今天是重阳节，又叫老人节，先祝天下父母们都安康。
坊间有句话说得好：“父母健康，是子女最大的福气”。但父母衰老不可避免，如何为“父母老去的风险”兜底，是我们必做的功课。
有数据统计，在全国第一大城市上海，给父母买保险的比例高达29%，在北京，这一比例为27%，而在二线城市福建福州，这个比例甚至超过了50%。（数据来源：《用户家庭保障报告》）
这些下决心给父母买商业保险的人，一般在30岁左右，而且经常是一个人带动周边一串人，一串人带起一串家庭。
给父母买保险，最好时机是？
大家一般会在什么处境或经济条件下，开始考虑给父母买保险？
我们结合2位客户真实故事，给大家聊一聊：
文女士，28岁决定给父母买百万医疗险
给爸妈买保险的时候，我28岁。为什么会买呢？最直接的原因是当时我事业上遇到了危机。
年轻时做了几年微商，挣了第一桶金，在湘潭买了自己的房，但微商红利一下就过了，本来一年能挣个几十万，突然就没什么收入，心态一下子就很差了。
我担心没钱，害怕以后父母突然有个啥事，自己拿不出钱来，于是每人花了几百块给他们买了百万医疗险。
买完保险第一年，我妈被确诊为胰腺癌中晚期。当时她才53岁，我原来以为人要到六七十岁才会生重病，没想到来得这么快这么凶猛。
我带着母亲去上海一家肿瘤医院治病，做了一场大手术和6次化疗。
不幸中的万幸是，30多万的治疗费基本上都报销了，自费花了一些异地治疗费和住宿费。
刚开始，我没想到都能报销下来，想着实在不行就卖房。庆幸自己年轻时的决定，避免了一夜返贫。
方先生 裁员后庆幸4年前给父母买了保险
2019年前后，我在的公司处于破产重组的阶段了，其实已经危机四伏。
危机感让我有了给父母买保险的想法。2019年3月，我给爸妈买了百万医疗险，每人900多块钱，负担得起。
当时爸妈60岁，我妹两年没工作了，我自己还有两个孩子。我想如果父母生病，责任就是我来扛。
2019年的冬天，我母亲不小心从三轮车上摔了下来，腿摔坏了。在这前不久，她视网膜刚查出了问题。在子女眼里，父母的老去好像都是突然间的，问题一个接一个。
老人都特别害怕进医院，更害怕花钱。
我母亲听到医生说腿部手术耗材比重大，自费几万，当场就拒绝手术。我反复安慰她不要担心钱，有保险可以报销，直到我发起了理赔申请，她人才轻松了一些，医生说怎么治就怎么治。
我今年40岁了，年底公司裁员，我听说自己也在裁员名单上，但我内心反而没以前害怕了，对普通人来说，生活就是关关难过关关过，有保障多少会安心。
所以，其实给父母买保险，一定程度上是我们在经济发展变缓，且充满不确定的阶段，守好自己小家方法。
也是远在外地子女，给父母尽孝的一种方式。
为什么要给父母买保险？
像我们父母这一辈人，年轻的时候保险保障比较单一，而且大部分老人只有新农合，看病就医依赖医保，但医保的报销范围是有限的。
虽然各地医保政策略有不同，但使用限制是共通的：
两定点：定点医院与定点药店。需要在对应医院就医、药店买药才能医保报销。例如，如果需要前往私立医院就医，就需要自费或通过其它商业保险来解决。
三目录：指《基本医疗保险药品目录》、《基本医疗保险服务设施目录》、《基本医疗保险服务诊疗项目》。这三个目录约定了具体的用药、诊疗手段等如何赔付。例如，药品目录分为甲乙丙 3 类，报销比例各不相同，甲类 100% 报销，乙类部分报销，丙类全自费。
起付线与封顶线：起付线类似于商业医疗险中所说的「免赔额」，超过起付线的部分，才能赔付。封顶线则是医保报销额度的上限，超过的部分需要自费。例如北京市在职的城镇职工医保待遇是门诊 1800 元起付，上不封顶，住院第一次 1300 元起付，封顶 50 万元。超过的部分，医保不再赔付。
如果是感冒发烧、轻微的小病小灾，可以用医保来应对，即使有超出的部分，也可以自己承担。
但如果碰上重大疾病，医保的报销显然就不够用了。
给父母买2种保险就够了
