不少农村老人，现在连养老院都要住不起了。
近期，经济观察报一篇关于《农村养老院初现退院潮》的报道，让我内心五味杂陈。
文章里写道，南方某GDP百强市连锁养老机构负责人表示，其运营的养老院往年退院率只在15%左右。
而今年上半年，退院率却提高到了25%。
此前，除了“口罩”这种特殊时期以外，从未出现过如此显著的退院数增长。
农村为啥会出现退院潮？
这些重回“居家养老”的老人们，又将面对什么？
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贵，住不起了！
实际上，我国的养老院价格，已经是相当的实惠了。
政府不仅会对入住困难的老人补助，还会给符合标准的养老机构，发放一定的财政补贴。
在农村，养老机构普遍采用的是普惠型模式，面向农村及乡镇的老人提供服务，月收费通常只在2000元-5000元。
但农村老人，依然住不起。
他们的养老金都很低，想要住养老院，费用基本得靠子女的支持。
农村之所以出现退院潮，最主要的原因就是，子女没钱让父母继续住养老院了。
当下，经济变差，子女的收入也锐减，想要找点稳定的活，是越来越难了。
老人们的子女，大多都是在城里务工的农民工，上有老下有小，开销很大。
一旦收入降低，是很难持续负担父母在养老院的支出，尽管这个支出，并不算昂贵。
并且，因为在外面赚不到钱的缘故，不少在外务工的人，都纷纷选择回乡。
回乡后，索性把老人接回家护理，还省钱了。
所以，造就了农村养老院出现退院潮，本质上可以看作是子女“无钱+有闲”的叠加情况。
当下，农民工想找到工作，真的变得越来越难了。
比如说制造业，据我了解，除非是一直在厂里持续干的老员工，不然你很难在工厂看到45岁以上的工人。
服务员同理，现在饭店、饮品店等，基本上充斥着的都是年轻人的面孔。
送快递、送外卖，需要把手机玩转，这对50、60岁的农民工来说，又是一个不小的考验。
或许，保安、保洁、保姆是大龄农民工的最终出路。
尽管这些职业从业者的年龄，也在慢慢变高，现在，基本上年龄都要在60岁以下。
此前，工人日报报道的，“60岁以上农民工的清退令”，引起了广泛的讨论。
过去，大家可能以为，农民工是干到老，直到干不动为止。
而实际上，超龄、大龄农民工找不到工作，被迫回老家务农，正在慢慢成为常态。
收入骤降，工作难寻，把老人接回家更是一个无奈之举，一个权宜之计。
仍是经济观察报的这篇报道，里面描述了，因为经济压力被迫退出养老机构，被子女接回家中的父母们，并非绝对顺心如意。
在农村，这些入住养老机构的老人普遍是失能、失智或年龄超过80岁的高龄老人。
该如何护理他们，又成了全家人接踵而至的新难题。
虽说，短时间内家庭的经济支出，确实得到降低，但是失能老人每天都需定时翻身、喂药、测血糖、喂流食等。
这些繁琐的步骤，基本上彻底会将老人与家属绑定在一起，一刻不得闲。
而实际上，这些家属本身并不具备专业的护理知识。
这就导致，实际上这些被接回家的农村老人，晚年生活质量，并不一定比在养老院的时候更高。
如何解决养老院退院潮这一难题，或许，答案还没出现。
因为，以现阶段的农村老人的收入情况来看，相比对每月2-3千的普惠型养老机构费用，一个月1、2百块的养老金，只会是杯水车薪。
第七次全国人口普查统计显示，中国农村60岁及以上人口为1.21亿人，这意味着，农村养老机构拥有1.2亿的潜在用户。
但如何让1.2亿农村老人们，老有所依？
最直接最有效的，就是提高农民的养老金的待遇。
但这谈何容易。
关于农民养老金为何如此低，我们此前也系统性研究过，
