服务上千家庭后的宝贵经验：买保险，这3个坑千万别踩
小稳发现，其实不少朋友，很早就了解到了配置保险的必要性。
但因为保险产品比较复杂，买的时候也没有精力仔细研究，导致：今天，小稳就跟大家聊聊：我们在买保险时，有哪些常见的误区，以及正确的购买原则是什么。有一位公众号的朋友小丽，就是在生了孩子之后，才开始有保险意识的。自从孩子出生后，小丽就担心宝宝身体弱，怕他生大病。于是孩子刚满月没多久，就赶紧给孩子买好了保险。重疾险、寿险、医疗险、意外险，全都买齐了，几乎都是终身保障。还给孩子买了一份教育金，连18岁以后的事都计划好了。小丽本来准备花一万五搞定全家的保险，但孩子的保费就占了1万。剩下的钱，已经不够给自己和老公配置保险了，索性就不买了。
看上去，小丽为孩子做了很多，甚至「牺牲」了夫妻俩自己的保障，也要给孩子买好全套。殊不知，孩子最重要的保障却没有做好。因为，只有父母，才是孩子最大的保障和依靠，父母更应该优先给自己配置好保险。我们设想一下，孩子生病了，父母是可以赚钱来给孩子治病的。如果给孩子买了保险，父母的压力就会小很多。给孩子买保险，其实是「锦上添花」。而如果大人倒下了，家中的收入来源就中断了。不止是孩子的抚养费，连家里老人的赡养费、家庭的日常开销、房贷车贷等，都没了着落。如果大人自己配置好了保险，此时就可以安心治病，用百万医疗险报销医疗费用，再用重疾险一次性赔付的钱，维持家庭生活继续运转。等病好了，再继续照顾整个家庭。所以，大人自己的保险，才是雪中送炭，才是最需要优先配置好的。这跟飞机上，发生紧急情况时，要求大人先戴好氧气面罩，再为孩子戴，是一样的道理。所以，买保险时要遵循的第一个原则就是：「先大人、后孩子」。还没有给自己配置保险的家长们，可以趁着相对年轻、健康的时候，尽快给自己配置好保险。等到身体出了一些小问题了，再想买保险，就不太容易了。买保险就是买保额，我们应该优先用最少的钱，买到充足的保额。通常来说，保额越高，保险公司赔的钱就越多。如果买的保额太低，保险能发挥的作用也很有限。比如，一位宝妈给孩子买的这份保险：大病的治疗费用，通常是10万-50万不等，其中还可能有很多自费药，社保也帮不上忙。对于普通家庭来说，这是一笔巨大的开支，1万元的医疗险报销额度是远远不够的。而且，治疗结束后，也需要花较长时间休养。在这个过程中，可能还要花费不少营养费和护理费，这笔钱也是需要个人承担的。万一需要家长辞掉工作全心照料孩子，家庭的收入中断会让家人生活更有压力。阳光人寿理赔报告显示，大多数朋友的重疾险赔付金额，都远远不够覆盖治病的花费。以恶性肿瘤的理赔为例：- 在赔付金额上，有62.4%的案件赔付金额在12万元以下；
- 而治疗费用上，治疗恶性肿瘤往往需要花费12万-50万元。
所以，要想让保险真正发挥作用，我们在买保险时，要做到的第二个原则，就是「高保额、低保费」。对于我们普通的家庭来说，4种保障型保险的保额可以这样选择：全家人的保费预算，一般可以控制在家庭年收入的5%-10%左右。
很多朋友，买保险时会有这样的偏好，想要「有病治病，没病返本」。返还型保险，保险公司会在合同里约定，到某个时间（例如20年/30年后，或者到60岁/70岁等）没有发生理赔的话，就会把投保花的钱返回来，起到类似储蓄的作用。而稳健保保险组合挑选的消费型保险，投保的钱花出去，如果保障期内平平安安，没有理赔，那么这笔钱就算消费掉了，不会再返回来。乍一看，返还型保险更划算。但其实返还型保险的价格，通常会比消费型贵2-3倍。比如，30岁的小军，买了消费型和返还型两款不同的产品，保障情况和保费是这样的：有朋友有疑问，买返还型虽然多花了不少钱，但最后是有可能全部返回来的，也没亏呀？表面上看，钱的数量没有变，但却忽视了一个很重要的因素，那就是通货膨胀。几十年后的32.5万，价值远不如现在的32.5万。如果我们懂得投资理财的技巧，完全可以在几十年的时间里，让这笔钱增值。比如上面例子中的小军。如果把买返还型保险每年多交的6700元，投资到不同的理财品种上，到70岁时能获得的收益，如下表所示：第一列，小军买消费型重疾险，到70岁没有生大病，这笔钱就是消费出去了，没有返还。第二列，小军把每年多交的6700元投入到一个4%的债券基金里，到70岁的时候，会积累下大约58万元的财富。第三列，小军把每年多交的6700元，投入到一个年复合收益率10%的股票指数基金上，到70岁的时候，会积累下大约300万元的财富。第四列，小军选择返还型重疾险，每年多花6700元，到70岁的时候，会返还32.5万元。另外要注意的是，买了返还型保险，如果保障期内，不幸得了符合合同约定的重疾，理赔之后，也就没有到期保费返还了。所以现阶段，我们只需要花比较少的钱，买消费型保险做好充足的保障，留下更多的钱用来投资，积累家庭财富，是更划算的。我们在给自己和家人配置保障型险种（包括重疾险、寿险、医疗险、意外险）时，可以优先选择消费型的保险。保险组合里的产品，由【慧择保险经纪有限公司】，提供销售和协助理赔等保险服务。
投保时，我们一定要诚实做健康告知，避免为以后理赔留下隐患。购买保险后，如果后期发生理赔，需要报案，在公众号底部菜单栏，点击「保险服务-理赔服务」，会有专门的理赔老师，来协助准备理赔资料的。
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