季节更替时，感冒、支原体肺炎、流感、百日咳等疾病似乎总是不请自来，变着花样侵扰我们的身体健康。
家里有娃的、免疫力不好的，经常得往医院跑。
工作带娃两头忙不说，几次下来看病花的钱都有点“肉疼”！
其实，只要我们稍微花点时间，搞清楚医保+商业保险的用法，能省下不少钱。
下面小马老师整理了带娃看病省钱小技巧。一起来看看吧～
少儿医保怎么用？
成年人有职工医保，孩子对应的少儿医保。
少儿医保，每年的价格便宜，不限既往症。
宝宝出生后3个月内办理好（*不同城市时效要求不同），可以报销孩子出生后的部分医疗费。
像新生儿肺炎、黄疸、宫内感染等住院治疗费用，可报销。
以北京为例，小宝因新生儿黄疸在三甲医院住院治疗，一共花了5000元（其中800元为医保目录外用药）。
少儿医保可以报销：（5000-社保外800-起付线650）x75%=2662.5元；
需要自掏腰包：2337.5元。
办理好了少儿医保，带孩子看病就医能省下不少钱。
但我们也会发现，少儿医保的报销受限于社保内用药、起付线、报销比例和赔付上限。
部分城市可绑定父母医保进行报销，但也得看交社保的档次、医保个人账户的金额等条件。
孩子保险怎么买更实用？
想给孩子更实用的保障，我们可以下面这5个方面考虑。
ps：这5个选择丰俭由人，先逐一介绍，最后会告诉大家搭配组合的思路哦～
1、新生儿住院费用报销——选好孕宝孕产险
孕产险，是大家比较容易忽视的险种之一，但它真的非常实用呀！
一份孕产险，可以保妈妈也可以保孩子。
孕妈保障：妊娠并发症等住院医疗费用报销，如糖尿病并发症、羊水栓塞、产后出血并发休克等。
新生儿保障：不限疾病的住院医疗费用报销，如发育不全、脑积水、黄疸、肺炎等。
这里选择了性价比不错的好孕宝母婴住院医疗，具体保障如下：
*仅供参考，具体请以保险合同及条款为准
好孕宝最高200万保额，孕妈、宝宝各1万免赔额，孕妈责任经过社保结算按100%报销。
两个版本选择起来也比较简单：
基础版保障30种妊娠高发特疾，升级版不限制孕妈疾病种类。
保新生儿出生30天内的医疗费用报销，选哪个版本都行。
多数百万医疗险都是孩子出生满28天之后才能买，而且妊娠相关的责任都除外了。
相比起大多数同类产品，只保新生儿先天性疾病，好孕宝不限病种，可以有效覆盖百万医疗对新生儿期间的保障空缺。
孕妈和新生儿正是最需要保障的时候，特别是新生儿。
如孩子刚出生需要进到新生儿重症病房（NICU）照顾，每天大几万的费用就花出去了。
这时候，一份孕产险真的能解燃眉之急。如果你有同样的担忧，点这里投保>>
2、“熊孩子”意外医疗不花钱——选小神童5号意外险
意外险，主要是保障孩子因意外导致的门诊或住院费用的报销。
小到猫抓狗咬、跌倒摔伤、烫伤，大到交通意外、意外溺水、吞食异物，都可以保障。
孩子天生好动，我们做家长的也一定要提前做好保障。
这里选择的是好评多多的小神童5号少儿意外险，保障如下：
*仅供参考，具体请以保险合同及条款为准
小神童5号意外险保障全面，基本上我们能想到的情况它都能保，而且价格还便宜！
经典版最高额度：
意外身故/伤残30万+意外医疗6万+意外骨折3000元+住院津贴100元/天+救护车费用5000元+监护人责任10万+增值服务，每年才116元。
而且意外医疗的报销条件非常好——0免赔、不限社保范围、合理医疗费用100%报销。
3、孩子看门诊少花钱——选暖宝保3号门诊险
经常有家长问：“有没有门诊也能报销的医疗险呀？”
门诊险就是一个不错的选择，它包含了门诊责任的报销，而且还包含了部分社保外的费用报销。
推荐暖宝保3号门诊险，小马老师的很多同事都给自家宝宝选了这款产品。
*仅供参考，具体请以保险合同及条款为准
暖宝保3号门诊险可以保障：
门急诊：最高3万，疾病门诊免赔100元/意外0免赔，医保报销后，社保内医疗费用报销比例100%，社保外报销比例40%，单日限500元/天。
住院医疗：最高保额5万，0免赔，经社保结算按100%赔付，未经社保结算按60%赔付，社保外药品费按40%赔付。
很多家长选择门诊险，就是冲着它的低免赔额来的。
门诊看病、生病住院，就算只花了几百块，符合条件的也能报销。
要知道，很多医疗险的免赔额要1-2万，门诊险能做到低免赔，用得好给娃看病不花一分钱。
除此之外，它还能保21种少儿特定疾病，最高10万。
还增加了4项实用增值服务：电话医生（5次/年）；儿童安全用药咨询（不限次）；儿童生长发育咨询及喂养指导（不限次）和中医舌诊及养生指导。
另外，暖宝保3号还自带意外身故/伤残、意外意外伤害美容缝合、牙齿修复医疗和监护人责任，也算是为宝宝的意外保障添砖加瓦。
带娃看病不想排队拥挤，想去私立、公立国际部就诊的家长，也可以选择中高端医疗险。
