【摘要】据保险行业相关部门统计，在我国的财险市场上，家庭财险只占了很小的一部分比例。随着人们生活水平的提高，居民家庭财产的价值在逐渐增多，家财险的市场空间也在增大。要做大家财险这块蛋糕，财险公司必须“与时俱进”，开发新产品，拓宽销售渠道，创新营销方式。
根据中国保监会今年1～5月的统计，财产险的保费收入达到4728628.62万元。作为财产险的一个重要险种，家庭财产险发展迅速。有业内人士预测，未来中国家庭财产保险的增长率将有望达到15%至20%。不过，相对于机动车辆保险、企业财产保险和货物运输保险，家庭财产保险所占份额要小得多。那么，家庭财产保险的发展，路在何方？
理财型家财险受青睐
目前我国家庭财产保险的种类主要有普通家庭财产保险、家庭财产两全保险、长效还本保险。普通家庭财产保险采取交纳保险费的方式，保险期满后，所交纳的保险费不退还，继续保险需要重新办理保险手续。家庭财产两全保险具有灾害补偿和储蓄的双重性质，投保人的保险费以储蓄形式交给保险公司。投保时，投保人交纳固定的保险储金，储金的利息转作保费，保险期满时，无论在保险期内是否发生赔付，保险储金均返还投保人。而长效还本家庭财产保险是前两者相结合的产物，保户交给保险公司的保费作为“储蓄金”，当保险期满时，只要不申请退保，上一期的“储蓄金”可以作为下一期的“储蓄金”，保险责任继续有效。如此一直延续下去，直到某一年发生保险事故或者保户要退保为止。
随着对保险观念和理财需求的改变，人们已经不再满足上述传统的家庭财产保险，一些新的兼备保险保障与投资功能的家财险受到人们的青睐。今年2月，华泰保险公司在上海推出新一代“华泰居安理财型家庭综合保险”，这是一种“固定收益＋家庭财产保障”的新型财产保险产品。据统计，该产品通过工行两天就销售了2.7亿元，总规模10亿元一周内就售完。本月，华安也推出“华安金龙收益联动型家庭财产保险”，把保障、投资和增值三种功能集于一体。华安保险对此产品的销售非常乐观。有业内人士认为，投资理财型保险将成为未来国内保险市场的主流产品。
保障范围要逐渐扩大
跟其他险种相比，家庭财产险保障范围相对较窄。近年来，中国市民的家庭经济结构发生了很大变化，家庭生活用品的档次也在不断提高，越来越普及的珠宝首饰、手提电脑、高级时装等家庭高档消费品也走进普通家庭。此外，人们以前所住的房屋多为公房，家财险对家庭房屋的保额很低，如今住房都是商品房，房价也上去了。因此，家庭财产保险必须重新定位，保障的范围要逐渐更新和扩大，保障额度也应该提高。过去家财险定额保单的最高额规定不超过10万元，也就是说人们最多只能为自己的家庭财产估价10万元，获赔时也以此数目为限。现在保险公司新推出的家财险，将这一额度提高到二三十万元，有的甚至取消了上限，完全以家庭所拥有的财产估值。
销售渠道、方式要增多
以前，家财险的销售一般限于保险公司营业柜台，不能上门推销，投保不方便。现在，保险公司可以通过与银行、邮局、街道、小区等方面合作，方便客户就近投保；也可以把家庭财产中相关的项目集中在一起，按类别不同排出不同的组合供投保人挑选，让客户在选择时一目了然，投保时更加省力简便。“华泰居安理财型家庭综合保险”就是由工行上海市分行独家代理，而华安在广州则跟农行和工行合作，销售金龙收益联动型家庭财产保险。
慧择提示：除了增加财产险的销售渠道以外，家财险的销售模式也要发生转变。1997年寿险的市场份额超过产险，重要的一个原因就是个人营销体制在寿险业中的运用。而产险多年来一直使用单一的直销方式，这已不适应市场发展的需求，推行产险个人营销有很大的必要性。因此，财产险公司在不断开发新的家财险产品的同时，要组建高素质的营销队伍，努力创新售后服务，以保证财险业务的稳固发展。太保产险公司率先在全国开始全面推行产险个人营销工作，收到良好的效果。