只能说，未来想要改变农村养老金低得可怜的局面，主要还要在财政补贴上下功夫。
并且，短时间内，难以有根本性的改变。
退院潮，给我们有何启示？
农村出现退院潮，让本就在盈亏平衡线上挣扎的农村养老院，日子更加难过了。
农村养老机构的良好发展，是一个关乎民生的大事。
总算可以将子女从繁重的照护负担中解放出来，也能让失能与半失能的留守老人们，拥有还算不错的生活质量。
考虑到农村家庭的收入情况，当前普惠型养老机构的收费标准已经被压缩到极致。
但是，遭遇到退出潮，为了保证自己的生存，只能再度降低入院收费。
结果可想而知，这必然就会极大降低护工的数量与质量，对老人们的食宿水准，医护水平，也将有不小的影响。
直接表现在，老人们受到的服务，将会大打折扣。
一个糟糕的消息是，哪怕是身处城市的养老院，在各方面养老条件更好，城市老人对养老院接纳程度也更深的前提下，其处境也好不到哪里去。
2019年，北京大学人口所教授乔晓春就在调研中发现，即使是人口老龄化相对严重的北京，也只有4%的养老机构实现盈余，62%的养老机构需要10年以上时间才能收回投资。
一直以来，我国的养老床位入住率大概只有50%上下。
不赚钱的养老院，占据了绝大多数。
这也侧面印证了，养老行业的确是一个慢热的市场，尤其是在中国。
或许，对养老院接纳程度更高，更为年轻的一代人变老后，中国养老行业才能够逐渐脱离“入不敷出”的惨淡情况。
现在，过度担忧养老院退出潮，或许会有点夸张。
但是短期来看，如果养老院持续普遍亏损，那么老人们所能获得的养老服务，确实会有所降低。
所以当下，如果想要获得更充足的养老保障，给自己留够养老钱，至关重要。
只有钱到位了，才能去到医养结合、服务更好的养老院。
即使不考虑住养老院，面对住所的适老化改造，以及护工照料，都是很花钱的。
给自己晚年多留点钱，绝对没毛病。
这是第一个启示，留够养老的本钱！
第二个，也是更深层次的启示，我们必须把养老的主动权，牢牢掌握在自己手里。
就像我们上面所说，很多农村老人，因为养老观念保守，实际上更愿意在家里安度晚年。
但是由于农村养老金有限，老人最终在何处养老，怎么养老，决定权根本不在他们手上，而全由子女说了算。
如果，子女不情愿照顾或者无人照料，父母就不得不被送进养老院。
如果，老人更想去养老院得到更为专业护理，却因为子女不愿意承担这笔开销，只能去很差的养老院或者是被迫在家养老。
这种情况，基本上很难得到良好的护理。
你很难苛责农村老人为何陷入这样的局面？
这些老人，在年轻时就为子女奉献出了一切。
倾尽全力帮孩子结婚、买车买房、凑彩礼，很多农村老人甚至为此背上了巨额债务。
对于养老，只期望着“养儿防老”，基本上没有给自己预留下任何养老金。
你也更难苛责这群中年人，他们不甘心被土地绑住，面对生存压力，只得去大城市务工。
毕竟，为自己的孩子提供更好的教育环境和生活条件更为迫切。
长久下来，老人的养老需求，必然是会被漠视的。
由农村老人的局面，我们足以窥见，给自己留足养老本金，尽可能把自己的养老主动权，掌握在自己手上，到底有多重要。
农村老人养老难，原因是没钱。但是实际上，城市里，有钱的老人养老，也没好到哪里去。家家都有本难念的经。
这里跟大家分享一个客户的真实情况。
我们叫她刘姐。刘姐今年55岁，是个刚退休没多久高中老师。其社保退休金，大概有7000多。
对于退休后的生活，她是充满期待的。
首先就是跟姐妹们游山玩水，先把省内的各大景点逛个遍。
再去周边的国家，近的新马泰、远的澳洲，都想去看看。
未来，还想去老年大学，学钢琴，参加合唱队......