给爸妈买保险，通常我们建议配置医疗险和意外险，这样大病、意外所产生的医疗费用基本可以解决。
价格也不贵，属于“花小钱、办大事”，给大家推荐2款产品。
百万医疗险选 医享无忧惠享版
医享无忧惠享版 针对老人投保，有很多亮点：
1
年龄限制放宽了
医享无忧惠享版，最高投保年龄到69岁，家庭版的更友好，最高到80岁。
单这一点，就击垮无数产品。
而且还能保证续保5年，要知道市面很多老人能买的医疗险，都是1年期的。
这意味着，如果80岁老人能投保，那至少到85岁，完全不用担心保障停止。
2
核保宽松，亚健康也能投
像窦性心动异常、高尿酸、高血压、肺结节、甲状腺结节等，都有机会标体承保。
比如乙肝小三阳，就有可能标体承保。
（图源：产品核保）
3
免赔额可以逐年递减
买医享无忧惠享版后，第一年的免赔额是1万元。
如果保障期内没有出险，每年可以减1000，最低可以减到6000元，这样对身体相对健康的父母，非常友好。
但如果是患重疾，免赔额为0。
4
患重疾豁免剩余保费
这百万医疗险里，有这一项保障挺稀奇的。
就是说，如果患上了条款里110种重疾中的一种，那么保证续保期内，剩下的保费就不用交了。
保障依然有效，之后住院看病，该报还是报。
5
还有住院护工增值服务
“小小细节，最抚凡人心。”医享无忧惠享版除了有就医绿通和住院垫付，还有住院护工增值服务，这对老人就很实用了。
如果子女在外地工作，无法贴身照顾患病老人，护工就能帮忙照看老人起居。
当然，有朋友肯定会犹豫医享无忧惠享版的续保时间，只能保证续保5年，如果父母较年轻，身体健康，可以考虑长相安2号。
它的投保年龄很宽松，最高70岁可投（超过55岁投保需提交1年内体检报告）。
作为百万医疗险的“扛把子”，长相安2号适应新的医保改革，做了很大的升级。
对老人比较利好的点是：
1、新增特定疾病院后康复医疗保障
9种指定疾病包括：较重急性心肌梗死、严重冠心病、冠脉搭桥术、心脏瓣膜手术、运动神经元病、脑肿瘤、脑中风、脑损伤、原发性帕金森。
都是老人高发的病重，而且即便治疗出院，也需要很长的康复期。
长相安2号是目前首款包含康复医疗的长期百万医疗险，大部分百万医疗险，对于康复所产生的费用，都是不赔的。
2、院外药品费用医疗保险金
非肿瘤院外购药报销，这通常是在中高端医疗保险才可以看到的责任。
随着医改发生，进口药品逐渐被国产药品替代，昂贵药品在医院内变得稀缺。
如果老人想要选择更好的药品治疗，只能选择自费院外购药，这部分费用医保和普通的百万医疗险都不报销。
要知道老人生病，治疗黄金期是非常重要的。不同的药品，影响治疗效果和之后的康复状态。所以，长相安2号这个责任就很刚需。
当然，百万医疗险的健康告知，相对还是会严格一些，如果有一些父母，实在买不了，还可以考虑防癌医疗险，这里推荐平安长期防癌医疗险。
意外险选 孝心安3号
它的亮点是：
1
骨折脱臼有津贴
像孝心安计划一，骨折脱臼有最高5000元的津贴，计划三有12000元津贴，要知道老人意外摔倒骨折是常有的事。
2
有异地亲属慰问津贴
如果老人生病，身在异地的亲属慰问有津贴，1000元。
还能享受就医陪护1次，病房专护1次，上门基础护理6次，上门医学护理1次，产品设计都很有温度。
50-80岁可以投保，意外医疗不限制社保，也有意外住院津贴，救护车费等，最为关键是，它没有健康告知。
写在最后：
另外，还有很多朋友咨询，有没有必要给父母买重疾险。
小马老师的建议是：不必。
因为父母的年龄和健康度摆在那，老人买重疾不仅难买，而且很贵，杠杆很低。
保费很低，就几百块，最关键的是它免健告，即便是患癌老人也有机会买，点这里，可以详细了解一下产品责任。
最后，希望2024年，天下父母健康平安，也愿大家“子欲养，亲仍在，及时尽孝，阖家乐。”
还有疑问，或者想了解具体的投保规则，点这里，有专属顾问给你1V1解答，顺便也可以更详细了解产品。
