最近有宝妈说给自己刚出生的宝宝买了份保险,一年一万多的保费,如果不出险,到期可以返还一笔钱,“有病看病,没病反钱”,保障和理财都不耽误,真的非常的划算,不过因为一万的保费的确是有点高了,压力比较大,不知道怎么办,让我给她看看。
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我拿到保单一看,嘿,相同的保障,2000左右的保费就可以全部配置好了,这个保险她还真的买错了
这款保险主险是两全险附加重疾,110万的保额,保障30年。
首先我们都知道,适合给孩子买的险种就是重疾,医疗和意外;这里不但没有医疗和意外,还多了个两全险?可以说这个两全险是这个保险里最坑的,没有之一!
两全险是什么?简单来讲,就是在保障期间内,如果不幸身故了,可以赔付身故保险金;如果满期30年后,还健在,那么就返还一笔钱。
那这样的险种对于宝宝来说,保障的意义有多大呢?
孩子是没有经济收入的,如果万一不幸身故了,对家庭经济造成不了什么影响,只是会造成家长的情感损失,所以身故保障对宝宝的意义不大;而且保险法也规定,未满18周岁的孩子,身故最多赔付50万,即使你买的保额再高,也赔不了,白搭!
此外,可能也觉得到期还可以拿15万的返还金,有一定的收益,可以保本,多棒呀。那我来简单算下这个收益,你就一清二楚了。
如果选择相同保障一年2千的保险(消费型),每年保费就能节省8千,总共缴10年,可以省下8万,拿这8万到银行按照3%的年利率算复利存30年,最后大概可以拿到19万(即使复利存20年,最后本息也有15万左右),怎么看也是存在银行收益比较高,而且银行存取自由,所以这个两全险基本就没有什么优势。
所以在弄清楚这点之后,我给她重新规划了份宝宝保险(图4),80万的重疾保障30年,2万住院医疗,20万的意外身故和伤残保障;
其中这款重疾险保额,在前11年可以按照5%的复利增长,在孩子11岁的时候,保额可以达到130万左右,除了常规的重疾和轻症外,还有少儿特定疾病额外80万的赔付;
小额医疗和意外对于孩子的感冒发烧,意外磕伤碰伤等都是可以覆盖保障的。
整体看,重新规划后的保险方案,不仅保费节省了80%,保障也更加全面了,更加适合宝宝的需求~
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