这些设想，是如此美好。
但是却因为孙子的突然降生，一切都变得不确定了。
儿子希望，自己的妈妈能来帮忙带小孩。
这可把刘姐愁苦了，本来勤勤恳恳工作了一辈子，好不容易熬到了退休，准备好好休息几年。
但是现在却要带娃，她心中实在是一万个不愿意。
并且，自己身体本来就不是很好，多年带学生，积劳成疾。
也不知道全天候带娃，身体能不能吃得消。
刘姐家的这种情况，并非个例，很多家庭都因为奶奶是否带小孩，陷入了不小的家庭矛盾。
出于对自己美好退休生活和健康的综合考虑。
最终，刘姐跟儿子、儿媳协商，给自己的孙子，找一个住家阿姨，全天候照顾孩子。
儿子儿媳不用放弃工作，自己也不用来全天带娃，时不时帮带一下即可。
阿姨需要9千一个月，自己每月补贴小两口4千块钱。
刘姐觉得，一切还是以和为贵。
对于带娃这件事，钱和人，至少要出一个，自己不想带娃，还是尽可能出钱吧。
这个方案，也得到了一家人一致肯定。
实际上，如果不是带娃，两个年轻人也不想跟长辈住一起，能用钱解决，当然是最好的。
对于自己的养老情况，刘姐也有更为长远的规划。
首先，她并不寄希望于下一代。
她也隐隐有些担心，自己不给孩子带娃，会不会等到自己老了，需要照顾时，儿子、儿媳会心甘情愿照顾自己吗？
会不会两位年轻人，到时候忙得根本无暇照顾老人？
会不会也出现只给钱，不照料的情况呢？
经过深深思索，刘姐决定把自己的名下的两套房子，卖掉其中一套。
卖了400多万，全用作自己的养老的本钱。
一开始，刘姐是准备放在银行里的，但是她发现，银行收益越来越低不说，而且也不能创造出养老所必须要的终身现金流。
于是，刘姐拿出其中的200万，选择了商业养老金。
她选的产品是泰康的岁月有约，并且，提前锁定了泰康的养老社区。
在70岁时，如果想要入住泰康养老社区，岁月有约每年会发给你13.3万的养老金，加上自己的社保养老金，完全可以覆盖掉养老社区的花费。
同时，这款产品在投保第二年，就能开始领取保险的分红收益。
这些分红是不稳定的，分红收益得看保司的投资情况。
好在，泰康的高客分红，表现一直还不错。
刘姐的想法是，自己带娃，不一定有专业的阿姨带得好，不如出钱把孩子给保姆带。
同样，自己的养老问题，也应该由专业的养老机构来负责。
与其晚年寻求子女，或者一些专业度不高的保姆，不如花钱，让自己有个舒舒服服的养老体验。
退一万步说，孩子即使愿意照料你，也未必能照顾好你。
而入住养老社区，连带的医疗、护理情况，都一并解决了。
养老社区有专业的医生护士、生活管家等等一大帮人，随时在身边，完美解决了养老的各种忧虑。
专业的事，交给专业的人干，育儿如此，晚年养老，同样如此。
当然，绝不是说所有人都一定要去锁定养老社区。
养老社区好是好，但是价格高昂，需要量力而行。
养老方式是多元的，前期是，一定把养老金安排妥当。
配置养老金，要有三个必须。
必须绝对的安全，不能有任何亏损。
必须专款专用，不能被挪用。
必须有「活多久、领多久」的终身现金流。
只有这样，才能将养老的主动权，掌握在自己手里。
刘姐的经历告诉我们，一个美好的晚年生活，并不一定要和“带不带娃，出不出力”绑定，也不一定非要指望于子女的照料。
用金融工具养老，是最妥当的选择。
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