意外险大概是出险最多的险种了，没有之一。
不管是猫抓狗咬，还是磕伤碰伤，都能由意外险的“意外医疗”责任保障到。
意外险大家很熟悉，但是其有一个保障，很容易被忽视，那就是“意外伤残”责任。
我有时候觉得，意外险最宝贵的，就是能保障“残而不死”的情况。
一些严重的意外伤残，除了会造成永久性收入损失外，还会带来长期护理支出。
这对一个家庭来说，无疑是近乎致命的打击。
今天，我们就借下面这个理赔案例，和大家再次强调一下，意外险包含的伤残责任，到底有多重要？
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2023年1月，张先生给张爸爸投保了众安的个人综合意外。
含2万元意外门诊医疗保障，以及10万元的意外身故、伤残保障，一年保费140元。
23年6月，张爸爸骑着电动车，在路口和同骑电动车的一位女性相撞。两人都受伤倒地，张爸爸情况十分严重，被立刻送进到了医院治疗。
随后，张爸爸的儿子张先生，就联系到了保瓶儿。
理赔老师小鲸老师第一时间给张先生说明，涉及第三方交通事故，需要按照责任比例来赔付，因为保司的赔付都是报销制。
比如，如果事故的另一方有50%责任，就需要对面赔付自己50%的医药费，保险公司会赔付剩下的50%；
而如果对方没有责任，自身全责，保险公司就会赔付自己100%的医疗费，当然，赔付的金额，肯定不会超过意外医疗的保额。
注意，对方的医疗费用，保司是不承担的。
小鲸老师让张先生先陪同张爸爸治疗，等后续交通事故认定书出来后，再向保司申请理赔。
随后，小鲸老师多次关心张爸爸的治疗情况，跟进理赔情况。
张爸爸受伤很严重，一直在ICU治疗，令人揪心的是，人始终没有醒过来。
直到10月中下旬，事故认定书才开出来。
警方出具的结果是，调查“该事故基本事实无法查清，成因无法判定”，所以，也就没有定责。
这也就意味着，保司将会在保额限度内，全额赔付张爸爸意外所导致的医药费。
小鲸老师对张爸爸的理赔一直非常关心，持续跟进理赔。
张先生在12月6号，向保司申请了理赔。
中途，因为遗漏材料，耽误了一些时间。
最终，在2024年2月6日，张爸爸的意外医疗的赔付款到账了。
张爸爸的治疗费，陆续加起来已经超过了22万之多。
所以，意外险全额赔付了张爸爸2万元的意外医疗保额。
意外医疗赔付结束，下一步就是，意外伤残。
张爸爸经过司法鉴定，由于“重度颅脑损伤导致植物状态”，被评定为一级伤残。
伤残等级一共分为10个等级。从10级伤残到1级伤残，数值越小，严重程度越大。
含有意外伤残的意外险，也同样将以10%-100%不等的比例，对照赔付。
张爸爸的一级伤残，是最为严重的情况，所以，意外伤残将赔付100%的保额。
最终，张爸爸因一级伤残，全额获赔10万元。
至此，张爸爸的赔付顺利结束了，一共赔付12万元。
2万元的意外医疗，10万元的意外伤残。
张爸爸受伤很严重，迟迟没有醒过来，令人感到痛心与难过。
希望12万的赔付款，能够给张先生及其家人带来一些慰藉，同时也能够弥补一些天价医药费所带来的资金缺口。
下面，我就来讲一下，意外险里，关于意外伤残的一些细节。
大家通过上面的理赔案例能够发现，张爸爸按照的是1级伤残获赔的。
其实，在残疾这个领域里，还有个说法，叫全残。
全残的要求非常苛刻，比如在一些意外险里，对全残的定义是这些：
基本上都是非常严重的情况。
如果你被评为1级伤残，这种最高级别的伤残，那么你大概率是全残。
而如果你评为9级、10级伤残，那么你绝对是够不到全残的边的。
搞清楚这个区别后，我们就要强调，一定要避雷只能保全残的意外险。
买只保全残的意外险，基本上你是很难拿到意外伤残的赔付的。
根据中国保险行业协会发布的《保险人群意外伤害风险研究报告》显示，
因意外伤害导致的伤残中，8-10级的伤残占比近80%。
所以，若一款意外险只保「全残」不保「伤残」，千万别买！
关于老人的意外险，该如何买？
张先生给张爸爸买上意外险，获赔了12万，给再一次显示出，给老年人买上意外险，真的非常重要。
先不说出车祸这种极端情况，老年人，一般骨骼也都比较脆弱。
随着年龄增长，骨折的情况很常见。
在我们平常的理赔案例中，看到老人受到一点外力或者摔倒，就导致骨折的情况，不在少数。
所以给老人挑选意外险的时候，要侧重于意外医疗和意外骨折方面的保障。
关于老人的意外险，我们现在推荐三款产品。
85岁以下老人最推荐大护甲5号（高龄版）。
不仅价格便宜，保障还很全。
意外医疗报销上可以不限社保范围100%报销，而且不论骨折、脱臼还是重症ICU等都有相应的补贴。
之前，张先生给张爸爸买的众安的意外险，因为是老产品，所以没有意外骨折、住院津贴这类保障，有点可惜，不然还能再多赔一点。
要是一些老人，身体不太好，因为健康告知买不了的大护甲的话，也可以考虑平安的孝福康。
这款产品没有健康告知，也没有对特定地区的医院免责。
略有些不足的是，这款产品在意外医疗上，只能报销80%。
众安的产品也有更新，现在最为推荐的产品是众安的孝欣保。
保障也很不错，意外医疗0免赔，不限社保范围，可以报销90%，还有1万的意外骨折、脱臼可选，对老人来说非常实用。
当然，老人的意外险，性价比最高的产品还是大护甲（5号）高龄版，如果能买上，就千万不要错过了。
张爸爸从出车祸，到最终全部理赔结束，总共花了近一年时间。
原因也是因为一旦涉及伤残鉴定，情况就会很复杂，既耗时又耗力。
好在，在小鲸老师的协助下，最终的理赔结果还是挺令人欣慰的。
张先生也对保瓶儿团队表示了感谢。
其实，张先生更该感谢自己，是他听从顾问老师的建议，为张爸爸提前买好保障，为整个家庭，转移了一定的风险。
保险这个东西就是这样，风平浪静的时候，你甚至会遗忘其存在；
而当意外来临时，它就显得如此弥足珍贵。
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