啥？现在还有储蓄险收益能突破2.5%？
毕竟预定利率也就在2.5%，那这产品到底是咋做到的。
今天呢就给大家介绍一款还挺有意思的产品，其实呢早就想和大家介绍了。
作为个保险博主，对过往的储蓄险已经有点疲倦了。
就是比收益，测IRR，太过单薄。
所以有一款产品，有新颖的点，还是挺值得拿出来和大家分享一下的。
这款产品呢叫增多多7号，本身是个护理式增额。
就是披着护理险外衣的真增额，可以按照传统增额那样，减保/退保。
单纯不加它创新的思路，按照增额收益算，那也能达到第一梯队。
但如果加上它创新的点，就是附赠的医疗金。那折算下来，收益有机会超过2.5%。
它这个附赠医疗金，不同于其他医疗险，几乎没啥限制，特别适合给宝宝购买。
今天就来给大家详细地介绍一下，看看它到底有哪些优势，以及比较适合什么人群入手。
增多多7号
首先来看下产品的详细信息。它最高到70岁的人群都可以投保。
这个产品呢，有三个计划。
计划一呢，就是一款能增值式护理险。
投保后，与传统增额的区别就是，除了减保、退保、身故能用上这笔钱外，多了个护理责任。
就是达到护理状态，会赔付一笔钱，这个功能呢，杠杆不高，不算啥特别优势。
因为本质上我们买它就是为了存钱，等待它现金价值增长，然后到合适的年份，减保或退保，我们把钱取出来。
那如果只有计划一，不添加它的附加功能，我对它的评定呢，收益其实也还可以，处在第一梯队。（这个我们后面再说）
这个产品最主要的亮点，是它的计划二和计划三。
计划二是以有医保身份，买这个护理险，医疗金+现价稍微多那么一些，但不算特别多。
咱们还是主要讲计划二。
计划二和传统的增额区别就是，会额外附赠一笔医疗金，这也是这款产品最大的创新。
它最大的亮点就是，结合这个医疗账户，整体收益加起来，可以突破2.5%的上限。
那我们可以看下，它到底怎么做到的。
投保完以后，除了原本的现金价值外，它能在隔天就收获一笔医疗金。
每年会发基本保额的1.6%，共发10年，也就是基本保额的16%。
比如给0岁男宝，年交2万，交5年的情况下。
每年健康账户里就有1444元，连续发放10年，一共就是1.4万左右。
要注意，是投保完第二天就有，可以花，而且呢不影响产品正常增值。
它和其他医疗险呢，最大的不同就是，它非常宽松，相当于就是存一笔钱，拿去看病的。
比如呢，我先放个对比图，让大家感受下。
无论是免赔额、报销比例、就医范围、使用病种这些，都基本没啥限制。
普通的医疗险对报销范围卡的非常严，有的呢只能报销住院，有的呢只能报门诊。
而增多多7号的健康账户，不管是意外、疾病导致的门急诊，住院，买药都可以报销。
而且呢报销病种也直接放开了。
像牙科、眼科、康复治疗、新生儿疫苗，体检等等它也可以报销，基本你能想到的它都可以。
我看了下条款，只要不是自行购买的药品，还有医美、保健品这些非治疗费用，它都可以报销。
而且医院等级这块，无论是百万医疗还是中高端医疗，其实都会有些限制。但增多多7号这个要求，我列出条款。
基本也就相当于不限医院级别，不管是公立私立，还是特需国际部，都可以。
除此外，它还会赠送一些健康服务。
比如中医服务，就医协助，线上问诊，体检套餐，齿科服务等，这些都是实用的保障。
其中除了线上问诊外，余下的服务直系家人都可以享受。
像家里老人需要体检或者是中医理疗，推拿的都可以使用，实用性大大增强。
这个健康账户的医疗金每年用不完的情况下，还可以积累，只要不退保，终身可以使用。
但注意一下，钱是无法取出的，额度只能用于看病报销。
这个账户给的钱呢，我们可以理解为一个，专门补充医疗的保障金，不限范围、不限病种，覆盖医疗险的盲区，特别适合给宝宝配置。
比如说之前我们会考虑买小额医疗险，但小额医疗险也得400左右，并且限制挺多，还不够稳定。
这个功能呢也建立在，即便用了医疗金，也不影响额外现金价值的增长，这点还是考虑的挺周到。那相当于既有份保障，又能额外存一笔收益。
因为这款产品的模式是，搭配医疗金后，加上原本的现金价值可以突破2.5%。
然后呢我们分析了下，它这个医疗金呢，限制还是很小的，就是如果真的买完后，还是能用得上的。
那下面我们再从收益层面，给大家测评下，这款产品的表现。
我们先来看下，没有医疗保险金的时候，也就是计划一，产品的收益如何。
拿它和目前固收类增额里收益极致的爱心人寿守护神2.0相比较。
假设0岁男宝，年交10万，交5年的情况下：
