季节更替，孩子们的小身板儿容易闹脾气，感冒、肺炎、流感这些不速之客，似乎总爱来串门。
对于家里有小宝宝的我们来说，医院成了常去的地方，钱包也跟着受累。
但别担心，只要我们花点心思，医保和商业保险用得好，能帮你省下不少银子。
下面小马老师就来分享一些带娃看病的省钱小技巧。
少儿医保怎么用？
首先，咱们得聊聊少儿医保。这可是个好东西，价格亲民，还不挑孩子的既往病史。
宝宝出生后三个月内搞定，就能报销出生后的一些医疗费用，比如新生儿肺炎、黄疸这些住院治疗费。
以北京为例，小宝因新生儿黄疸在三甲医院住院治疗，一共花了5000元（其中800元为医保目录外用药）。
少儿医保可以报销：（5000-社保外800-起付线650）x75%=2662.5元；需要自掏腰包：2337.5元。
但咱们也得清楚，少儿医保报销有限制，比如社保内用药、起付线、报销比例和上限这些。想更省心，就得靠商业保险来帮忙。
孩子保险怎么买更实用？
想给孩子更实用的保障，我们可以从下面这5个方面考虑。这5个选择丰俭由人，先逐一介绍，最后会告诉大家搭配组合的思路哦～
1、新生儿住院费用报销——选好孕宝孕产险
一份孕产险，可以保妈妈也可以保孩子。
孕妈保障：妊娠并发症等住院医疗费用报销，如糖尿病并发症、羊水栓塞、产后出血并发休克等。
新生儿保障：不限疾病的住院医疗费用报销，如发育不全、脑积水、黄疸、肺炎等。
这里选择了性价比不错的好孕宝母婴住院医疗，具体保障如下：
多数百万医疗险都是孩子出生满28天之后才能买，而且妊娠相关的责任都除外了。
相比起大多数同类产品，只保新生儿先天性疾病，好孕宝不限病种，可以有效覆盖百万医疗对新生儿期间的保障空缺。
孕妈和新生儿正是最需要保障的时候，特别是新生儿。如孩子刚出生需要进到新生儿重症病房（NICU）照顾，每天大几万的费用就花出去了。这时候，一份孕产险真的能解燃眉之急。
2、“熊孩子”意外医疗不花钱——选小神童5号意外险
意外险，主要是保障孩子因意外导致的门诊或住院费用的报销。
这里选择的是好评多多的小神童5号意外险，保障如下：
小到猫抓狗咬、跌倒摔伤、烫伤，大到交通意外、意外溺水、吞食异物，都可以保障。
而且意外医疗的报销条件非常好——0免赔、不限社保范围、合理医疗费用100%报销，最低66元就能保1年，性价比绝了！
3、孩子看门诊少花钱——选暖宝保3号门诊险
经常有家长问：“有没有门诊也能报销的医疗险呀？”门诊险就是一个不错的选择，它包含了门诊责任的报销，而且还包含了部分社保外的费用报销。
推荐暖宝保3号门诊险，小马老师的很多同事都给自家宝宝选了这款产品。
很多家长选择门诊险，就是冲着它的低免赔额来的。
门诊看病、生病住院，就算只花了几百块，符合条件的也能报销。
要知道，很多医疗险的免赔额要1-2万，门诊险能做到低免赔，用得好给娃看病不花一分钱。
除此之外，它还能保21种少儿特定疾病，最高10万。
还增加了4项实用增值服务：电话医生（5次/年）；儿童安全用药咨询（不限次）；儿童生长发育咨询及喂养指导（不限次）和中医舌诊及养生指导。
另外，暖宝保3号还自带意外身故/伤残、意外意外伤害美容缝合、牙齿修复医疗和监护人责任，也算是为宝宝的意外保障添砖加瓦。
4、大额住院费用报销——选长相安长期百万医疗险
百万医疗险，主要是用来报销大额住院医疗费用。
我们在挑选的时候要重点看：
基础保障是否全面？分为4部分：住院医疗、特殊门诊、门诊手术、住院前后门急诊。
是否保证续保？以防后续孩子健康状况发生变化、产品停售等原因无法投保。
健康告知能不能过？因为价格实惠，相对健康告知会收紧。早产宝宝、身体有小问题宝宝要留意是否能买上。
这里选择了综合条件都不错的平安长相安长期医疗险。
长相安是目前市面上保证续保时间最长的百万医疗险之一，保证续保20年。
不少百万医疗险都有1万的免赔额，长相安突破了这个限制，如果当年没理赔，次年免赔额减1000元，最多能递减到5000元。
综合来看，长相安是一份非常实用的长期医疗险。
续保时间长、保障全、门槛更低，给孩子、给我们自己配置都很合适。此外，2人及以上家庭单还有保费折扣，还能一起共享免赔额。
5、重病&康复费用直接给付——选小淘气3号少儿重疾险
小淘气3号，有以下4大亮点：
不花钱:亨终身重疾，兼顾存钱和保障双诉求;
高保额:高风险年龄最高百万保障,特别是60岁后首次重疾翻倍赔付市场稀缺;
服务好:服务实用又贴心，感冒发烧也能用门诊看病专人陪护;
保司稳:央企承保:(招商仁和)，股东背景实力强劲。
孩子保险怎么搭配更省心？
穿衣、买保险都是丰俭由人。
意外险、医疗险是必备的，重疾险可以根据预算选择不同的期限，门诊险有更好，没有影响相对较小。这里提供三种配置参考，根据你的预算来选：
预算一千元左右：意外险+百万医疗险+重疾险（保30年）+门诊险。
预算三千元左右：意外险+百万医疗险+重疾险（保终身）+门诊险。
预算充足万元以上：意外险+百万医疗险+重疾险（保至70岁/保终身）+高端医疗险+孕产险。
每个家庭和孩子的情况都不一样，所以保险搭配也要因人而异。
