分红险，有保底+红利两部分收益。
很多人不知道，即使是同一款分红险，不同的红利领取方式，收益可以相差60%。
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先来看红利领取方式：
在《分红保险精算规定》中明确写了，分红险的红利分配有两大类，现金红利和增额红利。
其中现金红利，又细分成4种：现金领取、抵交保费、累积生息、交清保额。
也就是说，有5种红利领取方式。
1、 现金领取。
就很简单，是直接发放现金。
可以理解成吃息，就像把钱存银行，把利息领出来。
2、累积生息。
现金领取，相当于把利息领出来了。
累积生息，是保险公司帮你把红利拿去投资，让红利也能继续复利生息。
给多少利息呢？
累积生息的利率是浮动的，不过保险条款中明确写了，不会低于中国人民银行公布的一年期定存利率。
（福满盈3.0的红利累积利率条款）
同时，保险公司会定期公布累积生息的利率。
这是中英人寿的红利累计利率：
2024年7月以来，累积生息部分红利的利率是2.75%。
3、交清增额。
累积生息，是保险公司给红利定利率，同时利率是浮动的。
交清增额，用红利作保费，拿来一次性买保险，也就是增加你的保额。
按分红险原本的预定利率增值，还能长期锁定利率。
4、抵交保费。
就是字面的意思，可以用每年的分红收益，来抵掉下一年要交的保费。
比如30岁老王，每年交5万福满盈3.0，选择10年交。
他想每年少交一些保费，选择用红利抵交保费。
第2年可以少交582元保费，第3年少交1221元保费...
假如选择用红利抵交保费，交完保费后，如果你继续持有保单，后面会按累积生息的方式给付红利，这些都是合同中约定好了的。
5、增额红利。
和交清增额类似，也叫保额分红，每年以增加保额的方式，来分配红利。
02
5种红利领取方式，如何选择？
先举个例子，看看不同领取方式，收益差距有多大。
以目前头部分红险，中英福满盈3.0为例：
现金红利的4种领取方式，它都支持。
也就是这四种，可以任选一种：现金领取、抵交保费、累积生息、交清保额。
假如30岁老王，每年交5万，交10年，共投入50万保费。
累计领现金价值+红利，由多到少分别是：
交清保额＞累积生息＞现金领取。
比如交清保额：
30年下来，比累积生息多领49415元，比现金领取多领103448元。
70年，比累积生息多领88万+，比现金领取多领151万+。
二师姐也拿现金红利的福满盈3.0和保额分红的一生中意（尊享版）作了对比：
虽然是不同的产品，不过可以看出来交清保额和保额分红这两种红利领取方式，收益差不多。
总结一下：
按灵活性排序，现金领取=抵交保费>累积生息>交清增额≈保额分红。
按收益排序，交清增额≈保额分红>累积生息>现金领取=抵交保费。
二师姐也说下观点：
不太推荐现金领取红利，因为前期红利不会太多，但以累计生息等方式放在账户里的话，还能持续生息。
需要用钱的话，如果是分红型增额寿，减保领钱也很方便。
比较推荐这三个选项：
1、如果多赚钱和保障更好，选择交清增额或保额分红。
保额越高，对应的现金价值就越高，同时身故金、疾病金等也会相应增加。
2、如果想兼顾收益和灵活性，选择累计生息。
3、如果手头紧，想减轻交费压力，选择抵交保费。
ps：
虽然有5种常见的红利领取方式，但很多产品只支持选择1-2种，支持4种及以上的产品很少。
比如一生中意（尊享版）只支持保额分红，悦享盈佳2.0只支持交清增额。
目前选择比较多的就是福满盈3.0，支持4选1。
而且支持变更红利领取方式，变更后不影响之前分配的红利。
另外选择分红险，保险公司的过往分红实现率、投资水平等也很重要。
也有朋友在兼顾收益的同时，还看重是否能搭配万能账户、养老社区等。