可以看到，增多多7号，回本时间还是比较快的，交完钱就回本了，也就是第5年，和爱心人寿的守护神2.0一样。
后续持续增值，第20年的时候，复利达到2.17%。
保单40年的时候，复利达到2.35%，这个水平排在市场第一梯队。
如果超长期持有的话，增多多7号复利在2.47%，甚至是达到2.48%左右，略超过守护神2.0，可以说真的是收益极限了，毕竟预定利率上限才2.5%。
下面我们再来看看如果是有医疗保险金的情况下，收益如何。
还是以0岁男宝，年交10万，交5年的情况下：
每年健康账户里有7222元的医疗保险金，发10年，一共就是7.2万。
同时账户里的现金价值还在持续增值，但是比起计划一的现金价值要低一些的，保单40年的时候，复利才2.2%。
其实就是，把现金价值拉低，用多余的医疗金来补。
我们发现，如果完全用上这个医疗金，计算下来，计划二的整体收益会高很多。
在保单第10年的时候，加上医疗金总共是61万多，此时的复利能达到2.85%，完虐当前的固收类产品。
论后期的现金价值可能不如计划一了，但是一般不是传承的，不会存这么久，所以前期选择计划二会更划算一些。（这里要注意，计划二要在投保10年后减保，不然医疗金会降低。）
那很多朋友会有疑惑，为什么保司不直接把这笔医疗金给我们呢？
主要还是目前产品收益上限就是2.5%，无法超越；而保司想提高竞争力，就设计出医疗金，变相地把这个钱给到我们，拉高产品整体收益。
除此外，增多多7号和其他增额没啥区别，可以减保取现。
减保规则是不超过生效时基本保额的20%，也就是最快5次可以减保完的，以及保单贷款，第二投保人等权益。
总体来说，增多多7号收益还是非常高的，在医疗金的加持下，甚至可以媲美3.0%的增额了！
说完保障和收益，再简单介绍下，增多多7号背后的保司——复星联合，实力如何。
复星联合是一家健康险保司，成立于2017年，是一家比较年轻的公司。
股东背景上，目前有8家，有上海复星产业、广东宜华房地产等等，实则背后最大股东就是复星集团。
复星集团是国内民企的头部，目前总资产超过8000亿。
复星联合打造出很多爆款产品，像妈咪保贝、乐健一生等都是它的杰作。
公司经营管理方面，由于是刚成立，所以在发展上有些起伏。
偿付能力数据在去年都是刚过监管的红线，但从今年开始逐渐回归正常。
最新的综合偿付能力充足率为171.29%；核心偿付能力充足率为108.83%。
风险评级也在大多在B级，中规中矩。
从保司背景和实力来说，比不上很多热门公司。
可也因如此，他家才会比较卷，去开发增多多7号这种收益比较极致的产品，来提高竞争力。
说完保障、收益、公司，我最后和大家总结下，我对增多多7号的定位。
比起其他储蓄险，它确实花了心思，加了医疗金这一设定。
在这个设定下，只要医疗金能用上，算是额外的补偿，那么整体收益，就非常有吸引力。
我们可以把它理解为一个补充百万医疗险报销死角的工具。
在现有的医疗险逻辑下，想要无压力实现医疗报销，其实挺难的。
比如说看门诊责任，就要额外搭个门诊险。
1万以下的治疗费用，就要搭小额医疗。
再配个百万医疗，那杂七杂八，也1千多了。
但即便如此，也很难说全病种覆盖，比如牙科、眼科，康复，而这些呢又恰恰能用上的。
所以我觉得增多多7号这个医疗金，还挺有优势的。
投保完，第二天就可以用医疗金，相当于提供一定的现金流了。
而且呢，它的周期其实足够长了，能覆盖孩子从小到大的医疗费，这是其一。
其二，它除了医疗金外，还有笔额外的现金价值。
这笔钱呢，就是可供提出使用的，算下来呢，第20年复利1.9%左右，可以作为给孩子储备教育金使用。
当然这款产品不局限于给宝宝买，成人、老人都可以考虑。不过呢，我举例孩子的场景更为贴切。
毕竟这款产品主打的就是结合医疗+储蓄险两者，收益突破2.5%。
计算下来，能实现的话，确实会比单纯投保2.5%的增额，更有优势。
最后呢，因篇幅受限，我只是举了这款产品较为单一的使用场景。
在我看来，相比于单纯的增额，增多多7号还是多了个使用场景。做到保障+储蓄的结合。
这类产品呢多年来，其实还是比较罕见的。
我们过往一直建议大家的思路是，保障和储蓄要拆开配置。但增多多7号打破了这个局限。
按照它的设计，若较大化利用医疗金的话，整体效果确实还是挺香的。
毕竟10年期国债已经降至2.0%以下了，这个低利率时代，能超过2.5%的机会，着实是有些稀缺的。