根据中国保监会今年1～5月的统计，财产险的保费收入达到4728628.62万元。作为财产险的一个重要险种，家庭财产险发展迅速。有业内人士预测，未来中国家庭财产保险的增长率将有望达到15%至20%。不过，相对于机动车辆保险、企业财产保险和货物运输保险，家庭财产保险所占份额要小得多。那么，家庭财产保险的发展，路在何方？
理财型家财险受青睐
目前我国家庭财产保险的种类主要有普通家庭财产保险、家庭财产两全保险、长效还本保险。普通家庭财产保险采取交纳保险费的方式，保险期满后，所交纳的保险费不退还，继续保险需要重新办理保险手续。家庭财产两全保险具有灾害补偿和储蓄的双重性质，投保人的保险费以储蓄形式交给保险公司。投保时，投保人交纳固定的保险储金，储金的利息转作保费，保险期满时，无论在保险期内是否发生赔付，保险储金均返还投保人。而长效还本家庭财产保险是前两者相结合的产物，保户交给保险公司的保费作为“储蓄金”，当保险期满时，只要不申请退保，上一期的“储蓄金”可以作为下一期的“储蓄金”，保险责任继续有效。如此一直延续下去，直到某一年发生保险事故或者保户要退保为止。
随着对保险观念和理财需求的改变，人们已经不再满足上述传统的家庭财产保险，一些新的兼备保险保障与投资功能的家财险受到人们的青睐。今年2月，华泰保险公司在上海推出新一代“华泰居安理财型家庭综合保险”，这是一种“固定收益＋家庭财产保障”的新型财产保险产品。据统计，该产品通过工行两天就销售了2.7亿元，总规模10亿元一周内就售完。本月，华安也推出“华安金龙收益联动型家庭财产保险”，把保障、投资和增值三种功能集于一体。华安保险对此产品的销售非常乐观。有业内人士认为，投资理财型保险将成为未来国内保险市场的主流产品。
保障范围要逐渐扩大
跟其他险种相比，家庭财产险保障范围相对较窄。近年来，中国市民的家庭经济结构发生了很大变化，家庭生活用品的档次也在不断提高，越来越普及的珠宝首饰、手提电脑、高级时装等家庭高档消费品也走进普通家庭。此外，人们以前所住的房屋多为公房，家财险对家庭房屋的保额很低，如今住房都是商品房，房价也上去了。因此，家庭财产保险必须重新定位，保障的范围要逐渐更新和扩大，保障额度也应该提高。过去家财险定额保单的最高额规定不超过10万元，也就是说人们最多只能为自己的家庭财产估价10万元，获赔时也以此数目为限。现在保险公司新推出的家财险，将这一额度提高到二三十万元，有的甚至取消了上限，完全以家庭所拥有的财产估值。
销售渠道、方式要增多
以前，家财险的销售一般限于保险公司营业柜台，不能上门推销，投保不方便。现在，保险公司可以通过与银行、邮局、街道、小区等方面合作，方便客户就近投保；也可以把家庭财产中相关的项目集中在一起，按类别不同排出不同的组合供投保人挑选，让客户在选择时一目了然，投保时更加省力简便。“华泰居安理财型家庭综合保险”就是由工行上海市分行独家代理，而华安在广州则跟农行和工行合作，销售金龙收益联动型家庭财产保险。
慧择提示：除了增加财产险的销售渠道以外，家财险的销售模式也要发生转变。1997年寿险的市场份额超过产险，重要的一个原因就是个人营销体制在寿险业中的运用。而产险多年来一直使用单一的直销方式，这已不适应市场发展的需求，推行产险个人营销有很大的必要性。因此，财产险公司在不断开发新的家财险产品的同时，要组建高素质的营销队伍，努力创新售后服务，以保证财险业务的稳固发展。太保产险公司率先在全国开始全面推行产险个人营销工作，收到良好的效果。