尤其是对于新手家长，带宝宝去和睦家这类私立医院，不论是从就医环境，还是问诊细致程度上，体验都会更好。
之前小马老师专门测评过成长优享2024，680多家可以直付的医疗机构，就医体验更好。
4、大额住院费用报销——选长相安长期百万医疗险
百万医疗险，相信大家都不陌生了，它主要是用来报销大额住院医疗费用。
它可以突破社保内的限制，报销医保外的费用。比如说，质子重离子、特殊门诊费用、外购特药的报销。
在面对大额医疗费用开支的时候，它是很多家庭的希望。
我们在挑选的时候要重点看：
①基础保障是否全面？分为4部分：住院医疗、特殊门诊、门诊手术、住院前后门急诊。
②是否保证续保？以防后续孩子健康状况发生变化、产品停售等原因无法投保。
③健康告知是否通过？因为价格实惠，相对健康告知会收紧。早产宝宝、身体有小问题宝宝要留意是否能买上。
这里选择了综合条件都不错的平安长相安长期医疗险。
*仅供参考，具体请以保险合同及条款为准
跟其他百万医疗险比，长相安是目前市面上保证续保时间最长的百万医疗险之一。
保证续保20年，20年的时间内，孩子的保障都很省心！
在超长续保的条件下，长相安各方面的保障都做得不错。
长相安覆盖了一般医疗+特定医疗+重疾医疗+重疾关爱金+增值服务等保障。
另外可附加少儿门急诊、ICU住院津贴、特药责任等，进一步补全了孩子的保障缺口。
不少百万医疗险都有1万的免赔额，长相安突破了这个限制，如果当年没理赔，次年免赔额减1000元，最多能递减到5000元。
综合来看，长相安是一份非常实用的长期医疗险。
续保时间长、保障全、门槛更低，给孩子、给我们自己配置都很合适。
此外，2人及以上家庭单还有保费折扣，还能一起共享免赔额。点这里，为自己和家人投保>>
5、重病&康复费用直接给付——选小淘气3号少儿重疾险
*仅供参考，具体请以保险合同及条款为准
小淘气3号，作为小淘气2号的升级版，可以说是诚意满满~
创新保障形态：
60岁前发生重疾，不仅一次性赔付100%基本保额，还能拿回所有已交保费，并且豁免了后续保费，不用缴费保单持续有效。
60岁前没有发生重疾，可以有2个选择：
①拿回所有已交保费，重疾保障不变。
②不拿回已交保费，确诊重疾的话，一次性赔付200%保额。
而且，在18岁前和60岁后人生脆弱阶段，保额可以翻倍赔付，买50万直接赔100万。
比如，0岁宝宝投保小淘气3号，50万保额，35年交。
在10岁时确诊白血病，或者在65岁时确诊胃癌，小淘气3号都可直接赔付100万保额。
小淘气3号这一设定，是目前少儿重疾险市场上极其稀有的。
另外，小淘气3号的承保公司——招商仁和人寿，前身是招商局在1876年8月19日发起设立的仁和保险，是中国第一家民族保险，可以称得上“百年老字号”。
注册资本65.99亿元人民币，由招商局、中国移动和中国航信三大央企发起设立，背景强大，实力雄厚。
孩子保险怎么搭配更省心？
看到这儿，不少家长都很疑惑：“真的有必要给孩子买这么多吗？”
不难发现，其实上面提到的险种部分保障是有重叠的。比如说百万医疗险可附加少儿门急诊责任，少儿门急诊里面也包含了意外医疗的责任。
但除了小部分重叠，每个险种和保障范围不一样，举个例子大家就明白了。
小宝不幸得了严重心肌炎，经社保报销之后，门诊费用每天600元x10天，住院手术费用20w元。
情况1：只买了意外险，不好意思一分钱报销不了。
情况2：买了意外险+门诊险，可报销2.5万（门诊每天免赔100元，一共报销5000元；疾病住院最高报销2万）
情况3：买了意外险+门诊险+百万医疗险，可获赔21.5万（门诊险2.5万元+剩余住院手术费用18万+重疾津贴1万）
情况4：买了意外险+门诊险+百万医疗险+重疾险，可报销171.5万（门诊险/百万医疗报销21.5万+重疾50万+少儿特疾100万）
我们可以看到，险种覆盖全面，能给到孩子的保障更充足。对普通家庭来说，是性价比很高的保障方案了。
这就像我们给孩子准备的衣服有：棉袄--重疾险、针织外套--百万医疗险、马甲--意外险、加绒衫--门诊险/孕产险。
我们没法预测未来某一时刻面临的情境，只能把所有都给孩子准备齐全了。
要是重大疾病来临，不至于只有一件薄衫在身，家庭独自承受苦难。
穿衣、买保险都是丰俭由人，像意外险、医疗险是必备的，重疾可以根据预算选择不同的期限，门诊险有更好、没有影响相对较小。
这里提供给大家三种配置参考：
预算一千元左右：意外险+百万医疗险+重疾险（保30年）+门诊险
预算三千元左右：意外险+百万医疗险+重疾险（保终身）+门诊险
预算充足万元以上：意外险+百万医疗险+重疾险（保至70岁/保终身）+高端医疗险+孕产险（满月宝宝不选）
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