目性。
4.金融产品创新信息沟通不畅。我国商业银行的产品创新与市场营销之间尚未形成有机高效联动，在一些新业务的设计和开发上尚未形成系统性、前瞻性的产品需求方案，对新产品的宣传营销的针对性不强。
5.金融产品创新风险意识较弱。实践表明， 商业银行的金融创新在转移和分散风险的同时又会产生新的风险。因此，如果没有一套行之有效的风险约束机制金融创新不仅不会带来效益，反而可能因违规经营而增大风险。
当前，我国商业银行的产品创新和制度规范之间存在时间间隔较长、空间差异较大等问题。在时间上，往往是产品创新在前，制度规范在后，且间隔时间较长。在空间上，各地区和各分行之间进度不一，方法各异，这使得产品创新之间存在较大的随意性，留下较大的风险隐患。
而且，作为掌握了一定的金融资源的监管部门可以防止“过度”的金融创新，在推动金融创新发展的同时，改善金融市场的资源配置，提高金融创新的市场效率。因此，在未来的研究当中，基于金融监管的视角，剖析金融产品的创新机理对此领域的研究有十分重要的推动作用。
慧择提示：金融产品创新是金融业繁荣发展的出路，也是新时期广大投资者的呼唤。但是作为投资者，不能不计风险的投资金融产品。为了规避亏损的风险，建议您投保理财保险。推荐慧择网相关产品，仅供参考。
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2.金融产品的结构单一。在已有的金融产品创新中，负债类金融产品创新明显高于资产类金融产品创新，而且即使是在资产类金融产品创新中，真正做到兼顾保证收益、便于流动、转嫁风险的低成本的营销型产品更是缺乏。此外，我国商业银行的新产品发展规模较小，金融产品结构失衡，这更进一步地降低了金融产品创新的功能和作用。
3.金融产品创新目标模糊。商业银行创新的动机一是追求利润，从创新中牟利，二是规避管制，增加经营的灵活性，对市场份额和资源的争夺与占有以及利润的诱惑是金融创新的真正动机，但我国的金融创新存在一定的偏差，即每推出一项金融创新产品，为通过系统的策划和研究，为充分考虑其成本和收益、需要的技术条件，市场需求程度等，这使得金融产品的创新存在一定的盲目性。
4.金融产品创新信息沟通不畅。我国商业银行的产品创新与市场营销之间尚未形成有机高效联动，在一些新业务的设计和开发上尚未形成系统性、前瞻性的产品需求方案，对新产品的宣传营销的针对性不强。
5.金融产品创新风险意识较弱。实践表明， 商业银行的金融创新在转移和分散风险的同时又会产生新的风险。因此，如果没有一套行之有效的风险约束机制金融创新不仅不会带来效益，反而可能因违规经营而增大风险。
当前，我国商业银行的产品创新和制度规范之间存在时间间隔较长、空间差异较大等问题。在时间上，往往是产品创新在前，制度规范在后，且间隔时间较长。在空间上，各地区和各分行之间进度不一，方法各异，这使得产品创新之间存在较大的随意性，留下较大的风险隐患。
而且，作为掌握了一定的金融资源的监管部门可以防止“过度”的金融创新，在推动金融创新发展的同时，改善金融市场的资源配置，提高金融创新的市场效率。因此，在未来的研究当中，基于金融监管的视角，剖析金融产品的创新机理对此领域的研究有十分重要的推动作用。
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