8月想买高领取的养老金。
肯定少不了在龙抬头3.0和大富翁3.0之间纠结。
龙抬头3.0，领取金额和现金价值高，不管是前期还是长期，收益表现都很好。
大富翁3.0，则是少有最早可以40岁开始领年金的，投保门槛低。
都是热度很高的TOP级年金险，怎么选？
今天来好好做下测评，拿不准主意可以对号入座。
投保规则上有什么区别？
老规矩，先上一个产品形态对比图：
大富翁3号和龙抬头3.0，投保都比较宽松，不用健康告知，领取后仍有现价，并且支持减保。
两款年金险主要有3点区别：
1、领取时间差异
大富翁3.0，虽然常被称作养老金，实际上更像是一个年轻人的FIRE神器。
它允许40岁起就开始领取年金，而养老金则需等到退休年龄，一般女性要到55岁，男性要到60岁，才能领。
而龙抬头3.0，则是一款纯粹的养老金产品，领取时间限制较多：
比如说，你想在55岁领取，最晚也要在35岁前投保买。
2、保证领取不同
龙抬头3.0，虽然有A款和B款，不过主要区别是投保年龄和领取年龄，养老金领取方案没有变化，还是同一款产品。
A/B两款，都不支持保证领取的，身故时赔付当年的现金价值。
大富翁3.0也有2个方案。
方案一，侧重高领取，所以同样没有保证领取。
而方案二，则是保证领取到80岁，不过一定程度上牺牲了领取利益。
但也给了大家更多的选择，毕竟有的人对于「保证领取」还是非常在意的，确定性更强。
3、减保规则不同
两款年金险都支持减保，不过具体规则不同。
大富翁3.0的减保规则写在合同里，不过有20%限制：
龙抬头3.0的减保规则没有写在合同里，而是以保全规则的方式约定，未来也存在调整的可能，减保没有20%的限制。
龙抬头3.0的减保规则比较宽松，不过最低保费要求稍高一点。
总的来说，大富翁3.0，投保门槛低，最早40岁可以领取，领取方案多，灵活性更好。
而龙抬头3.0减保规则比较宽松。
领取金额上有什么区别？
以40岁女性，年交10万，交5年，60岁领取为例，看看大富翁3.0方案一和龙抬头3.0 A款的区别：
数据很直观，我们从三个方面来分析：
1）领取金额
龙抬头3.0：每年可领取52500元。
大富翁3.0：每年领取50000元。
显然，龙抬头3.0每年多出2500元，钱不多但累积起来也不少。
再看看不同的缴费期下，男女在养老金的领取上，两款产品有啥区别：
直接说结论：男性买龙抬头3.0，领的钱更多；
女性买龙抬头3.0选择短期缴费领钱更多，如果选择长期缴费，大富翁3.0更有优势。
2）现金价值
年金领取后，两款养老金都有现金价值，其中：
龙抬头3.0：现金价值持续至90岁
大富翁3.0：现金价值持续终身
80岁前，龙抬头3.0的现金价值更高；
80岁后，大富翁3号的现金价值更高。
现金价值只在退保和身故时有用，如果在意80岁后的退保金，那大富翁3.0略有优势。
但我们也得考虑下，这几万块钱的差距，在50年之后，意义还大不大。
3）保单利益
持有至100岁，两款产品的IRR都能超过4%。
龙抬头3.0在前期表现更佳，60岁时IRR就能达到3%。
90岁以后，龙抬头3.0没有现金价值了，但累计领取还是更高。
而91-95岁之间，大富翁3.0的生存总收益略胜一筹。
想要领钱多：40岁以下的，选龙抬头3.0；40岁以上的，选大富翁3.0。
想要领钱早：选大富翁3.0 ，最早40岁就能领，而龙抬头3.0最早55岁起领。
承保公司有什么区别？
选年金险，承保公司实力很重要。
龙抬头3.0，背后的承保公司是君龙人寿。2008年成立，注册资本7亿。
君龙人寿的大股东是厦门建发集团和台湾人寿，各占50%。
建发集团，厦门的国有独资企业，去年营收7600亿，世界500强。
台湾人寿，是台湾第一家寿险公司，成立于1947年，有70余年的寿险管理经验。
君龙人寿整体偿付能力充足，风险评级BB，表现稳健。
而大富翁3.0，背后的承保公司是富德生命人寿，2002年成立，是中国加入WTO后首批保险公司之一。
从资产规模和保费规模上看，富德生命都是家不折不扣的“大公司”。
2023年，保费收入达到1100亿左右，位居行业前十；公司总资产规模超5100亿元，也在寿险公司里排名前十。
不过，富德生命唯一受争议的一点是：近三年没公开偿付能力数据。
但这也是监管允许的。（2022年中国保险“偿二代”第二期正式实施，监管允许保险公司根据自身情况，申请在过渡期间不公开披露数据。）
过渡期数据可以不公开，但也要准时报送监管。
目前来看，公司一切运营正常。
写在最后
说了这么多，最后给大家总结下，2款年金险要怎么选？
想要高领取，同时更喜欢国企背景的保险公司，可以选择龙抬头3.0；
想要提前退休，或者年龄大一些，买不了龙抬头3.0的，可以选择大富翁3.0；
想要10年以上更长期缴费，或想要附加万能账户的，也可以选择大富翁3.0。
养老是个整体规划，有兴趣的朋友可以找大白，帮你全面对比一下。
不同的养老年金，保单利益差很多，买错了，每年可能少领大几万块钱。
想买养老年金的朋友，抓紧时间找大白聊聊吧！
